Ako môžete refinancovať úvery? Ako refinancovať úver? Aké dokumenty sú potrebné na refinancovanie úveru

Takmer celý svet žije na úver, najmä v Rusku je dnes požičiavanie populárnou službou. Veľmi často sa pôžičky berú pod vplyvom nehody v obchode, keď chcete práve tento telefón alebo televízor.

Takéto programy pôžičiek sú veľmi často nerentabilné a ponúkajú sa za pomerne vysoké úrokové sadzby. Ale pôžička je už prijatá, zmluva je zle naštudovaná, ale je potrebné splácať dlh mesačne. A potom sa tiež ukazuje, že peniaze bolo možné zobrať za výhodnejších podmienok. Tu prichádza na pomoc taká služba bánk, ako je refinancovanie alebo on-pôžička.

Čo je to refinancovanie?

Ide o úver, ktorý banky poskytujú na splatenie starého úveru. Samozrejme, pred podaním žiadosti o takýto úver je potrebné preštudovať si trh s ponúkanými službami a porovnať podmienky, ktoré ponúkajú banky. Služba môže byť výhodná, ak je úrok z nového úveru nižší ako ten starý.

Za zmienku tiež stojí, že nie všetky banky ponúkajú refinancovanie úveru. Dlžník môže zvážiť také banky ako Sberbank of Russia, VTB24, Bank of Moscow, MDM Bank, Rosbank.

Treba si uvedomiť, že rôzne banky majú rôzne požiadavky na refinancovanie. Závisí to aj od typu úveru, ktorý si dlžník pôvodne zobral. Môže ísť o hypotéku, pôžičku na auto alebo osobné pôžičky. Zmluva môže byť so záložným právom alebo bez neho.

Dnes kľúčová sadzba Centrálnej banky Ruskej federácie výrazne klesla, čo znamená, že je čas pokúsiť sa zlepšiť podmienky úveru.

Kedy refinancovať

• Ak máte viacero pôžičiek naraz. Možno ich spojiť do jedného s jednou platbou a úrokovou sadzbou.
• Ak ste si predtým brali hypotéku s vysokým úrokom. Predtým bola sadzba asi 12-15%, ale teraz klesla na 7-9%. Preto je postup veľmi výnosný, pomôže ušetriť.
• Máte pôžičku v cudzej mene. Splátky takýchto pôžičiek sa stali veľmi nevýhodnými. Pomocou služby môžete znížiť sadzbu, znížiť výšku mesačnej platby alebo previesť pôžičku na rubeľ.
• V prípade, že chcete získať ďalšie prostriedky. Znížením percenta mesačná platba zostáva rovnaký a človek dostane príležitosť vziať si ďalších 50 - 100 tisíc rubľov. Zároveň sa môže predĺžiť lehota pôžičky, a teda aj celkový preplatok.
• Ak chcete znížiť svoju splátku, ale chcete naďalej splácať pôžičku. To vedie k výraznému zvýšeniu nákladov na úver.

Ako dlho trvá refinancovanie

• Nemalo by sa to robiť, ak už uplynula viac ako polovica zmluvného obdobia. Do tejto doby sa objem pôžičky znížil len mierne a veľká časť úrokov bola zaplatená. Pod podmienkou preregistrácie bude preplatok oveľa vyšší.
• Optimálny čas na predčasné splatenie je šesť mesiacov po otvorení zmluvy.
• Do plánovaného úplného splatenia musí zostať viac ako 6 mesiacov alebo viac.
• Sadzba na nový úver musí byť minimálne o 2 percentuálne body nižšia.

Aké úvery je možné refinancovať

Podmienky sa zlepšujú z nasledujúcich dôvodov:

• doba splácania sa predlžuje.
• úroková sadzba klesá.
• banky budú lojálnejšie.
• zjednodušuje schému splácania starého úveru (nový úver finančné inštitúcie samostatne prevedie prostriedky na splatenie predchádzajúceho úveru).

Možná doba čerpania nového úveru závisí od typu splácaného dlhu. Napríklad opätovná registrácia hypotéky sa vykonáva až na 30 rokov a spotrebný úver a úver na auto - až 7-10 rokov. V žiadnej z ruských bánk dnes neexistuje zákaz predčasného splatenia dlhu, môžete to urobiť kedykoľvek.

Refinancujeme tieto typy úverov:

• spotrebný úver.
• Hypotéka.
• Kreditná karta.
• Pôžička na auto.
• Dlhy na debetných kartách s prečerpaním a iné.

Aký je rozdiel medzi reštrukturalizáciou

Táto služba zahŕňa zmenu výšky úveru, jeho termínu, sadzby a ďalších dôležitých podmienok už uzatvorenej zmluvy. To znamená, že klient môže prísť do svojej banky a napísať žiadosť o zmenu určitých parametrov. Veriteľ to skontroluje a urobí vhodné rozhodnutie. V dôsledku toho môže dlžník dostať nový splátkový kalendár, výšku splátok, ale zmluva zostane rovnaká.

Podstatou refinancovania je vypracovanie novej zmluvy, menia sa subjekty. Služba je dostupná v banke, ktorá poskytla počiatočný úver, aj v inej. Veritelia len zriedka refinancujú svoje pôžičky, pretože v tom nevidia žiadne výhody. Klienti si preto často vyberajú iné finančné inštitúcie, ktoré ponúkajú špeciálne programy.

Štandardná schéma registrácie refinancovania.

• Žiadateľ požiada vybranú banku o radu o typoch refinancovania a vyberie si najvýhodnejší program;
• Potom dlžník zhromaždí balík dokumentov potrebných na získanie pôžičky plus dokumenty k aktuálnej pôžičke;
• Banka vydá súhlas na ďalšie požičiavanie;
• Klient upozorní banku na predčasné splatenie dlhu, môže byť potrebné zaplatiť penále (ak to stanovuje zmluva);
• Potom dlžník podpíše novú úverovú zmluvu a nová banka prevedie sumu dlhu na starú;
• Ak bola pôžička kolaterálom, potom záložná nehnuteľnosť spadá pod zatknutie novej banky a je odstránená zo starej banky.

Výhody

Hlavným plusom je zmena súčasných podmienok, ktorá niekedy umožňuje výrazne znížiť výšku preplatku, predĺžiť dobu splácania, čo umožňuje bez problémov znášať dočasné finančné ťažkosti.

Medzi ďalšie výhody patrí konsolidácia, teda spojenie viacerých pôžičiek do jednej. Je to výhodné, pretože nemusíte neustále behať do rôznych inštitúcií, prispievať v rôznych dátumoch. Bude jeden dátum nahlásenia, jedna platba s pevnou sumou, možnosť predčasného splatenia. Banky zvyčajne umožňujú skombinovať až 5 dlhov, avšak také, pri ktorých ešte nedošlo k omeškaniu.

Požadovaný balík dokumentov

• kópie pasu a identifikačného kódu (a rovnaké doklady od spoludlžníkov, ak sa na transakcii podieľali).
• žiadosť o pôžičku.
• históriu splácania úveru.
• kópiu aktuálnej zmluvy.
• výkaz o príjmoch (zvyčajne 2-daň z príjmu fyzických osôb, akceptovaná aj vo forme zamestnávateľa alebo úverovej inštitúcie).
• výpis dlžnej sumy.

Každá banka má svoj vlastný zoznam cenných papierov, takže zadaný zoznam je možné vyplniť. Pred podaním žiadosti by sa mal tento bod objasniť, aby ste sa uistili, že máte možnosť poskytnúť všetky tieto dokumenty.

Dôležité nuansy: čo treba zvážiť

• Mali by ste zistiť, či je pôžička splatená v predstihu a či za to hrozia nejaké sankcie.
• Ak už bola splatená viac ako polovica dlhu, je nepravdepodobné, že budete môcť ušetriť peniaze. Hneď na začiatku ide istina na úrok. Ak ste si napríklad zobrali pôžičku na 5 rokov a do splatenia vám zostáva 1,5 – 2 roky, potom by ste nemali využívať ďalšie pôžičky.
• Aktuálny úver musí byť poskytnutý pred viac ako šiestimi mesiacmi, inak nebude refinancovanie možné.
• Pri opätovnom vydaní hypotéky v novej banke sa objavujú aj nové výdavky: ohodnotenie nehnuteľnosti, získanie certifikátov zo ZINZ a domovej knihy, platba za notárske služby, zaistenie atď. Výška poistného sa môže zvýšiť o niekoľko tisíc mesačne, čím sa výhoda refinancovania stratí. Pred použitím on-požičiavania by ste si preto mali vypočítať nové splátky, zohľadniť všetky výdavky, zvážiť všetky pre a proti.
• Nezabudnite, že pri navýšení termínu získate nielen nižšiu mesačnú splátku, ale aj veľký preplatok. Čím je doba splatnosti dlhšia, tým je pre klienta menej výnosná. Je lepšie zachovať aktuálnu výšku splátok, čím sa skráti termín a zaplatí menej úrokov.
• Uveďte, či existuje provízia za službu refinancovania, prevod prostriedkov z jednej úverovej inštitúcie do druhej, sankcia za čiastočné alebo úplné predčasné splatenie.

Kde sa môžem prihlásiť

V súčasnosti čoraz viac bánk ponúka tento druh služby:

• VTB 24.

• doba pôžičky od 6 mesiacov do 5 rokov;
• zostatok nie je väčší ako 1 milión rubľov;
• sadzba od 15 % ročne;
• Pre každého klienta sú pracovníci banky pripravení vybrať individuálnu sadzbu.

2. Sberbank. Obnova pôžičky - od pôžičky na auto do kreditné karty.

• zostatková suma od 45 000 rubľov do 1 000 000 rubľov;
• vek dlžníka je od 21 do 65 rokov;
• obdobie - od šiestich mesiacov do 5 rokov;
• nízke úrokové sadzby od 13,9 % ročne;
• výhody pre tých, ktorí majú platové karty Sberbank.

3. Rosselkhozbank.

• maximálna suma je 500 000 rubľov, ale môže sa zvýšiť na 1 000 000 rubľov, ak sa poskytne kolaterál, ktorý spĺňa podmienky;
• do 5 rokov;
• sadzba od 13,5 %.

Refinancovanie so zlým úverom

Táto možnosť závisí od výšky úveru, za akých podmienok bol poskytnutý. Napríklad malý úver možno získať od PFI. Výhoda je dosť pochybná, alebo skôr chýba, pretože podiely v takýchto spoločnostiach sú príliš vysoké.

Nasledujúce faktory pomôžu refinancovať pôžičku na veľkú sumu so zlým CI:

• súhlas spotrebiteľa s poskytnutím úveru za sprísnených podmienok.
• preukázanie platobnej schopnosti klienta, napríklad účty za plyn, vodu a iné, nájomné zmluvy, bankové vklady a pod.;
• prítomnosť ľudí, ktorí môžu ručiť za dlžníka a ktorí majú dobré CI a vysoké príjmy;
• prítomnosť majetku v majetku, vkladoch, cenných papieroch, ktoré možno dať do likvidného záložného práva;
• doklady, v ktorých existuje dôkaz o omeškaní platieb v dôsledku nepredvídaných okolností, ktoré platiteľ nemôže ovplyvniť.

Treba si uvedomiť, že refinancovať hypotéku s negatívnou úverovou históriou v inej banke je takmer nemožné. Klient však môže vždy kontaktovať svoju banku, aby využil reštrukturalizáciu, o ktorej sme hovorili vyššie.

Refinancovanie úveru je banková služba, ktorá zahŕňa poskytnutie nového úveru na splatenie starých dlhov. V dôsledku manipulácie sa znižuje výška preplatku a výška mesačnej splátky. Dlžník znižuje finančnú záťaž a vyhýba sa nahromadeniu pokút zo strany banky. Otázkou je, ako dlho trvá refinancovanie úveru, za akých podmienok je služba poskytovaná, aké typy úverov sú k dispozícii na ďalšie zapožičanie. Tieto a ďalšie body sa budú brať do úvahy v článku.

Ako dlho môžete refinancovať, ako dosiahnuť výhody?

Ak chcete profitovať z refinancovania, zvážte nasledovné:

• refinancovanie by sa nemalo vykonávať, ak uplynulo viac ako 50 % celkovej doby úveru. Splátkový kalendár má spravidla anuitný charakter, takže do tejto doby je splatený „leví“ podiel na úrokoch a „telo“ úveru sa príliš nezmenilo. Ak budete refinancovať, z novej sumy sa vám opäť pripočítajú úroky a preplatok bude ešte vyšší;
• najlepší čas na refinancovanie úveru je šesť mesiacov po jeho realizácii;
• pred plánovaným splatením musí zostať 6 mesiacov alebo viac;
• úroková sadzba nového úveru je minimálne o 2 body nižšia.

Aké úvery je možné refinancovať?

Finančné inštitúcie bojujú o každého klienta, čo vedie k lepším podmienkam:

• zvyšuje sa čas, počas ktorého je možné refinancovanie vykonať;
• úrokové sadzby klesajú;
• stať sa lojálnymi požiadavkami bánk;
• zjednodušuje sa splácanie starého úveru (nový peňažný ústav prevádza prostriedky sám).

Možný termín na získanie úveru na refinancovanie závisí od typu dlhu, ktorý sa má splácať. Napríklad refinancovanie hypotéky sa vykonáva až na 30 rokov, úver na auto alebo spotrebný úver - až 7-10 rokov atď. Uzatvorenie novej zmluvy s bankou umožňuje znížiť úrokovú sadzbu a výšku mesačnej splátky, ako aj predĺžiť alebo skrátiť dobu trvania zmluvy. No ak je zákaz predčasného splatenia, splatenie dlhu v inej banke cez refinancovanie nebude fungovať.

Refinancovanie znamená uzavretie novej zmluvy s inou alebo tou istou finančnou inštitúciou, v ktorej bol úver prijatý (ak je to možné). Pri výbere by ste sa mali zamerať na podmienky banky – sadzbu, požiadavky a termín (na koľko mesiacov môžete refinancovať úver na starý úver). Ak banka neposkytne program požičiavania, je nepravdepodobné, že by služba bola pre klienta výhodná.

Dnes má dlžník právo na refinancovanie nasledujúcich typov úverov (v závislosti od banky):

• Hypotéka.
• spotrebný úver.
• Dlh na kreditnej karte.
• Pôžička na auto.
• Dlhy za debetné karty s kontokorentným úverom a iné.

Pred uzavretím obchodu je vhodné zvážiť, ako dlho po refinancovaní môžete požiadať o nové refinancovanie. Niektoré finančné inštitúcie, ak klient už takúto službu využil, obchod neuzavrú alebo vyžadujú čakanie na konkrétne obdobie – od roka a viac.

Ak si klient vybral správnu banku, výsledok uzatvorenia novej zmluvy:

• Zlepšenie podmienok (zníženie sadzby, zmena splátkového kalendára a pod.).
• Zlúčenie viacerých dlhov do jednej pôžičky, čo uľahčuje splácanie.
• Zmena meny platby (typická pre hypotekárne úvery, ktoré sa vydávajú pred infláciou rubľa).
• Odstránenie vecného bremena zo zábezpeky. Napríklad, ak má klient vystavený úver na auto, po refinancovaní splatí starý dlh na úkor spotrebného úveru a odstráni sa ťarcha zo zábezpeky (automobilu).

Ako prebieha refinancovanie úveru?

Algoritmus na získanie nového úveru má individuálne charakteristiky pre každú úverovú inštitúciu, ale štruktúra zostáva nezmenená:

• Vyberte si novú banku a odošlite žiadosť. Tento krok zahŕňa štúdium trhu existujúcich ponúk, porovnanie podmienok a výber správnej možnosti. Na overenie efektívnosti refinancovania v inej finančnej inštitúcii sa oplatí vykonať výpočet pomocou online kalkulačky.
• Prevedieme požadovaný balík cenných papierov a čakáme na rozhodnutie banky. Veriteľ analyzuje, či dlžník spĺňa požiadavky a podmienky, a potom odpovie. V niektorých prípadoch sa vyžaduje prevod 2-NDFL (potvrdenie o príjme), druhý doklad, potvrdenie o zamestnaní atď.
• Uzatvárame dohodu.

Po absolvovaní procedúr nová finančná inštitúcia splatí dlh v starej banke prevodom požadovanej sumy na zadané údaje. Môžu nastať situácie, keď nový úver presiahne výšku dlhu. V tomto prípade sa rozdiel pripíše na kartu a použije na žiadosť klienta.

Ak bola služba vystavená na zabezpečenie nehnuteľnosti, zabezpečenie sa prepíše na nového veriteľa. Dovtedy bude úroková sadzba vyššia z dôvodu neistoty úveru. Akonáhle je kolaterál opätovne vystavený, úrok sa zníži na minimálnu úroveň (za predpokladu splnenia ďalších požiadaviek finančnej inštitúcie).

Existuje ďalšia situácia, keď je predmetom zabezpečenia v starej banke oslobodený od ťarchy ak je nový úver nezabezpečený. Táto možnosť často nastáva pri refinancovaní úveru na auto cez spotrebný úver.

Podmienky refinancovania úveru

Pri žiadosti o ďalšie pôžičky sa oplatí zvážiť podmienky a požiadavky úverovej inštitúcie.

Hlavné podmienky refinancovania:

• Doba splatnosti pôžičky nie je kratšia ako 3 mesiace. Ak je doba refinancovania úveru 3 mesiace alebo menej, banka pravdepodobne odmietne službu poskytnúť. V niektorých úverových inštitúciách sú požiadavky prísnejšie - od šiestich mesiacov alebo viac.
• Dlh bol splatený včas za posledných 12 mesiacov.
• Do uplynutia platnosti zmluvy zostáva od 3 mesiacov alebo viac.
• Úroková sadzba je od 9-9,5% v závislosti od typu úveru, ktorý je predmetom refinancovania. Nižšie percento znamená nižšie mesačné splátky a úspory. Nižší bude aj preplatok za celé obdobie.

Pri žiadosti o refinancovanie sa oplatí zvážiť požiadavky na zákazníkov. V závislosti od úverovej inštitúcie sú upravené, ale často vyzerajú takto:

• Vek v čase registrácie - od 21 do 65 rokov.
• Šesť mesiacov praxe v poslednom zamestnaní.
• Dostupnosť pevnej linky (pre niektoré banky).

Požadované dokumenty:

• Pas (vojenský preukaz).
• Doklady potvrdzujúce príjem (napríklad potvrdenie o dani z príjmu pre 2 osoby).
• Zapojenie ručiteľa (nie vždy).
• Papiere na refinancované pôžičky.

Z posledného odseku vyplýva prevod splátkového kalendára, kópia úverovej zmluvy, potvrdenie zo starej banky o výške dlhu a ďalšie informácie. Ak sa bavíme o hypotéke, budete potrebovať doklady o nehnuteľnosti (zálohu).

Refinancovanie úveru má niekoľko možností:

• Peniaze sa vydávajú len na zaplatenie zvyšnej časti dlhu.
• Rekreditácia sa vykonáva v plnom rozsahu.
• Výška úveru presahuje sumu potrebnú na splatenie.

Majte na pamäti, že prítomnosť dlhu po lehote splatnosti na refinančných záväzkoch znižuje šance na získanie nového úveru.

Výsledky

Pred prijatím rozhodnutia sa oplatí zvážiť klady a zápory a vykonať výpočty. Aj pri veľkom rozdiele úrokových sadzieb môže byť refinancovanie nerentabilné. Napríklad, ak je pôžička poskytnutá na 5 rokov a do 2,5 roka dlžník zaplatí úrok a potom „telo“ pôžičky. Ak teda uplynula polovica výpožičnej doby, služba nemá zmysel. Ak chcete dosiahnuť čo najväčší účinok, malo by sa vykonávať ďalšie požičiavanie v prvej polovici doby splatnosti úveru.

Právna pomoc dlžníkom

Nie je nezvyčajné, že sa dlžníci ocitnú v ťažkej finančnej situácii a majú problémy so splácaním úveru. Je možné, že dlžník po registrácii zistí, že iné banky ponúkajú výhodnejšie podmienky úveru. A začne uvažovať, či je možné znížiť jeho finančné náklady v dôsledku zmien na trhu pôžičiek. Rovnako ako v prvom aj v druhom prípade môže pomôcť refinancovanie úveru. O refinancovaní sa bude diskutovať v tomto článku. Ako získať a požiadať o refinancovanie úveru?

V prvom rade si definujme terminológiu, čo je to refinancovanie – ide o prepožičanie dlžníkovi, ktoré je možné ako vo vlastnej banke, tak aj v inej úverovej inštitúcii.

V akých prípadoch možno budete musieť refinancovať úver?

Dlžník môže potrebovať refinancovať v stabilnej finančnej situácii, ako aj v nepriaznivej finančnej situácii.

Priaznivý je prípad, keď finančná situácia dlžníka zostáva stabilná a môže pokračovať v splácaní úveru za rovnakých podmienok aj v budúcnosti. Banky však v dôsledku zmien ekonomickej situácie ponúkajú novým dlžníkom úvery za výhodnejších podmienok, napríklad znížením úrokovej sadzby.

Dôležité! Banky môžu ísť na nižšie úrokové sadzby, ak Centrálna banka Ruskej federácie zníži refinančnú sadzbu. v tomto percente sú komerčné úverové inštitúcie pripísané v Centrálnej banke Ruskej federácie.

Nepriaznivá situácia, kedy môže dlžník potrebovať refinancovať - ​​ak sa jeho príjem výrazne znížil a nemôže pokračovať v splácaní úveru za rovnakých podmienok.

Zároveň môže dlžník refinancovať úver v banke, v ktorej má úver, aj v inej.

Dôležité! Ak banka, v ktorej dlžník požičiava, zníži úrokovú sadzbu pre nových klientov alebo ponúkne iné výhodnejšie podmienky úveru, môže dlžník požadovať, aby sa naňho vzťahovali nové podmienky banky.

Ako sa refinancuje bankový úver?

Ak chcete refinancovať úver v veriteľskej banke, musíte napísať žiadosť s uvedením dôvodov refinancovania, napríklad výrazné zhoršenie finančnej situácie, zníženie sadzby refinancovania Centrálnej banky Ruskej federácie, výhodnejšie pôžičky podmienky v iných bankách a pod.

Z pohľadu postupu refinancovania vo vašej banke to môže byť nasledovné:

• Ak zmluva o úvere upravuje možnosť zmeny úrokovej sadzby, doby úveru, zmeny výšky mesačnej splátky a iných podmienok, potom je medzi dlžníkom a bankou uzatvorená dodatočná zmluva, ktorá bude prílohou úverovej zmluvy. .
• Ak zmluva o pôžičke nestanovuje možnosť zmeny podmienok pôžičky, ale banka urobí dlžníkovi ústupky, predchádzajúci úver sa uzavrie a poskytne sa nový úver za výhodnejších podmienok pre dlžníka.

Dôležité! Refinancovanie poskytnutého úveru je právom, nie povinnosťou banky. Preto môže banka odmietnuť refinancovanie. Banky sú ochotnejšie robiť ústupky svedomitým dlžníkom; tí, ktorí nemajú poškodenú úverovú históriu a nedochádza k omeškaniu mesačných splátok.

Ak z nejakého dôvodu banka, v ktorej bol úver poskytnutý, odmietne refinancovať, môže dlžník požiadať o refinancovanie inú úverovú inštitúciu.

Refinancovanie v inej banke je v skutočnosti realizácia nového úveru, ale s cieľom splatiť predchádzajúci úver. A dlžník musí banke predložiť balík dokumentov potvrdzujúcich jeho platobnú schopnosť a v prípade potreby poskytnúť záruku alebo záložné právo.

Dôležité! Banka posúdi žiadosť o úver všeobecne a pri podozrení na platobnú schopnosť dlžníka môže refinancovanie odmietnuť.

Situácia s refinancovaním je zložitejšia, ak je nehnuteľnosť založená v prvej banke, napríklad hypotékou alebo úverom na auto. V tomto prípade prvá banka ruší záložné právo z nehnuteľnosti až po úplnom splatení úveru. Banka poskytujúca refinancovanie zároveň môže odmietnuť prevod peňazí bez zabezpečenia.

V tomto prípade môže byť postup nasledovný - banka refinancujúca úver uzavrie prvý úver dlžníka, prvá banka stiahne záložné právo napríklad z bytu a dlžník opäť vydá záložné právo na nehnuteľnosť v druhá banka.

Dôležité! Aby bolo možné refinancovať úver zabezpečený kolaterálom, môže byť medzi bankou a dlžníkom notársky overená zmluva o prevode kolaterálu v prípade ďalšieho úverovania.

Požičiavanie bezúčelových úverov je pomerne žiadanou službou komerčných bánk, pretože poskytuje dlžníkom možnosť znížiť finančné zaťaženie rozpočtu dlžníka. Banky navyše aktívne propagujú finančný produkt, pretože s ním možno uzavrieť viacero úverov naraz, navyše získať hotovosť pre potreby spotrebiteľov a zároveň budú nižšie mesačné splátky. V skutočnosti je však refinancovanie spotrebného úveru výhodné, a ak áno, ktorá komerčná banka ponúka najlepšie podmienky.

O službe

Podstatou tohto programu je, že dlžník si vezme nový úver na splatenie svojich záväzkov v inej banke. To znamená, že banka, ktorá vykonáva ďalšie pôžičky, prideľuje prostriedky na konkrétny účel - splácanie úverov. A hlavnou výhodou produktu je, že výška mesačnej splátky refinančného úveru je nižšia v dôsledku predĺženia doby splatnosti a zníženia úrokovej sadzby.

Banky poskytujú ďalšie pôžičky za určitých podmienok. Ak máte napríklad viacero úverov v rôznych bankách, tak ich môžete spojiť do jednej a platiť len jednej banke. Banka má zároveň množstvo požiadaviek ako na úver, tak aj na samotného dlžníka. Požiadavky sa môžu týkať najmä doby trvania refinancovaného úveru, napríklad v čase refinancovania musí platiteľ už splatiť časť dlhu.

Upozorňujeme, že väčšina bánk má jedinú požiadavku pre všetkých dlžníkov – tou je absencia dlhu po lehote splatnosti na súčasných záväzkoch.

Proces refinancovania úveru

Čo sa týka samotného procesu požičiavania, ten je dosť zdĺhavý a problematický. Proces začína prípravou dokumentov. Pokiaľ si dlžník vybaví bankový úver, musí si pripraviť maximálny balík dokumentov vrátane potvrdenia o príjme a dokladu o zamestnaní.

Existuje ďalšia významná nuansa, ak dlžník refinancuje spotrebiteľský úver so zabezpečením, potom môže banka požadovať zabezpečenie úveru na refinancovanie. Teda zástava a ručenie jednotlivcov bude opäť pôsobiť ako ručenie za nový bankový úver, a preto je potrebné k predmetu záložného práva a ručiteľom opäť pripraviť príslušné doklady.

Vo všeobecnosti bude proces požičiavania vyzerať takto: najprv si vyberiete banku, ktorá službu poskytuje, potom zozbierate dokumenty a odošlete žiadosť. V prípade kladného rozhodnutia budete musieť kontaktovať veriteľa za účelom žiadosti o predčasné splatenie úveru, určite si potrebujete zistiť presnú sumu na splatenie dlhu a úrokov, tieto údaje budete potrebovať pri žiadosti o refinančný úver.

V budúcnosti budete musieť podpísať úverovú zmluvu s inou bankou a splatiť svoje existujúce dlhy. Tu sa môžu rozvinúť udalosti rôzne cesty buď nový veriteľ prevedie požičané prostriedky sám na splatenie dlhu, alebo existujúce záväzky uzavrie dlžník sám po prijatí hotovosti a následne poskytne doklad potvrdzujúci zamýšľané použitie prostriedkov.

Dôležité! Ak pridelené prostriedky v rámci programu refinancovania neboli použité na určený účel, nový veriteľ zvýši sadzbu.

Prospešné alebo nie

Ak hovoríme o tom, či je výhodné refinancovať spotrebný úver, potom je otázka nejednoznačná. Presnejšie povedané, prínos bude závisieť od niekoľkých faktorov:

• úroková sadzba úveru na refinancovanie a celková cena úveru;
• doba pôžičky;
• výška mesačnej splátky;
• poistných podmienok.

To znamená, že pri výbere pre vás výhodného návrhu by ste si v prvom rade mali všímať percento, ktoré banka ponúka v rámci programu refinancovania spotrebného úveru. Okrem iného si treba uvedomiť, že výška úrokovej sadzby neurčuje celkovú cenu pôžičky, pretože poskytovateľ pôžičky si za svoje služby, vrátane zriadenia a vedenia úverového účtu, účtuje dodatočný poplatok. Preto sa v prvom rade opýtajte úverového úradníka, čo je zahrnuté v plnej cene úveru a aké ročné percento bude nakoniec platné.

Ďalej by ste si mali dať pozor na podmienky úveru, pretože čím dlhšia doba úveru, tým viac banke preplatíte. Pred podaním žiadosti o nový úver požiadajte úverového pracovníka, aby vám vytvoril predbežný splátkový kalendár a porovnal výšku preplatku na aktuálnych záväzkoch a na úvere na refinancovanie. Faktom je, že refinancovanie pravdepodobne nebude ziskové, ak na ňom preplatíte viac ako na existujúcich úveroch.

Nemenej dôležitá bude pre dlžníka aj výška mesačnej splátky. Spravidla, ak na refinancovanie použijete úver, znamená to, že každý mesiac musíte zaplatiť menšiu sumu, inak bude refinancovanie nevhodné. Mimochodom, nezabudnite, že všetky banky nástojčivo ponúkajú poistenie osobných rizík v akreditovanej spoločnosti alebo dcérskej spoločnosti. Poistku môžete zrušiť, ale banka môže zvýšiť ročné percento. A ak súhlasíte, budete musieť platiť za poistku naraz počas celej doby pôžičky.

Poradenstvo pre dlžníkov! Ak ste predčasne splatili bankový úver prostredníctvom on-požičiavania, máte možnosť vrátiť časť poistného za obdobie, počas ktorého ste požičané prostriedky v skutočnosti nepoužili.

Výber programu

Mnohé komerčné banky poskytujú túto službu za rôznych podmienok. Aby sme pochopili, v ktorej banke je refinancovanie úveru výhodnejšie, stojí za to porovnať niekoľko ponúk. Konkrétne na preskúmanie ponúk, sadzieb a požiadaviek pre dlžníkov.

Rosselchozbank

Tu môžete refinancovať spotrebný úver. Pôžičky od iných bánk podliehajú refinancovaniu v celkovej výške až 750 tisíc rubľov bez zabezpečenia a až do výšky 1 milióna rubľov so zábezpekou alebo zárukou. Maximálna doba trvania je do 60 mesiacov. Čo sa týka ostatných podmienok, klient má možnosť zvoliť si schému splácania dlhu: anuitu alebo diferencované platby. V čase podania žiadosti musí byť doba splácania úveru v inej banke minimálne 1 rok odo dňa prvej splátky bezodkladne.

Čo sa týka úroku z úveru, minimálna hodnota je 12,9 %, ktorá sa zvyšuje v závislosti od doby trvania zmluvy a kategórie dlžníka. Výhodné podmienky pre zamestnancov verejné inštitúcie. V prípade zrušenia poistenia sa základná sadzba zvyšuje o 6 bodov.

VTB 24

Banka môže refinancovať až šesť úverov otvorených v iných finančných inštitúciách. Úroková sadzba je od 13,5 % ročne, pri výške dlhu nad 600 000 rubľov a od 14 do 17 percent pri sume nižšej ako 600 tisíc rubľov. Maximálna výška úveru je až 3 milióny rubľov na obdobie až 60 mesiacov.

Nuance služby spočíva v tom, že pomocou tohto programu si môžete vybrať dve možnosti: zníženie mesačných splátok zvýšením doby pôžičky alebo zníženie celkového preplatku skrátením doby trvania zmluvy. Okrem toho si môžete požičať ďalšie množstvo finančných prostriedkov na osobné potreby.

Banka nerefinancuje úvery od bánk patriacich do finančnej skupiny VTB.

Intercommerzbank

Tu sa refinancovanie úveru vykonáva za nasledujúcich podmienok: sadzba je od 12%, lehota je až 5 rokov, suma je až 1 000 000 rubľov, počet úverov nie je obmedzený. To znamená, že tu si môžete vziať jednu pôžičku na splatenie akýchkoľvek záväzkov voči bankám a získať ďalšie prostriedky na osobné potreby.

Ako vidíte, rôzne komerčné banky ponúkajú podobné podmienky pre ďalšie pôžičky. To znamená, že úrokové sadzby sa veľmi nelíšia od bežných spotrebných úverov. Najvýhodnejšie refinancovanie spotrebného úveru bude podliehať určitým podmienkam, ktoré boli uvedené vyššie. Okrem toho si však dlžník môže požičiavanie urobiť ešte výnosnejším:

1. Obráťte sa na banku, v ktorej už úver splácate, mnohí poskytovatelia pôžičiek vychádzajú v ústrety slušným dlžníkom a môžu pokračovať v ďalšom úvere s nižšou úrokovou sadzbou alebo predĺžiť dobu trvania zmluvy, aby sa znížilo finančné zaťaženie.
2. Pred refinancovaním úverov si vypočítajte rozdiel v splátkach a úrokových sadzbách, refinancovať snáď ani nemá zmysel.
3. Starostlivo si preštudujte podmienky refinancovania, banky môžu do nákladov na úver zahrnúť provízie a rôzne druhy platieb, vďaka čomu je refinancovanie pre dlžníka nerentabilné.

Aby sme to zhrnuli, služba refinancovania nie je ani zďaleka vždy zisková a vhodná pre dlžníka. Ak už splácate úver za výhodných podmienok s prijateľnou úrokovou sadzbou, potom je zmena úveru zbytočná. Refinancovanie bude skutočne výhodné len za predpokladu, že sadzba na aktuálnom úvere presiahne 25 % a viac.

Dnes existuje obrovské množstvo úverových programov, pričom pre úver, ktorý máte vystavený v jednej banke, môžu byť o rok úplne iné výhodnejšie podmienky. V takýchto prípadoch je veľmi pohodlným postupom refinancovanie.

V skutočnosti ide o prepožičanie, t.j. klient si vezme úver z inej alebo tej istej banky, aby splatil predchádzajúci za výhodnejších podmienok. Je však potrebné poznamenať, že nie každá banka je pripravená poskytnúť vám takúto službu.

Výhody

Ak teda máte v súčasnosti úver, ktorý ste predtým poskytli za nevýhodných podmienok pre seba, môžete sa obrátiť na tretiu spoločnosť s cieľom refinancovať svoj dlh. Ešte raz zdôrazňujeme, že takúto službu poskytujú banky tretích strán, a nie spoločnosť, v ktorej ste obsluhovaní.

Hlavnou výhodou je zmena vašich aktuálnych podmienok. Môžete si najmä znížiť úrokovú sadzbu, a teda znížiť, ale aj predĺžiť dobu splácania, čo povedie k zníženiu mesačnej splátky.

Z dodatočných výhod uvádzame možnosť konsolidácie, t.j. Zlúčenie viacerých pôžičiek do jedného. To je veľmi výhodné, pretože nebudete musieť behať po rôznych pobočkách, platiť poplatky v rôznych dátumoch.

Budete mať jeden dátum nahlásenia, jednu platbu s pevnou sumou a možnosť predčasného splatenia. Spravidla nie je možné spojiť viac ako 5 dlhov, pričom obligatórnou podmienkou je, aby na nich nedochádzalo k omeškaniu.

Postup pri refinancovaní

1. Refinancovanie sa vykonáva len so súhlasom aktuálnej veriteľskej banky. Treba si uvedomiť, že so žiadosťou o pôžičku nie je potrebné chodiť do inej inštitúcie, žiadosť o zníženie úrokovej sadzby jednoducho necháte v banke, kde už úver splácate, môžete si objednať reštrukturalizáciu úveru .

V prípade omeškania so splácaním úveru je nepravdepodobné, že iná banka bude súhlasiť s rizikom a dá súhlas na dokončenie tohto postupu. Podmienky pôžičky si v tomto prípade môžete vylepšiť len v existujúcej finančnej inštitúcii.

2. Ak sa predsa len rozhodnete požiadať o ďalšie pôžičky v inej banke, budete na to potrebovať potvrdenie o výške vášho dlhu, histórii platieb tohto úveru, aká je sadzba aktuálneho úveru. Je žiaduce mať pozitívnu úverovú históriu

3. Stojí za zmienku, že ak ste si vzali zabezpečený úver, potom pri opätovnom vydaní na začiatku môže banka zvýšiť úrokovú sadzbu s jej následným znížením. Aby ste sa však neprepočítali a nestrácali čas márne, vyžiadajte si splátkový kalendár a potom porovnajte výslednú sumu. Je dosť možné, že nový úver nebude taký výhodný, ako sa na prvý pohľad zdá.

4. Ak ste si zobrali úver zabezpečený napríklad bytom, tak vedzte, že posudok sa bude robiť novým spôsobom.

Požadované dokumenty:

• kópie pasu a identifikačného kódu (ak existovali spoludlžníci, potom kópie ich dokladov);
• žiadosť o pôžičku;
• história splátok pôžičiek;
• kópiu aktuálnej zmluvy o pôžičke;
• výkaz ziskov a strát;
• výpis dlžnej sumy.

Toto však nemusí byť úplný zoznam dokumentov, pretože. Každá banka má svoje požiadavky na poskytovanie určitých cenných papierov. Toto je spoločný zoznam dokumenty, ktoré vám umožnia pochopiť, čo približne pripraviť.

Čo je potrebné zvážiť?

1. Musíte si zistiť, či je možné splatiť úver predčasne a aké sankcie vás čakajú v prípade predčasného splatenia úveru. Je možné, že v tomto prípade nebude pre vás výhodné refinancovať.
2. Ak ste už polovicu dlhu splatili, potom svoje peniaze pravdepodobne neušetríte, skôr naopak. Hneď na začiatku totiž budete musieť zaplatiť istinu na zaplatenie úroku, len malá časť vašej sumy ide na zvyšný úver.
3. Keďže postup prebieha medzi tromi stranami, s najväčšou pravdepodobnosťou budete potrebovať služby notára, ako aj nové poistenie. Preto stojí za to premýšľať tisíckrát, ale je to pre vás výhodné?
4. Aktuálny úver musí byť poskytnutý pred viac ako 6 mesiacmi, v prípadoch, keď je úver mladší ako šesť mesiacov, potom refinancovanie nie je možné.

Kde sa môžete prihlásiť?

V súčasnosti takéto služby ponúka čoraz viac bánk. Je tiež možné vykonávať ďalšie pôžičky v iných súkromných organizáciách, ale treba mať na pamäti, že v tomto prípade je ľahké napadnúť podvodníkom.

V našom článku vám ponúkame zoznam tých spoločností, ktoré vám umožnia opätovné poskytnutie pôžičky za výhodnejších podmienok.

1. VTB24. Tu budete mať možnosť spojiť svoje pôžičky do jednej, čo výrazne ušetrí váš čas.
Podmienky:

Zostatok nie je väčší ako 1 milión rubľov;

Sadzba od 15 % ročne;

Pre každého klienta sú pracovníci banky pripravení vybrať individuálnu sadzbu. Čítaj viac

2. Sberbank. Poskytuje širokú škálu obnovy pôžičiek – od pôžičiek na auto až po kreditné karty.
Podmienky:
- zostatková suma od 45 000 rubľov do 1 000 000 rubľov;
- vek od 21 do 65 rokov;
- úverové obdobie od šiestich mesiacov do 5 rokov;
- nízke úrokové sadzby od 13,9 % ročne;
- výhody pre tých, ktorí majú mzdové karty Sberbank. Prečítajte si viac o ponukách

3. Rosselkhozbank.

• maximálna suma je 500 000 rubľov, v prípade poskytnutia zálohy sa však môže zvýšiť na 1 000 000 rubľov;
• návratnosť do 5 rokov;
• úroková sadzba od 13,5 %. Prečítajte si viac o podmienkach

4. Banka MKB.

Podmienky:
- zostatok až 1 000 000 rubľov;
- doba zápočtu od jedného do pätnástich rokov;
- úroková sadzba od 15%.

Po výbere banky si odošlite svoju žiadosť o Peniaze prostredníctvom webovej stránky alebo osobne na pobočke. Na tom istom mieste dostanete zoznam dokumentov, ktoré musíte priniesť (najčastejšie ide o pas, bankovú zmluvu, kópiu pracovnej zmluvy, potvrdenie o príjme a potvrdenie vašej banky o aktuálnom dlhu).