Arkady Kharlampiev

Recimo da ste odlučili kupiti policu za knjige. Obična polica za knjige, ali ona koja vam, kako kažu, pristaje sa svih strana. Recimo da ste za njega odabrali mjesto u stanu i procijenili svoje mogućnosti. Ali, nakon pregleda kataloga namještaja, otkrili smo da proizvod koji bi u potpunosti zadovoljio vaše zahtjeve nije masovno proizveden. I sada ste pred izborom: dajte otkaz i uzmite manji ormarić (da stane tamo gdje vam treba) i jednostavniji (da se uklopi u budžet) ili posudite novac od svekrve i naručite upravo taj komad namještaja sanjao si. U prvom slučaju govorimo o tzv. boxed proizvodu, u drugom – o klasicima.

Standardi i ekskluzivnosti

U osiguranju, upakovani proizvodi su polise sa poznatim nizom uslova, rizika i osiguranih suma. Stvaranje takvog proizvoda moguće je u situaciji kada je moguće nedvosmisleno identificirati one objekte koji su prihvaćeni za osiguranje. Osnova za stvaranje upakovanog proizvoda je standardizacija. Istovremeno, osiguravač ne postavlja cilj prilagođavanja svakom klijentu, već nudi standardne opcije ugovora osmišljene da zadovolje najširi mogući krug osiguranika. Proizvodi u kutiji su najčešći u klasičnim vrstama osiguranja, na primjer, u osiguranju nekretnina (stanova, seoskih kuća, ureda). Na primjer, stanove u monolitnoj zgradi, sa svim razlikama u rasporedu i uređenju, relativno je lako standardizirati. Osnovna razlika između njih određena je područjem o kojem ovisi cijena proizvoda osiguranja. Razvijanjem nekoliko „upakiranih“ opcija, diferenciranih po kriterijima cijena, osiguravač može pokriti značajan segment tržišta stambenih nekretnina koje treba osigurati.

Naravno, nemoguće je pokriti sve tipove stanova sa proizvodima u kutijama, a to niko i ne pokušava. Skupo, luksuzno stanovanje savršeno je osigurano u „klasičnim“ okvirima – uz posjetu agenta, pregled i procjenu nekretnine, te sastavljanje individualnog ugovora. Ovo se odnosi i na drugu „nestandardnu“ imovinu. Ako je osigurana određena stvar koja ima svoje karakteristike i ne spada u standardnu ​​klasifikaciju, onda je, naravno, potrebno koristiti klasične programe. Važno je da klijent odluči šta mu je interesantnije: osiguranje određene opšte imovine ili vrlo specifične imovine.

Što se tiče uslova, kod osiguranja stana u kutiji ovo može biti godina izgradnje kuće ili odsustvo drvenih elemenata u nosivim konstrukcijama.

Bilans interesa

Koje prednosti imaju pakirani proizvodi za učesnike u osigurateljnim odnosima? Počnimo od interesa osiguranika. Prvo, kupovina „kutije“ ne uključuje pregled imovine. Ugovor se može zaključiti bez posete agenta bilo kom prodajnom mestu iu bilo koje vreme pogodno za ugovarača osiguranja. Na primjer, prilikom osiguranja vozila ili automobilske odgovornosti, klijent može od osiguravača kupiti „kutiju“ za stan. Drugo, klijent ne mora računati koliko kućanskih aparata, namještaja, posuđa i tako dalje ima kod kuće. Samo treba znati broj televizora, kasetofona, stolica, ormarića, čajnih aparata i slično. U “klasiku” se ove grupe više individualno obrađuju, odnosno osiguravaju se upravo oni objekti koji se nude na osiguranje. Konačno, u nizu slučajeva, proizvod u kutiji se ispostavi da je jeftiniji od klasične police, što se, pak, objašnjava pogodnostima koje ima osiguravatelj koji je razvio ovaj proizvod. Ponekad je „kutija“ polisa koja uključuje nekoliko vrsta osiguranja. Cijena takvog proizvoda je niža nego da je klijent kupio polisu za svaku vrstu posebno.

Interes osiguravajućeg društva je očigledan. „Kutija“ je jedinstven i stoga ekonomičan proizvod. U tom slučaju osiguravač značajno smanjuje svoje troškove – kako za sklapanje ugovora, tako i za poslovanje i za rješavanje osiguranih slučajeva. Često klijenti s prosječnim primanjima osiguravaju, na primjer, seosku kuću za prilično skroman iznos. Takva polisa je jeftina, a troškovi osiguravača – posjeta agenta, inspekcija, obračun tarife – nisu ekonomski opravdani. Standardni rizici predviđeni u upakovanom proizvodu, standardni objekti osiguranja, standardni uslovi - sve to eliminiše potrebu za razmatranjem pojedinačnih situacija, pojednostavljuje održavanje ugovora i smanjuje administrativne troškove. Osim toga, ne samo klijent, već i osiguravač ne gubi dodatno vrijeme zbog pojednostavljene procedure izdavanja polise i prihvata objekata na osiguranje bez pregleda.

Koliko košta "kutija"?

Prilikom osiguranja od standardnog paketa rizika preko upakovanog proizvoda, cijena osiguranja, na primjer, stana koji ima određene karakteristike (čitaj: vrijednost), zavisi od visine pokrića osiguranja, koju klijent najčešće sam bira u okviru utvrđena granica. „Klasični“ se obično bavi i standardnim paketom rizika. Ovo je osiguravajuća zaštita koja je u većini slučajeva neophodna u svakodnevnom životu klijenta. Standardni paket, po pravilu, pokriva rizike kao što su: požari, eksplozije, prirodne katastrofe, poplave, curenja, nezakonite radnje trećih lica. U slučaju proizvoda u kutijama, osiguranik ne može odbiti pokriće dijela rizika za koje smatra da su nepotrebni. Često se od klijenta traži i da osigura svoju građansku odgovornost prema trećim licima. Jedan broj osiguravača uključuje dodatne rizike u svoje „kutije“. Tako kompanija “Standard-Reserve” u okviru pakiranog proizvoda “Standard-Apartment-Super” osigurava stanove svojih klijenata od rizika “terorizma” (namjernog krivičnog djela koje je dovelo do značajne materijalne štete i ljudske žrtvama, na osnovu kojih je pokrenut krivični postupak prema članu 205 Krivičnog zakona Ruske Federacije „Terorizam“). Identifikacija objekta je neophodna, jer isti rizici na različitim objektima „funkcionišu“ različito, a od toga zavisi „cijena izdavanja“ u osiguranju. Potpuno uništenje stana kao posljedica požara rijedak je događaj, ali ga je nakon takvog osiguranog slučaja gotovo nemoguće obnoviti. Za zgrade, rizik od katastrofalnog gubitka – potpunog uništenja u požaru – je mnogo veći. A činjenica da se takvi slučajevi češće dešavaju ostavlja otisak na tarife. Kod proizvoda u kutijama pravilo proporcije obično se ne primjenjuje kada osigurana suma ne odgovara osiguranoj vrijednosti. Prilikom plaćanja plaća se tačan iznos štete koja je nastala, a ne proporcionalno, kao što se dešava u „klasici“.

Obično klijent, u zavisnosti od svojih finansijskih mogućnosti, samostalno bira najprikladniju opciju osiguranja, naznačenu direktno u polisi (vidi tabelu 1). Slično, za one koji žele da osiguraju svoju građansku odgovornost prema trećim licima, polisa navodi nekoliko opcija koje se razlikuju po visini osiguranog iznosa i premije (vidi tabelu 2).

Tabela 1. Opcije osiguranja imovine koje se nude u „upakiranoj“ polisi

Tabela 2. Opcije osiguranja od građanske odgovornosti koje se nude u „upakiranoj“ polisi

Bibliografija

Uvod

Softver je zaštićen od neovlaštenog kopiranja zakonima o autorskim pravima. Zakoni o autorskim pravima predviđaju zadržavanje nekoliko ekskluzivnih prava od strane autora (izdavača) softvera, od kojih je jedno pravo na pravljenje kopija softvera. Kupovina softverskog proizvoda je sticanje licence (prava) za njegovo korištenje. Licenca je potrebna za svaki program koji se koristi.

Licencna prava se općenito razlikuju za različite kategorije proizvoda:

* Lični operativni sistemi, desktop aplikacije, igre, multimedijalni programi se licenciraju po sledećem principu - jedna licenca po računaru. Nije bitno koliko pojedinaca koristi kompjuter.

* Razvojni alati se licenciraju na osnovu jedne licence po pojedinačnoj osnovi.

Serverski proizvodi uglavnom nude dvije sheme licenciranja: licenciranje servera/klijenta (licenca servera za instalaciju na serveru plus CAL licence za uređaje ili korisnike koji pristupaju uslugama servera) ili licenciranje po procesoru (licenca za procesor za svaki procesor na serveru).

Svrha testa je proučavanje teme „Licence za paketna rješenja. Nivoi licenciranja"

Za postizanje cilja potrebno je postavljanje i rješavanje sljedećih zadataka:

· Upoznajte se sa konceptom upakovanog proizvoda, upakovane licence;

· Razmotrite nivoe licenciranja.

Koncept proizvoda u kutiji

Softverski proizvod u kutiji-- ovo je softver namijenjen neograničenom krugu kupaca i koji se isporučuje po principu “kao što je”, sa funkcijama standardnim za sve kupce, za razliku od softverskog proizvoda po narudžbi, čiji je sam izgled određen zahtjevom određenog kupca, a za razliku od projektnog softverskog proizvoda, čija prodaja može, na zahtjev kupca, biti praćena izmjenama dizajna ili razvojem funkcija koje dopunjuju standardne (osnovne) mogućnosti.

Prednosti softverskog proizvoda u kutiji

Upotreba upakovanog softverskog proizvoda obično smanjuje troškove kreiranja informacionih sistema. Proizvod u kutiji koristi svu deklariranu funkcionalnost koju ne možemo mijenjati ili smanjiti i na taj način utjecati na cijenu proizvoda. Upakovani proizvod se može koristiti nakon automatizovane procedure instalacije. Instalacija je proces instaliranja softvera na računaru krajnjeg korisnika. (Veliki enciklopedijski rječnik, priredio I.G. Pavlov, str. 238), koji je opisan u samom proizvodu, a instalacija zahtijeva kompetenciju korisnika - ne morate biti stručnjak za proizvode. Dobro poznati primjer upakovanog proizvoda je Microsoft Office, koji može instalirati čak i početnik. Stvarna upotreba proizvoda u kutiji odvija se u skladu sa standardnim uputama (priručnicima) uključenim u proizvod.

“U kutiji” rješenje ili (out-of-the-box rješenje)-- radi se o nekoj vrsti rješenja (program, sistem, uređaj itd.) koje ne zahtijeva konfiguraciju i obično ima specifičan, utvrđen i nepromjenjiv sastav komponenti koje se nude Kupcu.

Šta su pakirane verzije proizvoda?

Kutijaste verzije proizvoda namijenjene su prvenstveno privatnim korisnicima. Verzije proizvoda u kutijama ili FPP (Full Packaged Product) vjerovatno najviše odgovaraju ideji ​​kako bi softverski proizvod trebao izgledati, zbog činjenice da kupac odmah dobija sve potrebne komponente za instaliranje i korištenje proizvoda , odnosno ugovor o licenci, potvrda o autentičnosti Potvrda o autentičnosti je naljepnica koja pomaže u identifikaciji originalnog Microsoft softvera (http://www.soft.top22.ru), distribucijskog kompleta sa softverskim proizvodom i za starije verzije proizvodi, također registracijska karta i štampana dokumentacija.

Koji proizvodi su dostupni u kutijama?

Verzije u kutiji nude širok spektar proizvoda uključujući operativne sisteme, desktop aplikacije, servere, igre i hardver. Za operativne sisteme i desktop aplikacije, pune i verzije za nadogradnju dostupne su u kutijama.

Karakteristike upotrebe

Kada kupujete verziju u kutiji i dobijete sve što vam je potrebno za instalaciju proizvoda, ne zaboravite da kupovina softvera podrazumijeva kupovinu licence, odnosno određenih (ograničenih) prava za korištenje određenog proizvoda. Za verzije u kutiji, ova prava su regulisana uslovima Ugovora o licenciranju krajnjeg korisnika (EULA).

Licencni ugovor sa krajnjim korisnikom najčešće se distribuira elektronski i prikazuje se kada prvi put pokrenete proizvod.

EULA propisuje tako važne aspekte korištenja kao što su broj instalacija pod jednom licencom, mogućnost prijenosa proizvoda na drugi PC, potreba za aktivacijom i dostupnost Microsoft tehničke podrške, a također navodi potrebne komponente za potvrdu zakonitosti softver.

Prednost kutijastih verzija je

· mogućnost prijenosa na drugi računar, koji nije dostupan, na primjer, za OEM verzije bilo kojeg proizvoda i poslovne verzije Windowsa

· pravo na instalaciju druge kopije Microsoft Officea i drugih desktop aplikacija na prijenosnom uređaju za korištenje od strane jednog primarnog korisnika.

· Pravo na korištenje prethodne verzije (Downgrade) nije dostupno za upakirane licence, s izuzetkom nekih razvojnih alata i servera.

Neki Microsoftovi proizvodi u kutiji su tehnološki zaštićeni od kopiranja. U tom slučaju, upotreba proizvoda će biti ograničena osim ako se postupak aktivacije ne završi. Aktivacija se može izvršiti online ili pozivom Aktivacijskog centra.

Prednosti kupovine verzija u kutiji

Brzi (prijem licenci na dan kupovine);

Jednostavno (nema potrebe da popunjavate forme i čekate odgovor);

Dostupan (možete samo doći i kupiti ga u bilo kojoj prodavnici koja prodaje licencirani softver);

Isplativo (ako trebate kupiti licencu za samo 1 računar).

Nedostaci kupovine verzije u kutiji

Skupo. Svaka kutija sadrži 1 licencu, distribuciju, uputstva i eventualno druge materijale. Dok pri kupovini korporativnih licenci plaćate distribucijski komplet. Distribucijski komplet je oblik distribucije softvera. (http://ru.wikipedia.org/wiki/) samo 1 put, kupovinom potrebnog broja licenci.

Šta su pakirane verzije proizvoda?

Verzije proizvoda u kutijama ili FPP (Full Packaged Product) vjerovatno najviše odgovaraju ideji ​​kako bi softverski proizvod trebao izgledati, zbog činjenice da kupac odmah dobija sve potrebne komponente za instaliranje i korištenje proizvoda , odnosno licencni ugovor, potvrda o autentičnosti, distributivni komplet sa softverskim proizvodom, a za ranije verzije proizvoda i registracijska kartica i štampana dokumentacija. Kada kupujete softver, vi zapravo kupujete licencu koja vam daje pravo na korištenje softvera. Uslovi korišćenja softvera (na primer, mogućnost prenosa na drugi računar, pravo korišćenja prethodnih verzija) su fiksirani u ugovoru koji prati isporuku proizvoda. Najčešća verzija takvog ugovora je ugovor o licenci krajnjeg korisnika (EULA - End User License Agreement). Prati proizvode koji se isporučuju sa novim računarima (OEM) ili zasebno u maloprodaji (verzija u kutiji). EULA se najčešće distribuira elektronski i prikazuje se kada se proizvod prvi put lansira. Korisnik mora prihvatiti njegove odredbe i uvjete prije instaliranja softvera.

Sadržaj pakirane verzije može se uvelike razlikovati od proizvoda do proizvoda, od verzije do verzije. Jedine potrebne komponente su kutija, potvrda o autentičnosti na njoj i Ugovor o licenciranju krajnjeg korisnika (EULA), koji se često predstavlja u elektronskom obliku.

Kupovina Microsoft softvera u pakiranoj verziji jednostavan je način kupovine softvera za pojedince i male organizacije, ali je često i najskuplji. Tako, na primjer, za organizacije koje kupuju 5 ili više licenci, programi količinskog licenciranja ili kupovina unaprijed instaliranog softvera s novim računarima bi bili mnogo isplativiji način kupovine.

Razumljiva je visoka cijena kutijastih verzija - osim prava korištenja proizvoda, u cijenu je uključena i izrada i isporuka svih pratećih materijala. Međutim, postoje posebne verzije desktop proizvoda dizajniranih za kućnu upotrebu koje koštaju znatno manje od njihovih poslovnih kolega. Primer takvog proizvoda je Microsoft Office Home and Student 2007. Postoje i akademske verzije nekih Microsoft proizvoda u kutiji namenjenih obrazovnim organizacijama, studentima i nastavnicima.

Koji proizvodi su dostupni u kutijama?

Verzije u kutiji nude širok spektar proizvoda uključujući operativne sisteme, desktop aplikacije, servere, igre i hardver. Za operativne sisteme i desktop aplikacije, pune i verzije za nadogradnju dostupne su u kutijama.

Kako kupiti verzije u kutijama

Postavite pitanja u vezi sa licenciranjem i kupovinom Microsoft proizvoda: +7 495 229-0436:
e-mailom [email protected] ,
ili popunjavanjem obrasca za povratne informacije.
Radno vrijeme: od 9 do 19 sati po moskovskom vremenu radnim danima.
Vrijeme odgovora na email: 24 sata od prijema.
Poštanska adresa: 119334, Moskva, ul. Bardina, 4 zgrada 1

Možete naručiti online u online prodavnici

Proizvodi u kutijama u osiguranju

Arkady Kharlampiev

Recimo da ste odlučili kupiti policu za knjige. Obična polica za knjige, ali ona koja vam, kako kažu, pristaje sa svih strana. Recimo da ste za njega odabrali mjesto u stanu i procijenili svoje mogućnosti. Ali, nakon pregleda kataloga namještaja, otkrili smo da proizvod koji bi u potpunosti zadovoljio vaše zahtjeve nije masovno proizveden. I sada ste pred izborom: dajte otkaz i uzmite manji ormarić (da stane tamo gdje vam treba) i jednostavniji (da se uklopi u budžet) ili posudite novac od svekrve i naručite upravo taj komad namještaja sanjao si. U prvom slučaju govorimo o tzv. boxed proizvodu, u drugom – o klasicima.

Standardi i ekskluzivnosti

U osiguranju, upakovani proizvodi su polise sa poznatim nizom uslova, rizika i osiguranih suma. Stvaranje takvog proizvoda moguće je u situaciji kada je moguće nedvosmisleno identificirati one objekte koji su prihvaćeni za osiguranje. Osnova za stvaranje upakovanog proizvoda je standardizacija. Istovremeno, osiguravač ne postavlja cilj prilagođavanja svakom klijentu, već nudi standardne opcije ugovora osmišljene da zadovolje najširi mogući krug osiguranika. Proizvodi u kutiji su najčešći u klasičnim vrstama osiguranja, na primjer, u osiguranju nekretnina (stanova, seoskih kuća, ureda). Na primjer, stanove u monolitnoj zgradi, sa svim razlikama u rasporedu i uređenju, relativno je lako standardizirati. Osnovna razlika između njih određena je područjem o kojem ovisi cijena proizvoda osiguranja. Razvijanjem nekoliko „upakiranih“ opcija, diferenciranih po kriterijima cijena, osiguravač može pokriti značajan segment tržišta stambenih nekretnina koje treba osigurati.

Naravno, nemoguće je pokriti sve tipove stanova sa proizvodima u kutijama, a to niko i ne pokušava. Skupo, luksuzno stanovanje savršeno je osigurano u „klasičnim“ okvirima – uz posjetu agenta, pregled i procjenu nekretnine, te sastavljanje individualnog ugovora. Ovo se odnosi i na drugu „nestandardnu“ imovinu. Ako je osigurana određena stvar koja ima svoje karakteristike i ne spada u standardnu ​​klasifikaciju, onda je, naravno, potrebno koristiti klasične programe. Važno je da klijent odluči šta mu je interesantnije: osiguranje određene opšte imovine ili vrlo specifične imovine.

Što se tiče uslova, kod osiguranja stana u kutiji ovo može biti godina izgradnje kuće ili odsustvo drvenih elemenata u nosivim konstrukcijama.

Bilans interesa

Koje prednosti imaju pakirani proizvodi za učesnike u osigurateljnim odnosima? Počnimo od interesa osiguranika. Prvo, kupovina „kutije“ ne uključuje pregled imovine. Ugovor se može zaključiti bez posete agenta bilo kom prodajnom mestu iu bilo koje vreme pogodno za ugovarača osiguranja. Na primjer, prilikom osiguranja vozila ili automobilske odgovornosti, klijent može od osiguravača kupiti „kutiju“ za stan. Drugo, klijent ne mora računati koliko kućanskih aparata, namještaja, posuđa i tako dalje ima kod kuće. Samo treba znati broj televizora, kasetofona, stolica, ormarića, čajnih aparata i slično. U “klasiku” se ove grupe više individualno obrađuju, odnosno osiguravaju se upravo oni objekti koji se nude na osiguranje. Konačno, u nizu slučajeva, proizvod u kutiji se ispostavi da je jeftiniji od klasične police, što se, pak, objašnjava pogodnostima koje ima osiguravatelj koji je razvio ovaj proizvod. Ponekad je „kutija“ polisa koja uključuje nekoliko vrsta osiguranja. Cijena takvog proizvoda je niža nego da je klijent kupio polisu za svaku vrstu posebno.

Interes osiguravajućeg društva je očigledan. „Kutija“ je jedinstven i stoga ekonomičan proizvod. U tom slučaju osiguravač značajno smanjuje svoje troškove – kako za sklapanje ugovora, tako i za poslovanje i za rješavanje osiguranih slučajeva. Često klijenti s prosječnim primanjima osiguravaju, na primjer, seosku kuću za prilično skroman iznos. Takva polisa je jeftina, a troškovi osiguravača – posjeta agenta, inspekcija, obračun tarife – nisu ekonomski opravdani. Standardni rizici predviđeni u upakovanom proizvodu, standardni objekti osiguranja, standardni uslovi - sve to eliminiše potrebu za razmatranjem pojedinačnih situacija, pojednostavljuje održavanje ugovora i smanjuje administrativne troškove. Osim toga, ne samo klijent, već i osiguravač ne gubi dodatno vrijeme zbog pojednostavljene procedure izdavanja polise i prihvata objekata na osiguranje bez pregleda.

Koliko košta "kutija"?

Prilikom osiguranja od standardnog paketa rizika preko upakovanog proizvoda, cijena osiguranja, na primjer, stana koji ima određene karakteristike (čitaj: vrijednost), zavisi od visine pokrića osiguranja, koju klijent najčešće sam bira u okviru utvrđena granica. „Klasični“ se obično bavi i standardnim paketom rizika. Ovo je osiguravajuća zaštita koja je u većini slučajeva neophodna u svakodnevnom životu klijenta. Standardni paket, po pravilu, pokriva rizike kao što su: požari, eksplozije, prirodne katastrofe, poplave, curenja, nezakonite radnje trećih lica. U slučaju proizvoda u kutijama, osiguranik ne može odbiti pokriće dijela rizika za koje smatra da su nepotrebni. Često se od klijenta traži i da osigura svoju građansku odgovornost prema trećim licima. Jedan broj osiguravača uključuje dodatne rizike u svoje „kutije“. Tako kompanija “Standard-Reserve” u okviru pakiranog proizvoda “Standard-Apartment-Super” osigurava stanove svojih klijenata od rizika “terorizma” (namjernog krivičnog djela koje je dovelo do značajne materijalne štete i ljudske žrtvama, na osnovu kojih je pokrenut krivični postupak prema članu 205 Krivičnog zakona Ruske Federacije „Terorizam“). Identifikacija objekta je neophodna, jer isti rizici na različitim objektima „funkcionišu“ različito, a od toga zavisi „cijena izdavanja“ u osiguranju. Potpuno uništenje stana kao posljedica požara rijedak je događaj, ali ga je nakon takvog osiguranog slučaja gotovo nemoguće obnoviti. Za zgrade, rizik od katastrofalnog gubitka – potpunog uništenja u požaru – je mnogo veći. A činjenica da se takvi slučajevi češće dešavaju ostavlja otisak na tarife. Kod proizvoda u kutijama pravilo proporcije obično se ne primjenjuje kada osigurana suma ne odgovara osiguranoj vrijednosti. Prilikom plaćanja plaća se tačan iznos štete koja je nastala, a ne proporcionalno, kao što se dešava u „klasici“.

U uslovima slabog rasta kreditiranja banke su postale aktivnije u prodaji proizvoda osiguranja. Ove godine su već zaradili skoro 60 milijardi rubalja od prodaje polisa.

Foto: Mihail Mordasov/RIA Novosti

Saradnja osiguravača i banaka sve više liči na posao ravnopravnih partnera. Ranije su osiguravajuća društva banke doživljavale isključivo kao slabu stranu transakcije – osiguravatelji su morali da drže sredstva na bankovnim računima za pristup programima osiguranja zajmoprimaca, a provizije od prodaje osiguranja dostizale su i do 90% cijene polise.

Situacija se počela mijenjati nakon krize 2014. godine, kada su se banke suočile sa stagnacijom kreditiranja. Na kraju devet mjeseci 2016. godine banke su uspjele zaraditi 59,8 milijardi rubalja od provizija od prodaje proizvoda osiguranja. Prodajna politika postala je značajan posao za kreditni sektor.

Osiguravači, pak, primaju 23,1% (204,7 milijardi rubalja na osnovu rezultata za devet mjeseci 2016.) svih naknada na tržištu od prodaje banaka. Ovo je drugi najveći kanal prodaje nakon agencijske prodaje za kompanije, kaže Olga Basova, direktorica rejtinga osiguranja u RAEX-u (Expert RA). Preko pojedinačnih agenata, osiguravači su u tri kvartala ove godine primili 237,4 milijarde rubalja. naknade (26,8%). Istovremeno, prosječan procenat provizije za banke, prema podacima Centralne banke, opada (29,1% za devet mjeseci 2016. godine prema 30,6% godinu ranije). Međutim, ova cifra je i dalje veća od tržišnog prosjeka za posredničke naknade (21,2%), a provizija pojedinačnih agenata iznosi oko 16,4% cijene polise.

Međutim, ovo su zvanični podaci regulatora. Realne bankarske provizije su mnogo veće od statističkih podataka, priznaju finansijeri. Najprodavaniji vid proizvoda preko banaka je životno osiguranje: štedno, investicijsko, kreditno (za devet mjeseci od početka godine prodate polise u vrijednosti od 124,5 milijardi rubalja). Provizija banke na polisu životnog osiguranja dužnika je i dalje previsoka - 50-90%, u prosjeku - 75%, kaže jedan tržišni učesnik (prema podacima Centralne banke, 40,6%).

Za akumulativno i investiciono životno osiguranje (ISH; banke ga nude kao alternativu depozitima), provizija zavisi od roka ugovora: što je duže, veća je kamata banke. Prema ILI to je 7-20%, u prosjeku -12%, kaže finansijer. Za polise štednje (NSP) provizija se ne obračunava na cjelokupni iznos premije, već na doprinos za prvu godinu: klijent uplaćuje doprinose na rate, a ne u paušalnom iznosu. Za prodaju polise osiguranja banka obično dobija od 40% iznosa učešća (za petogodišnji ugovor) do 120% (za ugovor na 20 godina), kaže učesnik na tržištu.

„U VTB banci prihod od prodaje osiguranja i drugih agencijskih proizvoda čini oko 40% prihoda od provizija za fizička lica“, kaže Natalya Sumakova, šefica bankarske službe za štedne i provizijske proizvode (prihod od provizija VTB24 za devet mjeseci 2016. iznosio je 41,2 milijarde rubalja, proizilazi iz izvještaja banke). A u Promsvyazbank, provizije za osiguranje iznose do 30% ukupnog obima provizije, prema Natalya Voloshina, direktorica proizvoda za depozite i poravnanje banke (provizije su, prema izvještaju banke, iznosile 14,3 milijarde rubalja za devet mjeseci 2016.). Zauzvrat, agencijske provizije Sberbanke za devet mjeseci ove godine porasle su na 7 milijardi sa 5,1 milijardu rubalja. godinu dana ranije, proizilazi iz izvještaja (neto prihod od provizije - 251,7 milijardi rubalja). Banka nije precizirala koliko je provizija dobijeno konkretno za prodaju osiguranja. Na kraju godine prihod Sberbanke od prodaje osiguravajućih, investicionih i penzionih proizvoda njenih podružnica povećat će se za više od 40% - procjenjuje Maxim Chernin, direktor odjela za dobrobit klijenata Sberbanke.

Od zajmoprimaca do imovine

Za osiguravače banke ostaju profitabilan kanal, jer se preko njih masovno prodaju ugovori sa malim gubicima - polise protiv nesreća i bolesti, protiv gubitka posla, dodaje Olga Basova. „Ako je osiguravač deo iste grupe kao i banka, „profitni centar“ se prebacuje sa osiguranja na kreditnu organizaciju“, objašnjava Tatjana Nikitina, šef odeljenja za rejting osiguranja u Nacionalnoj agenciji za rejting. Osiguravači pristaju na visoke provizije jer su tarife životnog i neživotnog osiguranja obično previsoke, priznaje predsjednik Sveruskog saveza osiguravača Igor Jurgens: „U tarifnoj strukturi ima mjesta i za bankovnu proviziju i za prihod osiguravača .” Ali nedavno su banke spremne da smanje provizije u korist proširenja pokrivenosti polisom, napominje potpredsjednica AlfaStrakhovanie Alina Sokolova.

Zavisnost osiguravajućih društava o bankarskom prodajnom kanalu je heterogena, ali je posebno uočljiva u životnom osiguranju. U IC Uralsib bankoosiguranje zauzima 40% ukupnih naknada (uključujući životno osiguranje), u AlfaStrakhovanie je oko 30%, kažu predstavnici kompanije. U isto vrijeme, kompanija AlfaStrakhovanie - Life ima udio u bankarskom kanalu do 70%, kao i Rosgosstrakh Life. A univerzalni osiguravač Rosgosstrakh, uz učešće banaka, prikupio je 10% premije za tri kvartala 2016. godine, rekla je Maria Zybina, potpredsjednica i voditeljica odjela za prodaju partnera Rosgosstrakha.

U SOGAZ-u bankoosiguranje čini 5% naknada, pojašnjava zamjenik predsjednika Uprave Damir Aksjanov. U podružnici kompanije, SOGAZ-Life, 28% naknada za devet mjeseci 2016. došlo je preko banaka.

Do 2014. glavni izvor prihoda od bankarskih provizija bilo je osiguranje zajmoprimca, kaže Natalija Vološina. Od usporavanja kreditiranja u 2014. godini, banke su počele da traže alternativne izvore provizija i pronalazile ih u vidu prodaje štednih i investicionih životnih osiguranja, kao i svih vrsta „upakiranih“ proizvoda. „Boksovano“ osiguranje se razlikuje od redovnog osiguranja po jedinstvenim uslovima i skupu rizika, a što je najvažnije, ne zahteva pregled imovine.

Osim "života" i NS-a, banke prodaju i osiguranje kuća, stanova, odgovornosti, polise za one koji putuju u inostranstvo, osiguranje od kartične prevare, pa čak i uboda krpelja, navodi Alina Sokolova. Uralsib osiguravajući holding prodaje gotovo sve maloprodajne proizvode preko banaka, kaže Natalya Nekhorosheva, voditeljica odjela za razvoj poslovanja Uralsib Insurance Group.

Osiguranje kućnog sadržaja treći je najpopularniji proizvod u bankarskom kanalu nakon života i osiguranja, napominje Igor Yurgens. “Interesovanje bankarskih osiguravača za ovu vrstu je zbog činjenice da ne zahtijeva posebno upravljanje rizicima, posebne kompetencije i velika ulaganja u poslovnu infrastrukturu i izmirenje gubitaka, za razliku od kasko osiguranja i obaveznog osiguranja od autoodgovornosti”, objašnjava on.

Osiguranje imovine je najpopularnija „kutija“ koja se prodaje preko VTB24, potvrđuje prvi zamenik generalnog direktora VTB osiguranja Oleg Merkulov (takva osiguranja čine 30% svih polisa VTB osiguranja prodatih preko VTB24). Sljedeće po popularnosti je osiguranje od gubitka posla (22%), zatim zdravstveno osiguranje djece i polise za slučaj dijagnoze raka (po 18%).

„Kutije su standardizirani proizvodi koji su prodajno jednostavni i traženi u bankama“, objašnjava Damir Aksyanov. Prodaja osiguranja koja nije vezana za bankarsko poslovanje razvija se neaktivno, smatra on, jer je za to potrebno više vremena i dublje poznavanje osiguranja od prodavaca. Stoga kompanije radije pakuju standardni skup rizika u „kutiju“. Međutim, „upakovani“ proizvodi nisu jedina opklada osiguravača u saradnji sa bankama. Prema rečima Olega Kiseleva, predsednika kompanije Renaissance Life, budućnost tržišta bankoosiguranja leži u NSZH-u: „Proizvod donosi maksimalnu korist za banku i osiguravajuću kompaniju i, što je najvažnije, maksimalnu vrednost za klijenta – kombinuje i zaštitu u vidu velikog pokrića osiguranja i profitabilnosti . Dok kreditno osiguranje pruža samo zaštitu od rizika, ILI je više usmjeren na povećanje kapitala.”

Banke partneri mogu postati i klijenti osiguravača: osiguravaju imovinu, odgovornost direktora i službenika, prevoz i skladištenje dragocjenosti, bankomate, parkinge, navodi Alina Sokolova. Osim toga, banke kupuju osiguranje za zaposlene - zdravstveno, osiguranje, putno. Ali partnerstvo sa bankom ne daje osiguravačima posebne privilegije, ističe Natalija Nekhoroševa. Partnerski ugovori i odnos osiguravajućeg društva sa klijentom su paralelni procesi, objašnjava ona. Prilikom odabira osiguravača uzimaju se u obzir cijena usluga i njihova lista, a za ugovore o partnerstvu odgovorni su drugi ljudi koji vode računa o drugim stvarima: uslovima za klijente, provizije, pakete proizvoda.