Бусад банкнаас авсан зээлийн дахин санхүүжилт ямар байна. Зээлээ хэрхэн дахин санхүүжүүлэх вэ? Шилдэг банкны саналуудын харьцуулсан тойм

Зээл, зээл... Бүх талаас нэг л зүйл сонсогддог. Та дэлгүүрт орвол тэр даруйд нь "татай" нөхцөлөөр зээл авахыг санал болгож байна. Ихэнхдээ бид санал нийлж байгаа боловч ийм зээл олгох нөхцөлийг үнэхээр ойлгодоггүй бөгөөд энэ нь огт ашиггүй, бүр дээрэлхэх болно. Эсвэл амьдралын нөхцөлийг сайжруулах өөр боломж байхгүй үед бид ухамсартайгаар зээл, жишээлбэл, ипотекийн зээл авахаар явдаг. Тэгээд хэсэг хугацааны дараа ипотекийн зээлийн шинэ хүү эсвэл засгийн газрын хөтөлбөрүүд гарч ирдэг. Эсвэл бид зээлээр шинэ машин худалдаж авдаг. Тэгээд бид өөр банк илүү таатай нөхцөл санал болгож байгааг олж мэдээд бид ойрын хараагүй байдлаасаа зөвхөн тохойгоо хазаж чадна.

Дээрх нөхцөл байдалд юу хийх вэ? Мэдээжийн хэрэг, банкны систем үйлчлүүлэгчдээ асуудалд оруулаагүй бөгөөд ийм тохиолдолд дахин санхүүжилт гэх мэт зээлийг гаргаж ирсэн.

Энэ нь юу вэ, зээлдэгч өөрийгөө хэрхэн дахин санхүүжүүлж болохыг олж мэдье. Энэ нь сарын төлбөрийг бууруулах зорилгоор хуучин зээлээ төлөх зорилгоор олгож байгаа зээл юм. Энэ нь сайн сонсогдож байгаа ч гэрээнд гарын үсэг зурахаасаа өмнө давуу болон сул талуудыг жинлэж, бүх нарийн ширийн зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Бид энэ нийтлэлд энэ процедурын давуу болон сул талуудын талаар ярих болно.

Тухайлбал, ипотекийн зээлийн хүүгийн зөрүү 3%-иас доошгүй байхад л ашигтай байх болно. Бүх банкууд ийм хөтөлбөрийг хараахан хэрэгжүүлээгүй байгаа тул банкны салбарын зах зээлийг судлах нь зүйтэй юм. Шилдэг програмуудболон тэдгээрийг санал болгож буй банкуудыг бид энэ холбоосоор авч үзнэ.

Зээлийг хэрхэн дахин санхүүжүүлэх вэ?

Юуны өмнө та зээл олгохоор шийдсэн банкаа сонгож, мэргэжилтнүүдээс зөвлөгөө авах хэрэгтэй. Та шинэ зээл авах сонголтыг санал болгож, баримт бичгийн жагсаалтыг зааж өгнө үү. Ерөнхийдөө энэ жагсаалтад ердийн зээл авах стандарт баримт бичиг, дахин санхүүжүүлэхийг хүсч буй зээлийн баримт бичгүүдийг багтаасан болно. Үнэт цаасны ойролцоо жагсаалтыг энэ нийтлэлд үзүүлэв.

Дараа нь та шинэ зээлийн зөвшөөрөл авах хүсэлт гаргана. Банк таныг дахин санхүүжүүлэхээс татгалзаж магадгүй гэдгийг бүү мартаарай, ялангуяа та зээлийн түүх муутай бол. Шинэ зээл батлагдсан даруйд зээлдэгч шинэ гэрээ байгуулж, хуучин өрийн эсрэг хүлээн авсан мөнгөө шилжүүлдэг. Үүний дараа зээлдэгч шинэ банкинд сар бүр төлбөрөө төлнө. Энэ холбоосыг дагаж банкнаас эерэг шийдвэр гаргах боломжоо хэрхэн нэмэгдүүлэх талаар суралцаарай.

Та хэрхэн татгалзахгүйгээр зээл авахаа мэдэхийг хүсч байвал? Дараа нь дамжина

12 мин. унших

Шинэчлэгдсэн: 11/12/2018

Зээлийн түүхийн үндэсний товчооны мэдээлснээр 2017 оны эхний 6 сард л гэхэд ОХУ-д хэрэглээний зээлийн хэмжээ бараг 40%-иар өссөн байна. Зургаа дахь зээлдэгч бүр зээлийн эргэн төлөлт, тэр дундаа 2015-2016 онд өндөр хүүтэй байсантай холбоотой хүндрэлтэй хэвээр байна. Гэвч сүүлийн хэдэн жил анх удаа асуудалтай хэрэглээний зээлийн тоо буурч эхэлсэн. Мэргэжилтнүүд үүнийг банкуудын хэрэгжүүлж буй зээлийн хөтөлбөрүүдийн үр ашиг нэмэгдэж байгаатай холбон тайлбарлаж байна. Зээлийн дахин санхүүжилт гэж юу вэ, түүнийг хэрхэн ашиглах вэ?

Зээлийг дахин санхүүжүүлэх (дахин санхүүжүүлэх) нь зээлийн хүүг бууруулах, эцсийн илүү төлөлт, түүнчлэн зээлийн хугацаа, сарын төлбөрийг өөрчлөх зорилгоор хуучин зээлийг төлөх зорилгоор шинэ зээл олгох явдал юм.

Хэрэв өнөөдөр “цагаан” цалинтай насанд хүрсэн хүн 12-17 хувийн хүүтэй зээл авах боломжтой бол хөрш нь жилийн 30 хувийн хүүтэй зээлийг төлсөөр байна. 25% -иас доош зээлээр угаалгын машин худалдаж авах нь бараг боломжгүй хэвээр байгаа жижиглэн худалдааны сүлжээн дэх жижиглэнгийн банкуудын үйлчлүүлэгчдийг энд нэмье.

Дээрээс нь хэд хэдэн зээлийг увайгүй цуглуулж санхүүгийн шалбаагт орсон иргэд. Улс даяар олон зуун мянган хүн амьдардаг, асар том зах зээл. Энэ нь огцом буурсны дараа банкууд жагсаалтад орсон бүх ангилалд дахин санхүүжилт олгох боломжтой болсон - хуучин зээлээ (нэг ба түүнээс дээш) төлөхийн тулд илүү таатай нөхцлөөр шинэ зээл олгох. Хүмүүст энэ үйл явцыг илүү ойлгомжтой "дахин кредит" гэж нэрлэдэг. Энэ нийтлэлд бид зээлийг дахин санхүүжүүлэх гэж юу болохыг шинжлэх болно. энгийн үгээрхэрэглээний зээлийн жишээн дээр.

Амьдралаас авсан түүх: “Би ажлаасаа халагдсан тул машин засахад яаралтай мөнгө хэрэгтэй байсан. Би 5 жилийн хугацаанд жилийн 28 хувийн хүүтэй орлогоо баталгаажуулалгүйгээр банкнаас 300,000 рубль зээлэх шаардлагатай болсон. Нэг жил өнгөрчээ. Би албан тушаалын өндөр орлоготой энгийн газар ажиллаад удаж байна. Росбанканд 15.1% -иар дахин санхүүжүүлсэн. Сарын төлбөр бараг 20% -иар буурч, 9300-аас 7500 рубль болж, хугацаа нь хэвээр байна. Би хүүгээ бага зэрэг алдах болно, гэхдээ хүүхдүүдэд бэлэг өгөх нэмэлт мөнгө бий.

Зээлийг дахин санхүүжүүлснээр та дараахь зүйлийг хийх боломжтой.

• зээлийн хүүг бууруулах;
• зээлийн хугацааг сунгаж, улмаар сарын төлбөрийг бууруулах;
• Төлбөрийг хөнгөвчлөх үүднээс хэд хэдэн зээлийг нэгээр солих замаар зээлийн тоог бууруулна уу.

Ямар зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжтой

Банкууд, дүрмээр бол, өөрсдийн бүтээгдэхүүнээ дахин санхүүжүүлдэггүй - тэдний ашгийг бууруулах нь утгагүй юм. Үл хамаарах зүйлүүд байдаг: жишээлбэл, Сбербанк нь өөрийн хэрэглээний болон автомашины зээлийг дахин санхүүжүүлэхийг зөвшөөрдөг, гэхдээ зөвхөн бусад банкны зээлтэй хамт. Асуудал үүсч болзошгүй зээлийн тоог багасгахын тулд үүнийг хийдэг.

Дахин санхүүжүүлсэн бүтээгдэхүүнд тавигдах шаардлага нь ихэвчлэн дараах байдалтай байна.

• одоо байгаа зээл дээр дор хаяж 6 төлбөр хийх. Үүний тусламжтайгаар "шинэ" банк таныг зээлдэгчийн хувьд хэр ухамсартай, төлбөрийн чадвартай болохыг шалгадаг;
• саатал байхгүй. Энэ шаардлага нь хамгийн багадаа хамгийн сүүлд хамаарна хуанлийн жил. Гэхдээ өмнө нь саатал гарч байсан ч шинэ зээл батлагдах магадлал эрс багассан. Зарим банкууд техникийн саатал гаргахыг зөвшөөрдөг (тэдгээрийг гуравдагч этгээдийн компаниар дамжуулан хугацаанд нь төлсөн боловч шаардлагатай хугацаанаас хожим нь банкны дансанд шилжүүлсэн);
• Өмнө нь зээлээ дахин санхүүжүүлж байгаагүй.
• одоогийн зээлийн хугацаа дуусахаас өмнө - дор хаяж зургаан сар.

Дахин санхүүжүүлэх хамгийн тохиромжтой зээлдэгч хэн бэ?

Зургаан сар/жилийн өмнө дахин санхүүжүүлсэн зээлтэй зээлдэгчид хандах хандлага болгоомжтой байсан. Хүний санхүүгийн ачааллыг бууруулах хүсэл нь ихэнх тохиолдолд орлогын бууралт эсвэл үүссэн асуудалтай холбоотой байдаг. Зээлийн байгууллага нь "муу" үйлчлүүлэгчийн эрсдэлийг шууд утгаараа эсвэл батлан ​​даагч / барьцаа хэлбэрээр сайн даатгалтай тохиолдолд л хүлээх нь утга учиртай юм.

Гэсэн хэдий ч дахин санхүүжилтийн хүүг 9% хүртэл бууруулсны дараа үйлчлүүлэгчдийг татах хүсэл айдасаас давамгайлж эхлэв. Жишээлбэл, Сбербанк эсвэл Севергазбанк одоо өргөдөл гаргагчдаас орлогын гэрчилгээ эсвэл ажлын байрны гэрчилгээг дахин санхүүжүүлэхийг шаарддаггүй (хэрэв хүссэн дүн нь өөр банк дахь зээлийн үлдэгдэлээс хэтрэхгүй бол).

Өнөөдрийн байдлаар зээл олгох зээлдэгчид тавигдах стандарт шаардлага нь дараах байдалтай байна.

• Нас: 21-65 нас.
• ОХУ-д байнгын бүртгэл.
• Одоогийн ажлын туршлага - зургаан сараас
• Орлогын байнгын эх үүсвэр.

Хувь хүний ​​банкууд өөрийн гэсэн онцлог шинж чанартай байдаг - жишээлбэл, Райффайзенбанк нь 23-аас доош насны хүмүүст дахин санхүүжилт олгох зээл олгодоггүй, харин 65-66 насныханд татгалздаггүй. Мөн энэ банк үйлчлүүлэгчээс суурин утастай байхыг шаарддаг. Мөн нэлээд чамин нөхцөл байдал бий.

Шаардлагатай баримт бичгийн багц:

1. Өргөдлийн маягт
2. ОХУ-ын иргэний паспорт
3. Орлогын гэрчилгээ 2-NDFL (банкны хэлбэрийн гэрчилгээг зөвшөөрнө)
4. Дахин санхүүжүүлсэн зээлийн зээлийн гэрээ (зарим тохиолдолд зээлийн бүрэн өртөг, төлсөн дүнгийн талаархи өөр банкны гэрчилгээ хангалттай байдаг)

Өөр өөр банкууд өөр өөрийн онцлог шинж чанартай байж болно. Жишээлбэл, VTB24 мөн шаарддаг бөгөөд хэрэв хүссэн хэмжээ нь эргэн төлөгдөх зээлийн хэмжээнээс хэтрэхгүй бол Сбербанк орлогын нотлох баримтыг өгөхийг шаарддаггүй.

Зээлийг дахин санхүүжүүлэх алхам алхмаар зааварчилгаа

Зээл олгох үйл явц нь тийм ч хэцүү биш юм.

1-р алхам.Бид хуучин зээлээ төлөхийн тулд мөнгө авахыг санал болгодог банкинд очдог. Бид паспорт, орлогын гэрчилгээ (шаардлагатай бол), хүчинтэй зээлийн гэрээ авч явдаг. Бид тодорхойлдог шаардлагатай хэмжээ, бид менежерийн гаргасан өргөдөлд гарын үсэг зурж, эцсийн хугацааг хүлээж байна (ихэвчлэн 1-ээс 3 хоног).

Алхам 2Өргөдлийг зөвшөөрсний дараа бид одоо байгаа зээлийг төлж байгаа банктай холбоо барина. Байгаа эсэхийг шалгана уу онцгой нөхцөлэрт эргэн төлөгдөх үед. Зээлийн гэрээнд холбогдох заалт байгаа ч менежерээс асуухад гэмгүй. Бид эргэн төлөлтийн өргөдөл бичиж байна. Дараа нь бид зээлийн үндсэн өрийн үлдэгдлийн гэрчилгээ (эсвэл шинэ банкнаас шаардагдах үлдсэн дүнгийн бусад баталгаа) авна. Хэрэв та одоо байгаа хэд хэдэн зээлийг нэг дор нэгтгэх гэж байгаа бол банк бүрт ижил үйл ажиллагаа явуулах шаардлагатай болно.

Алхам 3Гэрээ, гэрчилгээтэй бол бид зээлээ дахин санхүүжүүлэх гэж байгаа зээлийн байгууллагад ирдэг. Бид гэрээ байгуулдаг.

Алхам 4Ихэнх зээлийн байгууллагууд зөв хэмжээ"Шинэ" банк таны өмнөх зээлийн дансанд бэлэн бус төлбөр хийх замаар "хуучин" банк руу шилжүүлнэ. Үүний дараа тодорхой хугацааны дотор (Россельхозбанк - 10 хоног, ВТБ24-д - 90 хоног) та дахин санхүүжүүлсэн зээлээ бүрэн төлсөн гэсэн баталгааг авчрах шаардлагатай болно. Гэхдээ Сбербанк дээр ийм баталгаажуулалт огт шаардлагагүй.

Алхам 5Бид гэнэтийн зүйлээс зайлсхийхийн тулд өмнөх банкнаас зээлээ бүрэн төлсөн, таны эсрэг нэхэмжлэл байхгүй гэсэн гэрчилгээ авдаг.

Алхам 6Бид шинэ зээлээ төлж эхэлдэг.

Банк яагаад бусдын хүүг бууруулах вэ?

2015 оны эцсээр VTB24 хэрэглээний зээлийг дахин санхүүжүүлэх хөтөлбөр дөнгөж хэрэгжиж эхлэхэд ердөө нэг сарын дотор банк баталгаагүй зээлийн хэмжээг 20% -иар нэмэгдүүлж, оны эцэст зээлийн энэ сегментэд өөрийн дээд амжилтыг тогтоожээ. Сбербанкны 2017 оны 1-8-р сарын ашиг 34% -иар өссөн бөгөөд хэрэглээний зээлийг дахин санхүүжүүлэх зуны сурталчилгааны хөтөлбөр нь үүнд том гавьяа юм. Тэгэхээр томоохон банкуудад зээл олгох нь жинхэнэ алтны уурхай юм.

Үүнийг хэрхэн харуулсан бэ? Юуны өмнө үйлчлүүлэгчдийн тоо өсөхөд. Хэрэглээний зээлийг дахин санхүүжүүлэх хүсэлтийг олон арван мянган хүн гаргадаг. Дүрмээр бол эдгээр нь банкны бүтээгдэхүүний идэвхтэй хэрэглэгчид бөгөөд энэ нь одоогийнх нь хугацаа дууссан ч зээл авах болно гэсэн үг юм.

Дахин санхүүжүүлэгч банк хэзээ ч мөнгө алдахгүй байх нь бас чухал юм. Зөвхөн өөр банк дахь үндсэн өрийг төлдөг, өөрөөр хэлбэл үйлчлүүлэгч "шинэ" банкинд зээлсэнтэй ижил хэмжээний зээл төлдөг. Дээрээс нь дахин санхүүжүүлэхээр батлагдсан дүнгийн хүүг тооцдог бөгөөд энэ нь "шинэ" зээлийн байгууллагын ашиг болдог.

Бодит амьдралын жишээ: Кострома хотын оршин суугч авчээ<банке №1>2015 оны эхээр 5 жилийн хугацаанд 500,000 рубль жилийн 18%. Төлбөрийн хуваарь нь 5 жилийн илүү төлөлт нь ойролцоогоор 260,000 рубль болно гэж заасан. 2017 оны 8-р сар гэхэд үндсэн өрийн 390,000 рубль, илүү төлөгдсөн 90,000 рубль төлөгдөөгүй хэвээр байна. Зээлдэгч<банке №2>үлдэгдлийг 3 жилийн хугацаатай жилийн 12%-иар дахин санхүүжүүлэхийг зөвшөөрсөн. Илүүдэл төлбөр нь 60,000 рубль болно. Ийнхүү 1-р банк 2.5 жилийн хугацаатай зээлийг ашигласны төлөө 170,000 рубль, 2-р банк 60,000 рубль, шинэ үйлчлүүлэгч хүлээн авна. Бүгд баяртай байна.

Хэрэглээний зээлийг дахин санхүүжүүлэх зах зээлийн багагүй хувийг төрийн өмчит банкууд эзэлдэг гэдгийг та анзаарсан байх. Асуудалтай зээлийн тоо буурсан (үүний үр дүнд төлбөрийн чадвартай харилцагчдын тоо нэмэгдсэн) нь банкны систем зээлийн хөтөлбөрөөс авдаг давуу тал юм. ОХУ-ын Төв банкны мэдээлснээр зөвхөн наймдугаар сард өрийн хэмжээ 6,6 тэрбум рублиэр буурч, он гарснаас хойш хугацаандаа төлөөгүй зээлийн хэмжээ 1,9 хувиар буурсан байна.

Зээлийн ашиг тус: тоглоом нь лааны үнэ цэнэтэй юу?

Мэргэжилтнүүд 1-2 жилийн хугацаанд авсан зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь утгагүй гэж үздэг, учир нь төлбөр нь аннуитет юм (ОХУ-д ялгаатай хуваарийн дагуу хэрэглээний зээл ховор байдаг, Оросын шилдэг арван банкнаас зөвхөн Газпромбанк л ийм төлбөрийн аргыг ашигладаг). Өөрөөр хэлбэл, эхний саруудад, тэр байтугай жилүүдэд та зээлийн хүүг голчлон төлдөг. Үүний зэрэгцээ үндсэн өрийг бага зэрэг бууруулж байна.

Амьдралаас авсан түүх: "Москвагийн банкнаас хоёр жилийн хугацаатай 24 хувийн хүүтэй авсан 200 мянган төгрөгийн зээлийн төлөө би бүтэн жилийн турш сар бүр 11,800 төлж байсан. Райффайзенбанкнаас 11.9 хувийн хүүтэй дахин санхүүжилтийн хөтөлбөрийн талаар мэдээд би урам зориг авсан" гэж хэлсэн. эхний тооцоо, төлбөр нь мянга гурван. Гэхдээ дараа нь би нийт өрийн үлдэгдлийг олж мэдэв (энэ нь жилийн хугацаанд ойролцоогоор 50 мянган рублиэр буурсан) - энэ тухай бодсон. Хэрэв та жилийн турш 150,000 авбал 11.9% -ийг авдаг сарын төлбөрбараг 15,000 рубль. Дахин санхүүжүүлэх нь ямар ч утгагүй болж байна. Одоо дахиад хоёр жил авчихвал төлбөрийн зөрүү мэдэгдэхүйц байх болно” гэв.

Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар зээлийн хүүг дор хаяж 2% -иар бууруулсан тохиолдолд дахин санхүүжилтийн үр нөлөө мэдэгдэхүйц байх болно. 100 мянган рубль 5 жилийн хугацаанд 19% (нийт илүү төлөлт - 55 мянган рубль) авснаар та сард 2,600 рубль төлж, үр дүнд нь жилд 31 мянгаас бага зэрэг буцааж өгөх болно. Үүний дараа зээлээ дахин санхүүжүүлсний дараа та 88 мянгыг (үндсэн өрийн үлдэгдэл) 4 жилийн хугацаанд 17% -иар авна. Сарын төлбөр 2500. Илүү төлөлт - 33 мянга. Үүний үр дүнд анхны зээл танд 155 мянга, дахин санхүүжүүлэхэд 152 мянга болно.

Аль банкууд зээлээ дахин санхүүжүүлэхэд бэлэн байна

Нийт олгосон хэрэглээний зээлийн ойролцоогоор ¾ нь ОХУ-ын хамгийн том арван банкинд багтдаг. Банкны ТОП-10 нь хэрэглээний зээлийг дахин санхүүжүүлэхэд ямар нөхцөл санал болгож байгааг харцгаая.

Бүтцийн өөрчлөлт, дахин санхүүжилт: ялгаа нь юу вэ?

Хүн амын хууль эрх зүйн мэдлэг бага байгаа нь ихэвчлэн зээлийг дахин санхүүжүүлэхэд хүргэдэг.

Амьдралаас авсан түүх: “2016 онд би Сбербанкнаас жилийн 23 хувийн хүүтэй гурван жилийн хугацаатай зээл авсан. 2017 оны дундуур сар бүр 18 мянгыг төлдөг байсан нь эрх мэдлээс хэтэрсэн юм. Би дахин санхүүжүүлэхийн тулд банкуудын сайтуудыг хөөж эхлэв. Хаа нэгтээ асар том даатгал, хаа нэгтээ би шаардлага хангаагүй. Ерөнхийдөө энэ бүхэн ижил Сбербанк руу хийсэн аялалаар дууссан. Тэнд дахин санхүүжилтийг өөр банкнаас ядаж нэг зээлийн оролцоотойгоор хийдэг болох нь тогтоогдсон. Харин менежер шалтгаан нь сайн бол одоо байгаа зээлийн нөхцөлийг өөрчилж болно гэж хэлсэн. Шалтгаан маань миний гаргасан тогтоол, нөхрийн маань төрийн байгууллагад ажиллаж байсантай холбоотой, түүнийг хүчинтэй гэж үзсэн. Үнэнийг хэлэхэд хувь хэмжээг нь бууруулаагүй, гэхдээ ядаж хугацааг 5 жил болгон нэмэгдүүлсэн. Одоо бид тус бүр 12 мянгаар төлж байгаа нь хамаагүй дээр” гэв.

Зээлийн бүтцийн өөрчлөлт хийхэд зөвхөн эргэн төлөлтийн хуваарь өөрчлөгддөг. Үнэн хэрэгтээ та сарын төлбөрийг бууруулж төлбөрийн хугацааг сунгаж байна.

Дахин санхүүжүүлэх нь тухайн банкнаас авсан зээлтэй холбоотой байсан ч гэсэн үргэлж шинэ гэрээ байдаг. Ихэнхдээ бид өөр байгууллагад зээлээ төлөх тухай ярьж байгаа бөгөөд энэ нь таны гэрээ байгуулж буй зүйл өөрчлөгдөж байна гэсэн үг юм.

Бичил зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжтой юу?

Ердийнхөөсөө хамаагүй хэцүү. Ихэнх тохиолдолд хугацаа хэтэрсэн мөнгийг дахин санхүүжүүлэх шаардлагатай болдог. Банкууд ийм санхүүгийн бүтээгдэхүүнтэй шууд ажилладаггүй.

Та хэрэглээний зээл авч, өр төлбөрөө бичил санхүүгийн байгууллагад төлж болно, гэхдээ бодит байдал дээр БСБ дахь төлбөрийн саатал нь зээлийн түүхэнд тооцогддог бөгөөд энэ нь банк өргөдлийг зөвшөөрөхгүй гэсэн үг юм.

Хэрэв саатал нэг удаагийн бөгөөд өрийн хэмжээ 50,000 рубльээс ихгүй байвал зээлдэгчийн бага зэргийн алдаа дутагдлыг анзаарсан банкуудад зээлийн карт авахыг хичээгээрэй - жишээлбэл, Tinkoff, Renaissance Credit эсвэл Home Credit.

Хэрэв банкинд бичил зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжгүй бол бусад бичил санхүүгийн байгууллагууд цорын ганц гарц хэвээр байна. Дахин санхүүжүүлж байгаа хүмүүс ихэвчлэн тусгай үйлчилгээг зохион байгуулдаг. Эдгээрт жишээлбэл, Rusmicrofinance группын Refinance.rf эсвэл Үндэсний зээлийн товчоо (NKB GROUP) багтана.

Шаардлага нь бараг ижил байна:

• Зээлдэгчийн нас 21 наснаас (25 нас хүртэл - энэ наснаас дээш батлан ​​даагч шаардлагатай) 70 нас хүртэл (NKB нь 75 хүртэлх насыг зөвшөөрдөг).
• Одоогийн ажлын туршлага - 3 сараас (зээлдэгч эсвэл батлан ​​даагчтай хамт).
• ОХУ-ын иргэншил, ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр байнгын бүртгэлтэй байх.
• Орлого, ажил эрхлэлтийн баталгаа (Refinance.rf-д шаардлагагүй).
• Дахин санхүүжүүлэхийн тулд зээл дээр дор хаяж нэг төлбөр төлөх ёстой.

Хүү нь зээлдэгчийн ангилал, зээлийн хугацаа зэргээс шалтгаалан өдрийн 0.17-0.32% (жилийн 62% хүртэл) хооронд хэлбэлздэг. Энэ нь маш их, гэхдээ өдөрт 2% -ийн стандарт МСБ-аас хамаагүй дээр. Төлбөрийг сард нэг удаа төлдөг, дахин санхүүжүүлсэн зээлийг 5 жилийн хугацаатай авч болно.

Байнга асуудаг асуултуудын хариулт:

Нэг зээлийг хэдэн удаа дахин санхүүжүүлэх боломжтой вэ?

Олон тооны зээл олгоход хууль тогтоомжид ямар нэгэн саад бэрхшээл байхгүй. Банкууд (бүгд биш) ихэвчлэн давхар дахин санхүүжилт хийх боломжийг хязгаарладаг. Мөн зээлдэгчийн үүднээс авч үзвэл дахин ашиглах боломжтой эсэх нь эргэлзээтэй байна. Хэрэглээний зээлийг дээд тал нь 5 жилийн хугацаатай авдаг. Энэ хугацаанд гол ханш мэдэгдэхүйц буурч магадгүй ч эрс биш юм. Жишээлбэл, 2012-2017 онд энэ үзүүлэлт ердөө 0.25% -иар өөрчлөгдсөн - ба түүнээс дээш.

Гэсэн хэдий ч, хэрэв бид 2015 оны 1-р сар ба 2017 оны 10-р сарыг харьцуулж үзвэл энд байдал огт өөр байна - 15% -иас 8.5% хүртэл буурсан байна. Өөрөөр хэлбэл, 2015-2016 онд авсан зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь өөрийгөө зөвтгөдөг боловч жишээлбэл, 2013-2014 онд тийм биш юм. 2012-2014 онд үндсэн хүү буурах хандлага 2015 оны эхээр зээлийн хүүгийн огцом өсөлтөөр дууссан. Үүнтэй төстэй зүйл 2017-2018 онд тохиолдож магадгүй гэж олон шинжээчид үзэж байна. Хэрэглээний зээлийн хүүг ингэж бууруулна гэж найдах нь бараг боломжгүй бөгөөд үүнийг хоёр дахь удаагаа дахин санхүүжүүлэх нь утга учиртай юм.

Зээлийг дахин санхүүжүүлэхийн үр ашгийг хэрхэн тооцох вэ?

Зээлийн хүүг дангаар нь харьцуулах нь зээлийн бодит ашиг тусын талаар ойлголт өгөхгүй. Өмнө нь төлсөн хөрөнгийг харгалзан зээлийн бүрэн өртгийг хэмжих шаардлагатай. Жишээ нь: 1-р зээлийг 500,000 рублиэр авч, нэг жил төлж, дараа нь үндсэн өрийн үлдэгдлийг дахин санхүүжүүлж, 2-р зээл болгон хувиргасан.

Таны харж байгаагаар бид эхний зээлийг заасан бүх 5 жилийн хугацаанд төлсөн бол 846 мянган рубль зарцуулах болно. Зөвхөн нэг жилийн хугацаанд бид хүүгийн хэлбэрээр бараг 110 мянган рубль илүү төлсөн. Дахин санхүүжүүлээд 4 жилийн хугацаанд 587 мянгыг төлнө. Анхны зээлээр төлсөн 169 мянгатай ч гэсэн үр дүн нь 90 мянгаар илүү ашигтай хэвээр байна. Тийм ээ, сарын төлбөр 14.1 мянгаас 12.2 мянга болж буурсан.

Дахин санхүүжүүлэх эсвэл шинэ зээл - аль нь дээр вэ?

Албан ёсны үүднээс авч үзвэл эдгээр банкны бүтээгдэхүүнүүд хоёулаа таны хувьд нэг юм. цаг тухайд нь төлөх ёстой. Ялгаа нь хуулийн нарийн ширийн зүйл юм. Дахин санхүүжүүлэх нь зорилтот зээл юм: та хүссэн ч, эс хүссэн ч энэ нь таны авсан зээлийг төлөхөд зарцуулагдах болно. Хэрэглээний шинэ зээл нь танд үйл ажиллагааны илүү эрх чөлөөг өгдөг: та хуучин зээлээ бүхэлд нь, дор хаяж хагас, дор хаяж 10% -ийг төлж болно - хэрэв танд аль алинд нь төлөх зүйл байгаа бол.

Гэхдээ банкны хувьд ялгаа нь мэдэгдэхүйц юм. Дахин санхүүжүүлэх хүсэлтийг авч үзэхдээ банк танд мөнгө олгосны дараа хуучин зээлээ төлсөн гэж үзнэ. Үүний дагуу орлого, сарын төлбөрийн харьцааг тооцдог. Гэхдээ хэрэв та шинээр зээл авахыг хүсч байгаа бол банкны мэргэжилтнүүд хоёр зээлийн өрийг нэгтгэн гаргадаг. Өөрөөр хэлбэл, олон зээлдэгчид хувийн орлого хангалтгүйн улмаас хоёр дахь зээл авах нь хүндрэлтэй байх болно.

Үүнийг ойлгож, харилцагчдын үнэнч байдлыг нэмэгдүүлэхийг хүсч буй банкууд дахин санхүүжилтийн зээл болон шинэ хэрэглээний зээлийн холимог хувилбарыг боловсруулсан. Ихэнх зээлийн байгууллагууд хуучин зээлээ төлөхөд шаардагдах дүнгээс гадна тодорхой хэмжээний мөнгө олгохыг зөвшөөрдөг. Нэмэлт зээлийн дээд хэмжээг тооцоолох нь маш энгийн: банк өмнөх сарын төлбөрийг авч, хүүгийн бууралттай зээлийн хэмжээ ямар байхыг тодорхойлдог.

Хэрэв жилийн 23% -ийн хүүтэй сард 6,000 рубль төлдөг бол 5 жилийн дараа та 220,000 рублийн зээлийг төлөх байсан бол жилийн 15% -иар энэ дүн аль хэдийн 260,000 рубль болно. 40,000-ын зөрүүг онолын хувьд танд өгөх боломжтой. Хэрэв таны орлогын түвшин зөвшөөрвөл. Янз бүрийн банкууд энэ үзүүлэлтийн хувьд өөр өөр стандарттай байдаг гэдгийг санаарай: хаа нэгтээ 15 мянган рублийн цалинтай бол тэд сар бүр 10,000-ын төлбөртэй зээл олгоно, хаа нэгтээ 40,000 рубль, сард 3,000-аас дээш орлоготой бол зээл олгохгүй. .

Танд асуух зүйл байна уу? Тэдгээрийг доорх сэтгэгдэлд нийтлээрэй...

P.S.Энэ сэдвээр мөн уншина уу:

Амттанд зориулсан видео: Тэр залуу шүхэргүй үсэрлээ, гал!

(дахин санхүүжүүлэх) - өмнөх зээлээ бүрэн буюу хэсэгчлэн төлөхийн тулд илүү таатай нөхцлөөр банкнаас шинээр зээл авах. Дахин санхүүжилтийг хуучин зээлдүүлэгч банк болон бусад аль алинд нь хийж болно.

Бүх банкууд зээлээ дахин санхүүжүүлдэггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Бусад банкнаас авсан ипотекийн зээлийн хөтөлбөрийг жишээлбэл, Сбербанк болон ВТБ 24 санал болгодог. Райффайзенбанк нь өөрөөсөө болон бусад зээлийн байгууллагуудаас авсан автомашины зээлийн одоо байгаа үүргийг дахин санхүүжүүлэх үүрэгтэй. Uniastrum банк ийм үйлчилгээг санал болгож байна зээлийн картболон бусад банкнаас авсан барьцаагүй зээлийг өөрийн зээлийн картаар олгох.

Дүрмээр бол зээлийн схем хувь хүмүүсөөр банкаар дамжуулан ийм харагдаж байна. Зээлдэгч шинэ банкинд зээл авах бөгөөд энэ нь эргээд хуучин банкныхаа өрийг төлж, өрийн дүнг тэнд шилжүүлдэг. Шинэ зээл нь өмнөх зээлдүүлэгч банкны өрөөс хэтэрсэн байж болзошгүй тул зээлийн үлдсэн хэсгийг зээлдэгчийн үзэмжээр ашиглана. Хэрэв зээл нь барьцаа бол өөр банкинд дахин бүртгүүлнэ. Түүгээр ч зогсохгүй, энэ тохиолдолд барьцаа нь хуучин банкинд хэвээр байх үед шинэ нь зээлийн хүүг нэмэгдүүлнэ, учир нь энэ үед зээл нь баталгаагүй байна. Зээлдэгч нь барьцааны хөрөнгийг бүрэн шинэчилсэн бүртгэлд хамруулангуут ​​бага хүүтэй зээлээ төлж эхэлдэг. Энэ нь жишээлбэл, ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх үед хийгддэг. Хэрэв зээл олгосон банкинд дахин санхүүжилт хийгдэж байгаа бол барьцаа хөрөнгийг дахин олгохгүй бөгөөд үүний дагуу зээлдэгч зардлыг бууруулж, цаг хугацаагаа хэмнэх боломжтой болно.

Зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь зээлийн хүүг бууруулах, түүний нөхцөлийг нэмэгдүүлэх, сарын төлбөрийн хэмжээг өөрчлөх, зээлийн валютыг өөрчлөх, түүнчлэн зээлдэгч өөр өөр банкинд хэд хэдэн зээл авсан бол тэдгээрийг нэгээр солих боломжтой. .

Тиймээс, хэрэв зээлдэгч зээлийн нөхцөлийг сайжруулж, эргэн төлөлтийн зардлаа бууруулахыг хүсч байвал эхлээд хүүгээ бууруулах, эсвэл боломжтой бол дахин санхүүжилтийн хөтөлбөрөө ашиглах хүсэлтийг банктайгаа холбоо барина уу. Хэрэв банкинд ийм хөтөлбөр байхгүй бөгөөд хүүгээ бууруулахыг хүсэхгүй байгаа бол та тохирох дахин санхүүжилтийн хөтөлбөрийг зах зээлээс хайж болно.

Шинэ зээл сонгохдоо зээлийн хүүг бууруулахад зарцуулсан хэмнэлттэй нь харьцуулах шаардлагатай. Үүнийг хийхийн тулд зээлдэгч нь хуучин банкаа эрт төлөхөд торгууль ногдуулдаг эсэхийг олж мэдэх, шинэ банкинд дахин санхүүжилт олгох бүх зардлыг олж мэдэх, мөн зээлийн хүүгийн зөрүүг тооцоолох шаардлагатай. Энэ зөрүү 2% -иас бага байвал дахин санхүүжүүлж эхлэхийг зөвлөдөггүй.

Зээлдэгч нь мөн банкнаас зээлээ эрт төлөхийг хориглосон эсэхийг олж мэдэх ёстой. Хэрэв тийм бол түүнийг дуусгасны дараа та зээлээ дахин санхүүжүүлэх боломжтой. Зээлийн гэрээнд хугацаанаас нь өмнө төлөхийг хориглох заалт байгаа бол дахин санхүүжүүлэх боломжгүй болно.

Зээлийг дахин санхүүжүүлэхдээ ердийн зээлийн нэгэн адил зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг банк үнэлдэг. Тэрээр тухайн хүний ​​зээлийн түүхийг шалгадаг бөгөөд хэрэв өмнөх банкинд зээл олгох хугацаандаа байнга хоцрогдолтой байсан бол түүнийг дахин санхүүжүүлэхээс татгалзаж болно. Зээлдэгч нь анхны зээлийг хүлээн авснаас хойш санхүүгийн байдал муудсан тохиолдолд татгалзаж болно.

Зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь хуучин өрийг төлөхийн тулд шинээр зээл олгох үйл ажиллагаа юм. Захиргааны үр дүнд илүү төлбөрийн хэмжээ болон сарын төлбөрийн хэмжээ багасч байна. Зээлдэгч нь санхүүгийн ачааллыг бууруулж, банкны торгууль хуримтлагдахаас зайлсхийдэг. Зээлийг дахин санхүүжүүлэхэд хэр хугацаа шаардагдах, ямар нөхцөлөөр үйлчилгээ үзүүлж байгаа, ямар төрлийн зээл олгох боломжтой вэ гэдэг асуулт байна. Эдгээр болон бусад зүйлийг нийтлэлд авч үзэх болно.

Та хэр удаан хугацаанд дахин санхүүжүүлэх, үр өгөөжид хэрхэн хүрэх вэ?

Дахин санхүүжилтээс ашиг хүртэхийн тулд дараахь зүйлийг анхаарч үзээрэй.

• Зээлийн нийт хугацааны 50-иас дээш хувь нь өнгөрсөн тохиолдолд дахин санхүүжилт хийх ёсгүй. Дүрмээр бол төлбөрийн хуваарь нь анюитийн шинж чанартай байдаг тул энэ хугацаанд "арслангийн" хүү төлсөн бөгөөд зээлийн "бие" нь тийм ч их өөрчлөгдөөгүй байна. Хэрэв та дахин санхүүжүүлбэл шинэ дүн дээр хүү дахин хуримтлагдах бөгөөд илүү төлөлт нь бүр ч өндөр байх болно;
• зээлийг дахин санхүүжүүлэх хамгийн тохиромжтой хугацаа нь түүнийг хэрэгжүүлснээс хойш зургаан сарын дараа ирдэг;
• төлөвлөсөн эргэн төлөлт 6 сар ба түүнээс дээш хугацаанд үлдэхээс өмнө;
• шинэ зээлийн хүү дор хаяж 2 нэгжээр бага байна.

Ямар зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжтой вэ?

Санхүүгийн байгууллагууд үйлчлүүлэгч бүрийн төлөө тэмцдэг бөгөөд энэ нь илүү сайн нөхцлийг бүрдүүлдэг.

• дахин санхүүжилт хийх хугацаа нэмэгддэг;
• зээлийн хүү буурч байна;
• банкны үнэнч шаардлага болох;
• хуучин зээлийн эргэн төлөлтийг хялбаршуулсан (шинэ санхүүгийн байгууллага өөрөө мөнгө шилжүүлдэг).

Дахин санхүүжүүлэх зээл авах боломжит хугацаа нь эргэн төлөгдөх өрийн төрлөөс хамаарна. Жишээлбэл, ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь 30 хүртэл жил, автомашины зээл эсвэл хэрэглээний зээл - 7-10 жил гэх мэт. Банктай шинэ гэрээ байгуулснаар зээлийн хүү, сарын төлбөрийн хэмжээг бууруулж, гэрээний хугацааг сунгах, богиносгох боломжтой. Харин хугацаанаас нь өмнө төлөхийг хориглосон тохиолдолд дахин санхүүжүүлэх замаар өөр банкин дахь өрийг барагдуулахаар ажиллахгүй.

Дахин санхүүжүүлэх гэдэг нь зээл авсан өөр эсвэл ижил санхүүгийн байгууллагатай (боломжтой бол) шинэ гэрээ байгуулахыг хэлнэ. Сонгохдоо та банкны нөхцөл - хүү, шаардлага, хугацаа (хуучин зээлийн хэдэн сарын зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжтой) дээр анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй. Хэрэв банк зээл олгох хөтөлбөрөөр хангаагүй бол үйлчилгээ нь үйлчлүүлэгчид ашигтай байх магадлал багатай.

Өнөөдөр зээлдэгч дараахь төрлийн зээлийг (банкнаас хамаарч) дахин санхүүжүүлэх эрхтэй.

• Ипотекийн зээл.
• хэрэглээний зээл.
• Зээлийн картын өр.
• Машины зээл.
• -д зориулсан өр дебит картуудовердрафт болон бусад.

Хэлэлцээр хийхээсээ өмнө дахин санхүүжүүлсний дараа хэр удаан хугацаанд дахин санхүүжилт авах хүсэлт гаргаж болох талаар бодож үзэх нь зүйтэй. Зарим санхүүгийн байгууллагууд, хэрэв үйлчлүүлэгч өмнө нь ийм үйлчилгээг ашиглаж байсан бол хэлцэл хийхгүй эсвэл тодорхой хугацаа хүлээхийг шаарддаггүй - нэг жил ба түүнээс дээш хугацаагаар.

Хэрэв үйлчлүүлэгч банкаа зөв сонгосон бол шинэ гэрээ байгуулсны үр дүн:

• Нөхцөл байдлыг сайжруулах (хувийг бууруулах, төлбөрийн хуваарийг өөрчлөх гэх мэт).
• Хэд хэдэн өрийг нэг зээлд нэгтгэх нь төлбөр тооцоог хийхэд хялбар болгодог.
• Төлбөрийн валютыг өөрчлөх (ердийнх нь ипотекийн зээл, рублийн инфляциас өмнө гаргасан).
• Барьцаа хөрөнгийн ачааллыг арилгах. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгч автомашины зээл олгосон бол дахин санхүүжүүлсний дараа тэрээр хэрэглээний зээлийн зардлаар хуучин өрийг төлж, барьцаа хөрөнгө (машин) -аас үүссэн дарамтыг арилгана.

Зээлийг хэрхэн дахин санхүүжүүлэх вэ?

Шинэ зээл авах алгоритм нь зээлийн байгууллага бүрийн хувьд бие даасан шинж чанартай байдаг боловч бүтэц нь өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.

• Шинэ банк сонгоод өргөдөл гарга. Энэ алхам нь одоо байгаа саналуудын зах зээлийг судлах, нөхцөлийг харьцуулах, зөв ​​сонголтыг сонгох явдал юм. Өөр санхүүгийн байгууллагад дахин санхүүжилт хийх үр дүнтэй эсэхийг шалгахын тулд онлайн тооцоолуур ашиглан тооцооллыг хийх нь зүйтэй.
• Бид шаардлагатай үнэт цаасны багцыг шилжүүлж, банкны шийдвэрийг хүлээж байна. Зээлдүүлэгч нь зээлдэгчийн шаардлага, нөхцөлийг хангаж байгаа эсэхэд дүн шинжилгээ хийж, дараа нь хариулт өгдөг. Зарим тохиолдолд 2-NDFL (орлогын нотолгоо), хоёр дахь баримт бичиг, ажлын байрны гэрчилгээ гэх мэтийг шилжүүлэх шаардлагатай.
• Бид гэрээ байгуулдаг.

Процедурыг давсны дараа шинэ санхүүгийн байгууллага шаардлагатай дүнг заасан дэлгэрэнгүй мэдээлэлд шилжүүлэх замаар хуучин банкин дахь өрийг төлдөг. Шинэ зээл нь өрийн хэмжээнээс хэтэрсэн нөхцөл байдал байж болно. Энэ тохиолдолд зөрүүг картанд шилжүүлж, үйлчлүүлэгчийн хүсэлтээр ашиглана.

Хэрэв үйлчилгээ нь үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаанд гарсан бол үнэт цаасыг шинэ зээлдүүлэгчид дахин бүртгүүлнэ. Тэр болтол зээлийн баталгаагүйгээс болж хүү нь нэмэгдэнэ. Барьцаа хөрөнгийг дахин гаргасны дараа хүү нь хамгийн бага хэмжээнд хүртэл буурдаг (санхүүгийн байгууллагын бусад шаардлагыг хангасан тохиолдолд).

Хуучин банкинд барьцааны зүйл байх үед өөр нөхцөл байдал бий дарамтаас чөлөөлөгдсөншинэ зээл нь баталгаагүй бол. Автомашины зээлийг хэрэглээний зээлээр дахин санхүүжүүлэхэд ийм боломж ихэвчлэн тохиолддог.

Зээлийг дахин санхүүжүүлэх нөхцөл

Зээл олгох өргөдөл гаргахдаа зээлийн байгууллагын нөхцөл, шаардлагыг харгалзан үзэх нь зүйтэй.

Дахин санхүүжүүлэх үндсэн нөхцөлүүд:

• Зээлийн хугацаа 3 сараас багагүй байна. Хэрэв дахин санхүүжүүлсэн зээлийн хугацаа 3 сар ба түүнээс бага бол банк үйлчилгээ үзүүлэхээс татгалзах магадлалтай. Зарим зээлийн байгууллагуудад шаардлага нь илүү хатуу байдаг - зургаан сар ба түүнээс дээш хугацаагаар.
• Өнгөрсөн 12 сарын хугацаанд өрийг хугацаанд нь төлж барагдуулсан.
• Гэрээний хугацаа дуусах хүртэл 3 сар ба түүнээс дээш хугацаагаар үлдэнэ.
• Дахин санхүүжүүлэх зээлийн төрлөөс хамааран хүү нь 9-9.5% байна. Бага хувь нь сарын төлбөр, хадгаламж бага байгааг илтгэнэ. Бүх хугацааны илүү төлөлт мөн бага байх болно.

Дахин санхүүжүүлэх хүсэлт гаргахдаа үйлчлүүлэгчдэд тавигдах шаардлагыг харгалзан үзэх нь зүйтэй. Зээлийн байгууллагаас хамааран тэдгээрийг тохируулдаг боловч ихэнхдээ иймэрхүү харагддаг.

• Бүртгүүлэх үеийн нас - 21-65 нас.
• Сүүлийн ажлын байранд зургаан сар ажилласан туршлагатай.
• Суурин утас байгаа эсэх (зарим банкны хувьд).

Шаардлагатай бичиг баримтууд:

• Паспорт (цэргийн үнэмлэх).
• Орлогыг баталгаажуулсан баримт бичиг (жишээлбэл, 2 хүний ​​орлогын албан татварын гэрчилгээ).
• Батлан ​​даагчийн оролцоо (үргэлж биш).
• Дахин санхүүжүүлсэн зээлийн баримтууд.

Сүүлийн догол мөрөнд төлбөрийн хуваарь, зээлийн гэрээний хуулбар, хуучин банкнаас өрийн дүнгийн талаархи гэрчилгээ болон бусад мэдээллийг шилжүүлэхийг хэлнэ. Хэрэв бид моргейжийн зээлийн тухай ярьж байгаа бол танд үл хөдлөх хөрөнгийн бичиг баримт (барьцаа хөрөнгө) хэрэгтэй болно.

Зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь хэд хэдэн сонголттой:

• Зөвхөн өрийн үлдэгдэл хэсгийг төлөхийн тулд мөнгө гаргадаг.
• Дахин зээл олгох ажлыг бүрэн хэмжээгээр гүйцэтгэдэг.
• Зээлийн хэмжээ нь эргэн төлөхөд шаардагдах хэмжээнээс хэтэрсэн байна.

Дахин санхүүжүүлэх үүргээ биелүүлэх хугацаа хэтэрсэн өр байгаа нь шинэ зээл авах боломжийг бууруулдаг гэдгийг санаарай.

Үр дүн

Шийдвэр гаргахаасаа өмнө давуу болон сул талуудыг жинлэж, тооцоолол хийх нь зүйтэй. Зээлийн хүүгийн зөрүү их байсан ч дахин санхүүжүүлэх нь ашиггүй байж болно. Жишээлбэл, зээлийг 5 жилийн хугацаатай олгож, 2.5 жилийн дотор зээлдэгч хүү төлж, дараа нь зээлийн "бие". Тиймээс зээлийн хугацааны хагас нь өнгөрсөн бол үйлчилгээнд ямар ч утгагүй болно. Хамгийн их үр дүнд хүрэхийн тулд зээл олгох ажлыг хийх ёстой зээлийн хугацааны эхний хагаст.