Аркадий Харлампиев

Та номын тавиур худалдаж авахаар шийдсэн гэж бодъё. Жирийн номын шүүгээ, гэхдээ тэдний хэлснээр бүх талаараа танд тохирсон. Та орон сууцанд байр сонгож, боломжоо үнэлэв гэж бодъё. Гэхдээ тавилгын каталогийг судалж үзээд таны шаардлагыг бүрэн хангасан бүтээгдэхүүнийг олноор үйлдвэрлэдэггүй болохыг олж мэдсэн. Одоо та огцрох, жижиг шүүгээ (хэрэгтэй газарт нь тааруулах), илүү энгийн (төсөвт тохирсон) авах эсвэл хадам ээжээсээ мөнгө зээлж, яг тавилга захиалах сонголттой тулгарлаа. чи мөрөөдөж байсан. Эхний тохиолдолд бид хайрцагласан бүтээгдэхүүн гэж нэрлэгддэг, хоёрдугаарт сонгодог бүтээгдэхүүний тухай ярьж байна.

Стандарт ба онцгой зүйл

Даатгалд савласан бүтээгдэхүүн гэдэг нь тодорхой нөхцөл, эрсдэл, даатгалын дүнгийн багц бүхий бодлого юм. Ийм бүтээгдэхүүнийг бий болгох нь даатгалд хүлээн зөвшөөрөгдсөн объектуудыг хоёрдмол утгагүй тодорхойлох боломжтой нөхцөлд боломжтой юм. Савласан бүтээгдэхүүн бий болгох үндэс нь стандартчилал юм. Үүний зэрэгцээ даатгагч нь үйлчлүүлэгч бүрт дасан зохицох зорилго тавьдаггүй, харин даатгуулагчдын аль болох өргөн хүрээг хамарсан стандарт гэрээний хувилбаруудыг санал болгодог. Хамгийн түгээмэл нь даатгалын сонгодог төрлүүдэд, жишээлбэл, үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалд (орон сууц, хөдөө орон сууц, оффис) хайрцагласан бүтээгдэхүүн юм. Жишээлбэл, зохион байгуулалт, засал чимэглэлийн бүх ялгаа бүхий цул барилгад байрлах орон сууцыг стандартчилахад харьцангуй хялбар байдаг. Тэдгээрийн гол ялгаа нь даатгалын бүтээгдэхүүний үнэ хамаарах бүс нутгаас тодорхойлогддог. Үнийн шалгуураар ялгасан хэд хэдэн "хайрцагласан" хувилбаруудыг боловсруулснаар даатгагч орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн томоохон хэсгийг даатгалд хамруулах боломжтой.

Мэдээжийн хэрэг, бүх төрлийн орон сууцыг хайрцагласан бүтээгдэхүүнээр бүрхэх боломжгүй, хэн ч үүнийг хийх гэж оролдохгүй байна. Үнэтэй, тансаг орон сууцыг "сонгодог" хүрээнд төгс даатгадаг - төлөөлөгч очиж, эд хөрөнгийг шалгаж, үнэлж, хувь хүний ​​гэрээ байгуулдаг. Энэ нь бусад "стандарт бус" үл хөдлөх хөрөнгөд мөн хамаарна. Хэрэв тодорхой зүйл даатгуулсан бол өөрийн гэсэн шинж чанартай, стандарт ангилалд хамаарахгүй бол мэдээжийн хэрэг сонгодог програмуудыг ашиглах шаардлагатай. Үйлчлүүлэгч нь түүнд юу илүү сонирхолтой болохыг шийдэх нь чухал юм: тодорхой ерөнхий эд хөрөнгийн даатгал эсвэл маш тодорхой өмч хөрөнгийг даатгах.

Нөхцөл байдлын хувьд "хайрцагтай" орон сууцны даатгалын хувьд энэ нь байшин баригдсан жил эсвэл даацын байгууламжид модон элемент байхгүй байж болно.

Ашиг сонирхлын тэнцвэр

Даатгалын харилцаанд оролцогчдод хайрцагласан бүтээгдэхүүн ямар давуу талтай вэ? Даатгуулагчийн ашиг сонирхлын талаар яриагаа эхэлье. Нэгдүгээрт, "хайрцаг" худалдаж авах нь эд хөрөнгийг шалгах шаардлагагүй юм. Гэрээг төлөөлөгч ямар ч худалдааны цэгт очихгүйгээр, даатгуулагчид тохиромжтой цагт байгуулж болно. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгч тээврийн хэрэгсэл, гуравдагч этгээдийн хариуцлагыг даатгахдаа даатгагчаас орон сууцны "хайрцаг" худалдаж авах боломжтой. Хоёрдугаарт, үйлчлүүлэгч гэртээ хэр их гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, тавилга, аяга таваг гэх мэт зүйлсийг тооцоолох шаардлагагүй. Зурагт, дуу хураагуур, сандал, шүүгээ, цайны багц гэх мэтийн тоог л мэдэхэд л хангалттай. "Сонгодог" бүлэгт эдгээр бүлгүүдийг илүү тусад нь авч үздэг, өөрөөр хэлбэл даатгалд санал болгож буй объектуудыг даатгалд хамруулдаг. Эцэст нь, хэд хэдэн тохиолдолд хайрцагласан бүтээгдэхүүн нь сонгодог бодлогоос хямд байдаг бөгөөд энэ нь эргээд энэ бүтээгдэхүүнийг боловсруулсан даатгагчийн хүлээн авсан ашиг тустай холбоотой юм. Заримдаа "хайрцаг" нь хэд хэдэн төрлийн даатгалыг багтаасан бодлого юм. Ийм бүтээгдэхүүний өртөг нь үйлчлүүлэгч төрөл тус бүрийн бодлогыг тусад нь худалдаж авснаас бага байна.

Даатгалын компанийн сонирхол илт. "Хайрцаг" нь нэгдмэл, тиймээс хэмнэлттэй бүтээгдэхүүн юм. Энэ тохиолдолд даатгагч нь гэрээ байгуулах, бизнес эрхлэх, даатгалын тохиолдлыг шийдвэрлэхэд шаардагдах зардлыг эрс бууруулдаг. Ихэнхдээ дундаж орлоготой үйлчлүүлэгчид, жишээлбэл, хөдөөгийн байшинг нэлээд даруухан үнээр даатгадаг. Ийм бодлого нь хямд бөгөөд даатгагчийн зардал - төлөөлөгчийн айлчлал, үзлэг, тарифын тооцоо - эдийн засгийн хувьд үндэслэлгүй юм. Савласан бүтээгдэхүүнд заасан стандарт эрсдэлүүд, стандарт даатгалын объектууд, стандарт нөхцөлүүд - энэ бүхэн нь хувь хүний ​​​​нөхцөл байдлыг харгалзан үзэх хэрэгцээг арилгаж, гэрээний засвар үйлчилгээг хялбарчилж, захиргааны зардлыг бууруулдаг. Түүнчлэн, даатгалд хамрагдах объектыг хяналт шалгалтгүйгээр хүлээн авах, даатгалд хамруулах ажлыг хялбаршуулсан журмын дагуу үйлчлүүлэгч төдийгүй даатгагч илүү цаг үрдэггүй.

"Хайрцаг" хэд вэ?

Савласан бүтээгдэхүүнээр эрсдэлийн стандарт багцыг даатгахдаа даатгалын өртөг, тухайлбал, тодорхой шинж чанартай орон сууц (унш: үнэ цэнэ) нь даатгалын даатгалын хэмжээнээс хамаардаг бөгөөд үүнийг үйлчлүүлэгч өөрөө өөрөө сонгодог. тогтоосон хязгаар. "Сонгодог" нь ихэвчлэн эрсдэлийн стандарт багцыг авч үздэг. Энэ нь үйлчлүүлэгчийн өдөр тутмын амьдралд ихэнх тохиолдолд зайлшгүй шаардлагатай даатгалын хамгаалалт юм. Стандарт багц нь дүрмээр бол гал түймэр, дэлбэрэлт, байгалийн гамшиг, үер, гоожиж, гуравдагч этгээдийн хууль бус үйлдэл зэрэг эрсдлийг хамардаг. Хайрцагласан бүтээгдэхүүний хувьд даатгуулагч нь шаардлагагүй гэж үзсэн эрсдлийн зарим хэсгийг нөхөхөөс татгалзаж болохгүй. Ихэнхдээ үйлчлүүлэгчээс гуравдагч этгээдийн өмнө иргэний хариуцлагыг даатгуулахыг хүсдэг. Хэд хэдэн даатгагчид нэмэлт эрсдэлийг "хайрцаг"-даа багтаадаг. Ийнхүү “Стандарт-Резерв” компани нь “Стандарт-Орон сууц-Супер” хайрцагласан бүтээгдэхүүнийхээ хүрээнд үйлчлүүлэгчдийнхээ орон сууцыг “терроризм” (материал, хүний ​​амь насыг хохироосон санаатай гэмт хэрэг) эрсдэлээс даатгаж байна. хохирогчид, үүний үндсэн дээр ОХУ-ын Эрүүгийн хуулийн 205 дугаар зүйл "Терроризм"-д зааснаар эрүүгийн хэрэг үүсгэсэн). Өөр өөр объектуудад ижил эрсдэлүүд өөр өөрөөр "ажилладаг" тул даатгалын "асуудлын үнэ" нь үүнээс хамаардаг тул объектыг тодорхойлох шаардлагатай. Гал түймрийн улмаас орон сууц бүрэн сүйрэх нь ховор тохиолдол боловч ийм даатгалын тохиолдлын дараа түүнийг сэргээх бараг боломжгүй юм. Барилга байгууламжийн хувьд гамшгийн эрсдэл буюу галын улмаас бүрэн сүйрэх эрсдэл нь хамаагүй өндөр байдаг. Ийм тохиолдол байнга гарч байгаа нь үнэ тарифт ул мөр үлдээдэг. Хайрцагласан бүтээгдэхүүнд даатгалын дүн нь даатгалын үнэд тохирохгүй тохиолдолд пропорциональ дүрэм үйлчилдэггүй. Төлбөр хийхдээ учруулсан хохирлын яг хэмжээг "сонгодог"-д тохиолддог шиг хувь хэмжээгээр биш харин төлдөг.

Ихэвчлэн үйлчлүүлэгч өөрийн санхүүгийн боломжоос хамааран бодлогод шууд заасан хамгийн тохиромжтой даатгалын сонголтыг бие даан сонгодог (Хүснэгт 1-ийг үзнэ үү). Үүний нэгэн адил, гуравдагч этгээдийн өмнө иргэний хариуцлагыг даатгуулах хүсэлтэй хүмүүсийн хувьд даатгалын хэмжээ, шимтгэлийн хэмжээгээр ялгаатай хэд хэдэн хувилбаруудыг бодлогод тусгасан болно (Хүснэгт 2-ыг үзнэ үү).

Хүснэгт 1. "Хайрцагласан" бодлогод санал болгож буй хөрөнгийн даатгалын сонголтууд

Хүснэгт 2. "Хайрцагласан" бодлогод санал болгож буй иргэний хариуцлагын даатгалын хувилбарууд

Ном зүй

Оршил

Програм хангамж нь зохиогчийн эрхийн хуулиар зөвшөөрөлгүй хуулбарлахаас хамгаалагдсан. Зохиогчийн эрхийн хуулиудад программ хангамжийн зохиогч (хэвлэн нийтлэгч) хэд хэдэн онцгой эрхийг хадгалахыг заасан бөгөөд тэдгээрийн нэг нь програм хангамжийг хуулбарлах эрх юм. Програм хангамжийн бүтээгдэхүүнийг худалдан авах нь түүнийг ашиглах лиценз (эрх) олж авах явдал юм. Ашигласан програм бүрт лиценз шаардлагатай.

Лицензийн эрх нь янз бүрийн бүтээгдэхүүний ангилалд өөр өөр байдаг:

* Хувийн үйлдлийн системүүд, ширээний програмууд, тоглоомууд, мультимедиа програмууд нь дараах зарчмын дагуу лицензтэй байдаг - нэг компьютерт нэг лиценз. Хэдэн хүн компьютер ашигладаг нь хамаагүй.

* Хөгжүүлэлтийн хэрэгслийг хувь хүн бүрт нэг лицензээр олгодог.

Серверийн бүтээгдэхүүнүүд нь ерөнхийдөө хоёр лицензийн схемийг санал болгодог: сервер/үйлчлүүлэгчийн лиценз (сервер дээр суулгах серверийн лиценз болон серверийн үйлчилгээнд нэвтэрч буй төхөөрөмж эсвэл хэрэглэгчдэд зориулсан CAL) эсвэл процессор тус бүрийн лиценз (сервер дээрх процессор бүрийн процессорын лиценз).

Туршилтын зорилго нь “Савласан шийдлийн лиценз. Лицензийн түвшин"

Зорилгодоо хүрэхийн тулд дараахь ажлуудыг тодорхойлж, шийдвэрлэх шаардлагатай.

· Савласан бүтээгдэхүүн, савласан лиценз гэсэн ойлголттой танилцах;

· Лицензийн түвшинг авч үзэх.

Хайрцагласан бүтээгдэхүүний тухай ойлголт

Хайрцагласан програм хангамжийн бүтээгдэхүүн-- энэ нь тодорхой бус хүрээний худалдан авагчдад зориулагдсан бөгөөд гадаад төрх нь тодорхой хэрэглэгчийн шаардлагаар тодорхойлогддог захиалгат програм хангамжийн бүтээгдэхүүнээс ялгаатай нь бүх худалдан авагчдад зориулсан стандарт функц бүхий "байгаагаар нь" нийлүүлэгдсэн програм хангамж юм. хэрэглэгчийн хүсэлтээр борлуулалт нь дизайны өөрчлөлт, стандарт (үндсэн) чадавхийг нөхөх функцийг хөгжүүлэх замаар дагалдаж болох төслийн програм хангамжийн бүтээгдэхүүнээс ялгаатай.

Хайрцагласан програм хангамжийн бүтээгдэхүүний давуу тал

Савласан програм хангамжийн бүтээгдэхүүнийг ашиглах нь ихэвчлэн мэдээллийн системийг бий болгох зардлыг бууруулдаг. Хайрцагласан бүтээгдэхүүн нь зарласан бүх функцийг ашигладаг бөгөөд бид үүнийг өөрчлөх эсвэл бууруулах боломжгүй бөгөөд ингэснээр бүтээгдэхүүний өртөгт нөлөөлдөг. Савласан бүтээгдэхүүнийг автоматжуулсан суулгацын дараа ашиглаж болно Суулгах нь эцсийн хэрэглэгчийн компьютерт програм суулгах үйл явц юм. (И.Г. Павловын найруулсан Том нэвтэрхий толь бичиг, 238-р хуудас), үүнийг бүтээгдэхүүнд тайлбарласан бөгөөд суулгах нь хэрэглэгчийн ур чадварыг шаарддаг - та бүтээгдэхүүний мэргэжилтэн байх шаардлагагүй. Савласан бүтээгдэхүүний алдартай жишээ бол шинэхэн хэрэглэгч хүртэл суулгаж болох Microsoft Office юм. Хайрцагласан бүтээгдэхүүний бодит хэрэглээ нь бүтээгдэхүүнд багтсан стандарт заавар (гарын авлага) -ын дагуу хийгддэг.

"Хайрцагласан" шийдэл эсвэл (хайрцагнаас гарсан шийдэл)-- энэ нь тохируулга шаарддаггүй, ихэвчлэн тодорхой, тогтсон, өөрчлөгддөггүй бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн бүрэлдэхүүнтэй байдаг зарим төрлийн шийдэл (програм, систем, төхөөрөмж гэх мэт) юм.

Бүтээгдэхүүний хайрцагласан хувилбар гэж юу вэ?

Бүтээгдэхүүний хайрцагласан хувилбарууд нь үндсэндээ хувийн хэрэглэгчдэд зориулагдсан. Бүтээгдэхүүний хайрцагласан хувилбарууд эсвэл FPP (Full Packaged Product) нь програм хангамжийн бүтээгдэхүүн ямар байх ёстой гэсэн санаатай яг таарч байгаа байх, учир нь худалдан авагч тухайн бүтээгдэхүүнийг суулгах, ашиглахад шаардлагатай бүх бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг нэн даруй хүлээн авдаг. , тухайлбал, лицензийн гэрээ, жинхэнэ байдлын гэрчилгээ Жинхэнэ байдлын гэрчилгээ нь Microsoft-ын жинхэнэ програм хангамжийг (http://www.soft.top22.ru), програм хангамжийн бүтээгдэхүүн бүхий түгээлтийн иж бүрдэл болон өмнөх хувилбаруудыг тодорхойлоход тусалдаг наалт юм. бүтээгдэхүүн, мөн бүртгэлийн карт, хэвлэсэн баримт бичиг.

Ямар бүтээгдэхүүнийг хайрцагласан хувилбараар авах боломжтой вэ?

Хайрцагласан хувилбарууд нь үйлдлийн систем, ширээний программ, сервер, тоглоом, техник хангамж зэрэг өргөн хүрээний бүтээгдэхүүнийг санал болгодог. Үйлдлийн систем болон ширээний програмуудын хувьд бүтэн болон Upgrade хувилбаруудыг хайрцагт хийх боломжтой.

Ашиглалтын онцлог

Хайрцагласан хувилбарыг худалдан авч, бүтээгдэхүүнийг суулгахад шаардлагатай бүх зүйлийг хүлээн авахдаа програм хангамжийг худалдан авах нь лиценз, өөрөөр хэлбэл тодорхой бүтээгдэхүүнийг ашиглах тодорхой (хязгаарлагдмал) эрхийг худалдан авах гэсэн үг гэдгийг мартаж болохгүй. Хайрцагласан хувилбаруудын хувьд эдгээр эрхийг эцсийн хэрэглэгчийн лицензийн гэрээний (EULA) нөхцлөөр зохицуулдаг.

Эцсийн хэрэглэгчийн лицензийн гэрээг ихэвчлэн цахим хэлбэрээр тараадаг бөгөөд та бүтээгдэхүүнийг анх худалдаанд гаргахад харагдана.

EULA нь нэг лицензийн дагуу суулгасан суулгацын тоо, бүтээгдэхүүнийг өөр компьютерт шилжүүлэх чадвар, идэвхжүүлэх хэрэгцээ, Microsoft-ын техникийн дэмжлэг авах зэрэг ашиглалтын чухал талуудыг тусгасан бөгөөд хууль ёсны эсэхийг баталгаажуулах шаардлагатай бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг жагсаасан болно. програм хангамж.

Хайрцагласан хувилбаруудын давуу тал нь

· жишээлбэл, аливаа бүтээгдэхүүний OEM хувилбарууд болон Windows-ийн аж ахуйн нэгжийн хувилбаруудад боломжгүй өөр компьютер руу шилжүүлэх чадвар.

· нэг үндсэн хэрэглэгч ашиглахын тулд зөөврийн төхөөрөмж дээр Microsoft Office болон бусад ширээний програмын хоёр дахь хуулбарыг суулгах эрх.

· Зарим хөгжүүлэлтийн хэрэгсэл, серверээс бусад тохиолдолд хайрцагласан лицензийн хувьд өмнөх хувилбарыг ашиглах эрх (Дууруулах) боломжгүй.

Microsoft-ын хайрцагласан зарим бүтээгдэхүүн технологийн хувьд хуулбарлахаас хамгаалагдсан байдаг. Энэ тохиолдолд идэвхжүүлэх процедур дуусаагүй тохиолдолд бүтээгдэхүүний хэрэглээ хязгаарлагдах болно. Идэвхжүүлэлтийг онлайнаар эсвэл идэвхжүүлэх төв рүү залгаж хийж болно.

Хайрцагласан хувилбаруудыг худалдаж авах давуу тал

Хурдан (худалдан авсан өдөр лицензийг хүлээн авах);

Хялбар (ямар ч маягт бөглөж, хариу хүлээх шаардлагагүй);

Боломжтой (та лицензтэй программ хангамж зардаг аль ч дэлгүүрээс ирээд худалдаж авах боломжтой);

Ашигтай (хэрэв та зөвхөн 1 компьютерт лиценз худалдаж авах шаардлагатай бол).

Хайрцагласан хувилбарыг худалдан авах сул тал

Үнэтэй. Хайрцаг бүрт 1 лиценз, түгээлт, заавар, магадгүй бусад материалыг агуулна. Байгууллагын лиценз худалдаж авахдаа түгээлтийн иж бүрдэл нь програм хангамжийн түгээлтийн нэг хэлбэр юм. (http://ru.wikipedia.org/wiki/) зөвхөн 1 удаа, шаардлагатай тооны лиценз худалдаж авна.

Бүтээгдэхүүний хайрцагласан хувилбар гэж юу вэ?

Бүтээгдэхүүний хайрцагласан хувилбарууд эсвэл FPP (Full Packaged Product) нь програм хангамжийн бүтээгдэхүүн ямар байх ёстой гэсэн санаатай яг таарч байгаа байх, учир нь худалдан авагч тухайн бүтээгдэхүүнийг суулгах, ашиглахад шаардлагатай бүх бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг нэн даруй хүлээн авдаг. , тухайлбал, лицензийн гэрээ, жинхэнэ байдлын гэрчилгээ, програм хангамжийн бүтээгдэхүүн бүхий түгээлтийн иж бүрдэл, мөн бүтээгдэхүүний өмнөх хувилбаруудын хувьд бүртгэлийн карт, хэвлэсэн баримт бичиг. Та програм хангамж худалдаж авахдаа уг программ хангамжийг ашиглах эрхийг танд олгох лицензийг худалдан авч байна гэсэн үг. Програм хангамжийг ашиглах нөхцөлийг (жишээлбэл, өөр компьютерт шилжүүлэх чадвар, өмнөх хувилбаруудыг ашиглах эрх) бүтээгдэхүүнийг нийлүүлэх гэрээнд заасан болно. Ийм гэрээний хамгийн түгээмэл хувилбар бол эцсийн хэрэглэгчийн лицензийн гэрээ юм (EULA - End User License Agreement). Энэ нь шинэ компьютер (OEM) дагалддаг эсвэл жижиглэнгээр тусад нь зарагддаг (хайрцагтай хувилбар) бүтээгдэхүүнийг дагалддаг. EULA нь ихэвчлэн цахим хэлбэрээр тараагддаг бөгөөд бүтээгдэхүүнийг анх худалдаанд гаргахад харуулдаг. Хэрэглэгч програм хангамжийг суулгахаасаа өмнө түүний нөхцөл, болзлыг зөвшөөрөх ёстой.

Хайрцагласан хувилбарын агуулга нь бүтээгдэхүүнээс бүтээгдэхүүн, хувилбараас өөр өөр байж болно. Шаардлагатай цорын ганц бүрэлдэхүүн хэсэг нь хайрцаг, түүн дээрх жинхэнэ байдлын гэрчилгээ, эцсийн хэрэглэгчийн лицензийн гэрээ (EULA) бөгөөд үүнийг ихэвчлэн цахим хэлбэрээр танилцуулдаг.

Майкрософт программ хангамжийг хайрцагласан хувилбараар худалдаж авах нь хувь хүмүүс болон жижиг байгууллагуудад зориулсан программ хангамжийг худалдан авах хялбар арга боловч энэ нь ихэвчлэн хамгийн үнэтэй байдаг. Жишээлбэл, 5 ба түүнээс дээш лиценз худалдаж авсан байгууллагуудын хувьд тусгай зөвшөөрөл олгох программ эсвэл шинэ компьютерээр урьдчилан суулгасан программ хангамж худалдаж авах нь илүү ашигтай байх болно.

Хайрцагласан хувилбаруудын өндөр өртөг нь ойлгомжтой - бүтээгдэхүүнийг ашиглах эрхээс гадна үнэд дагалдах бүх материалыг үйлдвэрлэх, хүргэх зэрэг орно. Гэсэн хэдий ч гэрийн хэрэглээнд зориулагдсан ширээний бүтээгдэхүүний тусгай хувилбарууд байдаг бөгөөд энэ нь тэдний бизнесийн түншүүдээс хамаагүй бага үнэтэй байдаг. Ийм бүтээгдэхүүний жишээ бол Microsoft Office Home and Student 2007 юм. Мөн боловсролын байгууллага, оюутан, багш нарт зориулагдсан Microsoft-ын хайрцагласан зарим бүтээгдэхүүний академик хувилбарууд байдаг.

Ямар бүтээгдэхүүнийг хайрцагласан хувилбараар авах боломжтой вэ?

Хайрцагласан хувилбарууд нь үйлдлийн систем, ширээний программ, сервер, тоглоом, техник хангамж зэрэг өргөн хүрээний бүтээгдэхүүнийг санал болгодог. Үйлдлийн систем болон ширээний програмуудын хувьд бүтэн болон Upgrade хувилбаруудыг хайрцагт хийх боломжтой.

Хайрцагласан хувилбаруудыг хэрхэн худалдаж авах вэ

Майкрософт бүтээгдэхүүний лиценз, худалдан авалттай холбоотой асуулт асуух: +7 495 229-0436:
имэйлээр [имэйлээр хамгаалагдсан] ,
эсвэл санал хүсэлтийн маягтыг бөглөнө үү.
Нээлтийн цаг: Москвагийн цагаар ажлын өдрүүдэд 9-19 цаг хүртэл.
Имэйлд хариу өгөх хугацаа: хүлээн авснаас хойш 24 цаг.
Шуудангийн хаяг: 119334, Москва, ст. Бардина, 4 байр 1

Та онлайн дэлгүүрт онлайн захиалга өгөх боломжтой

Даатгал дахь хайрцагласан бүтээгдэхүүн

Аркадий Харлампиев

Та номын тавиур худалдаж авахаар шийдсэн гэж бодъё. Жирийн номын шүүгээ, гэхдээ тэдний хэлснээр бүх талаараа танд тохирсон. Та орон сууцанд байр сонгож, боломжоо үнэлэв гэж бодъё. Гэхдээ тавилгын каталогийг судалж үзээд таны шаардлагыг бүрэн хангасан бүтээгдэхүүнийг олноор үйлдвэрлэдэггүй болохыг олж мэдсэн. Одоо та огцрох, жижиг шүүгээ (хэрэгтэй газарт нь тааруулах), илүү энгийн (төсөвт тохирсон) авах эсвэл хадам ээжээсээ мөнгө зээлж, яг тавилга захиалах сонголттой тулгарч байна. чи мөрөөдөж байсан. Эхний тохиолдолд бид хайрцагласан бүтээгдэхүүн гэж нэрлэгддэг, хоёрдугаарт сонгодог бүтээгдэхүүний тухай ярьж байна.

Стандарт ба онцгой зүйл

Даатгалд савласан бүтээгдэхүүн гэдэг нь тодорхой нөхцөл, эрсдэл, даатгалын дүнгийн багц бүхий бодлого юм. Ийм бүтээгдэхүүнийг бий болгох нь даатгалд хүлээн зөвшөөрөгдсөн объектуудыг хоёрдмол утгагүй тодорхойлох боломжтой нөхцөлд боломжтой юм. Савласан бүтээгдэхүүн бий болгох үндэс нь стандартчилал юм. Үүний зэрэгцээ даатгагч нь үйлчлүүлэгч бүрт дасан зохицох зорилго тавьдаггүй, харин даатгуулагчдын аль болох өргөн хүрээг хамарсан стандарт гэрээний хувилбаруудыг санал болгодог. Хамгийн түгээмэл нь даатгалын сонгодог төрлүүдэд, жишээлбэл, үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалд (орон сууц, хөдөө орон сууц, оффис) хайрцагласан бүтээгдэхүүн юм. Жишээлбэл, зохион байгуулалт, засал чимэглэлийн бүх ялгаа бүхий цул барилгад байрлах орон сууцыг стандартчилахад харьцангуй хялбар байдаг. Тэдгээрийн гол ялгаа нь даатгалын бүтээгдэхүүний үнэ хамаарах бүс нутгаас тодорхойлогддог. Үнийн шалгуураар ялгасан хэд хэдэн "хайрцагласан" хувилбаруудыг боловсруулснаар даатгагч орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн томоохон хэсгийг даатгалд хамруулах боломжтой.

Мэдээжийн хэрэг, бүх төрлийн орон сууцыг хайрцагласан бүтээгдэхүүнээр бүрхэх боломжгүй, хэн ч үүнийг хийх гэж оролдохгүй байна. Үнэтэй, тансаг орон сууцыг "сонгодог" хүрээнд төгс даатгадаг - төлөөлөгч очиж, эд хөрөнгийг шалгаж, үнэлж, хувь хүний ​​гэрээ байгуулдаг. Энэ нь бусад "стандарт бус" өмчид ч хамаатай. Хэрэв тодорхой зүйл даатгуулсан бол өөрийн гэсэн шинж чанартай, стандарт ангилалд хамаарахгүй бол мэдээжийн хэрэг сонгодог програмуудыг ашиглах шаардлагатай. Үйлчлүүлэгч нь түүнд юу илүү сонирхолтой болохыг шийдэх нь чухал юм: тодорхой ерөнхий эд хөрөнгийн даатгал эсвэл маш тодорхой өмч хөрөнгийг даатгуулах.

Нөхцөл байдлын хувьд "хайрцагтай" орон сууцны даатгалын хувьд энэ нь байшин баригдсан жил эсвэл даацын байгууламжид модон элемент байхгүй байж болно.

Ашиг сонирхлын тэнцвэр

Даатгалын харилцаанд оролцогчдод хайрцагласан бүтээгдэхүүн ямар давуу талтай вэ? Даатгуулагчийн ашиг сонирхлын талаар яриагаа эхэлье. Нэгдүгээрт, "хайрцаг" худалдаж авах нь эд хөрөнгийг шалгах шаардлагагүй юм. Гэрээг төлөөлөгч ямар ч худалдааны цэгт очихгүйгээр, даатгуулагчид тохиромжтой цагт байгуулж болно. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгч тээврийн хэрэгсэл, гуравдагч этгээдийн хариуцлагыг даатгахдаа даатгагчаас орон сууцны "хайрцаг" худалдаж авах боломжтой. Хоёрдугаарт, үйлчлүүлэгч гэртээ хэр их гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, тавилга, аяга таваг гэх мэт зүйлсийг тооцоолох шаардлагагүй. Зурагт, дуу хураагуур, сандал, шүүгээ, цайны багц гэх мэтийн тоог л мэдэхэд л хангалттай. "Сонгодог" бүлэгт эдгээр бүлгүүдийг илүү тусад нь авч үздэг, өөрөөр хэлбэл даатгалд санал болгож буй объектуудыг даатгалд хамруулдаг. Эцэст нь, хэд хэдэн тохиолдолд хайрцагласан бүтээгдэхүүн нь сонгодог бодлогоос хямд байдаг бөгөөд энэ нь эргээд энэ бүтээгдэхүүнийг боловсруулсан даатгагчийн хүлээн авсан ашиг тустай холбоотой юм. Заримдаа "хайрцаг" нь хэд хэдэн төрлийн даатгалыг багтаасан бодлого юм. Ийм бүтээгдэхүүний өртөг нь үйлчлүүлэгч төрөл тус бүрийн бодлогыг тусад нь худалдаж авснаас бага байна.

Даатгалын компанийн сонирхол илт. "Хайрцаг" нь нэгдмэл, тиймээс хэмнэлттэй бүтээгдэхүүн юм. Энэ тохиолдолд даатгагч нь гэрээ байгуулах, бизнес эрхлэх, даатгалын тохиолдлыг шийдвэрлэхэд шаардагдах зардлыг эрс бууруулдаг. Ихэнхдээ дундаж орлоготой үйлчлүүлэгчид, жишээлбэл, хөдөөгийн байшинг нэлээд даруухан үнээр даатгадаг. Ийм бодлого нь хямд бөгөөд даатгагчийн зардал - төлөөлөгчийн айлчлал, үзлэг, тарифын тооцоо - эдийн засгийн хувьд үндэслэлгүй юм. Савласан бүтээгдэхүүнд заасан стандарт эрсдэлүүд, стандарт даатгалын объектууд, стандарт нөхцөлүүд - энэ бүхэн нь хувь хүний ​​​​нөхцөл байдлыг харгалзан үзэх хэрэгцээг арилгаж, гэрээний засвар үйлчилгээг хялбарчилж, захиргааны зардлыг бууруулдаг. Түүнчлэн, даатгалд хамрагдах объектыг хяналт шалгалтгүйгээр хүлээн авах, даатгалд хамруулах ажлыг хялбаршуулсан журмын дагуу үйлчлүүлэгч төдийгүй даатгагч илүү цаг үрдэггүй.

"Хайрцаг" хэд вэ?

Савласан бүтээгдэхүүнээр эрсдэлийн стандарт багцыг даатгахдаа даатгалын өртөг, тухайлбал, тодорхой шинж чанартай орон сууц (унш: үнэ цэнэ) нь даатгалын даатгалын хэмжээнээс хамаардаг бөгөөд үүнийг үйлчлүүлэгч өөрөө өөрөө сонгодог. тогтоосон хязгаар. "Сонгодог" нь ихэвчлэн эрсдэлийн стандарт багцыг авч үздэг. Энэ нь үйлчлүүлэгчийн өдөр тутмын амьдралд ихэнх тохиолдолд зайлшгүй шаардлагатай даатгалын хамгаалалт юм. Стандарт багц нь дүрмээр бол гал түймэр, дэлбэрэлт, байгалийн гамшиг, үер, гоожиж, гуравдагч этгээдийн хууль бус үйлдэл зэрэг эрсдлийг хамардаг. Хайрцагласан бүтээгдэхүүний хувьд даатгуулагч нь шаардлагагүй гэж үзсэн эрсдлийн зарим хэсгийг нөхөхөөс татгалзаж болохгүй. Ихэнхдээ үйлчлүүлэгчээс гуравдагч этгээдийн өмнө иргэний хариуцлагыг даатгуулахыг хүсдэг. Хэд хэдэн даатгагчид нэмэлт эрсдэлийг "хайрцаг"-даа багтаадаг. Ийнхүү “Стандарт-Резерв” компани нь “Стандарт-Орон сууц-Супер” хайрцагласан бүтээгдэхүүнийхээ хүрээнд үйлчлүүлэгчдийнхээ орон сууцыг “терроризм” (материал, хүний ​​амь насыг хохироосон санаатай гэмт хэрэг) эрсдэлээс даатгаж байна. хохирогчид, үүний үндсэн дээр ОХУ-ын Эрүүгийн хуулийн 205 дугаар зүйл "Терроризм"-д зааснаар эрүүгийн хэрэг үүсгэсэн). Өөр өөр объектуудад ижил эрсдэлүүд өөр өөрөөр "ажилладаг" тул даатгалын "асуудлын үнэ" нь үүнээс хамаардаг тул объектыг тодорхойлох шаардлагатай. Гал түймрийн улмаас орон сууц бүрэн сүйрэх нь ховор тохиолдол боловч ийм даатгалын тохиолдлын дараа түүнийг сэргээх бараг боломжгүй юм. Барилга байгууламжийн хувьд гамшгийн эрсдэл буюу галын улмаас бүрэн сүйрэх эрсдэл нь хамаагүй өндөр байдаг. Ийм тохиолдол байнга гарч байгаа нь үнэ тарифт ул мөр үлдээдэг. Хайрцагласан бүтээгдэхүүнд даатгалын дүн нь даатгалын үнэд тохирохгүй тохиолдолд пропорциональ дүрэм үйлчилдэггүй. Төлбөр хийхдээ учруулсан хохирлын яг хэмжээг "сонгодог"-д тохиолддог шиг хувь хэмжээгээр биш харин төлдөг.

Зээлийн өсөлт сул байгаа нөхцөлд банкууд даатгалын бүтээгдэхүүн борлуулах тал дээр илүү идэвхтэй болсон. Энэ жил тэд бодлогын борлуулалтаас бараг 60 тэрбум рубль олсон байна.

Зураг: Михаил Мордасов / РИА Новости

Даатгагчид болон банкуудын хамтын ажиллагаа улам бүр эрх тэгш түншүүдийн бизнестэй төстэй болж байна. Өмнө нь даатгалын компаниудыг банкууд зөвхөн гүйлгээний сул тал гэж үздэг байсан - даатгагчид зээлдэгчийн даатгалын хөтөлбөрт хамрагдахын тулд банкны дансанд мөнгө хадгалах шаардлагатай байсан бөгөөд даатгалын борлуулалтаас олсон шимтгэл нь бодлогын үнийн дүнгийн 90% хүртэл хүрдэг.

2014 оны хямралын дараа банкууд зээлийн зогсонги байдалд орсноор нөхцөл байдал өөрчлөгдөж эхэлсэн. 2016 оны есөн сарын эцсийн байдлаар банкууд даатгалын бүтээгдэхүүн борлуулснаас 59.8 тэрбум рублийн орлого олж чадсан байна. Борлуулалтын бодлого нь зээлийн салбарын хувьд чухал бизнес болсон.

Даатгагчид эргээд зах зээл дээрх бүх шимтгэлийн 23.1 хувийг (2016 оны есөн сарын дүнгээр 204.7 тэрбум рубль) банкны борлуулалтаас авдаг. Энэ бол компаниудын борлуулалтын дараа орох хоёр дахь том борлуулалтын суваг гэж RAEX (Expert RA) компанийн даатгалын үнэлгээ хариуцсан захирал Ольга Басова хэлэв. Даатгагчид бие даасан төлөөлөгчөөр дамжуулан энэ оны гурван улирлын байдлаар 237.4 тэрбум рубль авсан байна. хураамж (26.8%). Үүний зэрэгцээ Төв банкны мэдээлснээр банкуудын шимтгэлийн дундаж хувь буурч байна (2016 оны есөн сарын байдлаар 29.1%, жилийн өмнөх 30.6%). Гэсэн хэдий ч энэ үзүүлэлт зуучлагчийн цалингийн зах зээлийн дунджаас (21.2%) өндөр хэвээр байгаа бөгөөд бие даасан төлөөлөгчийн комисс бодлогын үнийн дүнгийн 16.4% орчим байна.

Гэхдээ эдгээр нь зохицуулагчийн албан ёсны мэдээлэл юм. Бодит банкны шимтгэл нь статистик мэдээллээс хамаагүй өндөр гэдгийг санхүүчид хүлээн зөвшөөрдөг. Банкуудаар дамжуулан хамгийн их борлуулалттай бүтээгдэхүүн бол амьдралын даатгал юм: хадгаламж, хөрөнгө оруулалт, зээл (он гарснаас хойш есөн сарын хугацаанд 124.5 тэрбум рублийн бодлого зарагдсан). 50-90%, дунджаар - 75% - - зээлдэгчийн амьдралын даатгалын бодлогын банкны шимтгэл нь маш өндөр хэвээр байна гэж зах зээлд оролцогч хэлж байна (Төв банкны дагуу, 40.6%).

Хуримтлуулах болон хөрөнгө оруулалтын амьдралын даатгалын хувьд (ISH; банкууд үүнийг хадгаламжийн өөр хувилбар болгон санал болгодог) комисс нь гэрээний хугацаанаас хамаарна: урт байх тусам банкны хүү өндөр байдаг. ТТӨ-өөр 7-20%, дунджаар -12% байна гэж санхүүч хэлэв. Хадгаламжийн бодлогын (NSP) хувьд шимтгэлийг нийт шимтгэлийн дүнгээр биш, харин эхний жилийн шимтгэлээр тооцдог: үйлчлүүлэгч шимтгэлээ бөөнд нь биш харин хэсэгчлэн төлдөг. Даатгалын бодлогыг худалдахдаа банк ихэвчлэн урьдчилгаа төлбөрийн дүнгийн 40% (таван жилийн гэрээний хувьд) 120% (20 жилийн гэрээний хувьд) авдаг гэж зах зээлд оролцогч хэлэв.

Банкны хадгаламж, шимтгэлийн үйлчилгээний хэлтсийн дарга Наталья Сумакова (VTB24-ийн есөн сарын шимтгэлийн орлого) "ВТБ банкинд даатгалын болон бусад агентлагийн бүтээгдэхүүний борлуулалтаас олсон орлого нь жижиглэнгийн үйлчлүүлэгчдийн шимтгэлийн орлогын 40 орчим хувийг эзэлдэг" гэж хэлэв. 2016 онд 41.2 тэрбум рубль болсон нь банкны тайлангаас харагдаж байна). Промсвязьбанкны банкны хадгаламж, төлбөр тооцооны бүтээгдэхүүний захирал Наталья Волошинагийн хэлснээр даатгалын шимтгэл нь нийт шимтгэлийн 30 хүртэлх хувийг эзэлдэг (банкны тайлангийн дагуу комиссын хэмжээ есөн жилийн хувьд 14.3 тэрбум рубль байжээ. 2016 оны сарууд). Хариуд нь Сбербанкны агентлагийн шимтгэл энэ оны есөн сарын хугацаанд 5.1 тэрбум рубль байснаа 7 тэрбум болж нэмэгджээ. жилийн өмнөх тайлангийн дагуу (цэвэр шимтгэлийн орлого - 251.7 тэрбум рубль). Тус банкнаас даатгал борлуулсны төлөө хэчнээн шимтгэл авсныг тодорхой хэлээгүй байна. Оны эцэст Сбербанкны охин компаниудын даатгал, хөрөнгө оруулалт, тэтгэврийн бүтээгдэхүүний борлуулалтаас олсон орлого 40 гаруй хувиар өснө гэж Сбербанкны үйлчлүүлэгчдийн халамжийн хэлтсийн захирал Максим Чернин ингэж дүгнэжээ.

Зээлдэгчээс эхлээд үл хөдлөх хөрөнгө хүртэл

Даатгагчдын хувьд банкууд ашигтай суваг хэвээр байна, учир нь тэднээр дамжуулан бага алдагдалтай гэрээнүүд зарагддаг - осол, өвчин, ажил алдахаас сэргийлэх бодлого гэж Ольга Басова нэмж хэлэв. "Хэрэв даатгагч нь банктай нэг бүлэгт багтдаг бол "ашгийн төв" нь даатгалаас зээлийн байгууллага руу шилждэг" гэж Үндэсний үнэлгээний агентлагийн даатгалын үнэлгээний хэлтсийн дарга Татьяна Никитина тайлбарлав. Бүх Оросын даатгагчдын холбооны ерөнхийлөгч Игорь Юргенс: "Тарифын бүтцэд банкны комисс, даатгагчийн орлогын аль алинд нь орон зай бий, учир нь амьдралын болон амьдралын бус даатгалын тарифууд ихэвчлэн хэт өндөр байдаг тул даатгагчид өндөр шимтгэл авахыг зөвшөөрч байна. .” Гэвч саяхан банкууд бодлогын хүрээнд хамрах хүрээг өргөжүүлэхийн тулд шимтгэлийг бууруулахад бэлэн байна гэж AlfaStrakhovanie дэд ерөнхийлөгч Алина Соколова тэмдэглэв.

Даатгалын компаниудын банкны борлуулалтын сувгаас хамаарах хамаарал нь олон төрлийн бус боловч амьдралын даатгалд онцгой анхаарал хандуулдаг. IC Uralsib-д банк даатгал нь нийт төлбөрийн 40% (амьдралын даатгалыг оруулаад) эзэлдэг бол АльфаСтрахование хотод 30 орчим хувийг эзэлдэг гэж компанийн төлөөлөгчид хэлэв. Үүний зэрэгцээ AlfaStrakhovanie - Life компани нь Росгосстрах Амьдралын нэгэн адил банкны сувгийн 70 хүртэлх хувийг эзэмшдэг. Бүх нийтийн даатгагч Росгосстрах нь банкуудын оролцоотойгоор 2016 оны гурван улирлын хураамжийн 10 хувийг цуглуулсан гэж Росгосстрах компанийн дэд ерөнхийлөгч, түншийн борлуулалтын албаны дарга Мария Зыбина хэлэв.

SOGAZ-д банкны даатгал хураамжийн 5 хувийг эзэлдэг гэж ТУЗ-ийн орлогч дарга Дамир Аксьянов тайлбарлав. Тус компанийн охин компани болох SOGAZ-Life-д 2016 оны есөн сарын хураамжийн 28 хувийг банкаар дамжуулан төлсөн байна.

2014 он хүртэл банкны шимтгэлийн орлогын гол эх үүсвэр нь зээлдэгчийн даатгал байсан гэж Наталья Волошина хэлэв. 2014 онд зээл олголт удааширснаас хойш банкууд шимтгэлийн өөр эх үүсвэр хайж, хадгаламж, хөрөнгө оруулалтын амьдралын даатгал, бүх төрлийн “хайрцагтай” бүтээгдэхүүний борлуулалт хэлбэрээр олдог болсон. “Хайрцагтай” даатгал нь ердийн даатгалаас нэгдмэл нөхцөл, эрсдэлийн багцаараа ялгаатай бөгөөд хамгийн гол нь эд хөрөнгийн үзлэг хийх шаардлагагүй.

"Амьдрал" болон NS-ээс гадна банкууд байшин, орон сууц, хариуцлага, гадаадад зорчих хүмүүст зориулсан бодлого, картын залилан, тэр байтугай хачигт хазуулсан даатгал зэргийг зардаг гэж Алина Соколова хэлэв. Уралсиб даатгалын холдинг нь бараг бүх жижиглэнгийн бүтээгдэхүүнийг банкаар дамжуулан борлуулдаг гэж Уралсиб даатгалын группын бизнес хөгжлийн хэлтсийн дарга Наталья Нехорошева хэлэв.

Гэрийн хэрэглээний даатгал нь амьдралын болон даатгалын дараа банкны сувгийн гурав дахь хамгийн алдартай бүтээгдэхүүн юм гэж Игорь Юргенс тэмдэглэв. “Банкны даатгагчид энэ төрлийн даатгалыг сонирхох болсон нь тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын иж бүрэн даатгалаас ялгаатай нь эрсдэлийн удирдлага, тусгай ур чадвар, бизнесийн дэд бүтэц, хохирлыг барагдуулах томоохон хөрөнгө оруулалт шаарддаггүйтэй холбоотой” гэж тэр тайлбарлав.

Хөрөнгийн даатгал нь VTB24-ээр зарагддаг хамгийн алдартай "хайрцаг" гэж ВТБ даатгалын ерөнхий захирал Олег Меркулов баталж байна (ийм даатгал нь VTB24-ээр зарагдсан бүх ВТБ даатгалын бодлогын 30 хувийг бүрдүүлдэг). Дараагийн хамгийн алдартай нь ажлын байраа алдахаас хамгаалах даатгал (22%), дараа нь хүүхдийн эрүүл мэндийн даатгал, хорт хавдар оношлогдсон тохиолдолд даатгал (тус бүр 18%).

"Хайрцаг нь борлуулалтын үүднээс энгийн бөгөөд банкуудад эрэлт хэрэгцээтэй стандарт бүтээгдэхүүн юм" гэж Дамир Аксьянов тайлбарлав. Банкны бизнестэй холбоогүй даатгалын борлуулалт идэвхгүй хөгжиж байна гэж тэр үзэж байна, учир нь энэ нь худалдагчаас илүү их цаг хугацаа, даатгалын талаар гүнзгий мэдлэг шаарддаг. Тиймээс компаниуд эрсдэлийн стандарт багцыг “хайрцагт” савлахыг илүүд үздэг. Гэсэн хэдий ч "хайрцагтай" бүтээгдэхүүн нь даатгагчдын банкуудтай хамтран ажиллах цорын ганц бооцоо биш юм. Renaissance Life компанийн ерөнхийлөгч Олег Киселевын хэлснээр банкны даатгалын зах зээлийн ирээдүй NSZH-д оршдог: "Бүтээгдэхүүн нь банк, даатгалын компанид хамгийн их ашиг тус авчирдаг бөгөөд хамгийн чухал нь үйлчлүүлэгчдэд хамгийн их ашиг тусыг өгдөг - энэ нь хамгаалалтыг хослуулсан. хэлбэрээр их хэмжээний даатгалын даатгал болон ашигт . Зээлийн даатгал нь зөвхөн эрсдэлээс хамгаалдаг бол ТТӨ нь хөрөнгийг нэмэгдүүлэхэд илүү чиглэдэг.”

Түнш банкууд нь даатгагчдын үйлчлүүлэгч болж чаддаг: эд хөрөнгө, захирал, ажилтнуудын хариуцлага, үнэт зүйлийг тээвэрлэх, хадгалах, АТМ, машины зогсоол, Алина Соколовагийн жагсаалтыг даатгадаг. Үүнээс гадна банкууд ажилчдад зориулсан даатгал худалдаж авдаг - эрүүл мэндийн, даатгал, аялал. Гэхдээ банктай түншлэх нь даатгагчдад онцгой давуу эрх олгодоггүй гэж Наталья Нехорошева онцолжээ. Түншлэлийн гэрээ, даатгалын компанийн үйлчлүүлэгчтэй харилцах харилцаа нь зэрэгцээ үйл явц юм гэж тэр тайлбарлав. Даатгагчийг сонгохдоо үйлчилгээний өртөг, тэдгээрийн жагсаалтыг харгалзан үздэг бөгөөд бусад хүмүүс түншлэлийн гэрээг хариуцдаг бөгөөд бусад зүйлийг харгалзан үздэг: үйлчлүүлэгчдэд зориулсан нөхцөл, шимтгэл, бүтээгдэхүүний багц.