Arkadij Kharlampiev

Povedzme, že sa rozhodnete kúpiť knižnicu. Obyčajná knižnica, ktorá sa vám však hodí, ako sa hovorí, zo všetkých strán. Povedzme, že ste si vybrali miesto v byte a zhodnotili svoje schopnosti. Po prezretí katalógu nábytku sme však zistili, že výrobok, ktorý by plne vyhovoval vašim požiadavkám, nie je sériovo vyrábaný. A teraz stojíte pred voľbou: dajte výpoveď a vezmite si menšiu skrinku (aby sa zmestila tam, kde potrebujete) a jednoduchšiu (aby sa zmestila do rozpočtu) alebo si požičajte peniaze od svokry a objednajte si presne ten kus nábytku o ktorých si sníval. V prvom prípade hovoríme o takzvanom krabicovom produkte, v druhom o klasike.

Štandardy a exkluzivity

V poistení sú balené produkty poistkami so známym súborom podmienok, rizík a poistných súm. Vytvorenie takéhoto produktu je možné v situácii, keď je možné jednoznačne identifikovať tie objekty, ktoré sú akceptované na poistenie. Základom pre vytvorenie baleného produktu je štandardizácia. Poisťovňa si zároveň nekladie za cieľ prispôsobiť sa každému klientovi, ale ponúka štandardné zmluvné možnosti navrhnuté tak, aby uspokojili čo najširší okruh poistencov. Krabicové produkty sa najčastejšie vyskytujú v klasických typoch poistenia, napríklad pri poistení nehnuteľností (byty, vidiecke domy, kancelárie). Napríklad byty v monolitickej budove so všetkými rozdielmi v usporiadaní a dekorácii sa dajú pomerne ľahko štandardizovať. Hlavný rozdiel medzi nimi určuje oblasť, od ktorej závisí cena poistného produktu. Vytvorením niekoľkých „krabicových“ opcií, ktoré sa líšia podľa cenových kritérií, môže poisťovateľ pokryť významný segment trhu s poisťovanými rezidenčnými nehnuteľnosťami.

Samozrejme, je nemožné pokryť všetky typy bytov krabicovými výrobkami a nikto sa o to nesnaží. Drahé, luxusné bývanie je perfektne poistené v „klasickom“ rámci – s maklérom, ktorý navštívi, obhliadku a ohodnotí nehnuteľnosť a vypracuje individuálnu zmluvu. To platí aj pre iný „neštandardný“ majetok. Ak je poistená konkrétna vec, ktorá má svoje vlastnosti a nespadá pod štandardnú klasifikáciu, tak je samozrejme potrebné použiť klasické programy. Je dôležité, aby sa klient rozhodol, čo je pre neho zaujímavejšie: poistenie určitého všeobecného súboru majetku alebo veľmi konkrétneho majetku.

Čo sa týka podmienok, pri poistení „krabicového“ bytu to môže byť rok postavenia domu alebo absencia drevených prvkov v nosných konštrukciách.

Rovnováha záujmov

Aké výhody majú škatuľové produkty pre účastníkov poistných vzťahov? Začnime záujmom poistenca. Po prvé, kúpa „škatule“ nezahŕňa obhliadku nehnuteľnosti. Zmluvu je možné uzavrieť bez návštevy agenta na ktoromkoľvek predajnom mieste a kedykoľvek to bude vyhovovať poistníkovi. Napríklad pri poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla alebo motorového vozidla si klient môže od poisťovateľa zakúpiť „skrinku“ do bytu. Po druhé, klient nemusí počítať, koľko má doma domácich spotrebičov, nábytku, riadu a pod. Stačí vedieť počet televízorov, magnetofónov, stoličiek, skriniek, čajových súprav a podobne. V „klasike“ sú tieto skupiny riešené individuálnejšie, teda poistené sú práve tie predmety, ktoré sú ponúkané na poistenie. Nakoniec, v mnohých prípadoch sa krabicový produkt ukáže byť lacnejší ako klasická poistka, čo sa zase vysvetľuje výhodami, ktoré získal poisťovateľ, ktorý tento produkt vyvinul. Niekedy je „škatuľka“ poistka, ktorá zahŕňa niekoľko typov poistenia. Náklady na takýto produkt sú nižšie, ako keby si klient kupoval poistku pre každý typ zvlášť.

Záujem poisťovne je zrejmý. „Krabica“ je jednotný a teda ekonomický produkt. V tomto prípade poisťovateľ výrazne znižuje svoje náklady – tak na uzatvorenie zmluvy, ako aj na podnikanie a vybavovanie poistných udalostí. Klienti s priemernými príjmami si často poisťujú napríklad vidiecky dom na pomerne skromnú sumu. Takáto politika je lacná a výdavky poisťovateľa – návšteva agenta, inšpekcia, výpočet tarify – nie sú ekonomicky opodstatnené. Štandardné riziká uvedené v balíku produktu, štandardné poistné predmety, štandardné podmienky – to všetko eliminuje potrebu zvažovania individuálnych situácií, zjednodušuje údržbu zmlúv a znižuje administratívne náklady. Navyše nielen klient, ale aj poisťovateľ nestráca čas navyše vďaka zjednodušenému postupu pri vydávaní poistky a prijímaní predmetov na poistenie bez kontroly.

Koľko stojí „krabička“?

Pri poistení štandardného balíka rizík prostredníctvom baleného produktu sa cena poistenia, napríklad bytu, ktorý má určité vlastnosti (čítaj: hodnotu), odvíja od výšky poistného krytia, ktoré si klient najčastejšie volí sám v rámci tzv. stanovený limit. „Klasika“ sa zvyčajne zaoberá aj štandardným balíkom rizík. Ide o poistnú ochranu, ktorá je vo väčšine prípadov v každodennom živote klienta nevyhnutná. Štandardný balík spravidla pokrýva také riziká, ako sú: požiare, výbuchy, prírodné katastrofy, povodne, úniky, protiprávne konanie tretích strán. V prípade krabicového produktu nemôže poistník odmietnuť krytie časti rizík, ktoré považuje za zbytočné. Často je klient požiadaný aj o poistenie občianskoprávnej zodpovednosti voči tretím osobám. Množstvo poisťovateľov zahŕňa do svojich „škatúľ“ dodatočné riziká. Spoločnosť „Standard-Reserve“ tak v rámci krabicového produktu „Štandard-Apartmán-Super“ poisťuje byty svojich klientov proti riziku „terorizmu“ (úmyselný trestný čin, ktorý viedol k značným materiálnym škodám a ľudským škodám). obete, na základe ktorých bolo začaté trestné konanie podľa článku 205 Trestného zákona Ruskej federácie „Terorizmus“). Identifikácia objektu je nevyhnutná, pretože rovnaké riziká na rôznych objektoch „fungujú“ odlišne a od toho závisí „cena emisie“ v poistení. Úplné zničenie bytu následkom požiaru je ojedinelou udalosťou, avšak po takejto poistnej udalosti je takmer nemožné ho obnoviť. V prípade budov je riziko katastrofálnej straty – úplného zničenia požiarom – oveľa vyššie. A skutočnosť, že sa takéto prípady vyskytujú častejšie, zanecháva odtlačok na tarifách. V škatuľových produktoch pravidlo pomeru zvyčajne neplatí, keď poistná suma nezodpovedá poistnej hodnote. Pri platbe sa platí presná výška spôsobenej škody a nie úmerne, ako sa to stáva pri „klasike“.

Zvyčajne si klient v závislosti od svojich finančných možností nezávisle vyberie najvhodnejšiu možnosť poistenia, ktorá je uvedená priamo v poistnej zmluve (pozri tabuľku 1). Podobne pre tých, ktorí si chcú poistiť svoju občianskoprávnu zodpovednosť voči tretím stranám, poistná zmluva špecifikuje niekoľko možností, ktoré sa líšia výškou poistnej sumy a poistného (pozri tabuľku 2).

Tabuľka 1. Možnosti poistenia majetku ponúkané v „krabicovej“ poistke

Tabuľka 2. Možnosti poistenia občianskoprávnej zodpovednosti ponúkané v „krabicovej“ poistke

Bibliografia

Úvod

Softvér je chránený proti neoprávnenému kopírovaniu zákonmi o autorských právach. Autorské zákony stanovujú ponechanie niekoľkých výhradných práv pre autora (vydavateľa) softvéru, jedným z nich je právo na vytváranie kópií softvéru. Zakúpením softvérového produktu získate licenciu (právo) na jeho používanie. Pre každý použitý program je potrebná licencia.

Licenčné práva sa vo všeobecnosti líšia pre rôzne kategórie produktov:

* Osobné operačné systémy, desktopové aplikácie, hry, multimediálne programy sú licencované podľa nasledujúceho princípu – jedna licencia na počítač. Nezáleží na tom, koľko jednotlivcov používa počítač.

* Vývojové nástroje sú licencované na základe jednej licencie na jednotlivca.

Serverové produkty vo všeobecnosti ponúkajú dve licenčné schémy: licencovanie server/klient (serverová licencia na inštaláciu na server plus LKP pre zariadenia alebo používateľov pristupujúcich k službám servera) alebo licencovanie na procesor (procesorová licencia pre každý procesor na serveri).

Účelom testu je preštudovať si tému „Licencie pre balené riešenia. Licenčné úrovne"

Dosiahnutie cieľa si vyžadovalo stanovenie a riešenie nasledujúcich úloh:

· Oboznámte sa s pojmom zabalený produkt, zabalená licencia;

· Zvážte úrovne licencií.

Koncept krabicového produktu

Softvérový produkt v krabici-- ide o softvér určený pre neurčitý okruh kupujúcich a dodávaný „tak, ako je“, s funkciami štandardnými pre všetkých kupujúcich, na rozdiel od softvérového produktu na mieru, ktorého samotný vzhľad je určený požiadavkou konkrétneho zákazníka a na rozdiel od projektového softvérového produktu, ktorého predaj môže byť na prianie zákazníka sprevádzaný konštrukčnými úpravami alebo vývojom funkcií, ktoré dopĺňajú štandardné (základné) možnosti.

Výhody krabicového softvérového produktu

Používanie balíkového softvérového produktu zvyčajne znižuje náklady na vytváranie informačných systémov. Produkt v krabici využíva všetky deklarované funkcie, nemôžeme ich zmeniť ani znížiť a tým ovplyvniť cenu produktu. Zabalený produkt je možné použiť po automatickej inštalácii Inštalácia je proces inštalácie softvéru na počítač koncového používateľa. (Veľký encyklopedický slovník, upravil I.G. Pavlov, s. 238), ktorý je popísaný v samotnom produkte a inštalácia si vyžaduje kompetenciu používateľa – nemusíte byť produktový špecialista. Známym príkladom baleného produktu je Microsoft Office, ktorý si môže nainštalovať aj začínajúci používateľ. Samotné použitie produktu v krabici sa vykonáva v súlade so štandardnými pokynmi (manuálmi), ktoré sú súčasťou produktu.

„Boxové“ riešenie alebo (predpripravené riešenie)-- ide o nejaký druh riešenia (program, systém, zariadenie a pod.), ktoré si nevyžaduje konfiguráciu a zvyčajne má špecifické, zavedené a nemenné zloženie komponentov, ktoré sú ponúkané zákazníkovi.

Aké sú krabicové verzie produktov?

Krabicové verzie produktov sú určené predovšetkým pre súkromných používateľov. Krabicové verzie produktov alebo FPP (Full Packaged Product) asi najviac zodpovedajú predstave o tom, ako by mal softvérový produkt vyzerať, a to z toho dôvodu, že kupujúci okamžite dostane všetky potrebné komponenty na inštaláciu a používanie produktu. , konkrétne licenčná zmluva, certifikát pravosti Certifikát pravosti je nálepka, ktorá pomáha identifikovať originálny softvér spoločnosti Microsoft (http://www.soft.top22.ru), distribučnú súpravu so softvérovým produktom a pre staršie verzie produktov, tiež registračnú kartu a tlačenú dokumentáciu.

Ktoré produkty sú dostupné v krabicových verziách?

Krabicové verzie ponúkajú širokú škálu produktov vrátane operačných systémov, desktopových aplikácií, serverov, hier a hardvéru. Pre operačné systémy a desktopové aplikácie sú k dispozícii v krabiciach plná verzia aj verzia Upgrade.

Vlastnosti použitia

Pri kúpe krabicovej verzie a obdržaní všetkého, čo potrebujete na inštaláciu produktu, nezabudnite, že kúpou softvéru sa rozumie zakúpenie licencie, teda určitých (obmedzených) práv na používanie konkrétneho produktu. V prípade krabicových verzií sa tieto práva riadia podmienkami licenčnej zmluvy s koncovým používateľom (EULA).

Licenčná zmluva s koncovým používateľom sa najčastejšie distribuuje elektronicky a zobrazí sa pri prvom spustení produktu.

EULA stanovuje také dôležité aspekty používania, ako je počet inštalácií v rámci jednej licencie, možnosť preniesť produkt na iné PC, nutnosť aktivácie a dostupnosť technickej podpory spoločnosti Microsoft a tiež zoznam potrebných komponentov na potvrdenie zákonnosti softvér.

Výhodou krabicových verzií je

· možnosť prenosu na iný počítač, čo nie je dostupné napríklad pre verzie OEM akýchkoľvek produktov a podnikové verzie systému Windows

· právo na inštaláciu druhej kópie balíka Microsoft Office a iných desktopových aplikácií na prenosnom zariadení na použitie jediným primárnym používateľom.

· Právo na používanie predchádzajúcej verzie (downgrade) nie je dostupné pre krabicové licencie, s výnimkou niektorých vývojových nástrojov a serverov.

Niektoré produkty spoločnosti Microsoft v krabici sú technologicky chránené proti kopírovaniu. V tomto prípade bude používanie produktu obmedzené, pokiaľ nebude dokončená aktivačná procedúra. Aktiváciu je možné vykonať online alebo zavolaním do Aktivačného centra.

Výhody nákupu krabicových verzií

Rýchle (príjem licencií v deň nákupu);

Jednoduché (nie je potrebné vypĺňať žiadne formuláre a čakať na odpoveď);

Dostupné (môžete si ho jednoducho prísť kúpiť do akéhokoľvek obchodu, ktorý predáva licencovaný softvér);

Ziskové (ak potrebujete zakúpiť licenciu len na 1 počítač).

Nevýhody kúpy krabicovej verzie

drahé. Každá krabica obsahuje 1 licenciu, distribúciu, návod a prípadne ďalšie materiály. Zatiaľ čo pri kúpe firemných licencií platíte za distribučnú sadu Distribučná sada je forma distribúcie softvéru. (http://ru.wikipedia.org/wiki/) iba 1 krát, zakúpením potrebného počtu licencií.

Aké sú krabicové verzie produktov?

Krabicové verzie produktov alebo FPP (Full Packaged Product) asi najviac zodpovedajú predstave o tom, ako by mal softvérový produkt vyzerať, a to z toho dôvodu, že kupujúci okamžite dostane všetky potrebné komponenty na inštaláciu a používanie produktu. , a to licenčná zmluva, certifikát pravosti, distribučná súprava so softvérovým produktom a pre staršie verzie produktov aj registračná karta a tlačená dokumentácia. Kúpou softvéru si v skutočnosti kupujete licenciu, ktorá vám dáva právo softvér používať. Podmienky používania softvéru (napríklad možnosť prenosu na iný počítač, právo používať predchádzajúce verzie) sú stanovené v zmluve, ktorá je súčasťou dodávky produktu. Najbežnejšou verziou takejto zmluvy je licenčná zmluva s koncovým používateľom (EULA – End User License Agreement). Sprevádza produkty dodávané s novými počítačmi (OEM) alebo samostatne v maloobchode (balená verzia). EULA sa najčastejšie distribuuje elektronicky a zobrazí sa pri prvom uvedení produktu na trh. Používateľ musí pred inštaláciou softvéru súhlasiť s jeho podmienkami.

Obsah krabicovej verzie sa môže značne líšiť od produktu k produktu, od verzie k verzii. Jedinými požadovanými komponentmi sú krabica, certifikát pravosti na nej a Licenčná zmluva s koncovým používateľom (EULA), ktorá sa často predkladá v elektronickej forme.

Nákup softvéru Microsoft v krabicovej verzii je jednoduchý spôsob nákupu softvéru pre jednotlivcov a malé organizácie, ktorý je však často najdrahší. Takže napríklad pre organizácie, ktoré si zakúpia 5 alebo viac licencií, bude oveľa výnosnejším spôsobom nákupu multilicenčné programy alebo nákup predinštalovaného softvéru s novými počítačmi.

Vysoké náklady na krabicové verzie sú pochopiteľné - okrem práva na používanie produktu je v cene zahrnutá výroba a dodávka všetkých sprievodných materiálov. Existujú však špeciálne verzie desktopových produktov určených na domáce použitie, ktoré stoja podstatne menej ako ich biznis náprotivky. Príkladom takéhoto produktu je Microsoft Office Home and Student 2007. Existujú aj akademické verzie niektorých krabicových produktov Microsoftu určených pre vzdelávacie organizácie, študentov a učiteľov.

Ktoré produkty sú dostupné v krabicových verziách?

Krabicové verzie ponúkajú širokú škálu produktov vrátane operačných systémov, desktopových aplikácií, serverov, hier a hardvéru. Pre operačné systémy a desktopové aplikácie sú k dispozícii v krabiciach plná verzia aj verzia Upgrade.

Ako kúpiť krabicové verzie

Opýtajte sa na otázky týkajúce sa licencovania a nákupu produktov spoločnosti Microsoft: +7 495 229-0436:
e-mailom [e-mail chránený] ,
alebo vyplnením formulára spätnej väzby.
Otváracie hodiny: od 9 do 19 hodín moskovského času počas pracovných dní.
Čas odpovede na e-mail: 24 hodín od prijatia.
Poštová adresa: 119334, Moskva, ul. Bardina, 4 budova 1

V internetovom obchode môžete zadať online objednávku

Krabicové produkty v poistení

Arkadij Kharlampiev

Povedzme, že sa rozhodnete kúpiť knižnicu. Obyčajná knižnica, ktorá sa vám však hodí, ako sa hovorí, zo všetkých strán. Povedzme, že ste si vybrali miesto v byte a zhodnotili svoje schopnosti. Po prezretí katalógu nábytku sme však zistili, že výrobok, ktorý by plne vyhovoval vašim požiadavkám, nie je sériovo vyrábaný. A teraz stojíte pred voľbou: dajte výpoveď a vezmite si menšiu skrinku (aby sa vám zmestila) a jednoduchšiu (aby sa zmestila do rozpočtu) alebo si požičajte peniaze od svokry a objednajte si presne ten kus nábytku o ktorých si sníval. V prvom prípade hovoríme o takzvanom krabicovom produkte, v druhom o klasike.

Štandardy a exkluzivity

V poistení sú balené produkty poistkami so známym súborom podmienok, rizík a poistných súm. Vytvorenie takéhoto produktu je možné v situácii, keď je možné jednoznačne identifikovať tie objekty, ktoré sú akceptované na poistenie. Základom pre vytvorenie baleného produktu je štandardizácia. Poisťovňa si zároveň nekladie za cieľ prispôsobiť sa každému klientovi, ale ponúka štandardné zmluvné možnosti navrhnuté tak, aby uspokojili čo najširší okruh poistencov. Krabicové produkty sa najčastejšie vyskytujú v klasických typoch poistenia, napríklad pri poistení nehnuteľností (byty, vidiecke domy, kancelárie). Napríklad byty v monolitickej budove so všetkými rozdielmi v usporiadaní a dekorácii sa dajú pomerne ľahko štandardizovať. Hlavný rozdiel medzi nimi určuje oblasť, od ktorej závisí cena poistného produktu. Vytvorením niekoľkých „krabicových“ opcií, ktoré sa líšia podľa cenových kritérií, môže poisťovateľ pokryť významný segment trhu s poisťovanými rezidenčnými nehnuteľnosťami.

Samozrejme, je nemožné pokryť všetky typy bytov krabicovými výrobkami a nikto sa o to nesnaží. Drahé, luxusné bývanie je perfektne poistené v „klasickom“ rámci – s obhliadkou, obhliadkou a ohodnotením nehnuteľnosti maklérom a vypracovaním individuálnej zmluvy. To platí aj pre iný „neštandardný“ majetok. Ak je poistená konkrétna vec, ktorá má svoje vlastnosti a nespadá pod štandardnú klasifikáciu, tak je samozrejme potrebné použiť klasické programy. Je dôležité, aby sa klient rozhodol, čo je pre neho zaujímavejšie: poistenie určitého všeobecného súboru majetku alebo veľmi konkrétneho majetku.

Čo sa týka podmienok, pri poistení „krabicového“ bytu to môže byť rok postavenia domu alebo absencia drevených prvkov v nosných konštrukciách.

Rovnováha záujmov

Aké výhody majú škatuľové produkty pre účastníkov poistných vzťahov? Začnime záujmom poistenca. Po prvé, kúpa „škatule“ nezahŕňa obhliadku nehnuteľnosti. Zmluvu je možné uzavrieť bez návštevy agenta na ktoromkoľvek predajnom mieste a kedykoľvek to bude vyhovovať poistníkovi. Napríklad pri poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla alebo motorového vozidla si klient môže od poisťovateľa zakúpiť „skrinku“ do bytu. Po druhé, klient nemusí počítať, koľko má doma domácich spotrebičov, nábytku, riadu a pod. Stačí vedieť počet televízorov, magnetofónov, stoličiek, skriniek, čajových súprav a podobne. V „klasike“ sú tieto skupiny riešené individuálnejšie, teda poistené sú práve tie predmety, ktoré sú ponúkané na poistenie. Nakoniec, v mnohých prípadoch sa krabicový produkt ukáže byť lacnejší ako klasická poistka, čo sa zase vysvetľuje výhodami, ktoré získal poisťovateľ, ktorý tento produkt vyvinul. Niekedy je „škatuľka“ poistka, ktorá zahŕňa niekoľko typov poistenia. Náklady na takýto produkt sú nižšie, ako keby si klient kupoval poistku pre každý typ zvlášť.

Záujem poisťovne je zrejmý. „Krabica“ je jednotný a teda ekonomický produkt. V tomto prípade poisťovateľ výrazne znižuje svoje náklady – tak na uzatvorenie zmluvy, ako aj na podnikanie a vybavovanie poistných udalostí. Klienti s priemernými príjmami si často poisťujú napríklad vidiecky dom na pomerne skromnú sumu. Takáto politika je lacná a výdavky poisťovateľa – návšteva agenta, inšpekcia, výpočet tarify – nie sú ekonomicky opodstatnené. Štandardné riziká uvedené v balíku produktu, štandardné poistné predmety, štandardné podmienky – to všetko eliminuje potrebu zvažovania individuálnych situácií, zjednodušuje údržbu zmlúv a znižuje administratívne náklady. Navyše nielen klient, ale aj poisťovateľ nestráca čas navyše vďaka zjednodušenému postupu pri vydávaní poistky a prijímaní predmetov na poistenie bez kontroly.

Koľko stojí „krabička“?

Pri poistení štandardného balíka rizík prostredníctvom baleného produktu sa cena poistenia, napríklad bytu, ktorý má určité vlastnosti (čítaj: hodnotu), odvíja od výšky poistného krytia, ktoré si klient najčastejšie volí sám v rámci tzv. stanovený limit. „Klasika“ sa zvyčajne zaoberá aj štandardným balíkom rizík. Ide o poistnú ochranu, ktorá je vo väčšine prípadov v každodennom živote klienta nevyhnutná. Štandardný balík spravidla pokrýva také riziká, ako sú: požiare, výbuchy, prírodné katastrofy, povodne, úniky, protiprávne konanie tretích strán. V prípade krabicového produktu nemôže poistník odmietnuť krytie časti rizík, ktoré považuje za zbytočné. Často je klient požiadaný aj o poistenie občianskoprávnej zodpovednosti voči tretím osobám. Množstvo poisťovateľov zahŕňa do svojich „škatúľ“ dodatočné riziká. Spoločnosť „Standard-Reserve“ tak v rámci krabicového produktu „Štandard-Apartmán-Super“ poisťuje byty svojich klientov proti riziku „terorizmu“ (úmyselný trestný čin, ktorý viedol k značným materiálnym škodám a ľudským škodám). obete, na základe ktorých bolo začaté trestné konanie podľa článku 205 Trestného zákona Ruskej federácie „Terorizmus“). Identifikácia objektu je nevyhnutná, pretože rovnaké riziká na rôznych objektoch „fungujú“ odlišne a od toho závisí „cena emisie“ v poistení. Úplné zničenie bytu následkom požiaru je ojedinelou udalosťou, avšak po takejto poistnej udalosti je takmer nemožné ho obnoviť. V prípade budov je riziko katastrofálnej straty – úplného zničenia požiarom – oveľa vyššie. A skutočnosť, že sa takéto prípady vyskytujú častejšie, zanecháva odtlačok na tarifách. V škatuľových produktoch pravidlo pomeru zvyčajne neplatí, keď poistná suma nezodpovedá poistnej hodnote. Pri platbe sa platí presná výška spôsobenej škody a nie úmerne, ako sa to stáva pri „klasike“.

V podmienkach slabého rastu úverov sa banky stali aktívnejšími v predaji poistných produktov. Tento rok už zarobili na predaji poistiek takmer 60 miliárd rubľov.

Foto: Michail Mordasov / RIA Novosti

Spolupráca medzi poisťovňami a bankami čoraz viac pripomína biznis rovnocenných partnerov. Predtým boli poisťovne vnímané bankami len ako slabá stránka transakcie – poisťovatelia boli povinní uchovávať prostriedky na bankových účtoch pre prístup k poistným programom dlžníkov a provízie z predaja poistenia dosahovali až 90 % z ceny poistky.

Situácia sa začala meniť po kríze v roku 2014, keď banky čelili stagnácii úverov. Na konci deviatich mesiacov roku 2016 sa bankám podarilo zarobiť 59,8 miliardy rubľov z provízií z predaja poistných produktov. Predajná politika sa stala pre úverový sektor významným biznisom.

Poisťovatelia zas dostávajú z bankových predajov 23,1 % (204,7 miliardy rubľov na základe výsledkov za deväť mesiacov roku 2016) všetkých poplatkov na trhu. Ide o druhý najväčší predajný kanál po agentúrnom predaji pre firmy, hovorí Oľga Bašová, riaditeľka hodnotenia poistenia v RAEX (Expert RA). Prostredníctvom jednotlivých agentov dostali poisťovne za tri štvrťroky tohto roka 237,4 miliardy rubľov. poplatky (26,8 %). Zároveň sa podľa centrálnej banky znižuje priemerné percento provízií pre banky (29,1 % za deväť mesiacov roku 2016 oproti 30,6 % o rok skôr). Toto číslo je však stále vyššie ako trhový priemer odmeny sprostredkovateľa (21,2 %) a provízia jednotlivých agentov je približne 16,4 % z ceny poistky.

Ide však o oficiálne údaje regulátora. Reálne bankové provízie sú oveľa vyššie ako štatistické údaje, pripúšťajú finančníci. Najpredávanejším typom produktu cez banky je životné poistenie: sporenie, investície, úver (za deväť mesiacov od začiatku roka sa predali poistky v hodnote 124,5 miliardy rubľov). Provízia banky za životné poistenie dlžníka je stále neúmerne vysoká - 50-90%, v priemere - 75%, hovorí účastník trhu (podľa centrálnej banky 40,6%).

Pri akumulačnom a investičnom životnom poistení (ISH; banky ho ponúkajú ako alternatívu ku vkladom) provízia závisí od doby trvania zmluvy: čím je dlhšia, tým vyšší je úrok banky. Podľa ILI je to 7-20%, v priemere -12%, hovorí finančník. Pri sporiacich zmluvách (NSP) sa provízia počíta nie z celej sumy poistného, ​​ale z príspevku za prvý rok: klient prispieva na splátky, nie jednorázovo. Za predaj poistky banka zvyčajne dostane od 40 % z výšky akontácie (pri päťročnej zmluve) do 120 % (pri zmluve na 20 rokov), hovorí účastník trhu.

„Vo VTB Bank tvoria príjmy z predaja poistných a iných agentúrnych produktov asi 40 % príjmov z provízií pre retailových klientov,“ hovorí Natalya Sumakova, vedúca služby sporiacich a províznych produktov banky (príjmy z provízií VTB24 za deväť mesiacov 2016 predstavoval 41,2 miliardy rubľov., vyplýva z výkazov banky). A v Promsvyazbank dosahujú provízie za poistenie až 30% z celkového objemu provízií, podľa Natalya Voloshina, riaditeľky depozitných a zúčtovacích produktov banky (provízie podľa správ banky predstavovali 14,3 miliardy rubľov za deväť mesiacov roku 2016). Agentúrne provízie Sberbank sa za deväť mesiacov tohto roka zvýšili na 7 miliárd z 5,1 miliardy rubľov. o rok skôr to vyplýva z vykazovania (čistý príjem z provízií - 251,7 miliardy rubľov). Koľko provízií dostala konkrétne za predaj poistenia, banka nespresnila. Príjmy Sberbank z predaja poistných, investičných a penzijných produktov jej dcérskych spoločností ku koncu roka vzrastú o viac ako 40 % – to je hodnotenie Maxima Chernina, riaditeľa oddelenia starostlivosti o klientov Sberbank.

Od dlžníkov k nehnuteľnostiam

Pre poisťovateľov zostávajú banky ziskovým kanálom, keďže sa cez ne masívne predávajú nízkostratové zmluvy – poistky proti úrazom a chorobám, proti strate práce, dodáva Oľga Basová. „Ak je poisťovateľ súčasťou rovnakej skupiny ako banka, „ziskové centrum“ sa presúva z poistenia na úverovú organizáciu,“ vysvetľuje Tatyana Nikitina, vedúca oddelenia ratingu poistenia Národnej ratingovej agentúry. Poisťovne súhlasia s vysokými províziami, pretože tarify životného a neživotného poistenia sú zvyčajne príliš vysoké, priznáva prezident Celoruskej únie poisťovateľov Igor Yurgens: „V tarifnej štruktúre je priestor pre bankovú províziu aj príjem poisťovne. .“ Ale nedávno sú banky pripravené znížiť provízie v prospech rozšírenia pokrytia v rámci politiky, poznamenáva viceprezidentka AlfaStrakhovanie Alina Sokolova.

Závislosť poisťovní na bankovom predajnom kanáli je heterogénna, no citeľná je najmä v životnom poistení. V IC Uralsib zaberá bankopoistenie 40 % z celkových poplatkov (vrátane životného poistenia), v AlfaStrakhovanie je to približne 30 %, uvádzajú zástupcovia spoločnosti. Zároveň má spoločnosť AlfaStrakhovanie - Life podiel na bankovom kanáli až 70 %, rovnako ako Rosgosstrakh Life. A univerzálna poisťovňa Rosgosstrakh s účasťou bánk vybrala 10 % poistného za tri štvrťroky 2016, povedala Maria Zybina, viceprezidentka a vedúca partnerskej predajnej jednotky Rosgosstrach.

V SOGAZ tvorí bankopoistenie 5 % poplatkov, vysvetľuje podpredseda predstavenstva Damir Aksyanov. V dcérskej spoločnosti SOGAZ-Life išlo 28 % poplatkov za deväť mesiacov roku 2016 cez banky.

Do roku 2014 bolo hlavným zdrojom príjmov bankových provízií poistenie dlžníka, hovorí Natalya Voloshina. Od útlmu úverovania v roku 2014 začali banky hľadať alternatívne zdroje provízií a nachádzali ich v podobe predaja sporiacich a investičných životných poistení, ako aj všelijakých „škatuľkových“ produktov. Poistenie „krabicové“ sa od bežného poistenia líši jednotnými podmienkami a súborom rizík a hlavne nevyžaduje obhliadku nehnuteľnosti.

Okrem „života“ a NS banky predávajú poistenie domov, bytov, zodpovednosti, poistky pre cestujúcich do zahraničia, poistenie proti podvodom s kartami a dokonca aj uhryznutie kliešťom, uvádza Alina Sokolová. Poisťovací holding Uralsib predáva takmer všetky retailové produkty prostredníctvom bánk, hovorí Natalya Nekhorosheva, vedúca oddelenia rozvoja podnikania Uralsib Insurance Group.

Poistenie domácnosti je po životnom a poistení tretím najobľúbenejším produktom v bankovom kanáli, poznamenáva Igor Yurgens. „Záujem bankových poisťovateľov o tento typ je daný tým, že si na rozdiel od komplexného poistenia a povinného poistenia zodpovednosti za škodu nevyžaduje špeciálne riadenie rizík, špeciálne kompetencie a veľké investície do obchodnej infraštruktúry a likvidácie škôd,“ vysvetľuje.

Poistenie majetku je najobľúbenejším „boxom“, ktorý sa predáva cez VTB24, potvrdzuje prvý námestník generálneho riaditeľa VTB Insurance Oleg Merkulov (takéto poistenia tvoria 30 % všetkých poistiek VTB predaných cez VTB24). Ďalším najpopulárnejším je poistenie proti strate zamestnania (22 %), za ním nasleduje zdravotné poistenie detí a poistky pre prípad diagnózy rakoviny (po 18 %).

„Boxy sú štandardizované produkty, ktoré sú z hľadiska predaja jednoduché a sú v bankách žiadané,“ vysvetľuje Damir Aksyanov. Predaj poistiek, ktoré nesúvisia s bankovým biznisom, sa podľa neho vyvíja nečinne, pretože si to vyžaduje viac času a hlbších vedomostí o poistení pre predajcov. Preto spoločnosti radšej zabalia štandardný súbor rizík do „škatuľky“. „Krabicové“ produkty však nie sú jedinou stávkou poisťovateľov v spolupráci s bankami. Budúcnosť bankopoistného trhu je podľa Olega Kiseleva, prezidenta spoločnosti Renaissance Life, na NSZH: „Produkt prináša maximálne výhody pre banku a poisťovňu a hlavne maximálnu hodnotu pre klienta – spája v sebe ochranu v podobe veľkého poistného krytia a ziskovosti . Zatiaľ čo poistenie úveru poskytuje iba ochranu pred rizikami, ILI je viac zamerané na zvýšenie kapitálu.“

Klientmi poisťovateľov sa môžu stať aj partnerské banky: poisťujú majetok, zodpovednosť riaditeľov a funkcionárov, prepravu a skladovanie cenín, bankomaty, parkoviská, zoznamy Aliny Sokolovej. Okrem toho banky kupujú poistenie pre zamestnancov – zdravotné, poistné, cestovné. Ale partnerstvo s bankou nedáva poisťovateľom špeciálne privilégiá, zdôrazňuje Natalya Nekhorosheva. Partnerské zmluvy a vzťah poisťovne s klientom sú paralelné procesy, vysvetľuje. Pri výbere poisťovateľa sa berú do úvahy náklady na služby a ich zoznam a za partnerské zmluvy sú zodpovední iní ľudia, ktorí berú do úvahy ďalšie veci: podmienky pre klientov, provízie, balíky produktov.