Isaac Becker

Nemojte izgubiti! Šta je "tata" Kiyosaki prećutao? Filozofija zdravog razuma za privatnog investitora

Urednik Boris Safronov

Projekt menadžer N. Kazakova

Tehnički urednik N. Lisitsyna

Korektor E. Aksenova

Raspored računara A. Abramov

© Becker I.I., 2009

© Alpina Business Books doo, 2009

© Elektronsko izdanje. Liters doo, 2013

Baker I.

Nemojte izgubiti! Šta je "tata" Kiyosaki prećutao? Filozofija zdravog razuma za privatnog investitora / Isaac Becker. - 2. izd. – M.: Alpina Publishers, 2009.

ISBN 978-5-9614-2825-4

Sva prava zadržana. Nijedan dio elektronske kopije ove knjige ne smije se reproducirati u bilo kojem obliku ili na bilo koji način, uključujući objavljivanje na Internetu i u korporativnim mrežama, za privatnu i javnu upotrebu, bez pismene dozvole vlasnika autorskih prava.

Predgovor partnera izdavača

Dragi prijatelji!

Veoma mi je drago što smo URALSIB | Banka 121, koja posluje u oblasti privatnog bankarstva, podržala je objavljivanje knjige Isaaca Beckera „Ne gubite! Šta je "tata" Kiyosaki prećutao? Prvo, autor je poznat i cijenjen u stručnoj javnosti. Već dugi niz godina čitamo njegove kolumne u Vedomostima. Drugo, naša banka ima iskustva u saradnji sa Isaacom Beckerom, a u praksi smo se uvjerili da imamo posla sa mudrim čovjekom i visoko kvalifikovanim specijalistom.

Po mom mišljenju, knjiga koju držite u rukama je relevantna i višeslojna. Svaki čitalac će u njemu moći pronaći ono što ga najviše zanima. Dakle, za mlade ljude, poglavlja o upravljanju ličnim finansijama i glavnim investicionim alatima, njihovim prednostima i nedostacima će verovatno biti najuzbudljivija i najkorisnija. Pažnju starijih i imućnijih ljudi svakako će privući materijal o globalnim investicijama i „engleskom“ načinu organizovanja investicija. Pedantan čitalac pročitaće ovu knjigu od korica do korica, a zaposlena poslovna osoba moći će odmah da shvati suštinu, upoznavši se sa savetima koje autor daje nakon svakog poglavlja. Generalno, siguran sam da sve one koji se ozbiljno bave pitanjima očuvanja i povećanja svog kapitala, ova knjiga neće ostaviti ravnodušnim.

Ako nakon čitanja shvatite da je vrijeme da se ozbiljnije pozabavite ličnim i porodičnim finansijama, ako želite da postanete efikasniji i moderniji investitor, znajte da mi u URALSIB | Banka 121 će Vas uvijek rado vidjeti i pružit će Vam sveobuhvatnu pomoć u svakom Vašem poduhvatu.

Sretno čitanje!

S poštovanjem, Andrey DegtyarevGlavni izvršni direktorURALSIB | Banka 121

Uvod

Kome je ova knjiga namijenjena i čemu ne uči?

Ovu knjigu pišem dugo vremena. Ideja je dugo sazrevala, ali njen plan je ležao na mom stolu oko godinu dana. I tek kada sam shvatio da je to, u principu, ono što je, po mom mišljenju, potrebno, počeo sam da ga kuvam. Nosio sam je kao što žena nosi dijete.

Radeći kao finansijski konsultant, često moram da upoznam ljude, saslušam njihove probleme, zadatke, pripremim im predloge, a onda godinama sarađujem sa njima. Mnogi mi postanu bliski prijatelji, znam njihove porodice, rođendane i probleme. I svaki put hodam istim putem.

Po pravilu, osoba koja dolazi kod mene za savjet ima malo znanja iz oblasti ličnih finansija: kako najbolje organizirati svoj novac, gdje ga je najbolje uložiti, kako ga osigurati, kako ga proslijediti drugom generacije. Ponekad se čak čini iznenađujućim: profesionalac u svojoj oblasti, koji je uspio izgraditi odličan posao koji donosi dobar prihod, je izgubljen, vrijedi dotaknuti pitanje organiziranja njegovog ličnog novca. Uspjeh ovih ljudi u poslu ne daje im znanje i iskustvo u radu sa ličnim finansijama. Svaki put kada polako krenemo da prolazimo kroz ovu školu, objašnjavam im jednostavne stvari, odgovaram na njihova pitanja.

Ova pitanja su obično ista. Stoga sam odlučio da ih spojim i pokušam odgovoriti na njih u ovoj knjizi.

Ovo je definitivno korist za mene. Sa osobom koja pročita ovu knjigu i dođe kod mene na konsultacije, manje ću vremena trošiti na edukativni program, ostavljajući više vremena za rješavanje konkretnih problema.

To, naravno, nije poenta. Moj cilj je da na osnovu svog dugogodišnjeg praktičnog iskustva kao finansijskog savjetnika oslikam potpunu sliku organizacije ličnih finansija i ulaganja.

Kako je sve počelo

Priča o ovoj knjizi počinje u jesen 2002. Bio sam pozvan da učestvujem na jednoj od prvih izložbi posvećenih privatnim investicijama, koja je održana u Moskvi. Sa zadovoljstvom sam pristao, pogotovo jer je obećano da će izložbu posjetiti imućni ljudi: vlasnici i top menadžeri raznih kompanija - ljudi koji su bili zainteresirani da svoj novac plasiraju profitabilno, uključujući i inostranstvo.

Dugo smo se pripremali, obučavali kadrove, pravili razne knjižice. A sada se otvara izložba hotela Radisson Slavyanskaya. Prvo što vidimo su ljudi čudnog izgleda sa velikim paketima koji idu od separea do separea, skupljaju literaturu, olovke i druge suvenire. Činilo se da ovaj potok nikada neće presušiti. Sat vremena kasnije, pola naših zaliha je nestalo.

Uticao je moj nedostatak iskustva učešća na ruskim izložbama. Svi ostali sudionici su znali da neki koriste ovakve izložbe za zaradu, ali ne na financijskim tržištima, već ... tako što skupljaju knjižice i predaju ih na otpad. "Pa", pomislio sam, "dobar je početak, onda će biti bolje!"

Bila je 2002. Forex je bio u usponu. Ljudima se činilo da je to tako jednostavno - sjediti u njihovoj kuhinji, zarađivati ​​na fluktuacijama deviznih kurseva. I tada je ova tema bila dobro promovisana. Sada takođe. Najveći dio posjetilaca dolazi zbog ovih usluga.

Mojem razočarenju nije bilo granica: toliko potrošeno truda, novca i vremena. U nekom trenutku sam stajao na sredini prolaza, pozivajući prolaznike da stanu i barem pogledaju mogućnosti koje otvaraju strana tržišta.

Uzalud. Ljudi su tražili Forex.

Već sam priznao poraz kada mi je prišao mladić. Ispostavilo se da je to Boris Safronov, zamjenik glavnog urednika Vedomosti. U to vrijeme, novine su pripremale novu sedmičnu rubriku o privatnim investicijama, Lični račun. Tamo je, posebno, predviđena rubrika u kojoj će svoje iskustvo podijeliti ljudi koji ulažu svoj novac ili profesionalci koji pomažu drugima da ulažu svoj novac.

Stoga bih rekao da je jesen 2002. godine bila vrijeme kada je ova knjiga počela nastajati. Zasnovan je na radionicama koje sam pisao za Vedomosti od 2003. godine.

Istina, pisati jednostavnim i razumljivim jezikom za ljude koji se nikada nisu bavili pitanjima ulaganja, ovakve male radionice su se pokazale prilično teškim. Želim da odam počast i još jednom da se zahvalim Borisu Safronovu, koji se potrudio da radi sa mnom, sa čovekom koji nikada nije napisao ništa slično. Ponekad se pripremala stranica i po teksta po čitav mjesec. Morao sam naučiti kako jednostavnije izraziti svoje misli, napraviti kolumne kraćim i konkretnijim, apstrahirati od nekih stvari i istaknuti ono glavno što će čitateljima biti zanimljivo. Ovu školu sam prošao zahvaljujući velikom strpljenju i taktu sa kojim su zaposleni u Vedomosti radili sa mnom, veliko hvala i njima, a njihova je velika zasluga što je ova knjiga nastala.

Šta je sa bogatim tatom

Ja sam jedan od onih ljudi za koje ime igra odlučujuću ulogu. Sklon sam da mislim da je važno da se dete pravilno imenuje, jer davanjem imena često određujemo sudbinu čoveka. Kada pišem svoje radionice, jako mi je važno da dam pravi naslov, postavim pravi problem i onda ga riješim. Takođe sa knjigom. To nije samo ime, to je ono što se sada zove poruka - "poruka", to je koncept koji sam pokušao da predstavim u ovoj knjizi.

Naslov "O čemu je 'Papa' Kiyosaki šutio?" preuzeto iz jedne od radionica koja se nalazi u knjizi. Stavljajući to u naslov knjige, naravno, htio sam uneti neku intrigu, da razlikujem knjigu od mnogih sličnih. Ali glavna ideja ove knjige je u naslovu. "Filozofija zdravog razuma za privatnog investitora".

Teško je zamisliti koliko je knjiga napisano o ličnim finansijama, kako investirati, koliko strategija i neverovatnih ideja o tome kako zaraditi veliki novac na berzi. Svake godine je sve više ovih knjiga, rađaju se nove ideje. Kako običan investitor, osoba koja se etablirala, zaradila svoj novac, može razumjeti svu tu raznolikost pristupa, metoda, alata?

Profesionalno iskustvo

dr. Isaac Becker je poznati međunarodni finansijski konsultant.
Član je Udruženja finansijskih savjetnika Sjedinjenih Država, Društva finansijskih savjetnika Velike Britanije (The Personal Finance Society).
Ovjeren od strane The Chartered Insurance Institute (London) kao međunarodni certifikat za finansijske savjetnike.
dr. Isaac Becker radi u oblasti finansijskog konsaltinga od 1991. godine (International Business Agency). Postao je član tima FCP (Financial Management) Ltd 1999. godine. Specijalizovan je za rad sa VIP - klijentima. Također aktivno savjetuje banke i finansijske kompanije o pitanjima efektivne organizacije privatnog bankarstva i upravljanja bogatstvom.
dr. Isaac Becker ima preko pedeset publikacija o ličnim finansijama i investiranju.
Autor je „zlatne“ knjige – bestselera „Ne gubi! Šta je "tata" Kiyosaki prećutao? Filozofija i praksa zdravog razuma za privatnog investitora.
Njegovi članci i komentari mogu se pročitati u poznatim publikacijama kao što su Forbes, Vedomosti, RBC Daily, Smart Money, Argumenti i činjenice, Novac, Tajna firme, Profil, Kompanija, Popularne finansije, Međunarodni milioner, Nezavisimaya Gazeta, Porodični biznis, Lični Budžet itd.
dr. Isaac često govori na specijalizovanim konferencijama, seminarima, učestvuje u televizijskim programima.

Urednik Boris Safronov
Projekt menadžer N. Kazakova
Tehnički urednik N. Lisitsyna
Korektor E. Aksenova
Raspored računara A. Abramov

© Becker I.I., 2009
© Alpina Business Books doo, 2009
© Elektronsko izdanje. Liters doo, 2013

Baker I.
Nemojte izgubiti! Šta je "tata" Kiyosaki prećutao? Filozofija zdravog razuma za privatnog investitora / Isaac Becker. - 2. izd. – M.: Alpina Publishers, 2009.
ISBN 978-5-9614-2825-4

Sva prava zadržana. Nijedan dio elektronske kopije ove knjige ne smije se reproducirati u bilo kojem obliku ili na bilo koji način, uključujući objavljivanje na Internetu i u korporativnim mrežama, za privatnu i javnu upotrebu, bez pismene dozvole vlasnika autorskih prava.

Predgovor partnera izdavača

Dragi prijatelji!
Veoma mi je drago što smo URALSIB | Banka 121, koja posluje u oblasti privatnog bankarstva, podržala je objavljivanje knjige Isaaca Beckera „Ne gubite! Šta je "tata" Kiyosaki prećutao? Prvo, autor je poznat i cijenjen u stručnoj javnosti. Već dugi niz godina čitamo njegove kolumne u Vedomostima. Drugo, naša banka ima iskustvo saradnje sa Isaacom Beckerom, a u praksi smo se uvjerili da imamo posla sa mudrim čovjekom i visoko kvalifikovanim specijalistom.
Po mom mišljenju, knjiga koju držite u rukama je relevantna i višeslojna. Svaki čitalac će u njemu moći pronaći ono što ga najviše zanima. Dakle, za mlade ljude, poglavlja o upravljanju ličnim finansijama i glavnim investicionim alatima, njihovim prednostima i nedostacima će verovatno biti najuzbudljivija i najkorisnija. Pažnju starijih i imućnijih ljudi svakako će privući materijal o globalnim investicijama i „engleskom“ načinu organizovanja investicija. Pedantan čitalac pročitaće ovu knjigu od korica do korica, a zaposlena poslovna osoba moći će odmah da shvati suštinu, upoznavši se sa savetima koje autor daje nakon svakog poglavlja. Generalno, siguran sam da sve one koji se ozbiljno bave pitanjima očuvanja i povećanja svog kapitala, ova knjiga neće ostaviti ravnodušnim.
Ako nakon čitanja shvatite da je vrijeme da se ozbiljnije pozabavite ličnim i porodičnim finansijama, ako želite da postanete efikasniji i moderniji investitor, znajte da mi u URALSIB | Banka 121 će Vas uvijek rado vidjeti i pružit će Vam sveobuhvatnu pomoć u svakom Vašem poduhvatu.
Sretno čitanje!

S poštovanjem,

Andrey Degtyarev

Glavni izvršni direktor

URALSIB | Banka 121

Uvod

Kome je ova knjiga namijenjena i čemu ne uči?

Ovu knjigu pišem dugo vremena. Ideja je dugo sazrevala, ali njen plan je ležao na mom stolu oko godinu dana. I tek kada sam shvatio da je to, u principu, ono što je, po mom mišljenju, potrebno, počeo sam da ga kuvam. Nosio sam je kao što žena nosi dijete.
Radeći kao finansijski konsultant, često moram da upoznam ljude, saslušam njihove probleme, zadatke, pripremim im predloge, a onda godinama sarađujem sa njima. Mnogi mi postanu bliski prijatelji, znam njihove porodice, rođendane i probleme. I svaki put hodam istim putem.
Po pravilu, osoba koja dolazi kod mene za savjet ima malo znanja iz oblasti ličnih finansija: kako najbolje organizirati svoj novac, gdje ga je najbolje uložiti, kako ga osigurati, kako ga proslijediti drugom generacije. Ponekad se čak čini iznenađujućim: profesionalac u svojoj oblasti, koji je uspio izgraditi odličan posao koji donosi dobar prihod, je izgubljen, vrijedi dotaknuti pitanje organiziranja njegovog ličnog novca. Uspjeh ovih ljudi u poslu ne daje im znanje i iskustvo u radu sa ličnim finansijama. Svaki put kada polako krenemo da prolazimo kroz ovu školu, objašnjavam im jednostavne stvari, odgovaram na njihova pitanja.
Ova pitanja su obično ista. Stoga sam odlučio da ih spojim i pokušam odgovoriti na njih u ovoj knjizi.
Ovo je definitivno korist za mene. Sa osobom koja pročita ovu knjigu i dođe kod mene na konsultacije, manje ću vremena trošiti na edukativni program, ostavljajući više vremena za rješavanje konkretnih problema.
To, naravno, nije poenta. Moj cilj je da na osnovu svog dugogodišnjeg praktičnog iskustva kao finansijskog savjetnika oslikam potpunu sliku organizacije ličnih finansija i ulaganja.

Kako je sve počelo

Šta je sa bogatim tatom

Ja sam jedan od onih ljudi za koje ime igra odlučujuću ulogu. Sklon sam da mislim da je važno da se dete pravilno imenuje, jer davanjem imena često određujemo sudbinu čoveka. Kada pišem svoje radionice, jako mi je važno da dam pravi naslov, postavim pravi problem i onda ga riješim. Takođe sa knjigom. To nije samo ime, to je ono što se sada zove poruka - "poruka", to je koncept koji sam pokušao da predstavim u ovoj knjizi.
Naslov "O čemu je 'Papa' Kiyosaki šutio?" preuzeto iz jedne od radionica koja se nalazi u knjizi. Stavljajući to u naslov knjige, naravno, htio sam uneti neku intrigu, da razlikujem knjigu od mnogih sličnih. Ali glavna ideja ove knjige je u naslovu. "Filozofija zdravog razuma za privatnog investitora".
Teško je zamisliti koliko je knjiga napisano o ličnim finansijama, kako investirati, koliko strategija i neverovatnih ideja o tome kako zaraditi veliki novac na berzi. Svake godine je sve više ovih knjiga, rađaju se nove ideje. Kako običan investitor, osoba koja se etablirala, zaradila svoj novac, može razumjeti svu tu raznolikost pristupa, metoda, alata?
Smatram da je ulaganje neka vrsta spoja umjetnosti i nauke, gdje nema formule za uspjeh. Stoga je najbolje voditi se filozofijom zdravog razuma, a tu filozofiju pokušavam da provučem kroz cijelu knjigu, dajući investitoru – budućem ili sadašnjem – privid niti vodilje koja mu može pomoći u svakoj situaciji vezanoj za očuvanje i povećanje njegovog novca.
Ova filozofija zdravog razuma odredila je strukturu knjige. Vrlo je jednostavno i, nadam se, razumljivo za svakoga ko je ikada razmišljao o svom novcu: kako ga sačuvati, kako ga zaštititi od inflacije, kako uštedjeti određena sredstva za dijete ili za studiranje, kako osigurati dobru penziju i pristojnu starost.
Prvo ćemo razgovarati o tome koje potrebe određene osobe ima, koje finansijske ciljeve ima i kako ih ispravno postaviti. Zatim ću opisati koji alati se mogu koristiti za postizanje ovih ciljeva. Ovo će biti tema drugog i trećeg poglavlja.
Mnogi ljudi, posebno oni koji tek počinju da ulažu svoj novac u berzu, se toga boje, i to s pravom. Ne žele da rizikuju svoj novac, važno im je da nema rizika od gubitka. Stoga je posebno poglavlje posvećeno proizvodima koji vam omogućavaju da investirate na ovaj način.
Peto poglavlje je o portfolio investicijama. Zanimljivije je za one ljude koji imaju velika ulaganja, koji ne ulažu u jedan ili dva zajednička fonda, već imaju mogućnost da sami organizuju investicioni portfolio. Kako to najbolje uraditi, koje vrste portfelja su dostupne, da li je ideal kojem težimo ostvariv - to su glavna pitanja koja se razmatraju u ovom poglavlju, a čini mi se da je to sasvim dovoljno da osoba dobije ideja o tome šta je portfolio investicija i kako im se najbolje približiti.
Šesto poglavlje je posvećeno organizaciji investicija. Nije dovoljno znati i koristiti dobre alate, veoma je važno pravilno organizirati svoja ulaganja. Ponekad vješto organizovanje investicija rješava gotovo sve zadatke investitora - čak i bez ulaganja novca. U ovom poglavlju govoriću o jednoj od ovih metoda, koju i sam preferiram. Ovo je "engleska metoda" koja je decenijama veoma popularna u Velikoj Britaniji.
Sve ovo je samo popularan opis problema ulaganja. Finansijske probleme je bolje riješiti uz pomoć profesionalaca – kao što zbog zdravstvenih problema idete kod ljekara. Ali dobar doktor se „prenosi iz ruke u ruku“, a isto je i sa „finansijskim doktorom“. Stoga ću u sedmom poglavlju pokušati da vam kažem kako pronaći dobrog finansijskog konsultanta, kako sa njim raditi, na šta treba obratiti pažnju.
Posljednje poglavlje govori o uobičajenim investicionim greškama i kako ih izbjeći.

Za koga je ova knjiga napisana?

Nije namijenjena onima koji traže recepte za brzo bogaćenje, nije namijenjena onima koji žele naučiti superefikasnu metodu rada na berzi. U takve metode uopće ne vjerujem, jer metoda koja je opisana u knjizi, čak i ako je bila uspješna, po pravilu prestaje djelovati nakon objavljivanja i zanimljiva je samo sa stanovišta određenog iskustva. Ova knjiga nije za te ljude. Dakle, ako ga držite u rukama u prodavnici i pogledali ste uvod, ostavite ga sa strane - nije za vas.
Ova knjiga je za dugoročne investitore, za one koji zarađuju u oblastima koje nisu povezane sa finansijama. Namenjen je onima koji žele da steknu razumevanje sistema upravljanja ličnim finansijama, koji žele da odgovorno i kompetentno razgovaraju sa svojim finansijskim savetnicima. Ova knjiga je za te ljude. Nadam se da će im biti od koristi.

Kako čitati ovu knjigu

Moderna poslovna osoba ima malo vremena. Želim da pročitam mnogo knjiga – i stručnih, i umetničkih, i istorijskih, ali svaki put to odlažeš. Ovo posebno ne važi za zabavne knjige, već za one koje zahtevaju um. Stoga je teško zamisliti osobu koja će, ma koliko joj bio potreban savjet, uzeti debelu knjigu i pročitati je od korica do korica.
Stoga sam ovu knjigu sastavio na način da je čitalac može koristiti bez obzira na to koliko ima vremena. Svako može izabrati one dijelove koji su mu zanimljiviji.
Možete pročitati knjigu od početka do kraja ili preletjeti za pola sata. To je dovoljno. Ako pročitate uvod, a zatim savjet savjetnika na kraju svakog poglavlja, u principu ćete za pola sata imati neku predstavu o cijeloj knjizi i čak ćete moći koristiti date savjete.
Oni koji imaju više vremena mogu krenuti drugim putem. Svako poglavlje je podijeljeno na dva dijela: opis zadatka (bez složenih zaključaka, obilje slika i grafikona) i radionica za investitora, koja se bavi konkretnim slučajevima. Stoga, ako želite na brzinu pročitati cijelu knjigu, možete, bez čitanja radionica, samo pogledati sadržaj poglavlja.
Za pripremljenog čitaoca možda su najzanimljivije radionice – konkretni slučajevi iz moje prakse finansijskog konsultanta.
Namjerno sam ih zadržao u obliku u kojem su pisane za Vedomosti – nisu objavljene, ali su napisane, jer uvijek nema dovoljno mjesta na stranicama novina, a mnoge rubrike su smanjene. Filozofija zdravog razuma za privatnog investitora ne postoji "općenito", već samo u odnosu na konkretan događaj. Ono što je važno jeste znanje koje smo tada imali i čime smo se u tom trenutku rukovodili prilikom donošenja odluke.
Na kraju, želim da izrazim svoju zahvalnost ljudima bez kojih ove knjige ne bi bilo, bez kojih ne bih uspeo kao profesionalni finansijski konsultant.
Ovo je moj prvi učitelj Ros Pais, koja je nedavno proslavila 40 godina rada u oblasti finansijskog konsaltinga. On mi je dao prve lekcije iz međunarodnog finansijskog konsaltinga. Veoma sam zahvalan Kevin Mudu, koji je vodio OFS WorldNet finansijsku savjetodavnu mrežu gdje sam i počeo. Bio je veoma ljubazan prema meni kada sam započeo karijeru i od tada me podržava.
Takođe sam veoma zahvalan Donald Graham, jedan od najpametnijih i najtalentovanijih ljudi koje sam upoznao u industriji finansijskih usluga. Ovo je čovjek-enciklopedija: kada imam teško pitanje ili sumnju, mogu se posavjetovati s njim i znam da ću uvijek dobiti pravi i pravi odgovor za sebe.
Veoma sam zahvalan jednom od mojih prvih učitelja Chris Holly, bivši predstavnik osiguravajućeg društva "Generali International" u Evropi i na Bliskom istoku. Nikad nisam video takve prodavce! Ova osoba se ne može odbiti, svojim pritiskom i šarmom može prodati bilo šta, može prezentirati materijal na način da izgleda primamljivo i zanimljivo, ali je u isto vrijeme izuzetno poštena i odgovorna osoba.
Želim da se posebno zahvalim onima sa kojima radim u Vedomostima, koji mi pomažu u pripremi kolumni. Boris Safronov za mene je svojevrsna kamera mojih uspjeha ili neuspjeha. Ljudmila Koval, koja se poslednjih godina bavi uređivanjem Ličnog naloga, je osoba velikog takta, njeni komentari su uvek konkretni i konkretni.
Posebno hvala svim mojim klijentima. Komunikacija s njima bila je kretanje u oba smjera. Pomagao sam im u finansijskim stvarima, oni su sa mnom podijelili svoja iskustva, od njih sam naučio svjetovnu mudrost. Dok komuniciram sa svakim od njih, dodajem nešto novo svojoj filozofiji zdravog razuma, koju koristim za one sa kojima radim.
Knjiga je napisana. Započinje samostalan život. Biću zahvalan svima koji mi pošalju svoje komentare i sugestije [email protected] Najbolji od njih će biti korišteni u pripremi sljedećeg izdanja, a njihovi autori će dobiti besplatne pozive na moje seminare i majstorske tečajeve.
Na kraju, želio bih čitaocima ove knjige poželjeti dobar provod, nove ideje i dobro raspoloženje.
Dobro zdravlje vama i vašim finansijama!

1. Šta želite? Nacrtajte autoportret i postavite zadatak

1.1. Upravljanje ličnim finansijama. Svi želimo istu stvar

profesionalni izgled

Postoji nešto kao "profesionalni izgled". Na primjer, krojač, ugledavši čovjeka, htio-ne htio utvrdi da li mu odijelo dobro stoji, obraćajući pažnju na sve nedostatke, ili, naprotiv, primjećujući da odijelo izgleda sjajno, sašije ga dobar majstor iz vrlo prelepa skupa tkanina. Slično, stomatolog, gledajući osobu, obraća pažnju na njegove zube. Ali to je vidljivo samo specijalistima.
Fashionista će uvijek, htjela to ili ne, skenirati ženu koja je došla na bilo koji prijem. Zabilježiće kako je odjevena, da li odgovara današnjoj modi, šta ima novo na njoj, a šta je iz prošle kolekcije i koju modnu kuću, cijeniće svoju torbicu, a posebno nakit. Ljudi koji cijene bogatstvo i razumiju ga pokušat će autom utvrditi vaše bogatstvo i finansijske mogućnosti.
Ovo je profesionalni pogled na ljude na svijet. Takođe je finansijski savetnik.
Kada razgovaram sa svojim klijentima, odgovaram na njihova pitanja, vidim nekakvu plutajuću letjelicu u okeanu. Na njemu je osoba koja je došla kod mene, njegova porodica, bliski ljudi, njegova kuća, auto, bankovni računi, posao, djeca iz drugih brakova, eventualno ljubavnica. Svi koji su novcem povezani sa ovom osobom, čije blagostanje zavisi od njegovog materijalnog stanja.

na čemu plovite?

Po pravilu, ljudi započinju svoje putovanje nečim jednostavnim. Vremenom je "splav" mladi čovjek može se pretvoriti u brod ili okeanski brod. U svakom slučaju, teško mi je da zamislim „brod“ Bila Gejtsa, Vorena Bafeta, Romana Abramoviča ili drugih superbogataša. Ali ne govorimo o njima, već o principu, o profesionalnom pogledu.
Često sebi postavljam pitanje: zašto sam razvio takav stav? Odgovor je jednostavan: čoveku je novac potreban stalno, bez obzira šta želi da kupi – hranu, lekove, robu, usluge. Tako život funkcioniše. Slikovito rečeno, novac drži osobu i njegovu porodicu na površini. Lične finansije porodice su plutajuće vozilo koje pomaže ljudima da se kreću okeanom života.
Naravno, novac ne može kupiti zdravlje ili sreću, ali pitanja o smislu života prepustićemo filozofima.
Svako ima svoj sistem ličnih finansija, bez obzira da li je razmišljao o tome ili ne, ulaže napore da ga unapredi, ili u njihovom rečniku nema izraza kao što je „upravljanje ličnim finansijama“. Siromašni student koji tek počinje svoj životni put već ima svoj finansijski sistem: dio novca mu daju roditelji, dio prima u vidu stipendije, a može i dodatno zaraditi. Intuitivno, bez pribjegavanja složenim proračunima, on zna svoje potrebe: roditelji će mu kupiti jednu stvar, a on će morati da štedi za drugu. Stipendija nije mnogo veća od cijene odlaska u klub sa djevojkom, što znači da treba dodatno zaraditi. Čak i na tako primitivnom nivou, kada je osoba još povezana finansijskom pupčanom vrpcom sa porodicom, ali je već počela da preduzima ozbiljne korake ka samostalnom životu, već postoji finansijski sistem koji mora da planira.
Sistem ličnih finansija je naš "brod u moru života". Mora biti održiv i efikasan. Nikakva nedaća, nikakva oluja ne bi trebala prekinuti putovanje. Sistem mora biti projektovan tako da se, čak i ako je brod oštećen, članovi porodice ne „udave“, već nastave da rade svoje, jedu, oblače se, uče, rade itd.

Zašto mi se ne sviđa "finansijski plan"?

Da bi ovaj mehanizam funkcionisao, postoji ono što se zove personalno finansijsko planiranje, "lično finansijsko planiranje". Ovo je uvriježeno ime, skup finansijskih instrumenata i postupaka koji idealno omogućavaju čovjeku da finansijski osigura postizanje onih životnih ciljeva koje sam sebi postavi.
Nikad mi se ovo ime nije sviđalo, jer ne odražava suštinu procesa, posebno za osobu koja je rođena i odrasla u Sovjetskom Savezu, u Rusiji. Za nas će riječ "planiranje" biti prilično sumnjiva još mnogo godina. Prvo, diskreditirala se zahvaljujući dugogodišnjoj praksi planiranja u Sovjetskom Savezu. Drugo, izrada plana je samo dio svakog posla. Važnije je upravljanje ličnim finansijama, praćenje ovog plana, razuman odnos prema njemu, njegovo stalno praćenje i, eventualno, promjena.
S ove tačke gledišta, čini mi se, bolje je razmotriti sva ova pitanja.

Glavni zadaci

U pravilu se razlikuju sljedeći zadaci upravljanja ličnim finansijama:
povećanje ličnog bogatstva i poboljšanje životnog standarda;
akumulacija za određene potrebe;
zaštita članova porodice i imovine;
otplate kredita;
minimizacija poreza;
nasljedstvo;
ulaganja.

Među glavnim zadacima koje je potrebno riješiti za uspješno upravljanje ličnim finansijama izdvojio bih zadatak povećanje ličnog bogatstva i podizanje životnog standarda. Ponekad su ova dva zadatka podijeljena, ali smatram da ih treba razmatrati zajedno. Čovjek uvijek nastoji poboljšati svoj životni standard: dobro jesti, poboljšati uslove života, dobiti dobre medicinske usluge, itd. Razumljivo je imati više kapitala, proširiti mogućnosti u poslovanju, u kreativnosti. Možda mnogima ovi zadaci nisu nigdje fiksirani, ali kada čovjek ima porodicu, djecu, javlja se prirodna intuitivna želja da živi bolje.
Među poslovima upravljanja ličnim finansijama posebno mjesto zauzimaju poslovi uštede za određene potrebe. Programi štednje mogu se razlikovati po namjeni, ali su u suštini svi isti. Na primjer, dijete se rodi u porodici. Znamo da će on završiti školu sa 18 godina i želimo mu dati dobro obrazovanje i uštedjeti novac za školovanje. Neki roditelji to počnu da rade odmah po rođenju deteta, neki – kada ono krene u školu. Zadatak se može postaviti na različite načine, ali u stvari je to jedan od zadataka finansijskog menadžmenta.
Ljudi takođe štede novac za auto, kuću.
Kao poseban zadatak može se smatrati štednja novca za starost. Ovo je jedan od najvažnijih zadataka planiranja i upravljanja ličnim finansijama. To se rješava uz pomoć takozvanih penzionih programa. Svako određuje kada želi da se penzioniše i kolika primanja želi da prima. Na osnovu toga bira penzioni program i počinje ga provoditi. U mnogim zemljama, planiranje penzionisanja ima određene prednosti: država podstiče ljude da se pripreme za penziju. U Rusiji penzioni programi još nisu razvijeni, ali u životu svake osobe dođe vrijeme kada se može osloniti samo na svoj penzijski novac.
Kompleks zadataka povezanih sa zaštita porodice i imovine. Ne možemo sve predvidjeti. Možete planirati odlazak u penziju, kupiti kuću za nekoliko godina, uštedjeti određeni iznos do dobi djeteta i još mnogo toga. Ali lične finansije moraju biti zaštićene od nepredviđenih događaja. Osoba se može razboljeti, izgubiti sposobnost za rad ili izgubiti posao. Svakome se to može dogoditi, i moramo biti zaštićeni, moramo imati dovoljno novca da prebrodimo ove teškoće.
Pomaže u rješavanju takvih pitanja različite vrste osiguranje: zdravstveno, nezgodno, životno, invalidsko. U istom redu su pitanja vezana za osiguranje kuće: od požara, poplava, nezgoda. Govorimo o čitavom nizu pitanja zaštite sebe i svoje porodice od nepredviđenih događaja.
Sljedeći zadatak zaštite ličnih finansija je otplatiti kredite. U Rusiji ovaj problem još nije previše relevantan, sada je goruće pitanje visina kamatne stope. U zapadnim zemljama, gdje potrošačko kreditiranje postoji već decenijama, mnogim je porodicama problem riješiti se postojećih kredita. Mnogi, nakon što su pali u ovo ropstvo, cijeli život rade samo da bi otplatili svoje dugove. Na američkom radiju postoji program Money Show. Njegov domaćin, Dave Ramsey, svaki put govori kako se ne upustiti u kredite i brže otplatiti kredite. Program ide na live, ljudi tamo zovu, pričaju svoje priče, voditelj odgovara na pitanja. Kulminacija - oni koji su otplatili sve dugove, viču u mikrofon, a ovaj poklič se čuje širom Amerike: "Slobodan sam!" - "Ja sam slobodan". Ovi ljudi ne duguju ništa drugo.

Fotografija — Alexey Zotov

Uradio sam mnogo intervjua sa finansijskim savetnicima, ali ovo je možda prvi susret sa savetnikom koji je ušao u tu profesiju dalekih 90-ih. Razgovarao sam sa šefom konsultantske firme FCP Financial Management Ltd o izgledima za kriptovalute, ulaganjima u ICO, kao i o poreskoj auto-razmjeni koja će stupiti na snagu u Rusiji 2018. Isaac Becker. Intervju je održan u restoranu Saxon + Parole.

Glavni trend na investicionom tržištu 2017. godine je kripto, bitcoin. Kako se osjećate zbog svega ovoga?

Pojava alternativne valute je veoma pozitivan razvoj događaja. Mislim da je ovo napredak. S vremenom će kriptovaluta zauzeti, ako ne cijelo tržište, onda njegov značajan dio. Ovo je budućnost.

Potpuno vjerujem da će neka zemlja u potpunosti preći na kriptovalute. Ovo otklanja pitanje gotovine, sivog novca i može riješiti pitanje korupcije. Već smo vidjeli trend, posebno u skandinavskim zemljama, da sva naselja budu bezgotovinska, jer je sve transparentno.

Drugo pitanje je kakva je kriptovaluta budućnost? Bitcoin ili Ethereum? Nisam siguran. To je prvo iskustvo. Praksa pokazuje da postoje određene rupe, slabosti. Od prvog puta nije bilo moguće napraviti potpuno besprijekornu valutu. Možda će bitcoin otići sa scene i na njegovo mjesto doći druge kriptovalute koje će uzeti u obzir sve greške. Možda će biti pokrenuti već na državnom nivou. U potpunosti priznajem da dolar ili rublja mogu djelovati kao kriptovaluta.

Ako vam klijent dođe i kaže: “Uskoro će biti jedan ICO, želim da učestvujem.” Šta ti misliš?

Ja ću reći ne. Nemam klijente koji traže špekulativne investicije. Možda su neki od njih tražili opcije s prihodom od 50% ili 100% godišnje. Ali sada su postali normalni investitori koji rado primaju svojih 8-12% godišnje. Ne trebaju im veliki rizici, imaju dovoljno rizika na poslu ili u poslu.

Ako neko od klijenata želi da poveća nivo rizika, onda mogu ponuditi normalne IPO. To je IPO, a ne ICO. Jer relativno velike, dobro etablirane kompanije, na primjer, u IT industriji ili farmaceutskoj industriji, stalno ulaze na berzu. Oni već imaju pravi posao, u stanju su da preokrenu svet, recimo, u određenoj oblasti medicine.

Problem sa ICO-ima je što gotovo da nema provjerenih informacija. Na ICO-u možete smanjiti veliki novac, ili možete izgubiti sve. Stoga vjerujem da je sigurnije i bolje investirati ne u ICO, već u IPO. Naravno, ima ljudi koji dobro zarađuju na ovome i želim im puno sreće. Ali ja i moji klijenti nismo jedni od njih.

Kako ste generalno, kakav je posao?

Ako možete procijeniti po sistemu od 10 bodova, onda, u principu, negdje u području od 9,0-9,5. Stvari idu dobro. Oni koji su ušli u biznis finansijskog konsaltinga prije 10-15 godina, ili poput mene, još 90-ih, sada se osjećaju jako dobro. Još gore za one koji trenutno ulaze na tržište. Mladima i početnicima nije lako. Govorim konkretno o finansijskom konsaltingu za bogate ljude, a ne o onima koji preporučuju u kojoj banci otvoriti depozit i gdje kupiti polisu osiguranja.

Ispostavilo se ko su vaše kolege u radnji?

To su, na primjer, filijale privatnog bankarstva evropskih banaka, porodične kancelarije.

Natalia Smirnova, Vladimir Savenok nisu u ovoj kategoriji?

Ne bih da ocenjujem ko i gde da budem. Oni su veoma talentovani ljudi, pravi profesionalci koji su postigli mnogo. Ali mi imamo malo drugačiju pozadinu, različite škole i različite ljude s kojima radimo. Navešću jednostavan primer: ako mi neko dođe i kaže da ima milion dolara i da želi da postane moj klijent, onda ću pitati da li je on poslednji? Ako da, onda neću raditi s njim. Iako za druge finansijske savjetnike, mislim da će to biti dar od Boga. Samo imam drugačiji poslovni model.

U finansijskom konsaltingu možete se osjećati dobro, ako imate, na primjer, 2 ili 3 hiljade klijenata koji ulažu 100-200 dolara mjesečno, budite sretni i smatrajte se najboljim tipom. Ali postoji sasvim drugačiji posao, gdje govorimo o djelu, a nije svaki klijent, kako kažu, vaš. Gdje birate onoga sa kim ćete raditi 5-10 godina. Gdje poznajete porodicu, rođendane pa čak i probleme u poslovanju klijenta, jer se ljudi savjetuju s vama.

Koliko vam je novca potrebno da postanete vaš klijent?

Na sajtu naše kompanije vip-money.com upisujemo 500 hiljada evra. U praksi počinjemo da radimo sa 2-3 miliona evra.

Šta kažete na manju količinu?

Skoro nikad. Zar je to bio jedan slučaj prije 10 godina. Došao mi je jedan momak i rekao: „Znam da počinješ da radiš sa 500 hiljada eura. Imam samo stotinu, ali sam siguran da će ih vremenom biti mnogo više." Rijetko prekršim svoja pravila, ali ovaj put sam napravio ustupak. Osoba je radila u IT industriji i na kraju je "pucala", ispostavila se kao sjajan momak i zaradila mnogo novca.

Koliko novca imate u menadžmentu?

neću reći. Mogu samo naznačiti da broj klijenata sa kojima radim nije hiljade, ne stotine, već svega nekoliko desetina ljudi. Štaviše, kako računati novac? Ako računate sredstva koja ulažem, ovo je jedan iznos. Ako računate novac na koji dajem savjete, sasvim je drugačije.

Koliko često pregledavate portfelje investitora?

Svaki dan gledam portfelje klijenata. Jutro počinje, palim kompjuter i bukvalno pola sata ili sat prelistavam brokerske račune. Pregledam, mijenjam strukturu portfelja 1-2 puta godišnje. Postoje portfoliji koje nisam dirao godinama. To je ako nema kataklizmi na tržištu i ako se normalno radi.

Moram reći da u periodima krize nisam uvijek pristalica primjetnih promjena u portfelju. Na primjer, kriza iz 2008. Zatim, za otprilike nedelju dana, portfelji su pali za 40%. Sve se srušilo. Telefon nije stao, svi su me zvali, svi su pitali šta da rade? Rekao sam: „Nema ništa da se uradi. Vaš novac je uložen u dobru imovinu. Ovo je kriza, dešavaju se. Smiri se, ne radi ništa, sve će biti u redu. Oko 70% ljudi se složilo sa mojom preporukom. 30% je reklo: „Ne, biće gore“ i tražilo da se novac prebaci u konzervativniju imovinu.

Kao rezultat toga, oni koji se nisu trzali u potpunosti su obnovili svoj kapital za nekoliko godina. A oni koji su ušli u konzervativne proizvode ostali su dugo u minusu.

Da li investirate samo u stranu imovinu? Za Rusa berzašalješ li nešto?

br. Vjerujem da ako osoba ima biznis u Rusiji, onda se to već može smatrati investicijom. Dovoljan je rizik za njega što mu je tu posao, dom, on sam. Osim toga, da je postojao ruski Facebook ili Google, ovo je jedna stvar. Ali ja to ne vidim.

Od 2018. Rusija će početi da dobija informacije o stranoj imovini građana iz 100 zemalja, uključujući i neke ofšor kompanije. Sigurno je da je bilo zahtjeva kupaca u tom pogledu. Šta im je savjetovano?

Došlo je vrijeme da živimo pošteno. Ovo je savjet za sve. Naime, o prelasku Rusije na razmjenu poreskih informacija počeli su da govore negdje 2010. godine, kada su na sastanku G20, u kontekstu krize, pokrenuli temu borbe protiv pranja novca i ofšor kompanija. Već tada sam počeo savjetovati svoje klijente da se moraju pripremiti za ovo.

Govorio sam ovako: „Postoji linija. Bijeli novac s jedne strane, sivi novac s druge. Između njih postoji granica. Sada ima rupa, raznih rupa i trikova kada sivi ili crni novac možete pretvoriti u bijeli. Ali svake godine će biti sve manje. U nekom trenutku, linija će se zatvoriti, a vi ćete ostati na jednoj od strana. Ako ostanete u crnom novcu, to je jako loše. Nećete ih moći koristiti, nećete ih moći dati svojoj djeci, nećete moći platiti njihove univerzitete. Ovim novcem biće nemoguće kupiti kuće, stanove. Upast ćete u zamku i sada morate raditi kako biste spriječili da se to dogodi.”

Nastavljajući razmišljanje, hoće li se linija zatvoriti 2018.?

Vjerovatno da. Naravno, ostale rupe će ostati, ali pitanje je vremena kada će one nestati i sve zemlje će početi razmjenjivati ​​podatke. A onda je vjerovatno da će vas onda dobiti retroaktivno. One. neprijavljeni račun negdje na Tajlandu, na primjer, neće se naći 2018., već 2020. godine. Ali vidjeće se da novca ima od, recimo, 2010. godine.

Jedna klijentica mi kaže: „O čemu da brinem? Imam novac u švajcarskoj banci od 2005. godine. Bacio sam desetak."

Desetine čega?

10 miliona evra. Pa ja mu odgovaram: “Dragi, doći će vrijeme, kucaće te i pitati odakle ti pare?”. Jer za svaku rublju treba vam objašnjenje odakle ste je nabavili. Matice se već zatežu, a zadnji šraf će se zavrnuti u narednih nekoliko godina.

Mediji su pisali da je posljednjih godina oko trećine od 500 najbogatijih biznismena u Rusiji napustilo zemlju, između ostalog i kako ne bi prijavljivali račune ovdje. Da li i vi vidite ovaj trend?

Da, i veoma je veliki problem za zemlju. Ljudi prodaju biznise, počnu investirati u inostranstvu, odlaze tamo i uzimaju kapital sa sobom. Ako uzmete stotinu najbogatijih ljudi u Rusiji i pogledate promjenu geografije kapitala u posljednjih 10 godina, vidjet ćete loš trend. Ovo je problem i treba ga riješiti.

Ako se spustite „s neba na zemlju“, gde „deset“ nije 10 miliona evra, već, recimo, 10 hiljada rubalja, šta ako osoba ima samo milion rubalja? Gdje investirati?

Glavna stvar je ne trčati i nastojati uložiti svoj novac. Imate li milion rubalja? Stavite u Sberbanku! Obavezno ga pretvorite u valutu. Od 2014. godine rublja nije bila valuta štednje. Jednom kada se milion pretvori u devize – a to je oko 17 hiljada dolara – ne trčite nigde da ih uložite. I nemojte trčati k konsultantima, jer vam, uglavnom, niko neće pomoći. Neka novac leži. I radiš! Još milion? Ponovo su ga prebacili i pustili da leži na depozitu.

Vremenom počnite da čitate knjige, članke o ličnim finansijama na RBC, Vedomostima, Forbesu. Vidite kako jedete? Ako imate 30, 35 godina, nego negdje investirati, bolje je potrošiti novac na svježe voće, jesti manje mesa, više ribe. Idi na fitnes. Obavite pregled u dobroj klinici. To je ono što prvo treba učiniti.

Kad vidis da je sa tobom sve u redu, imas kucu ili stan bez hipoteke, vodis normalan zivot, imas para za sina za fakultet, za cerku za svadbu, tek kad ti je višak, ti može početi ulagati novac. I onda, ne odmah, već postepeno.

Ali vrijeme ističe, želim profit „sutra“, a ne za penziju.

Razumijem, ali čuda se ne dešavaju, uklj. u investicijama. Istina je da najatraktivniji i "profitabilni" investicioni proizvodi, kojih je sada na tržištu u izobilju, najčešće kriju velike rizike. Možda se odgađaju za godinu, za 2, za 3, ali u jednom trenutku se realizuju. Ništa se ne dešava bez rizika. Najčešće se krije iza šarenih atraktivnih ambalaža. Vaš zadatak je pronaći ovaj rizik kako kasnije ne biste morali tražiti svoj novac.

Ostali intervjui:

• - šef kompanije "Personal Advisor" o tome kako raspoređuje svoj lični novac i ulozi intuicije u investicijama
• — osnivač kompanije "Personal Capital" o ulaganju u hedž fondove, fondove kojima se trguje na berzi, zajedničke fondove i još mnogo toga
• — Potpredsjednik Zlatne kovnice o ulaganju u zlato investicionih kovanica i općenito plemenitih metala