Isaac Becker

Nestrať! O čom „papa“ Kiyosaki mlčal? Filozofia zdravého rozumu pre súkromného investora

Editor Boris Safronov

Projektový manažér N. Kazakovej

Technický redaktor N. Lisitsyna

korektor E. Aksenovej

Rozloženie počítača A. Abramov

© Becker I.I., 2009

© Alpina Business Books LLC, 2009

© Elektronické vydanie. Liters LLC, 2013

Pekár I.

Nestrať! O čom „papa“ Kiyosaki mlčal? Filozofia zdravého rozumu pre súkromného investora / Isaac Becker. - 2. vyd. – M.: Vydavateľstvo Alpina, 2009.

ISBN 978-5-9614-2825-4

Všetky práva vyhradené. Žiadna časť elektronickej kópie tejto knihy sa nesmie reprodukovať v žiadnej forme alebo akýmikoľvek prostriedkami, vrátane zverejňovania na internete a v podnikových sieťach, na súkromné ​​a verejné použitie bez písomného súhlasu vlastníka autorských práv.

Úvodné slovo vydavateľských partnerov

Drahí priatelia!

Som veľmi rád, že sme URALSIB | Banka 121, pôsobiaca v oblasti privátneho bankovníctva, podporila vydanie knihy Isaaca Beckera „Nestraťte! O čom „papa“ Kiyosaki mlčal? Po prvé, autor je v odbornej verejnosti známy a uznávaný. Jeho stĺpčeky vo Vedomostiach čítame už dlhé roky. Po druhé, naša banka má skúsenosti so spoluprácou s Isaacom Beckerom av praxi sme presvedčení, že máme dočinenia s múdrym a vysokokvalifikovaným odborníkom.

Kniha, ktorú držíte v rukách, je podľa mňa relevantná a mnohovrstevná. Každý čitateľ si v nej nájde to, čo ho najviac zaujíma. Takže pre mladých ľudí budú asi najvzrušujúcejšie a najužitočnejšie kapitoly o správe osobných financií a hlavných investičných nástrojoch, ich klady a zápory. Pozornosť starších a majetnejších ľudí určite upúta materiál o globálnych investíciách a „anglický“ spôsob organizácie investícií. Precízny čitateľ prečíta túto knihu od začiatku do konca a zaneprázdnený obchodník bude schopný okamžite pochopiť podstatu, keď sa oboznámi s radami, ktoré autor dáva po každej kapitole. Vo všeobecnosti som si istý, že každého, kto sa vážne zaujíma o otázky zachovania a zvýšenia svojho kapitálu, táto kniha nenechá ľahostajným.

Ak si po prečítaní uvedomíte, že je čas brať svoje osobné a rodinné financie vážnejšie, ak sa chcete stať výkonnejším a modernejším investorom, tak vedzte, že my v URALSIB | Banka 121 vás vždy rada uvidí a poskytne komplexnú pomoc pri akomkoľvek vašom úsilí.

Príjemné čítanie!

s pozdravom Andrej DegtyarevVýkonný riaditeľURALSIB | Banka 121

Úvod

Pre koho je táto kniha určená a čo neučí?

Túto knihu píšem už dlho. Nápad dozrieval dlho, no jej plán mi ležal na stole asi rok. A až keď som si uvedomil, že toto je v zásade to, čo je podľa môjho názoru potrebné, začal som to variť. Nosil som ju ako žena nosí dieťa.

Ako finančný poradca sa často musím stretávať s ľuďmi, počúvať ich problémy, úlohy, pripravovať im návrhy a potom s nimi roky spolupracovať. Mnohí sa pre mňa stanú blízkymi priateľmi, poznám ich rodiny, narodeniny a problémy. A zakaždým, keď idem tou istou cestou.

Človek, ktorý ku mne prichádza po radu, má spravidla málo vedomostí v oblasti osobných financií: ako si najlepšie usporiadať svoje peniaze, kam ich najlepšie investovať, ako ich zabezpečiť, ako ich odovzdať ďalšej generácie. Niekedy sa to dokonca zdá prekvapujúce: profesionál vo svojom odbore, ktorému sa podarilo vybudovať vynikajúci podnik, ktorý prináša dobrý príjem, je stratený, stojí za to sa dotknúť otázky organizácie jeho osobných peňazí. Úspech týchto ľudí v podnikaní im nedáva znalosti a skúsenosti s prácou s osobnými financiami. Vždy, keď pomaly začíname prechádzať touto školou, vysvetľujem im jednoduché veci, odpovedám na ich otázky.

Tieto otázky sú zvyčajne rovnaké. Rozhodol som sa ich teda dať dokopy a pokúsiť sa na ne odpovedať v tejto knihe.

Toto je pre mňa jednoznačný prínos. S človekom, ktorý si prečíta túto knihu a príde ku mne na konzultáciu, strávim menej času vzdelávacím programom a zostane mi viac času na riešenie konkrétnych problémov.

O to, samozrejme, nejde. Mojím cieľom je urobiť si ucelený obraz o organizácii osobných financií a investovaní na základe mojich dlhoročných praktických skúseností finančného poradcu.

Ako to všetko začalo

Príbeh tejto knihy sa začína na jeseň roku 2002. Pozvali ma na jednu z prvých výstav venovaných súkromným investíciám, ktorá sa konala v Moskve. S radosťou som súhlasil, najmä keď bolo prisľúbené, že výstavu navštívia bohatí ľudia: majitelia a vrcholoví manažéri rôznych spoločností - ľudia, ktorí majú záujem umiestniť svoje peniaze so ziskom, a to aj v zahraničí.

Dlho sme sa pripravovali, školili personál, robili rôzne brožúry. A teraz sa otvára výstava v hoteli Radisson Slavyanskaya. Prvá vec, ktorú vidíme, sú zvláštne vyzerajúci ľudia s veľkými balíkmi, ktoré chodia od stánku k stánku a hrabú literatúru, perá a iné suveníry. Zdalo sa, že tento potok nikdy nevyschne. O hodinu neskôr bola polovica našich zásob preč.

Ovplyvnil to môj nedostatok skúseností s účasťou na ruských výstavách. Všetci ostatní účastníci vedeli, že niektorí ľudia využívajú takéto výstavy na zarábanie peňazí, ale nie na finančných trhoch, ale ... zbieraním brožúr a ich odovzdaním do zberného papiera. "No," pomyslel som si, "to je dobrý začiatok, potom to bude lepšie!"

Písal sa rok 2002, Forex bol na vzostupe. Ľuďom sa zdalo, že je to také jednoduché - sedieť vo svojej kuchyni a zarábať na kolísaní výmenných kurzov. Už vtedy bola táto téma dobre propagovaná. Teraz tiež. Väčšina návštevníkov prišla za týmito službami.

Moje sklamanie nemalo hraníc: toľko úsilia, peňazí a strateného času. V istom momente som stál v strede uličky a vyzýval okoloidúcich, aby sa zastavili a pozreli sa aspoň na príležitosti, ktoré otvárajú zahraničné trhy.

márne. Ľudia hľadali Forex.

Už som priznal porážku, keď ku mne pristúpil mladý muž. Ukázalo sa, že to bol Boris Safronov, zástupca šéfredaktora Vedomosti. Noviny v tom čase pripravovali novú týždennú rubriku o súkromnom investovaní Osobný účet. Predpokladala sa tam najmä rubrika, v ktorej by sa o svoje skúsenosti podelili ľudia, ktorí investujú svoje peniaze, alebo odborníci, ktorí s investovaním peňazí pomáhajú iným.

Preto by som povedal, že jeseň roku 2002 bola časom, kedy sa táto kniha začala písať. Vychádza z workshopov, ktoré som od roku 2003 písal pre Vedomosti.

Je pravda, že písať jednoduchým a zrozumiteľným jazykom pre ľudí, ktorí sa nikdy nezaoberali investičnými otázkami, sa takéto malé workshopy ukázali ako dosť ťažké. Chcem vzdať hold a ešte raz poďakovať Borisovi Safronovovi, ktorý si dal tú námahu spolupracovať so mnou, s človekom, ktorý nikdy nič podobné nenapísal. Niekedy sa strana a pol textu pripravovala aj celý mesiac. Musel som sa naučiť jednoduchšie vyjadrovať svoje myšlienky, robiť stĺpce kratšie a konkrétnejšie, abstrahovať od niektorých vecí a zvýrazniť to hlavné, čo bude pre čitateľov zaujímavé. Touto školou som prešiel vďaka veľkej trpezlivosti a taktu, s akým so mnou pracovali zamestnanci Vedomostí, preto im patrí veľká vďaka a je to ich veľká zásluha, že sa zrodila táto kniha.

Čo je s bohatým otcom

Patrím k ľuďom, pre ktorých meno zohráva rozhodujúcu úlohu. Prikláňam sa k názoru, že je dôležité správne pomenovať dieťa, pretože podľa mena často určujeme osud človeka. Keď píšem svoje workshopy, je pre mňa veľmi dôležité uviesť správny názov, nastaviť správny problém a potom ho vyriešiť. Aj s knihou. Nie je to len meno, je to to, čo sa dnes nazýva posolstvo – „posolstvo“, to je koncept, ktorý som sa snažil predstaviť v tejto knihe.

Titulok "O čom 'Papa' Kiyosaki mlčal?" prevzaté z jedného z workshopov, ktoré sú v knihe. Tým, že som to dal do názvu knihy, som, samozrejme, chcel vniesť nejakú intrigu, odlíšiť knihu od mnohých podobných. Ale hlavná myšlienka tejto knihy je v názve. „Filozofia zdravého rozumu pre súkromného investora“.

Je ťažké si predstaviť, koľko kníh bolo napísaných o osobných financiách, ako investovať, koľko stratégií a úžasných nápadov o tom, ako zarobiť veľké peniaze na akciovom trhu. Každým rokom je týchto kníh viac a viac, rodia sa nové nápady. Ako môže obyčajný investor, človek, ktorý sa etabloval, zarobil, pochopiť celú tú rôznorodosť prístupov, metód, nástrojov?

Profesionálne skúsenosti

DR. Isaac Becker je známy medzinárodný finančný poradca.
Je členom Asociácie finančných poradcov Spojených štátov amerických, Spoločnosti finančných poradcov Veľkej Británie (The Personal Finance Society).
Certifikovaný The Chartered Insurance Institute (Londýn) ako medzinárodný certifikát pre finančných poradcov.
DR. Isaac Becker pôsobí v oblasti finančného poradenstva od roku 1991 (International Business Agency). V roku 1999 sa stal členom tímu FCP (Financial Management) Ltd. Špecializuje sa na prácu s VIP - klientmi. Aktívne radí aj bankám a finančné spoločnosti o otázkach efektívnej organizácie Private Banking and Wealth Management.
DR. Isaac Becker má viac ako päťdesiat publikácií o osobných financiách a investovaní.
Je autorom „zlatej“ knihy – bestselleru „Neprehrávaj! O čom „papa“ Kiyosaki mlčal? Filozofia a prax zdravého rozumu pre súkromného investora.
Jeho články a komentáre si môžete prečítať v takých známych publikáciách ako Forbes, Vedomosti, RBC Daily, Smart Money, Argumenty a fakty, Peniaze, Firm Secret, Profil, Company, Popular Finance, International Millionaire, Nezavisimaya Gazeta, Family Business, Personal Rozpočet atď.
DR. Isaac často hovorí na špecializovaných konferenciách, seminároch, zúčastňuje sa televíznych programov.

Editor Boris Safronov
Projektový manažér N. Kazakovej
Technický redaktor N. Lisitsyna
korektor E. Aksenovej
Rozloženie počítača A. Abramov

© Becker I.I., 2009
© Alpina Business Books LLC, 2009
© Elektronické vydanie. Liters LLC, 2013

Pekár I.
Nestrať! O čom „papa“ Kiyosaki mlčal? Filozofia zdravého rozumu pre súkromného investora / Isaac Becker. - 2. vyd. – M.: Vydavateľstvo Alpina, 2009.
ISBN 978-5-9614-2825-4

Všetky práva vyhradené. Žiadna časť elektronickej kópie tejto knihy sa nesmie reprodukovať v žiadnej forme alebo akýmikoľvek prostriedkami, vrátane zverejňovania na internete a v podnikových sieťach, na súkromné ​​a verejné použitie bez písomného súhlasu vlastníka autorských práv.

Úvodné slovo vydavateľských partnerov

Drahí priatelia!
Som veľmi rád, že sme URALSIB | Banka 121, pôsobiaca v oblasti privátneho bankovníctva, podporila vydanie knihy Isaaca Beckera „Nestraťte! O čom „papa“ Kiyosaki mlčal? Po prvé, autor je v odbornej verejnosti známy a uznávaný. Jeho stĺpčeky vo Vedomostiach čítame už dlhé roky. Po druhé, naša banka má skúsenosti so spoluprácou s Isaacom Beckerom av praxi sme presvedčení, že máme dočinenia s múdrym a vysokokvalifikovaným odborníkom.
Kniha, ktorú držíte v rukách, je podľa mňa relevantná a mnohovrstevná. Každý čitateľ si v nej nájde to, čo ho najviac zaujíma. Takže pre mladých ľudí budú asi najvzrušujúcejšie a najužitočnejšie kapitoly o správe osobných financií a hlavných investičných nástrojoch, ich klady a zápory. Pozornosť starších a majetnejších ľudí určite upúta materiál o globálnych investíciách a „anglický“ spôsob organizácie investícií. Precízny čitateľ prečíta túto knihu od začiatku do konca a zaneprázdnený obchodník bude schopný okamžite pochopiť podstatu, keď sa oboznámi s radami, ktoré autor dáva po každej kapitole. Vo všeobecnosti som si istý, že každého, kto sa vážne zaujíma o otázky zachovania a zvýšenia svojho kapitálu, táto kniha nenechá ľahostajným.
Ak si po prečítaní uvedomíte, že je čas brať svoje osobné a rodinné financie vážnejšie, ak sa chcete stať výkonnejším a modernejším investorom, tak vedzte, že my v URALSIB | Banka 121 vás vždy rada uvidí a poskytne komplexnú pomoc pri akomkoľvek vašom úsilí.
Príjemné čítanie!

s pozdravom

Andrej Degtyarev

Výkonný riaditeľ

URALSIB | Banka 121

Úvod

Pre koho je táto kniha určená a čo neučí?

Túto knihu píšem už dlho. Nápad dozrieval dlho, no jej plán mi ležal na stole asi rok. A až keď som si uvedomil, že toto je v zásade to, čo je podľa môjho názoru potrebné, začal som to variť. Nosil som ju ako žena nosí dieťa.
Ako finančný poradca sa často musím stretávať s ľuďmi, počúvať ich problémy, úlohy, pripravovať im návrhy a potom s nimi roky spolupracovať. Mnohí sa pre mňa stanú blízkymi priateľmi, poznám ich rodiny, narodeniny a problémy. A zakaždým, keď idem tou istou cestou.
Človek, ktorý ku mne prichádza po radu, má spravidla málo vedomostí v oblasti osobných financií: ako si najlepšie usporiadať svoje peniaze, kam ich najlepšie investovať, ako ich zabezpečiť, ako ich odovzdať ďalšej generácie. Niekedy sa to dokonca zdá prekvapujúce: profesionál vo svojom odbore, ktorému sa podarilo vybudovať vynikajúci podnik, ktorý prináša dobrý príjem, je stratený, stojí za to sa dotknúť otázky organizácie jeho osobných peňazí. Úspech týchto ľudí v podnikaní im nedáva znalosti a skúsenosti s prácou s osobnými financiami. Vždy, keď pomaly začíname prechádzať touto školou, vysvetľujem im jednoduché veci, odpovedám na ich otázky.
Tieto otázky sú zvyčajne rovnaké. Rozhodol som sa ich teda dať dokopy a pokúsiť sa na ne odpovedať v tejto knihe.
Toto je pre mňa jednoznačný prínos. S človekom, ktorý si prečíta túto knihu a príde ku mne na konzultáciu, strávim menej času vzdelávacím programom a zostane mi viac času na riešenie konkrétnych problémov.
O to, samozrejme, nejde. Mojím cieľom je urobiť si ucelený obraz o organizácii osobných financií a investovaní na základe mojich dlhoročných praktických skúseností finančného poradcu.

Ako to všetko začalo

Čo je s bohatým otcom

Patrím k ľuďom, pre ktorých meno zohráva rozhodujúcu úlohu. Prikláňam sa k názoru, že je dôležité správne pomenovať dieťa, pretože podľa mena často určujeme osud človeka. Keď píšem svoje workshopy, je pre mňa veľmi dôležité uviesť správny názov, nastaviť správny problém a potom ho vyriešiť. Aj s knihou. Nie je to len meno, je to to, čo sa dnes nazýva posolstvo – „posolstvo“, to je koncept, ktorý som sa snažil predstaviť v tejto knihe.
Titulok "O čom 'Papa' Kiyosaki mlčal?" prevzaté z jedného z workshopov, ktoré sú v knihe. Tým, že som to dal do názvu knihy, som, samozrejme, chcel vniesť nejakú intrigu, odlíšiť knihu od mnohých podobných. Ale hlavná myšlienka tejto knihy je v názve. „Filozofia zdravého rozumu pre súkromného investora“.
Je ťažké si predstaviť, koľko kníh bolo napísaných o osobných financiách, ako investovať, koľko stratégií a úžasných nápadov o tom, ako zarobiť veľké peniaze na akciovom trhu. Každým rokom je týchto kníh viac a viac, rodia sa nové nápady. Ako môže obyčajný investor, človek, ktorý sa etabloval, zarobil, pochopiť celú tú rôznorodosť prístupov, metód, nástrojov?
Investovanie považujem za akési spojenie umenia a vedy, kde neexistuje vzorec na úspech. Preto je najlepšie riadiť sa filozofiou zdravého rozumu a túto filozofiu sa snažím niesť celou knihou, čím dáva investorovi – budúcemu či súčasnému – zdanie vodiacej nite, ktorá mu môže pomôcť v akejkoľvek situácii súvisiacej s zachovanie a zvýšenie jeho peňazí.
Táto filozofia zdravého rozumu určila štruktúru knihy. Je to veľmi jednoduché a dúfam, že aj pochopiteľné pre každého, kto niekedy premýšľal o svojich peniazoch: ako ich uložiť, ako ich ochrániť pred infláciou, ako ušetriť určité prostriedky pre dieťa alebo na štúdium, ako si zabezpečiť dobrý dôchodok a slušnú starobu.
Najprv si povieme, aké potreby má konkrétny človek, aké má finančné ciele a ako si ich správne nastaviť. Ďalej popíšem, aké nástroje je možné použiť na dosiahnutie týchto cieľov. Toto bude predmetom druhej a tretej kapitoly.
Veľa ľudí, najmä tých, ktorí s investovaním svojich peňazí na burze ešte len začínajú, sa toho bojí, a to oprávnene. Nechcú riskovať svoje peniaze, je pre nich dôležité, aby nehrozila strata. Osobitná kapitola je preto venovaná produktom, ktoré umožňujú investovať týmto spôsobom.
Piata kapitola je o portfóliových investíciách. Je to zaujímavejšie pre tých ľudí, ktorí majú veľké investície, ktorí neinvestujú do jedného alebo dvoch podielových fondov, ale majú možnosť organizovať si vlastný investičné portfólio. Ako to najlepšie urobiť, aké typy portfólií sú k dispozícii, či ideál, o ktorý sa snažíme, je dosiahnuteľný - to sú hlavné otázky, ktoré sa v tejto kapitole zvažujú, a zdá sa mi, že to stačí na to, aby človek získal predstavu o tom, čo sú portfóliové investície a ako k nim najlepšie pristupovať.
Šiesta kapitola je venovaná organizácii investícií. Nestačí poznať a používať dobré nástroje, je veľmi dôležité správne organizovať svoje investície. Niekedy šikovná organizácia investícií vyrieši takmer všetky úlohy investora - dokonca aj bez investovania peňazí. V tejto kapitole budem hovoriť o jednej z týchto metód, ktorú sám preferujem. Toto je „anglická metóda“, ktorá je v Spojenom kráľovstve veľmi populárna už desaťročia.
To všetko je len populárny opis problémov investovania. Finančné problémy je lepšie riešiť s pomocou odborníka – tak ako idete k lekárovi pre zdravotné problémy. Ale dobrý lekár sa „odovzdáva z ruky do ruky“ a to isté platí aj o „finančnom lekárovi“. Preto sa vám v siedmej kapitole pokúsim priblížiť, ako nájsť dobrého finančného poradcu, ako s ním spolupracovať, na čo si dať pozor.
Posledná kapitola je o bežných investičných chybách a o tom, ako sa im vyhnúť.

Pre koho je táto kniha napísaná?

Nie je určená pre tých, ktorí hľadajú recepty na rýchle zbohatnutie, nie je určená pre tých, ktorí sa chcú naučiť superefektívny spôsob práce na burze. Ja takýmto metódam vôbec neverím, pretože metóda, ktorá je v knihe popísaná, aj keď bola úspešná, spravidla po vydaní prestáva fungovať a je zaujímavá len z pohľadu určitého zážitku. Táto kniha nie je pre týchto ľudí. Ak ho teda držíte v rukách v obchode a nahliadli ste do úvodu, odložte ho – nie je pre vás.
Táto kniha je určená pre dlhodobých investorov, pre tých, ktorí zarábajú peniaze v oblastiach, ktoré nesúvisia s financiami. Je pre tých, ktorí chcú pochopiť systém riadenia osobných financií, ktorí sa chcú zodpovedne a kompetentne porozprávať so svojimi finančnými poradcami. Táto kniha je pre týchto ľudí. Dúfam, že to bude pre nich užitočné.

Ako čítať túto knihu

Moderný podnikateľ má málo času. Chcem prečítať veľa kníh - odborných, umeleckých a historických, ale vždy, keď to odložíte. To platí najmä nie pre zábavné knihy, ale pre tie, ktoré vyžadujú myseľ. Preto je ťažké predstaviť si človeka, ktorý, akokoľvek potrebuje radu, vezme hrubú knihu a prečíta ju od začiatku do konca.
Preto som túto knihu zostavil tak, aby ju čitateľ mohol použiť bez ohľadu na to, koľko má času. Každý si môže vybrať tie časti, ktoré sú pre neho zaujímavejšie.
Knihu môžete prečítať od začiatku do konca alebo ju prelistovať za pol hodiny. Je to dosť. Ak si prečítate úvod a následne rady poradcu na konci každej kapitoly, v zásade za pol hodinu budete mať predstavu o celej knihe a dokonca budete môcť uvedené tipy použiť.
Kto má viac času, môže ísť inou cestou. Každá kapitola je rozdelená na dve časti: popis zadania (bez zložitých záverov, množstvo obrázkov a grafov) a workshop pre investora, ktorý sa zaoberá konkrétnymi prípadmi. Preto, ak chcete rýchlo prečítať celú knihu, môžete si bez čítania workshopov pozrieť obsah kapitol.
Pre pripravovaného čitateľa sú azda najzaujímavejšie workshopy – konkrétne prípady z mojej praxe finančného poradcu.
Schválne som ich ponechal v takej podobe, v akej boli napísané pre Vedomosti – nevyšli, ale boli napísané, pretože na stránkach novín je vždy málo miesta a mnohé rubriky sa zredukovali. Filozofia zdravého rozumu pre súkromného investora neexistuje „všeobecne“, ale len vo vzťahu ku konkrétnej udalosti. Dôležité sú vedomosti, ktoré sme v tom čase mali a čím sme sa v tom momente riadili pri rozhodovaní.
Na záver sa chcem poďakovať ľuďom, bez ktorých by táto kniha neexistovala, bez ktorých by som ako profesionálny finančný poradca neuspel.
Toto je môj prvý učiteľ Ros Pais, ktorá nedávno oslávila 40 rokov činnosti v oblasti finančného poradenstva. Učil ma prvé lekcie medzinárodného finančného poradenstva. som veľmi vďačný Kevin Mudu, ktorý viedol sieť finančného poradenstva OFS WorldNet, kde som začínal. Bol ku mne veľmi láskavý, keď som začínal svoju kariéru a odvtedy ma podporuje.
Som tiež veľmi vďačná Donald Graham, jeden z najmúdrejších a najtalentovanejších ľudí, akých som v odvetví finančných služieb stretol. Toto je človek encyklopédie: keď mám ťažkú ​​otázku alebo pochybnosti, môžem sa s ním poradiť a viem, že vždy dostanem pre mňa správnu a potrebnú odpoveď.
Som veľmi vďačný jednému z mojich prvých učiteľov Chris Holly, bývalý zástupca poisťovne „Generali International“ v Európe a na Strednom východe. Takýchto predajcov som ešte nevidel! Tohto človeka nemožno odmietnuť, svojim tlakom a šarmom dokáže predať čokoľvek, vie podať materiál tak, aby to vyzeralo lákavo a zaujímavo, no zároveň je to mimoriadne čestný a zodpovedný človek.
Osobitne sa chcem poďakovať tým, s ktorými vo Vedomostiach spolupracujem, ktorí mi pomáhajú pripravovať rubriky. Boris Safronov je pre mňa akousi ladičkou mojich úspechov či neúspechov. Lyudmila Koval, ktorá v posledných rokoch upravuje Osobný účet, je veľmi taktná, jej komentáre sú vždy vecné a konkrétne.
Špeciálne poďakovanie patrí všetkým mojim klientom. Komunikácia s nimi bola pohybom oboma smermi. Pomáhal som im vo finančných záležitostiach, delili sa so mnou o svoje skúsenosti, naučil som sa od nich svetské múdrosti. Pri interakcii s každým z nich pridávam niečo nové do svojej filozofie zdravého rozumu, ktorú používam pre tých, s ktorými spolupracujem.
Kniha je napísaná. Začína svoj nezávislý život. Budem vďačný každému, kto mi pošle svoje pripomienky a návrhy [e-mail chránený] Najlepšie z nich budú použité pri príprave ďalšieho vydania a ich autori dostanú bezplatné pozvánky na moje semináre a majstrovské kurzy.
Na záver by som chcel zaželať čitateľom tejto knihy príjemné chvíle, nové nápady a pohodu.
Veľa zdravia vám a vašim financiám!

1. Čo chceš? Nakreslite autoportrét a stanovte si úlohu

1.1. Správa osobných financií. Všetci chceme to isté

profesionálny vzhľad

Existuje niečo ako „profesionálny vzhľad“. Napríklad krajčír, keď vidí muža, chtiac-nechtiac určí, či mu oblek dobre sedí, pričom venuje pozornosť všetkým nedostatkom, alebo naopak, keď si všimne, že oblek vyzerá skvele, ušije ho dobrý majster od veľmi krásna drahá látka. Podobne zubár pri pohľade na človeka venuje pozornosť jeho zubom. Ale to je viditeľné iba pre špecialistu.
Fashionista vždy, či chce alebo nie, skenuje ženu, ktorá prišla na akúkoľvek recepciu. Bude si všímať, ako je oblečená, či to zodpovedá dnešnej móde, čo má nové a čo je z minulej kolekcie a z ktorého módneho domu, ocení kabelku a najmä šperky. Ľudia, ktorí si cenia bohatstvo a rozumejú mu, sa pokúsia určiť vaše bohatstvo a finančné možnosti autom.
Toto je profesionálny pohľad ľudí na svet. Je tiež finančným poradcom.
Keď hovorím so svojimi klientmi, odpovedám na ich otázky, vidím nejaké plávajúce plavidlo v oceáne. Je na ňom človek, ktorý ku mne prišiel, jeho rodina, blízki ľudia, jeho dom, auto, bankové účty, podnikanie, deti z iných manželstiev, prípadne milenka. Každý, kto je spojený peniazmi s touto osobou, ktorej blaho závisí od jej finančnej situácie.

Na čom sa plavíš?

Ľudia spravidla začínajú svoju plavbu niečím jednoduchým. Postupom času sa „raft“ mladý muž sa môže zmeniť na loď alebo zaoceánsky parník. V každom prípade je pre mňa ťažké predstaviť si „loď“ Billa Gatesa, Warrena Buffetta, Romana Abramoviča či iných superboháčov. Ale nehovoríme o nich, ale o princípe, o odbornom pohľade.
Často si kladiem otázku: prečo som si vytvoril takýto pohľad? Odpoveď je jednoduchá: človek potrebuje peniaze neustále, bez ohľadu na to, čo si chce kúpiť – jedlo, lieky, tovar, služby. Tak to v živote funguje. Obrazne povedané, peniaze držia človeka a jeho rodinu nad vodou. Osobné financie rodiny sú plávajúcim vozidlom, ktoré pomáha ľuďom prechádzať oceánom života.
Samozrejme, za peniaze si zdravie ani šťastie nekúpiš, no otázky o zmysle života necháme na filozofov.
Každý má svoj vlastný systém osobných financií, či už o ňom premýšľal alebo nie, snaží sa ho vylepšiť, alebo v jeho slovníku nie je fráza ako „správa osobných financií“. Chudobný študent, ktorý len začína svoju životnú cestu, má už svoj vlastný finančný systém: časť peňazí mu dajú rodičia, časť dostane vo forme štipendia a možno si aj privyrobí. Intuitívne, bez toho, aby sa uchyľoval k zložitým výpočtom, pozná svoje potreby: rodičia mu kúpia jednu vec a on si bude musieť našetriť na druhú. Štipendium nie je oveľa vyššie ako náklady na návštevu klubu s dievčaťom, čo znamená, že si musíte zarobiť peniaze navyše. Aj na takej primitívnej úrovni, keď je človek ešte spojený finančnou pupočnou šnúrou s rodinou, ale už začal robiť vážne kroky k samostatnému životu, už existuje finančný systém, ktorý musí plánovať.
Systém osobných financií je našou „loďou v mori života“. Musí byť udržateľný a efektívny. Žiadne protivenstvá, žiadna búrka by nemala prerušiť cestu. Systém by mal byť navrhnutý tak, aby aj keď je loď poškodená, rodinní príslušníci sa „neutopili“, ale naďalej robili svoje veci, jedli, obliekali sa, študovali, pracovali atď.

Prečo nemám rád „finančný plán“?

Aby tento mechanizmus fungoval, existuje niečo, čo sa nazýva Osobné finančné plánovanie, „osobné finančné plánovanie“. Ide o zaužívaný názov, súbor finančných nástrojov a postupov, ktoré v ideálnom prípade umožňujú človeku finančne zabezpečiť dosiahnutie tých životných cieľov, ktoré si sám stanoví.
Toto meno sa mi nikdy nepáčilo, pretože neodráža podstatu procesu, najmä pre človeka, ktorý sa narodil a vyrastal v Sovietskom zväze, v Rusku. Slovo plánovanie bude pre nás ešte dlhé roky dosť pochybné. Po prvé, zdiskreditovala sa vďaka dlhoročnej plánovacej praxi v Sovietskom zväze. Po druhé, vytvorenie plánu je len súčasťou každého podnikania. Dôležitejšie je nakladanie s osobnými financiami, dodržiavanie tohto plánu, rozumný postoj k nemu, jeho neustále sledovanie a prípadne zmena.
Zdá sa mi, že z tohto hľadiska je lepšie zvážiť všetky tieto otázky.

Hlavné úlohy

Spravidla sa rozlišujú tieto úlohy správy osobných financií:
zvýšenie osobného bohatstva a zlepšenie životnej úrovne;
akumulácia pre určité potreby;
ochrana rodinných príslušníkov a majetku;
splátky pôžičiek;
minimalizácia daní;
dedičstvo;
investície.

Medzi hlavné úlohy, ktoré je potrebné vyriešiť pre úspešnú správu osobných financií, by som vyzdvihol úlohu zvyšovanie osobného bohatstva a zvyšovanie životnej úrovne. Niekedy sú tieto dve úlohy rozdelené, ale myslím si, že by sa mali posudzovať spoločne. Človek sa vždy snaží zlepšovať svoju životnú úroveň: dobre sa stravovať, zlepšovať životné podmienky, dostávať dobré lekárske služby atď. Je pochopiteľné, že má väčší kapitál, rozširuje príležitosti v podnikaní, v kreativite. Možno pre mnohých nie sú tieto úlohy nikde pevne dané, ale keď má človek rodinu, deti, vzniká prirodzená intuitívna túžba žiť lepšie.
Medzi úlohami správy osobných financií zaujímajú osobitné miesto úlohy úspory na určité potreby. Sporiace programy sa môžu líšiť účelom, no v podstate sú všetky rovnaké. Napríklad dieťa sa narodí v rodine. Vieme, že školu skončí v 18 rokoch a chceme mu dať dobré vzdelanie a ušetriť peniaze na vzdelanie. Niektorí rodičia to začnú robiť hneď po narodení dieťaťa, niektorí - keď ide do školy. Úloha môže byť stanovená rôznymi spôsobmi, no v skutočnosti je to jedna z úloh finančného manažmentu.
Ľudia šetria peniaze aj na auto, dom.
Ako samostatnú úlohu možno považovať šetrenie peňazí na starobu. Toto je jedna z najdôležitejších úloh plánovania a riadenia osobných financií. Rieši sa to pomocou takzvaných dôchodkových programov. Každý si sám určí, kedy chce ísť do dôchodku a aký príjem chce poberať. Na základe toho si vyberie dôchodkový program a začne ho realizovať. V mnohých krajinách má plánovanie odchodu do dôchodku určité výhody: štát povzbudzuje ľudí, aby sa pripravili na dôchodok. V Rusku ešte nie sú dôchodkové programy veľmi rozvinuté, ale v živote každého človeka príde čas, keď sa môže spoľahnúť len na svoje penzijné peniaze.
Komplex úloh spojených s ochrana rodiny a majetku. Nemôžeme predvídať všetko. Môžete si naplánovať dôchodok, kúpiť dom o pár rokov, nasporiť si určitú sumu do veku dieťaťa a mnoho iného. Osobné financie však musia byť chránené pred nepredvídanými udalosťami. Človek môže ochorieť, stratiť schopnosť pracovať alebo stratiť podnikanie. Môže sa to stať každému a musíme byť chránení, musíme mať dostatok peňazí, aby sme sa cez tieto ťažkosti dostali.
Pomáha riešiť takéto otázky rôzne druhy poistenie: zdravotné, úrazové, životné, invalidné. V tom istom rade sú otázky súvisiace s poistením domácnosti: od požiarov, povodní, nehôd. Hovoríme o celom rade otázok ochrany seba a svojej rodiny pred nepredvídanými udalosťami.
Ďalšou úlohou je ochrana osobných financií splácať pôžičky. V Rusku tento problém zatiaľ nie je veľmi aktuálny, teraz je naliehavým problémom veľkosť úrokovej sadzby. V západných krajinách, kde sú spotrebné úvery už desiatky rokov, je pre mnohé rodiny problém zbaviť sa existujúcich úverov. Mnohí, ktorí upadli do tohto otroctva, potom celý život pracujú len na splatení svojich dlhov. V americkom rádiu beží program Money Show. Jeho hostiteľ, Dave Ramsey, zakaždým hovorí, ako sa nedostať do pôžičiek a splácať pôžičky rýchlejšie. Program ide do naživo, ľudia tam volajú, rozprávajú svoje príbehy, moderátorka odpovedá na otázky. Vrchol - tí, čo splatili všetky dlhy, kričia do mikrofónu a po celej Amerike sa ozýva tento výkrik: "Som slobodný!" - "Som voľný". Títo ľudia nie sú dlžní nič iné.

Foto — Alexey Zotov

Absolvoval som veľa rozhovorov s finančnými poradcami, ale toto je možno prvé stretnutie s poradcom, ktorý prišiel do tejto profesie už v 90. rokoch. Hovoril som s vedúcim poradenskej firmy FCP Financial Management Ltd o vyhliadkach kryptomien, investíciách do ICO, ako aj daňovej automatickej výmene, ktorá vstúpi do platnosti v Rusku v roku 2018. Isaac Becker. Rozhovor sa uskutočnil v reštaurácii Saxon + Parole.

Hlavným trendom na investičnom trhu roku 2017 je krypto, bitcoin. Ako sa k tomu všetkému cítite?

Vznik alternatívnej meny je veľmi pozitívny vývoj. Myslím, že toto je prelom. Postupom času kryptomena obsadí ak nie celý trh, tak jeho významnú časť. Toto je budúcnosť.

Plne verím, že niektorá krajina úplne prejde na kryptomenu. Tým sa odstráni problém hotovosti, šedých peňazí a môže sa dobre vyriešiť problém korupcie. Najmä v škandinávskych krajinách sme už zaznamenali trend, že všetky osady sú bezhotovostné, pretože všetko je transparentné.

Ďalšou otázkou je, aká kryptomena je budúcnosť? Bitcoin alebo Ethereum? Nie som si istý. Je to prvá skúsenosť. Prax ukazuje, že existujú určité diery, slabiny. Od prvej chvíle nebolo možné vyrobiť úplne bezchybné platidlo. Snáď zo scény odíde bitcoin a na jeho miesto prídu iné kryptomeny, ktoré zohľadnia všetky chyby. Možno budú spustené už na štátnej úrovni. Plne pripúšťam, že dolár alebo rubeľ môžu pôsobiť ako kryptomena.

Ak za vami príde klient a povie: „Čoskoro bude jedno ICO, chcem sa zúčastniť.“ Co si myslis?

poviem nie. Nemám klientov, ktorí hľadajú špekulatívne investície. Možno niektorí z nich hľadali možnosti s príjmom 50% alebo 100% ročne. Teraz sa však stali normálnymi investormi, ktorí sú radi, že dostanú svojich 8-12 % ročne. Nepotrebujú veľké riziká, majú dosť rizík v práci alebo v podnikaní.

Ak chce jeden z klientov zvýšiť mieru rizika, potom môžem ponúknuť normálne IPO. Ide o IPO, nie ICO. Pretože na burzu neustále vstupujú pomerne veľké etablované firmy napríklad z IT priemyslu alebo farmácie. Už majú skutočný biznis, dokážu otočiť svet, povedzme, v určitej oblasti medicíny.

Problémom ICO je, že neexistujú takmer žiadne overené informácie. V ICO môžete ukrojiť veľké peniaze, alebo môžete prísť o všetko. Preto sa domnievam, že bezpečnejšie a lepšie je investovať nie do ICO, ale do IPO. Samozrejme, sú ľudia, ktorí na tom dobre zarábajú a ja im prajem veľa šťastia. Ale ja a moji klienti medzi nich nepatríme.

Ako sa vám celkovo darí, ako ide biznis?

Ak môžete hodnotiť na 10-bodovom systéme, potom v zásade niekde v oblasti 9,0-9,5. Veci idú dobre. Tí, ktorí vstúpili do finančného poradenstva pred 10-15 rokmi, alebo ako ja, ešte v 90. rokoch, sa teraz cítia veľmi dobre. Horšie pre tých, ktorí vstupujú na trh v súčasnosti. Pre mladých ľudí a začiatočníkov to nie je jednoduché. Hovorím konkrétne o finančnom poradenstve pre bohatých ľudí a nie o tých, ktorí odporúčajú, v ktorej banke si zriadiť vklad a kde si kúpiť poistku.

Ukazuje sa, kto sú vaši kolegovia v obchode?

Ide napríklad o pobočky privátneho bankovníctva európskych bánk, rodinné kancelárie.

Natalia Smirnová, Vladimir Savenok nie sú v tejto kategórii?

Nerád by som hodnotil, kto a kde má byť. Sú to veľmi talentovaní ľudia, skutoční profíci, ktorí dosiahli veľa. Ale máme trochu iné zázemie, iné školy a iných ľudí, s ktorými pracujeme. Uvediem jednoduchý príklad: ak za mnou príde človek a povie, že má milión dolárov a chce sa stať mojím klientom, tak sa opýtam, či je posledný? Ak áno, nebudem s ním spolupracovať. Aj keď pre ostatných finančných poradcov si myslím, že to bude dar z nebies. Len mám iný biznis model.

Vo finančnom poradenstve sa môžete cítiť dobre, keď máte napríklad 2 alebo 3 tisíc klientov, ktorí investujú 100 – 200 dolárov mesačne, buďte šťastní a považujte sa za najlepšieho chlapa. Ale je tu úplne iný biznis, kde sa bavíme o kusovej práci a nie každý klient, ako sa hovorí, je váš. Kde si vyberiete toho, s kým budete pracovať 5-10 rokov. Kde poznáte rodinu, narodeniny a aj problémy s biznisom klienta, lebo ľudia sa s vami radia.

Koľko peňazí potrebujete, aby ste sa stali vašim klientom?

Na stránke našej spoločnosti vip-money.com píšeme 500-tisíc eur. V praxi začíname pracovať s 2-3 miliónmi eur.

Čo tak menšie množstvo?

Zriedkavo. Bol to jeden prípad pred 10 rokmi? Prišiel za mnou chlap a hovorí: „Viem, že začínate pracovať s 500-tisíc eurami. Mám ich len sto, no určite ich časom pribudne oveľa viac.“ Málokedy poruším svoje pravidlá, ale tentoraz som urobil ústupok. Osoba pracovala v IT priemysle a nakoniec sa „zastrelila“, ukázal sa ako skvelý človek a zarobil veľa peňazí.

Koľko peňazí máte vo vedení?

Nepoviem. Môžem len naznačiť, že počet klientov, s ktorými pracujem, nie sú tisíce, nie stovky, ale len niekoľko desiatok ľudí. Navyše, ako počítať peniaze? Ak spočítate prostriedky, ktoré investujem, je to jedna suma. Ak spočítate peniaze, na ktoré radím, je to úplne iné.

Ako často kontrolujete portfóliá investorov?

Každý deň sa pozerám na portfóliá klientov. Začína sa ráno, zapínam počítač a doslova polhodinu či hodinu prezerám maklérske účty. Revidujem, mením štruktúru portfólia 1-2x do roka. Sú portfóliá, ktorých som sa roky nedotkol. To v prípade, že na trhu nenastanú žiadne kataklizmy a prebieha normálna práca.

Musím povedať, že v období krízy nie som vždy zástancom citeľných zmien v portfóliu. Napríklad kríza v roku 2008. Potom, asi za týždeň, portfóliá klesli o 40 %. Všetko sa zrútilo. Telefón sa nezastavil, každý mi volal, každý sa pýtal, čo mám robiť? Povedal som: „Nedá sa nič robiť. Vaše peniaze sú investované do dobrých aktív. Toto je kríza, stávajú sa. Upokoj sa, nič nerob, všetko bude dobré. Asi 70% ľudí súhlasilo s mojím odporúčaním. 30 % odpovedalo: „Nie, bude to horšie“ a požiadalo o prevod peňazí do konzervatívnejších aktív.

Výsledkom bolo, že tí, ktorí necukli, za pár rokov úplne obnovili svoj kapitál. A tí, ktorí išli do konzervatívnych produktov, zostali dlho v mínuse.

Investujete len do zahraničných aktív? K Rusovi akciový trh posielaš niečo?

nie Domnievam sa, že ak človek podniká v Rusku, už to možno považovať za investíciu. Je pre neho dostatočným rizikom, že tu je jeho podnik, domov, on sám. Navyše, ak by existoval ruský Facebook alebo Google, to je jedna vec. Ale ja to nevidím.

Od roku 2018 začne Rusko dostávať informácie o zahraničných aktívach občanov zo 100 krajín vrátane niektorých offshore spoločností. V tejto súvislosti sa určite objavili požiadavky zákazníkov. Čo im poradili?

Nastal čas žiť čestne. Toto je rada pre každého. V skutočnosti o prechode Ruska na výmenu daňových informácií začali hovoriť niekde v roku 2010, keď na stretnutí G20 na pozadí krízy nastolili tému boja proti praniu špinavých peňazí a offshore spoločnostiam. Už vtedy som začal svojim klientom radiť, že sa na to musia pripraviť.

Hovoril som takto: „Je tam čiara. Na jednej strane biele peniaze, na druhej sivé peniaze. Je medzi nimi hranica. Teraz má diery, rôzne diery a triky, kedy môžete premeniť šedé alebo čierne peniaze na biele. Ale každým rokom ich bude menej. V určitom bode sa čiara uzavrie a vy zostanete na jednej zo strán. Ak zostanete v čiernych peniazoch, je to veľmi zlé. Nebudete ich môcť používať, nebudete ich môcť dať svojim deťom, nebudete im môcť zaplatiť univerzity. Za tieto peniaze nebude možné kúpiť domy, byty. Spadneš do pasce a teraz musíš pracovať, aby si tomu zabránil."

Pokračujte vo svojej myšlienke, uzavrie sa linka v roku 2018?

Pravdepodobne áno. Samozrejme, zostanú posledné diery, ale je otázkou času, kedy zmiznú a všetky krajiny si začnú vymieňať dáta. A potom je pravdepodobné, že vás potom dostanú spätne. Tie. napríklad neprihlásený účet niekde v Thajsku sa nenájde v roku 2018, ale v roku 2020. Ale ukáže sa, že peniaze sú tam povedzme od roku 2010.

Jeden klient mi hovorí: „Čoho by som sa mal obávať? Od roku 2005 mám peniaze vo švajčiarskej banke. Hodil som asi tucet.“

Desiatky čoho?

10 miliónov eur. Tak mu odpovedám: „Drahý, príde čas, zaklopú na teba a pýtajú sa, odkiaľ máš tie peniaze?“. Pretože pre každý rubeľ potrebujete vysvetlenie, odkiaľ ho máte. Už sa doťahujú matice a v najbližších rokoch sa bude otáčať posledná skrutka.

Médiá napísali, že v posledných rokoch odišla z krajiny asi tretina z 500 najbohatších podnikateľov v Rusku, a to aj preto, aby tu neprihlásili účty. Vidíte tento trend aj vy?

Áno, a je to veľmi veľký problém pre krajinu. Ľudia predávajú podniky, začínajú investovať v zahraničí, idú tam a zoberú si kapitál. Ak si zoberiete stovku najbohatších ľudí v Rusku a pozriete sa na zmenu geografie hlavného mesta za posledných 10 rokov, uvidíte zlý trend. Toto je problém a treba ho riešiť.

Ak zostúpite „z neba na zem“, kde „desať“ nie je 10 miliónov eur, ale povedzme 10 tisíc rubľov, čo ak má človek iba 1 milión rubľov? Kam investovať?

Hlavná vec je neutekať a snažiť sa investovať svoje peniaze. Máte milión rubľov? Dajte to do Sberbank! Nezabudnite ho previesť na menu. Od roku 2014 nie je rubeľ sporiteľnou menou. Akonáhle je milión prevedený na cudziu menu - a to je asi 17 tisíc dolárov - neutekajte ho nikam investovať. A neutekajte za konzultantmi, pretože vám vo všeobecnosti nikto nepomôže. Nechajte peniaze ležať. A ty pracuješ! Ďalší milión? Opäť ho preniesli a nechali ležať na depozite.

Postupom času začnite čítať knihy, články o osobných financiách na RBC, Vedomosti, Forbes. Vidíš ako sa stravuješ? Ak máte 30, 35 rokov, ako niekde investovať, je lepšie minúť peniaze na jedenie čerstvého ovocia, menej mäsa, viac rýb. Choďte do fitness. Nechajte sa vyšetriť na dobrej klinike. To je to, čo je potrebné urobiť ako prvé.

Keď vidíš, že je u teba všetko v poriadku, máš dom či byt bez hypotéky, máš normálny životný štýl, máš peniaze pre syna na VŠ, dcéru na svadbu, len keď máš nadbytok, môže začať investovať peniaze. A potom nie hneď, ale postupne.

Ale čas sa kráti, chcem zisk „zajtra“ a nie na dôchodok.

Chápem, ale zázraky sa nedejú, vr. v investíciách. Pravdou je, že práve tie najatraktívnejšie a „výnosné“ investičné produkty, ktorých je dnes na trhu neúrekom, skrývajú najčastejšie veľké riziká. Možno sú odložené o rok, o 2, o 3, no v jednom momente sa zrealizujú. Nič sa nedeje bez rizika. Najčastejšie sa skrýva za farebnými atraktívnymi obalmi. Vašou úlohou je nájsť toto riziko, aby ste neskôr nemuseli hľadať svoje peniaze.

Ďalšie rozhovory:

• - vedúci spoločnosti "Osobný poradca" o tom, ako rozdeľuje svoje osobné peniaze a o úlohe intuície v investíciách
• — zakladateľ spoločnosti „Personal Capital“ o investovaní do hedžových fondov, fondov obchodovaných na burze, podielových fondov a mnohých ďalších
• — Viceprezident Domu zlatej mincovne pre investovanie do zlata investičné mince a vo všeobecnosti drahé kovy