Ako prebieha refinancovanie úverov z iných bánk. Ako refinancovať svoje pôžičky? Porovnávací prehľad najlepších ponúk bánk

Pôžičky, pôžičky... Zo všetkých strán počuť len jedno. Vojdete do obchodu, okamžite sa vám ponúkne žiadosť o pôžičku za „výhodných“ podmienok. A často súhlasíme, ale veľmi nerozumieme podmienkam poskytovania takýchto pôžičiek, ktoré sa môžu ukázať ako úplne nerentabilné, ba dokonca vydieračské. Alebo sa stane, že si vedome ideme po úver, napríklad hypotéku, keď jednoducho nie sú iné možnosti na zlepšenie životných podmienok. A po chvíli sa objavia nové sadzby hypoték alebo vládne programy. Alebo si kúpime nové auto aj na úver. A potom zistíme, že iná banka ponúka výhodnejšie podmienky a my si od krátkozrakosti môžeme len hrýzť lakte.

Čo robiť vo vyššie uvedených situáciách? Samozrejme, bankový systém nenechal svojich zákazníkov v problémoch a pre takéto prípady prišiel s takým typom úveru, akým je refinancovanie.

Pokúsme sa zistiť, čo to je a ako sa môže dlžník refinancovať. Ide o úver, ktorý sa poskytuje na splatenie starého úveru s cieľom znížiť mesačné splátky. Znie to dobre, ale pred podpisom zmluvy musíte zvážiť klady a zápory a vziať do úvahy všetky nuansy. O výhodách a nevýhodách tohto postupu hovoríme v tomto článku.

Napríklad poskytovanie hypotekárneho úveru bude ziskové až vtedy, keď rozdiel v úrokových sadzbách bude aspoň 3 %. Zatiaľ nie všetky banky takýto program poskytujú, preto sa stále oplatí preskúmať trh v bankovom sektore. Najlepšie programy a bánk, ktoré ich ponúkajú, uvažujeme na tomto odkaze.

Ako refinancujete úver?

V prvom rade by ste si mali vybrať banku, v ktorej ste sa rozhodli pre požičiavanie, a obrátiť sa so žiadosťou o radu na jej špecialistov. Budú vám ponúknuté možnosti získania nového úveru, uveďte zoznam dokumentov. Tento zoznam zvyčajne obsahuje štandardné dokumenty na získanie klasického úveru a dokumenty k úveru, ktorý chcete refinancovať. Približný zoznam cenných papierov je uvedený v tomto článku.

Následne požiadate o schválenie nového úveru. Nezabudnite, že banka vás môže odmietnuť refinancovať, najmä ak máte zlú úverovú históriu. Akonáhle je nový úver schválený, dlžník podpíše novú zmluvu a prevedie prijaté prostriedky na starý dlh. Potom dlžník platí mesačné splátky novej banke. Pomocou tohto odkazu sa dozviete, ako zvýšiť svoje šance na pozitívne rozhodnutie banky.

Ak chcete vedieť, ako získať pôžičku bez odmietnutia? Potom prejdite

12 min. čítanie

Aktualizované: 12. 11. 2018

Podľa Národného úradu pre úverovú históriu len za prvých 6 mesiacov roku 2017 vzrástol objem spotrebiteľských úverov v Rusku takmer o 40 %. Každý šiesty dlžník má stále problémy so splácaním úverov, a to aj z dôvodu vysokej úrokovej sadzby, ktorá sa udiala v rokoch 2015 – 2016. Počet problémových spotrebných úverov však prvýkrát po niekoľkých rokoch začal klesať. Odborníci to pripisujú rastúcej efektívnosti úverových programov realizovaných bankami. Čo je to refinancovanie úveru a ako ho využiť?

Refinancovanie úveru (refinancovanie) je poskytnutie nového úveru na splatenie starých úverov za účelom zníženia úrokovej sadzby, konečného preplatenia, ako aj zmeny splatnosti úveru a mesačnej splátky.

Ak si dnes dospelý človek s „bielym“ platom môže bez problémov požičať za 12 – 17 %, potom jeho sused stále spláca pôžičku, ktorú si kedysi zobral za 30 % ročne. Sem pripočítajme klientov retailových bánk v obchodných reťazcoch, kde je stále takmer nemožné kúpiť práčku na úver pod 25 %.

Plus občania, ktorí neuvážene vyzbierali niekoľko pôžičiek a dostali sa do finančnej mláky. Po celej krajine sú státisíce ľudí, obrovský trh. Hneď ako to išlo prudko dole, banky mali možnosť ponúknuť refinancovanie všetkých uvedených kategórií - vystavenie nového úveru za výhodnejších podmienok na splatenie starého (jeden alebo viac). V ľuďoch sa tento proces nazýva zrozumiteľnejším slovom „re-kreditovanie“. V tomto článku si rozoberieme, čo to je refinancovať úver. jednoduchými slovami na príklade spotrebného úveru.

História zo života: „Prišiel som o prácu, súrne som potreboval peniaze na opravu auta. Musel som si požičať 300 000 rubľov z banky bez potvrdenia o príjme na 28% ročne na 5 rokov. Uplynul rok. Pracujem dlhodobo na normálnom mieste s vysokým oficiálnym príjmom. Refinancované v Rosbank za 15,1 %. Mesačná platba klesla takmer o 20 % – z 9300 na 7500 rubľov, termín zostal rovnaký. Trochu stratím na úrokoch, ale na darčeky pre deti sú peniaze navyše.

Refinancovaním úveru môžete:

• znížiť úrokovú sadzbu;
• predĺžiť dobu splatnosti úveru a tým znížiť mesačné splátky;
• znížte počet pôžičiek, ktoré máte, nahradením niekoľkých pôžičiek jedným, aby ste uľahčili splácanie.

Aké úvery je možné refinancovať

Banky spravidla nerefinancujú svoje vlastné produkty – nemá zmysel znižovať zisky. Existujú výnimky: napríklad Sberbank umožňuje refinancovanie vlastných spotrebných úverov a úverov na autá, ale len v spojení s úvermi iných bánk. Deje sa tak s cieľom znížiť počet potenciálne problémových úverov.

Požiadavky na refinancované produkty sú zvyčajne nasledovné:

• aspoň 6 splátok z existujúceho úveru. Týmto „nová“ banka skontroluje, aký svedomitý a solventný ste ako dlžník;
• žiadne meškania. Táto požiadavka platí aspoň pre posledné kalendárny rok. Ale aj keď predtým došlo k oneskoreniam, šanca na schválenie nového úveru sa výrazne znižuje. Niektoré banky umožňujú technické omeškania (platili načas prostredníctvom tretej strany, no na bankový účet boli pripísané neskôr, ako bolo potrebné);
• Úver predtým nebol refinancovaný.
• pred koncom aktuálneho úveru – minimálne šesť mesiacov.

Kto je ideálnym dlžníkom na refinancovanie?

Pred šiestimi mesiacmi/rokom bol postoj k dlžníkom s refinancovanými úvermi opatrný. Túžba človeka znížiť finančné zaťaženie je vo väčšine prípadov diktovaná znížením príjmu alebo vzniknutou problémovou situáciou. Pre úverovú inštitúciu má zmysel preberať riziká potenciálne „zlého“ klienta len vtedy, ak existuje dobré poistenie – v doslovnom zmysle slova alebo vo forme ručiteľov / kolaterálu.

Po znížení refinančnej sadzby na 9 % a ďalej však nad obavami začala prevládať túžba odlákať zákazníkov. Napríklad Sberbank či Severgazbank už od žiadateľov o refinancovanie nepožadujú potvrdenie o príjme ani potvrdenie o zamestnaní (ak požadovaná suma nepresahuje zostatok úveru v inej banke).

Štandardné požiadavky na dlžníka na ďalšie požičiavanie sú dnes nasledovné:

• Vek: 21 - 65 rokov.
• Trvalá registrácia v Ruskej federácii.
• Aktuálne pracovné skúsenosti - od šiestich mesiacov
• Trvalý zdroj príjmu.

Jednotlivé banky majú svoje vlastné charakteristiky - napríklad Raiffeisenbank neposkytuje refinančné úvery osobám mladším ako 23 rokov, ale neodmieta ani 65-66-ročným. Taktiež táto banka vyžaduje, aby mal klient pevný pracovný telefón. Existujú aj celkom exotické situácie.

Požadovaný balík dokumentov:

1. Prihlasovací formulár
2. Cestovný pas občana Ruskej federácie
3. Potvrdenie o príjme 2-NDFL (je povolené potvrdenie vo forme banky)
4. Úverová zmluva na refinancovaný úver (v niektorých prípadoch postačuje potvrdenie inej banky o plnej cene úveru a zaplatenej sume)

Rôzne banky môžu mať svoje vlastné charakteristiky. Napríklad VTB24 tiež vyžaduje a Sberbank nežiada potvrdenie o príjme, ak požadovaná suma nepresahuje veľkosť úveru na splatenie.

Sprievodca refinancovaním úveru krok za krokom

Proces pôžičky nie je veľmi zložitý.

Krok 1. Ideme do banky, ktorá ponúka, že vezme peniaze na splatenie starého úveru. Berieme so sebou pas, potvrdenie o príjme (ak sa vyžaduje), pre každý prípad - platnú zmluvu o pôžičke. Definujeme požadované množstvo, podpisujeme prihlášku vyhotovenú konateľom, čakáme na termín splatnosti (spravidla od 1 do 3 dní).

Krok 2 Po schválení žiadosti kontaktujeme banku, kde je vyplácaný existujúci úver. Skontrolujte, či nejaké existujú špeciálne podmienky pri predčasnom splatení. Aj keď je v úverovej zmluve zodpovedajúca klauzula, nezaškodí opýtať sa konateľa. Píšeme žiadosť o splatenie. Potom vezmeme potvrdenie o zostatku istiny dlhu na úvere (alebo iné potvrdenie o zostávajúcej sume požadované novou bankou). Ak sa chystáte spojiť viacero existujúcich úverov naraz, rovnaký úkon bude potrebné urobiť v každej banke.

Krok 3 So zmluvou a certifikátom prichádzame do úverovej inštitúcie, kde ideme refinancovať náš úver. Vyhotovujeme zmluvu.

Krok 4 Väčšina úverových inštitúcií správne množstvo„Nová“ banka prevedie do „starej“ banky bezhotovostnou platbou na váš predchádzajúci úverový účet. Potom budete musieť do určitej doby (v Rosselkhozbank - 10 dní, vo VTB24 - 90 dní) priniesť potvrdenie o úplnom splatení refinancovaného úveru. V Sberbank však takéto potvrdenie vôbec nevyžadujú.

Krok 5 Berieme potvrdenie od predchádzajúcej banky o úplnom zaplatení úveru a absencii nárokov voči vám - aby sme sa vyhli prekvapeniam.

Krok 6 Začíname splácať nový úver.

Prečo by banka znížila sadzbu niekomu inému?

Koncom roka 2015, keď bol práve spustený program refinancovania spotrebiteľských úverov VTB24, banka len za mesiac navýšila objem nezabezpečených úverov o 20 % - a na konci roka vytvorila svoj vlastný rekord v tomto segmente úverov. Zisk Sberbank za január až august 2017 vzrástol o 34 % a veľkou zásluhou na tom má letný akciový program na refinancovanie spotrebných úverov. Takže ďalšie pôžičky pre veľké banky sú skutočnou zlatou baňou.

Ako sa to zobrazuje? V prvom rade v raste počtu zákazníkov. Žiadosti o refinancovanie spotrebných úverov podávajú desaťtisíce ľudí. Spravidla ide o aktívnych používateľov bankových produktov, čo znamená, že si budú brať úvery aj po skončení platnosti toho súčasného.

Dôležité je aj to, aby refinančná banka nikdy neprišla o peniaze. Spláca sa len istina dlhu v inej banke – teda rovnaká suma, akú si klient požičia v „novej“ banke. Navyše, k sume schválenej na refinancovanie sa pripisuje úrok, ktorý sa stáva ziskom „novej“ úverovej inštitúcie.

Príklad zo skutočného života: Obyvateľ mesta Kostroma vzal<банке №1>na začiatku roka 2015 500 000 rubľov pri 18 % ročne na 5 rokov. V splátkovom kalendári sa uvádzalo, že preplatok za 5 rokov bude asi 260 000 rubľov. Do augusta 2017 zostalo nezaplatených 390 000 rubľov hlavného dlhu a 90 000 rubľov preplatku. Dlžník v<банке №2>schválila refinancovanie zostatku vo výške 12 % ročne na 3 roky. Preplatok bude 60 000 rubľov. Banka č. 1 teda dostala 170 000 rubľov za použitie úveru na 2,5 roka a banka č. 2 dostane 60 000 rubľov a nového klienta. Všetci sú šťastní.

Možno ste si všimli, že značný podiel na trhu refinancovania spotrebných úverov zaberajú štátne banky. Zníženie počtu problémových úverov (a v dôsledku toho zvýšenie počtu solventných klientov) je tiež plus, ktorý bankový systém získava z programov požičiavania. Podľa Centrálnej banky Ruskej federácie sa len v auguste objem dlhu znížil o 6,6 miliardy rubľov a od začiatku roka sa objem nesplatených pôžičiek znížil o 1,9 %.

Využite ďalšie požičiavanie: stojí hra za sviečku?

Odborníci sa domnievajú, že refinancovanie úveru prijatého na 1 až 2 roky je zbytočné, pretože platby sú anuitné (spotrebiteľské úvery podľa diferencovaného harmonogramu v Rusku sú zriedkavé, z desiatich najväčších ruských bánk má takýto spôsob splácania iba Gazprombank). To znamená, že prvé mesiace či dokonca roky platíte najmä úroky z úveru. Zároveň sa mierne zníži istina dlhu.

História zo života: „Za úver vo výške 200-tisíc, ktorý som zobral od Moskovskej banky s 24 % na dva roky, som platil 11 800 mesačne po celý rok. Keď som sa dozvedel o programe refinancovania od Raiffeisenbank vo výške 11,9 %, inšpiroval som sa – podľa prvé odhady, platba tisíc tri. Potom som však zistil zvyšok celkového dlhu (za rok klesol asi o 50 tisíc rubľov) - a premýšľal som o tom. Ak si vezmete 150 000 na rok, tak aj pri 11,9% dostanete mesačná platba takmer 15 000 rubľov. Ukazuje sa, že refinancovanie nemá zmysel. Teraz, ak to vezmete znova na dva roky, rozdiel v platbe bude viditeľný.“

Efekt refinancovania je podľa odborníkov badateľný len pri znížení sadzby aspoň o 2 %. Ak vezmete 100 000 rubľov na 5 rokov pri 19% (celkový preplatok - 55 000 rubľov), zaplatíte asi 2 600 rubľov mesačne a v dôsledku toho zaplatíte o niečo viac ako 31 000 rubľov ročne. Po prefinancovaní úveru potom zoberiete 88 tisíc (zostatok hlavného dlhu) na 4 roky pri 17%. Mesačná splátka bude 2500. Preplatok - 33 tis. Pôvodný úver by vás vo výsledku stál 155 tisíc a refinancovaný - 152 tisíc.

Ktoré banky sú pripravené refinancovať vaše úvery

Približne ¾ všetkých poskytnutých spotrebiteľských úverov patrí do prvej desiatky najväčších bánk v Ruskej federácii. Pozrime sa, aké podmienky ponúka banková TOP-10 na refinancovanie spotrebných úverov.

Reštrukturalizácia a refinancovanie: aký je rozdiel?

Nízka právna gramotnosť obyvateľstva vedie k tomu, že sa často berie na refinancovanie úveru.

História zo života: „V roku 2016 som si zobral pôžičku od Sberbank na 3 roky za 23 % ročne. Stalo sa, že v polovici roka 2017 sa ukázalo, že platiť 18-tisíc mesačne bolo nad sily. Začal som vlniť stránky bánk na refinancovanie. Niekde obrovské poistenie, niekde som nespĺňal požiadavky. Vo všeobecnosti to všetko skončilo výletom do tej istej Sberbank. Ukázalo sa, že refinancovanie sa tam vykonáva len s účasťou aspoň jedného úveru z inej banky. Ale manažér povedal, že ak je dôvod dobrý, môžete zmeniť podmienky existujúceho úveru. Môj dôvod súvisel s mojím dekrétom a prácou môjho manžela v orgánoch štátnej správy a považoval sa za platný. Je pravda, že percento sa neznížilo, ale aspoň sa obdobie zvýšilo na 5 rokov. Teraz platíme po 12 000, čo je oveľa lepšie.“

Pri reštrukturalizácii úveru sa mení iba splátkový kalendár. V skutočnosti sa vám predlžuje doba splatnosti so znížením mesačnej splátky.

Refinancovanie je vždy novou zmluvou, aj keď sa refinancovanie týka úveru z tej istej banky. Najčastejšie hovoríme o splácaní úveru v inej organizácii, čo znamená, že sa mení subjekt, s ktorým uzatvárate zmluvu.

Je možné refinancovať mikropôžičku?

Oveľa ťažšie ako normálne. Vo väčšine prípadov je potrebné refinancovať už omeškané sumy. Banky s takýmito finančnými produktmi priamo nepracujú.

Môžete si zobrať spotrebný úver a zaplatiť dlh v mikrofinančnej organizácii, ale v skutočnosti je oneskorenie platby v PFI zohľadnené aj v úverovej histórii, čo znamená, že banka nemusí žiadosť schváliť.

Ak je oneskorenie jednorazové a výška dlhu nie je vyššia ako 50 000 rubľov, pokúste sa získať kreditnú kartu v bankách, kde sa obzerajú cez drobné nedostatky dlžníkov - napríklad Tinkoff, Renaissance Credit alebo Home Credit.

Ak nie je možné refinancovať mikropôžičku v banke, jediným východiskom zostávajú iné mikrofinančné organizácie. Tí z nich, ktorí sa zaoberajú refinancovaním, zvyčajne organizujú špecializované služby. Patria medzi ne napríklad Refinance.rf skupiny Rusmicrofinance alebo National Credit Bureau (NKB GROUP).

Požiadavky sú takmer rovnaké:

• Vek dlžníka je od 21 rokov (do 25 rokov - je potrebný ručiteľ starší ako tento vek) do 70 rokov (NKB umožňuje až 75 rokov).
• Aktuálna prax - od 3 mesiacov (s dlžníkom alebo ručiteľom).
• Občianstvo Ruskej federácie, trvalá registrácia na území Ruskej federácie.
• Potvrdenie o príjme a zamestnaní (nevyžaduje sa na Refinance.rf).
• Z úveru, ktorý sa má refinancovať, je potrebné zaplatiť aspoň jednu splátku.

Sadzby sa pohybujú od 0,17 do 0,32 % za deň (od 62 % ročne) v závislosti od kategórie dlžníka a doby splatnosti úveru. To je veľa, ale stále lepšie ako štandardná sadzba PFI 2 % za deň. Platba sa vykonáva raz mesačne, refinancovaný úver je možné čerpať na 5 rokov.

Odpovede na často kladené otázky:

Koľkokrát je možné refinancovať ten istý úver?

V legislatíve neexistujú žiadne prekážky pre akýkoľvek počet ďalších výpožičiek. Banky (nie všetky) väčšinou obmedzujú možnosť dvojitého refinancovania. A z pohľadu dlžníka je účelnosť opätovnej použiteľnosti pochybná. Spotrebný úver sa berie maximálne na 5 rokov. V tomto období môže kľúčová sadzba výrazne klesnúť, nie však radikálne. Napríklad od roku 2012 do roku 2017 sa tento ukazovateľ zmenil iba o 0,25 % – a smerom nahor.

Ak však porovnáme január 2015 a október 2017, u nás je situácia úplne iná – pokles z 15 % na 8,5 %. To znamená, že refinancovanie úverov prijatých v rokoch 2015-2016 sa ospravedlňuje, ale napríklad v rokoch 2013-2014 nie. Klesajúci trend kľúčovej sadzby v rokoch 2012 – 2014 skončil prudkým skokom v úrokových sadzbách z úverov na začiatku roka 2015. Mnohí odborníci sa domnievajú, že niečo podobné by sa mohlo stať aj v rokoch 2017-2018. Sotva možno dúfať v také zníženie úrokov spotrebných úverov, aby malo zmysel ich druhýkrát refinancovať.

Ako vypočítať úžitok z refinancovania úveru?

Samotné porovnanie úrokových sadzieb nedáva predstavu o skutočných výhodách požičiavania. Je potrebné merať úplné náklady na pôžičky, berúc do úvahy už zaplatené prostriedky. Tu je príklad: vzal sa úver č. 1 na 500 000 rubľov, zaplatil sa rok, potom sa zostatok hlavného dlhu refinancoval a zmenil sa na úver č. 2.

Ako vidíte, ak by sme zaplatili prvú pôžičku na všetkých predpísaných 5 rokov, minuli by sme na ňu 846 tisíc rubľov. Len za rok sme preplatili takmer 110 tisíc rubľov vo forme úrokov. Po prefinancovaní za 4 roky zaplatíme 587 tis. Aj spolu s už zaplatenými 169-tisíc na prvom úvere je výsledok stále o 90-tisíc ziskovejší. Áno a mesačná splátka zo 14,1 tis. sa znižuje na 12,2 tis.

Refinancovanie alebo nový úver – čo je lepšie?

Z formálneho hľadiska sú pre vás oba tieto bankové produkty jedno a to isté. ktoré treba zaplatiť včas. Rozdiel je v právnych drobnostiach. Refinancovanie je účelový úver: či sa vám to páči alebo nie, použije sa na splatenie úveru, ktorý už máte. Nový spotrebný úver vám dáva väčšiu slobodu konania: starý môžete splatiť minimálne celý, minimálne polovicu, minimálne 10 % – ak máte z čoho zaplatiť oba úvery.

Pre banku je však rozdiel podstatný. Banka pri zvažovaní vašej žiadosti o refinancovanie berie do úvahy, že po vydaní peňazí vám bude starý úver považovaný za splatený. Podľa toho sa vypočíta pomer príjmu a mesačnej splátky. Ak si však chcete vziať nový úver, špecialisti banky spočítajú dlh na oboch úveroch. To znamená, že pre mnohých dlžníkov bude problematické vziať si druhú pôžičku z dôvodu nedostatočného osobného príjmu.

Banky, ktoré tomu rozumejú a chcú zvýšiť lojalitu zákazníkov, vyvinuli hybrid refinančného úveru a nového spotrebiteľského úveru. Väčšina úverových organizácií umožňuje poskytnutie sumy nad rámec sumy potrebnej na splatenie starého úveru. Výpočet maximálnej výšky ďalšieho úveru je jednoduchý: banka vezme predchádzajúcu mesačnú splátku a určí, aká by mohla byť výška úveru so zníženým úrokom.

Ak by ste, povedzme, platili 6 000 rubľov mesačne pri 23 % ročne, za 5 rokov by ste splatili pôžičku 220 000 rubľov, potom pri 15 % ročne by táto suma už bola 260 000 rubľov. Rozdiel 40-tisíc vám teoreticky môže odovzdať. Ak to váš príjem dovoľuje. Majte na pamäti, že rôzne banky majú rôzne štandardy pre tento ukazovateľ: niekde s platom 15 000 rubľov poskytnú pôžičku s mesačnou splátkou 10 000 a niekde s príjmom 40 000 rubľov viac ako 3 000 za mesiac nepožičia. .

Máte nejaké otázky? Napíšte ich do komentárov nižšie...

P.S. Prečítajte si aj na túto tému:

Video ako dezert: Chlapík skočil bez padáka, oheň!

(refinancovanie) - získanie nového úveru od banky za výhodnejších podmienok za úplné alebo čiastočné splatenie predchádzajúceho. Refinancovanie sa môže uskutočniť v bývalej veriteľskej banke, ako aj v ktorejkoľvek inej.

Je potrebné poznamenať, že nie všetky banky refinancujú svoje vlastné úvery. On-úverové programy pre hypotekárne úvery prijaté od iných bánk ponúkajú napríklad Sberbank a VTB 24. Raiffeisenbank sa zaväzuje refinancovať existujúce záväzky z úverov na autá, ktoré prevzala od seba aj od iných úverových organizácií. Uniastrum Bank ponúka takúto službu pre kreditné karty a nezabezpečené úvery prijaté od iných bánk vydaním vlastnej kreditnej karty.

Ako pravidlo, pôžičky schémy jednotlivcov cez inú banku vyzerá takto. Dlžník si vybaví úver v novej banke, ktorá naopak splatí dlh v starej banke a prevedie tam výšku dlhu. Nový úver môže presiahnuť dlh v predchádzajúcej veriteľskej banke, potom sa zvyšná časť úveru použije podľa uváženia dlžníka. Ak je pôžička kolaterálom, potom sa kolaterál preregistruje do inej banky. Navyše v tomto prípade, kým je záložné právo ešte v starej banke, nová stanovuje zvýšený úrok z úveru, keďže úver je v tomto čase nezabezpečený. Akonáhle dôjde k úplnej preregistrácii zabezpečenia, dlžník začne splácať úver s nižšou úrokovou sadzbou. Robí sa to napríklad pri refinancovaní hypotéky. Ak sa refinancovanie vykonáva v tej istej banke, v ktorej bol poskytnutý úver, kolaterál nie je opätovne vystavený, a preto môže dlžník znížiť náklady a ušetriť čas.

Refinancovanie úveru umožňuje znížiť úrokovú sadzbu úveru, zvýšiť jeho podmienky a zmeniť výšku mesačných splátok, zmeniť menu úveru a tiež, ak má dlžník viacero úverov v rôznych bankách, nahradiť ich jedným. .

Ak teda chce dlžník zlepšiť podmienky úveru a znížiť si náklady na splácanie, mal by najskôr kontaktovať svoju banku so žiadosťou o zníženie sadzby alebo využiť vlastný refinančný program, ak je k dispozícii. Ak banka takýto program nemá a nechce znížiť sadzbu, môžete si na trhu vyhľadať vhodný refinančný program.

Pri výbere nového úveru je potrebné porovnať náklady na jeho získanie s úsporami zo zníženia sadzby. Na to si dlžník potrebuje zistiť, či jeho stará banka účtuje sankciu za predčasné splatenie, zistiť si všetky náklady na refinancovanie v novej banke a tiež vypočítať rozdiel v sadzbách úverov. Neodporúča sa začať s refinancovaním, ak je tento rozdiel menší ako 2 %.

Dlžník by si mal zistiť aj to, či banka nemá moratórium na predčasné splatenie úveru. Ak áno, potom až po jeho dokončení môžete úver refinancovať. Ak je v zmluve o úvere stanovený zákaz predčasného splatenia, nebudete môcť refinancovať.

Pri refinancovaní úveru posudzuje platobnú schopnosť dlžníka rovnako ako pri klasickom úverovaní banka. Skontroluje úverovú históriu osoby a ak počas obdobia splácania úveru v predchádzajúcej banke neustále meškal, môže ho odmietnuť refinancovať. Dlžníkovi možno odmietnuť aj vtedy, ak sa jeho finančná situácia od prijatia prvej pôžičky zhoršila.

Refinancovanie úveru je banková služba, ktorá zahŕňa poskytnutie nového úveru na splatenie starých dlhov. V dôsledku manipulácie sa znižuje výška preplatku a výška mesačnej splátky. Dlžník znižuje finančnú záťaž a vyhýba sa nahromadeniu pokút zo strany banky. Otázkou je, ako dlho trvá refinancovanie úveru, za akých podmienok je služba poskytovaná, aké typy úverov sú k dispozícii na ďalšie zapožičanie. Tieto a ďalšie body sa budú brať do úvahy v článku.

Ako dlho môžete refinancovať, ako dosiahnuť výhody?

Ak chcete profitovať z refinancovania, zvážte nasledovné:

• refinancovanie by sa nemalo vykonávať, ak uplynulo viac ako 50 % celkovej doby úveru. Splátkový kalendár má spravidla anuitný charakter, takže do tejto doby bol zaplatený „leví“ podiel na úrokoch a „telo“ pôžičky sa príliš nezmenilo. Ak budete refinancovať, z novej sumy sa vám opäť pripočítajú úroky a preplatok bude ešte vyšší;
• najlepší čas na refinancovanie úveru je šesť mesiacov po jeho realizácii;
• pred plánovaným splatením musí zostať 6 mesiacov alebo viac;
• úroková sadzba nového úveru je minimálne o 2 body nižšia.

Aké úvery je možné refinancovať?

Finančné inštitúcie bojujú o každého klienta, čo vedie k lepším podmienkam:

• zvyšuje sa čas, počas ktorého je možné refinancovanie vykonať;
• úrokové sadzby klesajú;
• stať sa lojálnymi požiadavkami bánk;
• zjednodušuje sa splácanie starého úveru (nový peňažný ústav prevádza prostriedky sám).

Možný termín na získanie úveru na refinancovanie závisí od typu dlhu, ktorý sa má splácať. Napríklad refinancovanie hypotéky sa vykonáva až na 30 rokov, úver na auto alebo spotrebný úver - až 7-10 rokov atď. Uzatvorenie novej zmluvy s bankou umožňuje znížiť úrokovú sadzbu a výšku mesačnej splátky, ako aj predĺžiť alebo skrátiť dobu trvania zmluvy. No ak je zákaz predčasného splatenia, splatenie dlhu v inej banke cez refinancovanie nebude fungovať.

Refinancovanie zahŕňa uzavretie novej zmluvy s inou alebo tou istou finančnou inštitúciou, v ktorej bol úver prijatý (ak je to možné). Pri výbere by ste sa mali zamerať na podmienky banky – sadzbu, požiadavky a termín (na koľko mesiacov môžete refinancovať úver na starý úver). Ak banka neposkytne program požičiavania, je nepravdepodobné, že by služba bola pre klienta výhodná.

Dnes má dlžník právo na refinancovanie nasledujúcich typov úverov (v závislosti od banky):

• Hypotéka.
• spotrebný úver.
• Dlh na kreditnej karte.
• Pôžička na auto.
• Dlhy za debetné karty s kontokorentným úverom a iné.

Pred uzavretím obchodu je vhodné zvážiť, ako dlho po refinancovaní môžete požiadať o nové refinancovanie. Niektoré finančné inštitúcie, ak klient už takúto službu využil, obchod neuzavrú alebo vyžadujú čakanie na konkrétne obdobie – od roka a viac.

Ak si klient vybral správnu banku, výsledok uzatvorenia novej zmluvy:

• Zlepšenie podmienok (zníženie sadzby, zmena splátkového kalendára a pod.).
• Zlúčenie viacerých dlhov do jednej pôžičky, čo uľahčuje splácanie.
• Zmena meny platby (typická pre hypotekárne úvery, ktoré sa vydávajú pred infláciou rubľa).
• Odstránenie vecného bremena zo zábezpeky. Napríklad, ak má klient vystavený úver na auto, po refinancovaní splatí starý dlh na úkor spotrebného úveru a odstráni sa ťarcha zo zábezpeky (automobilu).

Ako prebieha refinancovanie úveru?

Algoritmus na získanie nového úveru má individuálne charakteristiky pre každú úverovú inštitúciu, ale štruktúra zostáva nezmenená:

• Vyberte si novú banku a odošlite žiadosť. Tento krok zahŕňa štúdium trhu existujúcich ponúk, porovnanie podmienok a výber správnej možnosti. Na overenie efektívnosti refinancovania v inej finančnej inštitúcii sa oplatí vykonať výpočet pomocou online kalkulačky.
• Prevedieme požadovaný balík cenných papierov a čakáme na rozhodnutie banky. Veriteľ analyzuje, či dlžník spĺňa požiadavky a podmienky, a potom odpovie. V niektorých prípadoch sa vyžaduje prevod 2-NDFL (potvrdenie o príjme), druhý doklad, potvrdenie o zamestnaní atď.
• Uzatvárame dohodu.

Po absolvovaní procedúr nová finančná inštitúcia splatí dlh v starej banke prevodom požadovanej sumy na zadané údaje. Môžu nastať situácie, keď nový úver presiahne výšku dlhu. V tomto prípade sa rozdiel pripíše na kartu a použije na žiadosť klienta.

Ak bola služba vystavená na zabezpečenie nehnuteľnosti, zabezpečenie sa prepíše na nového veriteľa. Dovtedy bude úroková sadzba vyššia z dôvodu neistoty úveru. Akonáhle je kolaterál opätovne vystavený, úrok sa zníži na minimálnu úroveň (za predpokladu splnenia ďalších požiadaviek finančnej inštitúcie).

Existuje ďalšia situácia, keď je predmetom zabezpečenia v starej banke oslobodený od ťarchy ak je nový úver nezabezpečený. Táto možnosť často nastáva pri refinancovaní úveru na auto cez spotrebný úver.

Podmienky refinancovania úveru

Pri žiadosti o ďalšie pôžičky sa oplatí zvážiť podmienky a požiadavky úverovej inštitúcie.

Hlavné podmienky refinancovania:

• Doba splatnosti pôžičky nie je kratšia ako 3 mesiace. Ak je doba refinancovania úveru 3 mesiace alebo menej, banka pravdepodobne odmietne službu poskytnúť. V niektorých úverových inštitúciách sú požiadavky prísnejšie - od šiestich mesiacov alebo viac.
• Dlh bol splatený včas za posledných 12 mesiacov.
• Do uplynutia platnosti zmluvy zostáva od 3 mesiacov alebo viac.
• Úroková sadzba je od 9-9,5% v závislosti od typu úveru, ktorý je predmetom refinancovania. Nižšie percento znamená nižšie mesačné splátky a úspory. Nižší bude aj preplatok za celé obdobie.

Pri žiadosti o refinancovanie sa oplatí zvážiť požiadavky na zákazníkov. V závislosti od úverovej inštitúcie sú upravené, ale často vyzerajú takto:

• Vek v čase registrácie - od 21 do 65 rokov.
• Šesť mesiacov praxe v poslednom zamestnaní.
• Dostupnosť pevnej linky (pre niektoré banky).

Požadované dokumenty:

• Pas (vojenský preukaz).
• Doklady potvrdzujúce príjem (napríklad potvrdenie o dani z príjmu pre 2 osoby).
• Zapojenie ručiteľa (nie vždy).
• Papiere na refinancované pôžičky.

Z posledného odseku vyplýva prevod splátkového kalendára, kópia úverovej zmluvy, potvrdenie starej banky o výške dlhu a ďalšie informácie. Ak sa bavíme o hypotéke, budete potrebovať doklady o nehnuteľnosti (zálohu).

Refinancovanie úveru má niekoľko možností:

• Peniaze sa vydávajú len na zaplatenie zvyšnej časti dlhu.
• Rekreditácia sa vykonáva v plnom rozsahu.
• Výška úveru presahuje sumu potrebnú na splatenie.

Majte na pamäti, že prítomnosť dlhu po lehote splatnosti na refinančných záväzkoch znižuje šance na získanie nového úveru.

Výsledky

Pred prijatím rozhodnutia sa oplatí zvážiť klady a zápory a vykonať výpočty. Aj pri veľkom rozdiele úrokových sadzieb môže byť refinancovanie nerentabilné. Napríklad, ak je pôžička poskytnutá na 5 rokov a do 2,5 roka dlžník zaplatí úrok a potom „telo“ pôžičky. Ak teda uplynula polovica výpožičnej doby, služba nemá zmysel. Ak chcete dosiahnuť čo najväčší účinok, malo by sa vykonávať ďalšie požičiavanie v prvej polovici doby splatnosti úveru.