Как можно сделать рефинансирование кредитов. Как сделать рефинансирование кредита? Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Практически весь мир живет в кредит, особенно в России кредитование сегодня является популярной услугой. Очень часто займы берутся под действием случая в магазине, когда хочется именно этот телефон или телевизор и именно сейчас.

Программы такого кредитования очень часто не выгодны и предлагаются под достаточно большие процентные ставки. Но заем уже взят, договор плохо изучен, но выплачивать ежемесячно долг необходимо. А потом еще и выясняется, что можно было взять деньги под более выгодные условия. Тут и приходит на помощь такая услуга банков как рефинансирование или перекредитование.

Что же такое рефинансирование?

Это заем, который банки выдают под погашение старого заема. Конечно, прежде чем оформлять такой заем, необходимо изучить рынок предлагаемых услуг и сравнить условия, предлагаемые банками. Услуга может быть выгодна, если процент по новому кредиту будет ниже старого.

Также стоит обратить внимание, что далеко не все банки предлагают рефинансирование по займу. Заемщик может рассмотреть такие банки, как Сбербанк России, ВТБ24, Банк Москвы, МДМ банк, Росбанк.

Стоит учесть, что требования у разных банков к оформлению перекредитования разные. Так же все зависит от вида займа, который заемщик изначально брал. Это может быть ипотека, авто кредит или потребительское кредитование. Договор может быть с залогом и без.

Сегодня ключевая ставка ЦБ РФ значительно упала, а значит, что самое время попробовать улучшить условия по кредиту.

Когда нужно рефинансирование

• Если у вас есть сразу несколько кредитов. Их можно объединить в один с единым платежом и процентной ставкой.
• Если вы ранее оформляли ипотеку с высоким процентом. Ранее ставка составляла около 12-15%, а сейчас снизилась до 7-9%. Поэтому производить процедуру очень выгодно, это поможет сэкономить.
• У вас валютный кредит. Выплаты по таким займам стали очень обременительными. С помощью услуги можно снизить ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или перевести кредит в рублевый.
• В случае, когда вы хотите получить дополнительные средства. За счет снижения процента ежемесячный платеж остается прежним, а человек получает возможность взять еще 50-100 тысяч рублей. При этом может увеличиться срок кредитования, а соответственно и общая переплата.
• Если вы хотите снизить платеж, но желаете и далее погашать займ. Это приводит к значительному удорожанию кредита.

Через какое время можно произвести рефинансирование

• Его не стоит делать, если прошло уже более половины срока по договору. К этому времени тело займа уменьшилось лишь незначительно, а огромная доля процентов выплачена. При условии переоформления переплата окажется намного выше.
• Оптимальное время для досрочного погашения — через полгода после открытия договора.
• До планового полного погашения должно оставаться свыше 6 месяцев и более.
• Ставка по новому кредиту должна быть ниже минимум на 2 п.п.

Какие кредиты можно рефинансировать

Условия улучшаются по следующим причинам:

• увеличивается период погашения.
• снижается процентная ставка.
• банки становятся более лояльными.
• упрощается схема погашения старого займа (новое кредитно-финансовое учреждение самостоятельно переводит средства на погашение прошлого кредита).

Возможный период взятия нового займа зависит от типа задолженности, которая погашается. К примеру, переоформление ипотеки делается на срок до 30 лет, а потребительского займа и автокредита — до 7-10 лет. Запрета на досрочное погашение долга в любом из банков России сегодня отсутствует, вы можете сделать это в любое время.

Рефинансируют следующие типы займов:

• Потребительский займ.
• Ипотека.
• Кредитка.
• Автокредит.
• Долги по дебетовым карточкам с овердрафтом и другие.

В чем отличие от реструктуризации

Указанная услуга предполагает изменение суммы займа, его срока, ставки и других важных условий уже оформленного договора. То есть, клиент может прийти в свой банк и написать заявление на изменение тех или иных параметров. Кредитор рассмотрит и вынесет соответствующее решение. В результате заемщик может получить новый график погашения, сумму платежей, но договор останется прежним.

Суть рефинансирования заключается в оформлении нового соглашения, меняются субъекты. Услуга доступна как в банке, выдавшем первоначальный займ, так и в другом. Кредиторы редко рефинансируют свои займы, так как не видят в этом выгоды. Поэтому зачастую клиенты выбирают иные финансовые учреждения, которые предлагают специальные программы.

Стандартная схема оформления рефинансирования.

• Заявитель обращается в выбранный банк за консультацией по видам рефинансирования и выбирает наиболее выгодную программ;
• Затем заемщик собирает пакет документов, необходимых для оформления кредита, плюс документы по текущему заему;
• Банк выдает одобрение на перекредитование;
• Клиент предупреждает банк о досрочном погашении долга, возможно необходимо будет заплатить пени (если это предусмотрено договором);
• Затем заемщик подписывает договор нового заема и новый банк переводит сумму долга на счет старого;
• В случае если кредит был залоговым, то залоговое имущество попадает под арест нового банка, а со старого снимается.

Преимущества

Главный плюс — изменение действующих условий, что позволяет порой существенно снизить величину переплаты, увеличить срок возврата, что дает возможность без проблем перенести временные финансовые трудности.

Среди дополнительных преимуществ — консолидация, то есть, объединение нескольких ссуд в одну. Это удобно, так как не нужно постоянно бегать по различным учреждениям, делать взносы в разные даты. Будет одна отчетная дана, единый платеж с фиксированной суммой, возможность досрочного погашения. Обычно банки позволяют объединить до 5 долгов, однако, те, по которым еще не были допущены просрочки.

Необходимый пакет документов

• копии паспорта и идентификационного кода (и такие же бумаги от созаемщиков, если они участвовали в сделке).
• заявка на получение кредита.
• история выплат по займу.
• копия действующего договора.
• справка о доходах (как правило, 2-НДФЛ, так же принимают по форме работодателя или кредитного учреждения).
• справка о сумме, которую вы обязаны погасить.

В каждом банке свой перечень бумаг, поэтому указанный список может быть заполнен. Перед подачей заявки этот момент следует уточнить, чтобы удостовериться в том, что у вас есть возможность предоставить все эти документы.

Важные нюансы: что нужно учитывать

• Следует узнать, предусмотрено ли погашение займа раньше установленного срока и есть ли какие-то штрафы за это.
• Если уже погашено более половины задолженности, то вряд ли удастся сэкономить средства. В самом начале основная сумма уходит на проценты. К примеру, если вы брали ссуду на 5 лет и осталось платить 1,5-2 года, то пользоваться перекредитованием не следует.
• Текущий займ должен быть оформлен более полугода назад, иначе рефинансирование будет невозможно.
• При переоформлении ипотеки в новом банке появляются и новые расходы: оценка недвижимости, получение справок из БТИ и домовой книги, оплата услуг нотариуса, перестрахование и т.д. Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, таким образом, исчезнет польза от рефинансирования. Поэтому перед тем, как воспользоваться перекредитованием, следует посчитать новые выплаты, учесть все расходы, взвесить все «за» и «против».
• Не забудьте, что при увеличении срока вы получаете не только более низкий ежемесячный платеж, но и большую переплату. Чем больше период выплат, тем менее выгодно для клиента. Лучше сохранять текущий размер платежей, что позволит сократить срок и выплатить меньше процентов.
• Уточните, есть ли комиссия за услугу рефинансирования, перевод средств из одного кредитного учреждения в другое, штраф за частичное или полное досрочное погашение.

Где можно оформить

Сегодня все больше банков предлагают подобного рода услуги:

• ВТБ 24.

• срок кредитования от полугода до 5 лет;
• остаток не выше 1 миллиона рублей;
• ставка от 15% в год;
• для каждого клиента сотрудники банка готовы подобрать индивидуальную ставку.

2. Сбербанк. Переоформление ссуды - от автокредита до кредитных карт.

• сумма остатка от 45 000 рублей до 1 000 000 рублей;
• возраст заемщика — от 21 до 65 лет;
• срок — от полугода до 5 лет;
• низкие процентные ставки от 13,9% в год;
• льготы для тех, у кого имеются зарплатные карты Сбербанка.

3. Россельхозбанк.

• максимальная сумма 500 000 рубл., однако может увеличиться до 1 000 000 рублей в случае предоставления залога, соответствующего условиям;
• до 5 лет;
• ставка от 13,5%.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Такая возможность зависит от того, в каком размере оформлен займ, при каких условиях он предоставлялся. К примеру, небольшую ссуду можно получить в МФО. Выгода довольно сомнительна, а вернее она отсутствует, так как ставки в таких компаниях чересчур высоки.

Перекредитовать займ на крупную сумму с плохой КИ помогут следующие факторы:

• согласие потребителя на выдачу кредита на более жестких условиях.
• предоставление доказательств платежеспособности клиента, например, счетов за газ, воду и другие, договора аренды, банковского вклада и т.п.;
• наличие людей, которые могут поручиться за заемщика, и у которых имеется хорошая КИ и высокие доходы;
• наличие имущества в собственности, депозитов, ценных бумаг, которые можно ставить под ликвидный залог;
• бумаги, в которых имеются доказательства того, что платежи были просрочены из-за непредвиденных и не зависящих от плательщика обстоятельств.

Следует отметить, что рефинансировать ипотеку при наличии негативной кредитной истории в другом банке практически невозможно. Но клиент всегда может обратиться в свой банк, чтобы воспользоваться реструктуризацией, о которой мы говорили выше.

Рефинансирование кредитов - банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

• рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
• лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
• до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
• процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

• увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
• снижаются процентные ставки;
• становятся лояльными требования банков;
• упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа - до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка - ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

• Ипотека.
• Потребительский займ.
• Задолженность по кредитным картам.
• Автокредит.
• Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока - от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

• Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
• Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
• Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
• Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

• Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
• Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
• Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

• Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие - от полугода и более.
• Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
• До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
• Величина процентной ставки - от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

• Возраст на момент оформления - от 21 года до 65 лет.
• Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
• Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

• Паспорт (военный билет).
• Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
• Привлечение поручителя (не всегда).
• Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

• Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
• Перекредитование производится в полном объеме.
• Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Юридическая помощь должникам

Нередки случаи, когда заёмщики попадают в трудную финансовую ситуацию и у них возникают проблемы с выплатой кредита. Возможно, что после оформления, заёмщик узнаёт, что другие банки предлагают более выгодные условия по кредиту. И он начинает задумываться, а можно ли уменьшить свои финансовые затраты в связи с изменениями на рынке кредитования. Как в первом так и во втором случае может помочь рефинансирование кредита. О перекредитовании пойдёт речь в данной статье. Как получить и оформить рефинансирование кредита?

В первую очередь определимся с терминологией, что такое рефинансирование — это перекредитование заёмщика, которое возможно как в своём банке, так и в другом кредитном учреждении.

В каких случаях может понадобиться рефинансировать кредит?

У заёмщика может возникнуть необходимость в перекредитовании как при стабильном материальном положении, так и при неблагополучной финансовой ситуации.

Благополучный случай — это когда финансовая ситуация у заёмщика остаётся стабильной и он в дальнейшем может продолжить платить кредит на прежних условиях. Но банки в связи с изменением экономической ситуации предлагают кредиты новым заёмщикам на более выгодных условиях, например, понижая процентную ставку.

Важно! Банки могут пойти на понижение процентной ставки, если Центральный Банк РФ понижает ставку рефинансирования т.к. именно под этот процент кредитуются коммерческие кредитные учреждения в ЦБ РФ.

Неблагополучная ситуация когда заёмщику может потребоваться рефинансирование — если его доходы существенно снизились и он не может в дальнейшем платить кредит на прежних условиях.

При этом заёмщик может рефинансировать кредит как в банке, где у него оформлен заём, так и в другом.

Важно! Если банк, в котором кредитуется заёмщик, для новых клиентов снижает процентную ставку или предлагает другие более выгодные условия займа, то заёмщик может требовать распространить на него новые условия банка.

Как происходит рефинансирование кредита в банке?

Для рефинансирования кредита в банке-кредиторе нужно написать заявление с указанием причин для перекредитования, например, существенное ухудшение финансового положения, снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ, более выгодные условия кредитования в других банках и прочее.

С точки зрения процедуры рефинансирования в своём банке, то она может быть следующая:

• Если в кредитном договоре предусмотрена возможность изменения процентной ставки, срока кредитования, изменения суммы ежемесячного платежа и прочих условий, то между заемщиком и банком заключается дополнительное соглашение, которое будет приложением к кредитному соглашению.
• Если же в кредитном договоре не предусмотрена возможность изменения условий кредитования, но банк идёт на уступки заёмщику, то предыдущий кредит закрывается и оформляется новый кредит на более выгодных условиях для заёмщика.

Важно! Рефинансировать выданный кредит — это право, а не обязанность банка. Поэтому банк может отказать в перекредитовании. Охотнее банки идут на уступки добросовестным заемщикам, т.е. тем, у кого не испорчена кредитная история и нет просрочки ежемесячных платежей.

Если же по каким-либо причинам банк, в котором оформлен кредит, отказывает в рефинансировании, то заёмщик может обратиться в другое кредитное учреждение с целью перекредитования.

По сути, рефинансирование в другом банке - это оформление нового кредита, но с целью погашения предыдущего займа. И заёмщик должен представить в банк пакет документов, подтверждающих свою платёжеспособность, а в необходимых случаях обеспечить поручительство или залог.

Важно! Банк будет рассматривать заявление о предоставлении кредита в общем порядке и может отказать в рефинансировании, если возникнут подозрения в платёжеспособности заёмщика.

Сложнее дело с рефинансированием обстоит, если имущество находится в залоге у первого банка, например, ипотека или автокредит. В этом случае первый банк снимает залог с имущества только после полного погашения кредита. При этом банк, предоставляющий рефинансирование, может отказаться перечислять деньги без обеспечения залогом.

В этом случае процедура может быть следующая — банк рефинансирующий кредит закрывает первый кредит заёмщика, первый банк снимает залог, например, с квартиры и заёмщик снова оформляет залог недвижимости во втором банке.

Важно! Чтобы была возможность рефинансировать кредит, обеспеченный залогом, между банком и заёмщиком может быть нотариально заверено соглашение о переходе залога в случае перекредитования.

Перекредитование нецелевых займов - довольно востребованная услуга коммерческих банков, ведь она предоставляет заемщикам возможность уменьшить финансовую нагрузку на бюджет заемщика. К тому же банки активно продвигают финансовый продукт ведь с помощью него можно закрыть сразу несколько кредитов, плюс получить наличные на потребительские нужды, и при этом ежемесячные платежи будут меньше. Но на самом деле, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, если да, то какой коммерческий банк предлагает лучшие условия.

Об услуге

Суть данной программы заключается в том, что заемщик берет новый кредит на выплату имеющихся у него обязательств в другом банке . То есть, банк, который проводит перекредитование выделяет средства на определенную цель – погашение займов. А основное преимущество продукта в том, что размер ежемесячного платежа по кредиту на рефинансирование меньше за счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки.

Банки проводят перекредитование на определенных условиях. Например, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы можете их объединить в один и будете платить только одному банку. При этом у банка есть ряд требований как к кредиту, так и к самому заемщику. В частности, требования могут касаться срока рефинансируемого кредита, например, плательщик на момент перекредитования должен уже вернуть часть долга.

Обратите внимание, что у большинства банков есть единое требование для всех заемщиков – это отсутствие просроченной задолженности по текущим обязательствам.

Процесс оформления кредита на рефинансирование

Что касается самого процесса кредитования, то он довольно длительный и хлопотный. Начать процесс стоит с подготовки документов. Постольку, поскольку заемщик оформляет банковский займ, ему нужно подготовить максимальный пакет документов, в том числе справку о доходах и документ, подтверждающий трудовую занятость.

Есть еще один существенный нюанс, если заемщик осуществляет перекредитование потребительского кредита с обеспечением, то банк может потребовать обеспечение по кредиту на рефинансирование. То есть залог и поручительство физических лиц будет вновь выступать гарантией по новому банковскому займу, а, соответственно, на объект залога и поручителей снова нужно подготовить соответствующие документы.

В целом процесс перекредитования будет выглядеть следующим образом, вы для начала выбираете банк, который предоставляет услугу, затем собираете документы и подаете заявку. В случае положительного решения, вы должны будете обратиться к кредитору для того, чтобы подать заявку на досрочное погашение вашего кредита, вам обязательно нужно узнать точную сумму для погашения долга и процентов, это сведения понадобятся вам для оформления кредит на рефинансирование.

В дальнейшем вам нужно будет подписать кредитный договор с другим банком и погасить имеющиеся у вас долги. Здесь события могут развиваться разными способами либо заемные средства новый кредитор переведет сам в счет погашения долга, либо имеющиеся обязательства закроет сам заемщик после получения наличных, а затем предоставит документ, подтверждающий целевое использование средств.

Важно! Если выделенные средства в рамках программы рефинансирования небыли использованы по назначению новый кредитор повысит ставку.

Выгодно или нет

Если говорить о том, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, то вопрос неоднозначный. Если быть точнее, то выгода будет зависеть от нескольких факторов:

• процентной ставки кредита на рефинансирование и полной стоимости займа;
• срока кредитования;
• размера ежемесячного платежа;
• условий страхования.

То есть, при выборе выгодного для себя предложения нужно в первую очередь обратить внимание на процент, который предлагает банк в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов. Кроме всего прочего, стоит учитывать, что процентная ставка не определяет полную стоимость займа, ведь кредитор взимает дополнительную плату за свои услуги, в том числе открытие и ведение кредитного счета. Поэтому в первую очередь поинтересуйтесь у кредитного специалиста, что входит в полную стоимость кредита, и какой годовой процент будет действовать в итоге.

Далее, стоит обратить внимание на сроки кредитования, потому что чем дольше срок кредитования, тем больше вы переплатите банку. Перед оформлением нового займа попросите составить кредитного специалиста составить для вас предварительный график платежей и сравните размер переплаты по текущим обязательствам и по кредиту на рефинансирование. Дело в том, что рефинансирование едва ли будет выгодным, если вы переплатите по нему больше, нежели по имеющимся займам.

Не менее, важным для заемщика будет сумма ежемесячного платежа. Как правило, если вы воспользуетесь кредитом на рефинансирование, значит, должны платить каждый месяц меньшую сумму, в противном случае проводить перекредитование будет нецелесообразно. Кстати, не стоит забывать о том, что все банки настойчиво предлагают оформить страхование личных рисков в аккредитованной компании или дочернем предприятии. Вы можете отказаться от страхового полиса, но банк, возможно, увеличит годовой процент. А в случае вашего согласия вам придется заплатить за полис единовременно за весь период кредитования.

Совет заемщикам! Если вы досрочно погасили банковский займ за счет перекредитования, то имеете возможность вернуть часть страховой премии за тот срок, в течение которого по факту вы заемными средствами не пользовались.

Выбор программы

Многие коммерческие банки предоставляют данную услугу на разных условиях. Чтобы понять в каком банке рефинансирование кредита выгоднее, стоит сравнить несколько предложений. А именно провести обзор предложений, ставок и требований к заемщикам.

Россельхозбанк

Здесь можно перекредитовать потребительский кредит. Рефинансированию подлежат кредиты других банков на общую сумму до 750 тысяч рублей без обеспечения и до 1 млн рублей при залоге или поручительстве. Максимальный срок до 60 месяцев. Что касается прочих условий, то клиент имеет возможность выбрать схему погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. На момент подачи заявки срок выплаты займа в другом банке должен быть не менее 1 года от даты первого платежа без просрочек.

Что касается процентов по займу, то минимальное значение 12,9%, которое увеличивается в зависимости от срока договора и категории заемщика. Выгодные условия могут получить работники государственных учреждений. Базовая ставка увеличивается при отказе от страховки на 6 пунктов.

ВТБ 24

В банке можно рефинансировать до шести кредитов открытых в других кредитно-финансовых организациях. Процентная ставка от 13,5% в год, при сумме долга выше 600000 рублей и от 14 до 17 процентов при сумме менее 600 тысяч рублей. Максимальный размер займа до 3 млн рублей, срок до 60 месяцев.

Нюанс услуги заключается в том, что с помощью данной программы вы можете выбрать два варианта: уменьшение ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования, или уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока договора. Кроме того, вы можете взять в долг дополнительную сумму средств на личные нужды.

Банк не проводит рефинансирование кредитов банков, входящих в финансовую группу ВТБ.

Интеркомерцбанк

Здесь рефинансирование кредита проводится на следующих условиях: ставка - от 12%, срок - до 5 лет, сумма - до 1000000 рублей, количество кредитов не ограничено. То есть здесь вы можете взять один займ для погашения любых обязательств перед банками, плюс получить дополнительные средства для личных нужд.

Как видно, разные коммерческие банки предлагают схожие условия перекредитования. То есть процентные ставки мало чем отличаются от обычных потребительских займов. Самое выгодное рефинансирование потребительского кредита будет при выполнении некоторых условий, которые были перечислены выше. Но помимо того, заемщик может сделать перекредитование еще более выгодным для себя:

1. Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.
2. Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет.
3. Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика.

Таким образом, подведем итог, что услуга рефинансирования далеко не всегда выгодна и целесообразна для заемщика. Если вы уже платите займ на выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой, то менять кредита бессмысленно. Рефинансирование будет действительно выгодно только при том условии, что ставка по действующему займу превышает 25% и более.

На сегодня программ по выдаче займов существует огромное количество, при этом на тот заем, который вы оформили в одном банке, через год могут быть совершенно другие более выгодные условия. В таких случаях очень удобной процедурой является рефинансирование.

По сути это перекредитование, т.е. клиент берет ссуду в другом или том же банке для погашения прежней на более выгодных условиях. Однако стоит заметить, что не каждый банк готов предоставить вам такую услугу.

Преимущества

Итак, если у вас есть на данный момент кредит, который вы оформили ранее на невыгодных для себя условиях, вы можете обратиться в стороннюю компанию для того, чтобы рефинансировать свою задолженность. Еще раз подчеркнем, что такая услуга предоставляется именно сторонними банками, а не той компанией, где вы обслуживаетесь.

Основное преимущество — это изменение ваших действующих условий. В частности, вы можете снизить вашу процентную ставку, а значит, уменьшить , а также увеличить срок возврата, что приведет к снижению размера вашего ежемесячного платежа.

Из дополнительных плюсов отметим возможность консолидации, т.е. объединение нескольких кредитов в один. Это очень удобно, т.к. вам не нужно будет бегать по разным отделениям, оплачивать взносы в разные даты.

У вас будет одна отчетная дата, один платеж с фиксированной суммой и возможностью досрочного погашения. Как правило, объединить можно не более 5-ти долгов, при этом обязательное условие — по ним не должно быть просрочек.

Процедура рефинансирования

1. Рефинансирование производится только с согласия действующего банка-кредитора. Следует отметить, что не обязательно идти в другое учреждение для оформления перекредитования, можно просто оставить заявку на понижение процентной ставки в том банке, где уже вы выплачиваете кредит, есть заказать реструктуризацию кредита .

В случае, если у вас были просрочки по выплачиваемой ссуде, то вряд ли другой банк согласится рисковать и давать соглашение на оформление этой процедуры. В таком случае улучшить условия кредита вы сможете только в действующем финансовом учреждении.

2. Если же вы решили все-таки оформить перекредитование в другом банке, то для этого вам понадобится справка о том, какова у вас сумма долга, история выплат по этому кредиту, какая ставка по текущему кредиту. Желательно наличие положительной кредитной истории

3. Стоит заметить, что, если вы брали заем под залог, то при переоформлении вначале банк может повысить процентную ставку, с последующим её понижением. Однако, чтобы не прогадать, и не потерять попусту время, запросите график выплат, а затем сравните итоговую сумму. Вполне возможна такая ситуация, что новая ссуда будет не настолько выгодной, как кажется на первый взгляд.

4. Если вы оформляли заем под залог, к примеру, квартиры, то вы должны знать, что оценка будет производиться по-новому.

Необходимые документы:

• копии паспорта и идентификационного кода (если были созаемщики, то и копии их документов);
• заявление на получение кредита;
• история выплат по кредиту;
• копия договора действующего кредита;
• справка о доходах ;
• справка о сумме, которую вы обязаны погасить.

Однако это может быть не полный перечень документов, т.к. в каждом банке свои требования по предоставлению тех или иных бумаг. Это общий список документов, который позволит вам понять, что примерно подготовить.

Что необходимо учитывать?

1. Вам необходимо узнать, возможно ли погашение кредита раньше срока и какие штрафы ждут вас при досрочной выплате ссуды. Вполне возможно, что в таком случае вам будет не выгодно рефинансирование.
2. Если вы уже погасили половину долга, то вряд ли вы сэкономите ваши средства, скорее наоборот. Ведь в самом начале основную сумму вам придется отдавать на выплату процентов, только небольшая часть вашей суммы идет на оставшийся заем.
3. Так как процедура проводиться между тремя сторонами, то скорее всего вам потребуются услуги нотариуса, а также новая страховка . Поэтому стоит тысячу раз подумать, а выгодно ли это вам?
4. Действующий кредит должен быть оформлен более 6 месяцев назад, в случаях, если срок действия кредита менее полугода, то перекредитование невозможно.

Где можно оформить?

На сегодня все больше банков предлагают подобные услуги. Также можно осуществить перекредитование и в других частных организациях, но стоит учитывать, что в таком случае легко попасть на мошенников.

В нашей статье мы предлагаем вам перечень тех компаний, которые позволят вам переоформить ссуду на более выгодных условиях.

1. ВТБ24. Здесь у вас будет возможность соединить ваши кредиты в один, что существенно сохранит ваше время.
Условия:

Остаток не выше 1 миллиона рублей;

Ставка от 15% в год;

Для каждого клиента сотрудники банка готовы подобрать индивидуальную ставку. Детальнее читайте

2. Сбербанк. Здесь предоставляется широкий спектр переоформления ссуды - от автокредита до кредитных карт.
Условия:
- сумма остатка от 45 000 рублей до 1 000 000 рублей;
- возраст от 21 до 65 лет;
- период кредитования от полугода до 5 лет;
- низкие процентные ставки от 13,9% в год;
- льготы для тех, у кого имеются зарплатные карты Сбербанка. Детальнее о предложениях читайте

3. Россельхозбанк.

• максимальная сумма 500 000 рубл., однако может увеличиться до 1 000 000 рублей в случае предоставления залога;
• срок возврата до 5 лет;
• процентная ставка от 13,5%. Детальнее об условиях читайте

4. МКБ Банк.

Условия:
- остаток до 1.000.000 рублей;
- период кредитования от одного года до пятнадцати лет;
- процентная ставка от 15%.

После выбора банка, вы отправляете свою заявку на получение денежных средств через сайт или лично в отделении. Там же получаете список документов, которые нужно принести (чаще всего это паспорт, банковский договор, копия трудовой, справка о доходах и справка из вашего банка о текущей задолженности).