Arkadi Kharlampjev

Oletame, et otsustate osta raamatukapi. Tavaline raamaturiiul, aga selline, mis sulle sobib, nagu öeldakse, igast küljest. Oletame, et valisite selle jaoks korteris koha ja hindasite oma võimalusi. Mööblikataloogi läbi vaadates avastasime aga, et toode, mis vastaks täielikult teie nõuetele, ei ole masstoodang. Ja nüüd seisate valiku ees: astuge tagasi ja võtke väiksem kapp (et mahuks sinna, kuhu vaja) ja lihtsam (eelarvesse mahtumiseks) või laenata raha ämma käest ja tellida täpselt selline mööbliese. sa unistasid. Esimesel juhul räägime nn karbitootest, teisel – klassikast.

Standardid ja eksklusiivid

Kindlustuses on pakendatud tooted teadaolevate tingimuste, riskide ja kindlustussummadega poliisid. Sellise toote loomine on võimalik olukorras, kus on võimalik üheselt tuvastada need objektid, mis kindlustusse vastu võetakse. Pakendatud toote loomise aluseks on standardimine. Samas ei sea kindlustusandja eesmärki kohaneda iga kliendiga, vaid pakub tüüplepingu valikuvõimalusi, mis on loodud rahuldama võimalikult laia kindlustusvõtjate ringi. Levinuimad on karbitooted klassikalistes kindlustusliikides, näiteks kinnisvarakindlustuses (korterid, maamajad, kontorid). Näiteks monoliitses majas olevaid kortereid, millel on kõik planeeringu ja viimistluse erinevused, on suhteliselt lihtne standardida. Peamise erinevuse nende vahel määrab piirkond, millest kindlustustoote hind sõltub. Mitmete hinnakriteeriumide alusel eristatavate “karbivalikute” väljatöötamisega saab kindlustusandja katta olulise osa kindlustatava elamukinnisvara turust.

Loomulikult on karbitoodetega võimatu katta igat tüüpi kortereid ja keegi ei püüa seda teha. Kallis luksuslik eluase on suurepäraselt kindlustatud “klassikalises” raamistikus – agendiga, kes külastab, vaatab ja hindab kinnisvara ning koostab individuaalse lepingu. See kehtib ka muu "mittestandardse" vara kohta. Kui on kindlustatud konkreetne asi, millel on oma eripärad ja mis ei kuulu standardklassifikatsiooni alla, siis loomulikult on vaja kasutada klassikalisi programme. Oluline on, et klient otsustaks, mis on tema jaoks huvitavam: kas kindla üldvara või väga spetsiifilise vara kindlustamine.

Mis puutub tingimustesse, siis “kastiga” korterikindlustuse puhul võib selleks olla maja ehitusaasta või puitelementide puudumine kandekonstruktsioonides.

Huvide tasakaal

Millised eelised on karbitoodetel kindlustussuhetes osalejatele? Alustame kindlustusvõtja huvist. Esiteks ei hõlma “kasti” ostmine kinnisvaraga tutvumist. Lepingu saab sõlmida ilma agendita müügikohta külastamata ja kindlustusvõtjale sobival ajal. Näiteks sõiduki või liikluskindlustuse kindlustamisel on kliendil võimalik osta kindlustusandjalt korteri “karp”. Teiseks ei pea klient arvutama, kui palju tal kodus on kodumasinaid, mööblit, nõusid jms. Peate lihtsalt teadma televiisorite, magnetofonide, toolide, kappide, teekomplektide jms arvu. “Klassikas” käsitletakse neid gruppe rohkem individuaalselt ehk kindlustatakse täpselt need objektid, mida kindlustuseks pakutakse. Lõpuks osutub karbis olev toode paljudel juhtudel odavamaks kui klassikaline poliis, mis omakorda on seletatav selle toote väljatöötanud kindlustusandja hüvitistega. Mõnikord on "karp" poliis, mis sisaldab mitut tüüpi kindlustust. Sellise toote maksumus on madalam kui siis, kui klient ostaks poliisi iga tüübi jaoks eraldi.

Kindlustusseltsi huvi on ilmne. “Kast” on ühtne ja seega ökonoomne toode. Sel juhul vähendab kindlustusandja oluliselt oma kulusid – nii lepingu sõlmimiseks kui ka asjaajamiseks ja kindlustusjuhtumite lahendamiseks. Tihti kindlustavad keskmise sissetulekuga kliendid näiteks maakodu üsna tagasihoidliku summa eest. Selline poliis on odav ja kindlustusandja kulud – agendi visiit, ülevaatus, tariifiarvestus – ei ole majanduslikult põhjendatud. Pakendatud tootes ette nähtud standardriskid, tüüpkindlustusobjektid, tüüptingimused – kõik see välistab vajaduse arvestada üksikute olukordadega, lihtsustab lepingute ülalpidamist ja vähendab halduskulusid. Lisaks ei raiska lisaaega mitte ainult klient, vaid ka kindlustusandja poliisi väljastamise ja objektide kontrollimata kindlustuse vastuvõtmise lihtsustatud korra tõttu.

Kui palju on "kast"?

Pakendatud toote kaudu standardriskide paketi kindlustamisel sõltub kindlustuse maksumus, näiteks teatud omadustega (loe: väärtusega) korter, kindlustuskaitse suurusest, mille klient enamasti ise valib kehtestatud piir. “Klassika” tegeleb tavaliselt ka standardse riskipaketiga. See on kindlustuskaitse, mis on enamikul juhtudel vajalik kliendi igapäevaelus. Standardpakett hõlmab reeglina selliseid riske nagu: tulekahjud, plahvatused, loodusõnnetused, üleujutused, lekked, kolmandate isikute ebaseaduslikud tegevused. Karbis oleva toote puhul ei saa kindlustusvõtja keelduda katmast osa riske, mida ta peab tarbetuks. Tihti palutakse kliendil kindlustada ka oma tsiviilvastutus kolmandate isikute ees. Mitmed kindlustusandjad lisavad oma "kastidesse" lisariske. Seega kindlustab ettevõte “Standard-Reserve” pakitud toote “Standard-Korter-Super” raames oma klientide kortereid “terrorismi” riski (tahtlik kuritegu, mis tõi kaasa olulise materiaalse kahju ja inimkonna kahju) vastu. hukkunute kohta, mille alusel on algatatud kriminaalasi Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikli 205 "Terrorism" alusel. Objekti identifitseerimine on vajalik, kuna samad riskid erinevatel objektidel “töötavad” erinevalt ja sellest sõltub “emissiooni hind” kindlustuses. Korteri täielik hävimine tulekahju tagajärjel on haruldane sündmus, kuid pärast sellist kindlustusjuhtumit on seda peaaegu võimatu taastada. Hoonete puhul on katastroofilise kaotuse – tulekahju täieliku hävimise – oht palju suurem. Ja asjaolu, et selliseid juhtumeid esineb sagedamini, jätab tariifidele jälje. Karbitoodete puhul proportsioonireegel tavaliselt ei kehti, kui kindlustussumma ei vasta kindlustusväärtusele. Tasumisel makstakse täpselt tekitatud kahju suurus, mitte proportsionaalselt, nagu “klassikas” juhtub.

Tavaliselt valib klient olenevalt oma rahalistest võimalustest iseseisvalt sobivaima kindlustusvõimaluse, mis on märgitud otse poliisile (vt tabel 1). Samamoodi on poliisil oma tsiviilvastutust kolmandate isikute ees kindlustada soovijatele välja toodud mitu võimalust, mis erinevad kindlustussumma ja kindlustusmakse suuruse poolest (vt tabel 2).

Tabel 1. “Karbis” poliisil pakutavad varakindlustuse võimalused

Tabel 2. “Karbis” poliisil pakutavad tsiviilvastutuskindlustuse võimalused

Bibliograafia

Sissejuhatus

Tarkvara on autoriõiguse seadustega kaitstud volitamata kopeerimise eest. Autoriõiguse seadused näevad ette mitme ainuõiguse säilitamist tarkvara autorile (väljaandjale), millest üks on õigus teha tarkvarast koopiaid. Tarkvaratoote ostmine on litsentsi (õiguse) omandamine selle kasutamiseks. Iga kasutatava programmi jaoks on vaja litsentsi.

Litsentsiõigused on erinevate tootekategooriate puhul üldiselt erinevad:

* Isiklikud operatsioonisüsteemid, töölauarakendused, mängud, multimeediaprogrammid litsentsitakse järgmisel põhimõttel – üks litsents arvuti kohta. Pole tähtis, kui palju inimesi arvutit kasutab.

* Arendustööriistu litsentsitakse ühe litsentsi alusel individuaalselt.

Serveritooted pakuvad üldiselt kahte litsentsimisskeemi: serveri/kliendi litsents (serveri litsents serverisse installimiseks pluss CAL-id seadmetele või kasutajatele, kes pääsevad juurde serveri teenustele) või protsessoripõhine litsents (protsessorilitsents iga serveri protsessori jaoks).

Testi eesmärk on uurida teemat „Pakendatud lahenduste litsentsid. Litsentsi tasemed"

Eesmärgi saavutamine eeldas järgmiste ülesannete püstitamist ja lahendamist:

· Tutvuda pakendatud toote, pakendatud litsentsi mõistega;

· Kaaluge litsentsitasemeid.

Karbis oleva toote kontseptsioon

Pakendis tarkvaratoode-- see on tarkvara, mis on mõeldud määramatule hulgale ostjatele ja mida tarnitakse põhimõttel "nagu on", mille funktsioonid on kõigile ostjatele standardsed, erinevalt kohandatud tarkvaratootest, mille välimus on määratud konkreetse nõudega. kliendile ja erinevalt projektitarkvaratootest, mille müügiga võib kliendi soovil kaasneda disaini muutmine või standardseid (põhi)võimalusi täiendavate funktsioonide arendamine.

Pakitud tarkvaratoote eelised

Pakendatud tarkvaratoote kasutamine vähendab tavaliselt infosüsteemide loomise kulusid. Karbis olev toode kasutab kõiki deklareeritud funktsionaalsusi, me ei saa seda muuta ega vähendada ning seeläbi mõjutada toote maksumust. Pakendatud toodet saab kasutada pärast automaatset installiprotseduuri. Installimine on tarkvara installimise protsess lõppkasutaja arvutisse. (Big Encyclopedic Dictionary, toimetanud I.G. Pavlov, lk 238), mida on kirjeldatud tootes endas ning paigaldamine eeldab kasutaja pädevust – ei pea olema tootespetsialist. Tuntud näide pakendatud tootest on Microsoft Office, mida saab installida ka algaja kasutaja. Karbis oleva toote tegelik kasutamine toimub tootega kaasasolevate standardjuhendite (juhendite) järgi.

"Karbis" lahendus või (karbist väljas lahendus)-- see on mingisugune lahendus (programm, süsteem, seade jne), mis ei vaja konfigureerimist ja millel on reeglina konkreetne, väljakujunenud ja muutumatu Kliendile pakutavate komponentide koostis.

Mis on toodete pakendatud versioonid?

Toodete karbis olevad versioonid on mõeldud eelkõige erakasutajatele. Toodete karbis olevad versioonid ehk FPP (Full Packaged Product) vastavad ilmselt kõige enam ideele, milline tarkvaratoode peaks välja nägema, kuna ostja saab kohe kätte kõik toote installimiseks ja kasutamiseks vajalikud komponendid. , nimelt litsentsileping, autentsussertifikaat Autentsussertifikaat on kleebis, mis aitab tuvastada ehtsat Microsofti tarkvara (http://www.soft.top22.ru), tarkvaratoote jaotuskomplekti ja varasemate versioonide jaoks. tooteid, ka registreerimiskaarti ja trükitud dokumentatsiooni.

Millised tooted on saadaval karbis?

Karbis olevad versioonid pakuvad laia valikut tooteid, sealhulgas operatsioonisüsteeme, töölauarakendusi, servereid, mänge ja riistvara. Operatsioonisüsteemide ja töölauarakenduste jaoks on kastides saadaval nii täis- kui ka täiendusversioonid.

Kasutusomadused

Ostes karbis versiooni ja saades kätte kõike, mida toote installimiseks vaja, ära unusta, et tarkvara ostmine tähendab litsentsi ostmist ehk teatud (piiratud) õiguste ostmist konkreetse toote kasutamiseks. Karbis olevate versioonide puhul reguleerivad neid õigusi lõppkasutaja litsentsilepingu (EULA) tingimused.

Lõppkasutaja litsentsilepingut levitatakse enamasti elektrooniliselt ja see kuvatakse toote esmakordsel käivitamisel.

EULA sätestab sellised olulised kasutusaspektid nagu ühe litsentsi alla kuuluvate installimiste arv, toote teise arvutisse ülekandmise võimalus, aktiveerimise vajadus ja Microsofti tehnilise toe kättesaadavus, samuti loetletakse vajalikud komponendid litsentsi seaduslikkuse kinnitamiseks. tarkvara.

Karbis olevate versioonide eeliseks on

· võimalus teisaldada teise arvutisse, mis pole saadaval näiteks ühegi toote OEM-versioonide ja Windowsi ettevõtteversioonide jaoks

· õigus installida kaasaskantavale seadmele Microsoft Office'i ja muude töölauarakenduste teine ​​koopia ühele põhikasutajale kasutamiseks.

· Eelmise versiooni (alla versiooni) kasutamise õigus ei ole karbilitsentside puhul saadaval, välja arvatud mõned arendustööriistad ja serverid.

Mõned Microsofti karbis olevad tooted on tehnoloogiliselt kopeerimiskaitsega. Sellisel juhul on toote kasutamine piiratud, välja arvatud juhul, kui aktiveerimisprotseduur on lõpule viidud. Aktiveerimist saab teha veebis või helistades aktiveerimiskeskusesse.

Karbi versioonide ostmise plussid

Kiire (litsentside kättesaamine ostupäeval);

Lihtne (pole vaja vorme täita ja vastust oodata);

Saadaval (võite lihtsalt tulla ja osta seda igas litsentsitud tarkvara müüvas poes);

Kasumlik (kui peate ostma litsentsi ainult 1 arvuti jaoks).

Karbi versiooni ostmise puudused

Kallis. Iga kast sisaldab ühte litsentsi, levitamist, juhiseid ja võib-olla ka muid materjale. Ettevõtte litsentside ostmisel maksate turustuskomplekti eest. (http://ru.wikipedia.org/wiki/) ainult 1 kord, ostes vajaliku arvu litsentse.

Mis on toodete pakendatud versioonid?

Toodete karbis olevad versioonid ehk FPP (Full Packaged Product) vastavad ilmselt kõige enam ideele, milline tarkvaratoode peaks välja nägema, kuna ostja saab kohe kätte kõik toote installimiseks ja kasutamiseks vajalikud komponendid. , nimelt litsentsileping, autentsussertifikaat , tarkvaratoote turustuskomplekt ning toodete varasemate versioonide puhul ka registreerimiskaart ja trükitud dokumentatsioon. Tarkvara ostmisel ostate tegelikult litsentsi, mis annab teile õiguse tarkvara kasutada. Tarkvara kasutustingimused (näiteks teise arvutisse ülekandmise võimalus, varasemate versioonide kasutamise õigus) fikseeritakse toote kohaletoimetamisega kaasnevas lepingus. Sellise lepingu levinuim versioon on lõppkasutaja litsentsileping (EULA – End User License Agreement). See on kaasas uute arvutitega (OEM) tarnitavate või jaemüügis eraldi müüdavate toodetega (karbiversioon). EULA levitatakse enamasti elektrooniliselt ja see kuvatakse toote esmakordsel turuletoomisel. Kasutaja peab enne tarkvara installimist nõustuma selle tingimustega.

Karbis oleva versiooni sisu võib tooteti ja versioonide lõikes oluliselt erineda. Ainsad nõutavad komponendid on kast, sellel olev autentsussertifikaat ja lõppkasutaja litsentsileping (EULA), mis esitatakse sageli elektroonilisel kujul.

Microsofti tarkvara pakendatud versiooni ostmine on lihtne viis üksikisikutele ja väikestele organisatsioonidele mõeldud tarkvara ostmiseks, kuid sageli on see kõige kallim. Näiteks organisatsioonidele, kes ostavad 5 või enam litsentsi, oleks hulgilitsentsimise programmid või eelinstallitud tarkvara ostmine koos uute arvutitega palju tulusam ostuviis.

Karbis olevate versioonide kõrge hind on arusaadav - lisaks toote kasutusõigusele sisaldab hind kõigi kaasasolevate materjalide valmistamist ja tarnimist. Siiski on koduseks kasutamiseks mõeldud lauaarvutitoodete eriversioone, mis maksavad oluliselt vähem kui nende äripartnerid. Sellise toote näide on Microsoft Office Home and Student 2007. Mõnedest Microsofti karbistoodetest on olemas ka akadeemilised versioonid, mis on mõeldud haridusasutustele, õpilastele ja õpetajatele.

Millised tooted on saadaval karbis?

Karbis olevad versioonid pakuvad laia valikut tooteid, sealhulgas operatsioonisüsteeme, töölauarakendusi, servereid, mänge ja riistvara. Operatsioonisüsteemide ja töölauarakenduste jaoks on kastides saadaval nii täis- kui ka täiendusversioonid.

Kuidas osta karbis olevaid versioone

Esitage Microsofti toodete litsentsimise ja ostmisega seotud küsimusi: +7 495 229-0436:
meili teel [e-postiga kaitstud] ,
või täites tagasiside vormi.
Lahtiolekuajad: tööpäeviti 9-19 Moskva aja järgi.
E-kirjale vastamise aeg: 24 tundi alates kättesaamisest.
Postiaadress: 119334, Moskva, st. Bardina, 4 hoone 1

Veebipoes saate tellimust esitada

Karbis tooted kindlustuses

Arkadi Kharlampjev

Oletame, et otsustate osta raamatukapi. Tavaline raamaturiiul, aga selline, mis sobib sulle, nagu öeldakse, igast küljest. Oletame, et valisite sellele korteris koha ja hindasite oma võimalusi. Mööblikataloogi läbi vaadates avastasime aga, et toode, mis vastaks täielikult teie nõuetele, ei ole masstoodang. Ja nüüd seisate valiku ees: astuge tagasi ja võtke väiksem kapp (et mahuks sinna, kuhu vaja) ja lihtsam (eelarvesse mahtumiseks) või laenata raha ämma käest ja tellida täpselt selline mööbliese. sa unistasid. Esimesel juhul räägime nn karbitootest, teisel – klassikast.

Standardid ja eksklusiivid

Kindlustuses on pakendatud tooted teadaolevate tingimuste, riskide ja kindlustussummadega poliisid. Sellise toote loomine on võimalik olukorras, kus on võimalik üheselt tuvastada need objektid, mis kindlustusse vastu võetakse. Pakendatud toote loomise aluseks on standardimine. Samas ei sea kindlustusandja eesmärki kohaneda iga kliendiga, vaid pakub tüüplepingu valikuvõimalusi, mis on loodud rahuldama võimalikult laia kindlustusvõtjate ringi. Karbitooted on enim levinud klassikalistes kindlustusliikides, näiteks kinnisvarakindlustuses (korterid, maamajad, kontorid). Näiteks monoliitses majas olevaid kortereid, millel on kõik planeeringu ja viimistluse erinevused, on suhteliselt lihtne standardida. Peamise erinevuse nende vahel määrab piirkond, millest kindlustustoote hind sõltub. Mitmete hinnakriteeriumide alusel eristatavate “kastiga” variantide väljatöötamisega saab kindlustusandja katta olulise segmendi kindlustatava elamukinnisvara turust.

Loomulikult on karbitoodetega võimatu katta igat tüüpi kortereid ja keegi ei püüa seda teha. Kallis luksuslik eluase on suurepäraselt kindlustatud “klassikalises” raamistikus – agendiga, kes külastab, vaatab ja hindab kinnisvara ning koostab individuaalse lepingu. See kehtib ka muu "mittestandardse" vara kohta. Kui on kindlustatud konkreetne asi, millel on oma eripärad ja mis ei kuulu standardklassifikatsiooni alla, siis loomulikult on vaja kasutada klassikalisi programme. Oluline on, et klient otsustaks, mis on tema jaoks huvitavam: kas kindla üldvara või väga spetsiifilise vara kindlustamine.

Mis puutub tingimustesse, siis “kastiga” korterikindlustuse puhul võib selleks olla maja ehitusaasta või puitelementide puudumine kandekonstruktsioonides.

Huvide tasakaal

Millised eelised on karbitoodetel kindlustussuhetes osalejatele? Alustame kindlustusvõtja huvist. Esiteks ei hõlma “kasti” ostmine kinnisvaraga tutvumist. Lepingu saab sõlmida ilma agendita müügikohta külastamata ja kindlustusvõtjale sobival ajal. Näiteks sõiduki või liikluskindlustuse kindlustamisel on kliendil võimalik osta kindlustusandjalt korteri “karp”. Teiseks ei pea klient arvutama, kui palju tal kodus on kodumasinaid, mööblit, nõusid jms. Peate lihtsalt teadma televiisorite, magnetofonide, toolide, kappide, teekomplektide jms arvu. “Klassikas” käsitletakse neid gruppe rohkem individuaalselt ehk kindlustatakse täpselt need objektid, mida kindlustuseks pakutakse. Lõpuks osutub karbis olev toode paljudel juhtudel odavamaks kui klassikaline poliis, mis omakorda on seletatav selle toote väljatöötanud kindlustusandja hüvitistega. Mõnikord on "karp" poliis, mis sisaldab mitut tüüpi kindlustust. Sellise toote maksumus on madalam kui siis, kui klient ostaks poliisi iga tüübi jaoks eraldi.

Kindlustusseltsi huvi on ilmne. “Kast” on ühtne ja seega ökonoomne toode. Sel juhul vähendab kindlustusandja oluliselt oma kulusid – nii lepingu sõlmimiseks kui ka asjaajamiseks ja kindlustusjuhtumite lahendamiseks. Tihti kindlustavad keskmise sissetulekuga kliendid näiteks maakodu üsna tagasihoidliku summa eest. Selline poliis on odav ja kindlustusandja kulud – agendi visiit, ülevaatus, tariifiarvestus – ei ole majanduslikult põhjendatud. Pakendatud tootes ette nähtud standardriskid, tüüpkindlustusobjektid, tüüptingimused – kõik see välistab vajaduse arvestada üksikute olukordadega, lihtsustab lepingute ülalpidamist ja vähendab halduskulusid. Lisaks ei raiska lisaaega mitte ainult klient, vaid ka kindlustusandja poliisi väljastamise ja objektide kontrollimata kindlustuse vastuvõtmise lihtsustatud korra tõttu.

Kui palju on "kast"?

Pakendatud toote kaudu standardriskide paketi kindlustamisel sõltub kindlustuse maksumus, näiteks teatud omadustega (loe: väärtusega) korter, kindlustuskaitse suurusest, mille klient enamasti ise valib kehtestatud piir. “Klassika” tegeleb tavaliselt ka standardse riskipaketiga. See on kindlustuskaitse, mis on enamikul juhtudel vajalik kliendi igapäevaelus. Standardpakett hõlmab reeglina selliseid riske nagu: tulekahjud, plahvatused, loodusõnnetused, üleujutused, lekked, kolmandate isikute ebaseaduslikud tegevused. Karbis oleva toote puhul ei saa kindlustusvõtja keelduda katmast osa riske, mida ta peab tarbetuks. Tihti palutakse kliendil kindlustada ka oma tsiviilvastutus kolmandate isikute ees. Mitmed kindlustusandjad lisavad oma "kastidesse" lisariske. Seega kindlustab ettevõte “Standard-Reserve” pakitud toote “Standard-Korter-Super” raames oma klientide kortereid “terrorismi” riski (tahtlik kuritegu, mis tõi kaasa olulise materiaalse kahju ja inimkonna kahju) vastu. hukkunute kohta, mille alusel on algatatud kriminaalasi Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikli 205 "Terrorism" alusel. Objekti identifitseerimine on vajalik, kuna samad riskid erinevatel objektidel “töötavad” erinevalt ja sellest sõltub “emissiooni hind” kindlustuses. Korteri täielik hävimine tulekahju tagajärjel on haruldane sündmus, kuid pärast sellist kindlustusjuhtumit on seda peaaegu võimatu taastada. Hoonete puhul on katastroofilise kaotuse – tulekahju täieliku hävimise – oht palju suurem. Ja asjaolu, et selliseid juhtumeid esineb sagedamini, jätab tariifidele jälje. Karbitoodete puhul proportsioonireegel tavaliselt ei kehti, kui kindlustussumma ei vasta kindlustusväärtusele. Tasumisel makstakse täpselt tekitatud kahju suurus, mitte proportsionaalselt, nagu “klassikas” juhtub.

Nõrga laenukasvu tingimustes on pangad muutunud aktiivsemaks kindlustustoodete müügiks. Sel aastal on nad poliiside müügist teeninud juba ligi 60 miljardit rubla.

Foto: Mihhail Mordasov / RIA Novosti

Kindlustusandjate ja pankade koostöö meenutab üha enam võrdsete partnerite äri. Varem tajusid pangad kindlustusseltse üksnes tehingu nõrga küljena – laenuvõtja kindlustusprogrammidele juurdepääsuks pidid kindlustusandjad hoidma raha pangakontodel ning kindlustuse müügist saadav vahendustasu ulatus kuni 90%ni poliisi hinnast.

Olukord hakkas muutuma pärast 2014. aasta kriisi, kui pangad seisid silmitsi laenuandmise stagnatsiooniga. 2016. aasta üheksa kuu lõpu seisuga õnnestus pankadel kindlustustoodete müügist saadud vahendustasudest teenida 59,8 miljardit rubla. Müügipoliitikast on saanud krediidisektori jaoks oluline äri.

Kindlustusandjad saavad omakorda pankade müügist 23,1% (2016. aasta üheksa kuu tulemuste põhjal 204,7 miljardit rubla) kõikidest turul olevatest tasudest. See on ettevõtete agentuurimüügi järel suuruselt teine ​​müügikanal, ütleb RAEXi (Expert RA) kindlustusreitingute direktor Olga Basova. Üksikagentide kaudu said kindlustusandjad selle aasta kolme kvartaliga 237,4 miljardit rubla. tasud (26,8%). Pankade keskmine vahendustasu protsent keskpanga andmetel samal ajal väheneb (2016. aasta üheksa kuuga 29,1% võrreldes 30,6% aasta varasemaga). See näitaja on aga endiselt kõrgem kui turu keskmine vahendajatasu (21,2%) ning üksikute agentide vahendustasu on ligikaudu 16,4% poliisi hinnast.

Need on aga regulaatori ametlikud andmed. Reaalsed panga vahendustasud on palju suuremad kui statistilised andmed, tunnistavad rahastajad. Pankade kaudu enim müüdud tooteliik on elukindlustus: säästud, investeerimine, krediit (aasta algusest alates on üheksa kuuga müüdud poliise 124,5 miljardi rubla väärtuses). Panga vahendustasu laenuvõtja elukindlustuspoliisilt on endiselt üle jõu käiv - 50-90%, keskmiselt - 75%, nendib turuosaline (keskpanga andmetel 40,6%).

Kogumis- ja investeerimiselukindlustuse (ISH; pangad pakuvad seda alternatiivina hoiustele) vahendustasu sõltub lepingu tähtajast: mida pikem see on, seda kõrgem on panga intress. ILI järgi on see 7-20%, keskmiselt -12%, ütleb rahastaja. Säästupoliitika (NSP) puhul ei arvestata vahendustasu mitte kogu kindlustusmakse summalt, vaid esimese aasta sissemakselt: klient teeb sissemaksed osamaksetena, mitte ühekordselt. Kindlustuspoliisi müügi eest saab pank tavaliselt alates 40% sissemakse summast (viieaastase lepingu puhul) kuni 120% (20-aastase lepingu puhul), räägib turuosaline.

"VTB pangas moodustab kindlustus- ja muude agentuuritoodete müügist saadav tulu umbes 40% eraklientide vahendustasutulust," ütleb panga säästu- ja komisjonitoodete teenuse juht Natalja Sumakova (VTB24 üheksa kuu vahendustasutulu). 2016. aastal oli 41,2 miljardit rubla, selgub panga aruannetest). Ja Promsvyazbankis moodustavad kindlustuse vahendustasud kuni 30% vahendustasude kogumahust, vastavalt panga hoiuste ja arveldustoodete direktori Natalja Vološinale (panga aruannete kohaselt moodustasid vahendustasud üheksa eest 14,3 miljardit rubla 2016. aasta kuud). Sberbanki agentuuritasud kasvasid selle aasta üheksa kuu jooksul omakorda 5,1 miljardilt rublalt 7 miljardini. aasta varem tuleneb see aruandlusest (puhas vahendustasutulu - 251,7 miljardit rubla). Pank ei täpsustanud, kui palju vahendustasusid konkreetselt kindlustuse müügi eest laekus. Aasta lõpus kasvavad Sberbanki tulud tütarettevõtete kindlustus-, investeerimis- ja pensionitoodete müügist enam kui 40% - sellise hinnangu andis Sberbanki klientide heaolu osakonna direktor Maxim Chernin.

Laenajatest kinnisvarani

Kindlustusandjate jaoks jäävad pangad kasumlikuks kanaliks, kuna nende kaudu müüakse massiliselt madala kahjumiga lepinguid – õnnetuste ja haiguste, töökaotuse poliise, lisab Olga Basova. "Kui kindlustusandja kuulub pangaga samasse kontserni, nihkub "kasumikeskus" kindlustuselt krediidiorganisatsioonile," selgitab riikliku reitinguagentuuri kindlustusreitingute osakonna juhataja Tatjana Nikitina. Kindlustusandjad on nõus kõrgete vahendustasudega, sest elu- ja kahjukindlustuse tariifid on tavaliselt liiga kõrged, tunnistab Ülevenemaalise Kindlustusandjate Liidu president Igor Yurgens: „Tariifistruktuuris on ruumi nii panga vahendustasule kui ka kindlustusandja sissetulekutele. .” Kuid viimasel ajal on pangad valmis vahendustasusid vähendama, et laiendada kindlustuskaitset, märgib AlfaStrakhovanie asepresident Alina Sokolova.

Kindlustusseltside sõltuvus panganduse müügikanalist on heterogeenne, kuid eriti märgatav on see elukindlustuses. IC Uralsibis võtab pangakindlustus 40% kogutasudest (sh elukindlustus), AlfaStrakhovanies umbes 30%, väidavad ettevõtte esindajad. Samal ajal on ettevõttel AlfaStrakhovanie - Life kuni 70% osalus pangakanalis, nagu ka Rosgosstrakh Life. Ja pankade osalusega universaalne kindlustusandja Rosgosstrakh kogus 2016. aasta kolme kvartali jooksul 10% kindlustusmaksest, ütles Rosgosstrakhi asepresident ja partnerite müügiüksuse juht Maria Zybina.

SOGAZis moodustab pangakindlustus 5% tasudest, täpsustab juhatuse aseesimees Damir Aksjanov. Ettevõtte tütarettevõttes SOGAZ-Life tuli 2016. aasta üheksa kuu tasudest 28% pankade kaudu.

Kuni 2014. aastani oli peamine panga vahendustasu tuluallikas laenuvõtja kindlustus, ütleb Natalja Vološina. Alates 2014. aasta laenuandmise aeglustumisest hakkasid pangad otsima alternatiivseid vahendustasude allikaid ning leidsid need nii säästu- ja investeerimiselukindlustuse kui ka kõikvõimalike “karbitoodete” müügi näol. “Karbikindlustus” erineb tavakindlustusest ühtsete tingimuste ja riskide kogumi poolest ning mis peamine, ei nõua vara ülevaatust.

Lisaks “elule” ja NS-le müüvad pangad maja-, korteri-, vastutuskindlustust, välismaale reisijate poliise, kaardipettuse ja isegi puugihammustuse kindlustust, loetleb Alina Sokolova. Uralsibi kindlustusvaldus müüb peaaegu kõiki jaemüügitooteid pankade kaudu, ütleb Uralsib Insurance Groupi äriarenduse osakonna juht Natalja Nekhoroševa.

Kodusisukindlustus on panganduskanalis elu- ja kindlustuse järel populaarsuselt kolmas toode, märgib Igor Yurgens. „Pangakindlustusandjate huvi selle liigi vastu tuleneb sellest, et erinevalt kaskokindlustusest ja kohustuslikust liikluskindlustusest ei nõua see erilist riskijuhtimist, eripädevusi ja suuri investeeringuid ettevõtluse infrastruktuuri ja kahjude lahendamisesse,“ selgitab ta.

Varakindlustus on kõige populaarsem “karp”, mida müüakse VTB24 kaudu, kinnitab VTB kindlustuse peadirektori esimene asetäitja Oleg Merkulov (sellised kindlustused moodustavad 30% kõigist VTB24 kaudu müüdavatest VTB kindlustuslepingutest). Populaarsuselt järgmine on kindlustus töökaotuse vastu (22%), järgnevad laste ravikindlustus ja poliisid vähidiagnoosi korral (mõlemad 18%).

"Karbid on standardtooted, mis on müügi seisukohalt lihtsad ja on pankades nõutud," selgitab Damir Aksjanov. Pangandusega mitteseotud kindlustuse müük areneb tema hinnangul passiivselt, kuna see nõuab müüjatelt rohkem aega ja sügavamaid teadmisi kindlustusest. Seetõttu eelistavad ettevõtted pakkida standardse riskikomplekti “kasti”. “Karbitooted” pole aga kindlustusandjate ainuke panus koostöös pankadega. Ettevõtte Renaissance Life presidendi Oleg Kiselevi sõnul peitub pangakindlustusturu tulevik NSZH-s: „Toode toob pangale ja kindlustusseltsile maksimaalset kasu ning mis kõige tähtsam, maksimaalset väärtust kliendile – see ühendab endas mõlemad kaitsed. suure kindlustuskaitse ja kasumlikkuse näol . Kui krediidikindlustus pakub kaitset vaid riskide eest, siis ILI on pigem suunatud kapitali suurendamisele.»

Kindlustusandjate klientideks võivad saada ka partnerpangad: nad kindlustavad vara, juhtide ja ametnike vastutust, väärisesemete transporti ja ladustamist, sularahaautomaate, parklaid, loetleb Alina Sokolova. Lisaks ostavad pangad töötajatele kindlustust – ravi-, kindlustus-, reisikindlustus. Kuid partnerlus pangaga ei anna kindlustusandjatele erilisi privileege, märgib Natalja Nehhoroševa. Partnerluslepingud ja kindlustusseltsi suhe kliendiga on paralleelsed protsessid, selgitab ta. Kindlustusandja valikul arvestatakse teenuste maksumust ja nende loetelu ning seltsingulepingute eest vastutavad teised isikud, kes arvestavad muuga: tingimused klientidele, vahendustasud, tootepaketid.