Kako možete refinansirati kredite? Kako refinansirati kredit? Koji dokumenti su potrebni za refinansiranje kredita

Gotovo cijeli svijet živi na kredit, posebno u Rusiji, kreditiranje je danas popularna usluga. Vrlo često se krediti uzimaju pod uticajem futrole u prodavnici, kada poželite baš ovaj telefon ili TV upravo sada.

Takvi kreditni programi vrlo često nisu isplativi i nude se po prilično visokim kamatama. Ali kredit je već uzet, ugovor je slabo proučen, ali je potrebno mjesečno plaćati dug. A onda se takođe ispostavi da je bilo moguće uzeti novac pod povoljnijim uslovima. Tu u pomoć dolazi takva usluga banaka kao što je refinansiranje ili dalje kreditiranje.

Šta je refinansiranje?

Ovo je kredit koji banke izdaju za otplatu starog kredita. Naravno, prije podnošenja zahtjeva za ovakav kredit potrebno je proučiti tržište usluga koje se nude i uporediti uslove koje nude banke. Usluga može biti od koristi ako je kamata na novi kredit manja od starog.

Također je vrijedno napomenuti da sve banke ne nude refinansiranje kredita. Zajmoprimac može uzeti u obzir banke kao što su Sberbanka Rusije, VTB24, Banka Moskve, MDM banka, Rosbanka.

Treba napomenuti da različite banke imaju različite zahtjeve za refinansiranje. Takođe zavisi od vrste kredita koji je zajmoprimac prvobitno uzeo. Ovo može biti hipoteka, auto kredit ili lični kredit. Ugovor može biti sa ili bez zaloga.

Danas je ključna stopa Centralne banke Ruske Federacije značajno pala, što znači da je vrijeme da pokušamo poboljšati uslove kredita.

Kada refinansirati

• Ako imate više kredita odjednom. Mogu se kombinovati u jednu uz jedno plaćanje i kamatu.
• Ako ste prethodno podigli hipoteku sa visokom kamatnom stopom. Ranije je stopa bila oko 12-15%, a sada je pala na 7-9%. Stoga je postupak vrlo isplativ, pomoći će u uštedi.
• Imate kredit u stranoj valuti. Otplate takvih kredita postale su veoma teške. Uz pomoć usluge možete sniziti stopu, smanjiti iznos mjesečne uplate ili pretvoriti kredit u rublje.
• U slučaju da želite da dobijete dodatna sredstva. Smanjenjem procenta mjesečna uplata ostaje ista, a osoba dobija priliku da uzme još 50-100 hiljada rubalja. Istovremeno, može se povećati rok kredita, a samim tim i ukupna preplata.
• Ako želite da smanjite plaćanje, ali želite da nastavite otplaćivati ​​svoj kredit. To dovodi do značajnog povećanja cijene kredita.

Koliko vremena je potrebno za refinansiranje

• To ne bi trebalo činiti ako je već prošlo više od polovine roka po ugovoru. Do tog vremena, tijelo kredita je tek neznatno smanjeno, a ogroman dio kamate je plaćen. Pod uslovom ponovne registracije, preplata će biti mnogo veća.
• Optimalno vrijeme za prijevremenu otplatu je šest mjeseci nakon otvaranja ugovora.
• Do planirane pune otplate mora ostati više od 6 mjeseci ili više.
• Stopa na novi kredit mora biti najmanje 2 procentna poena niža.

Koji krediti se mogu refinansirati

Uslovi se popravljaju iz sljedećih razloga:

• rok otplate je produžen.
• kamatna stopa se smanjuje.
• banke postaju lojalnije.
• pojednostavljuje šemu otplate starog kredita (novi kredit finansijska institucija samostalno prenosi sredstva za otplatu prethodnog kredita).

Mogući period uzimanja novog kredita zavisi od vrste duga koji se otplaćuje. Na primjer, ponovna registracija hipoteke se vrši do 30 godina, a potrošačkog kredita i auto kredita - do 7-10 godina. Ni u jednoj ruskoj banci danas ne postoji zabrana prijevremene otplate duga, to možete učiniti bilo kada.

Refinansiramo sljedeće vrste kredita:

• potrošački kredit.
• Hipoteka.
• Kreditna kartica.
• Auto kredit.
• Dugovanja po debitnim karticama sa prekoračenjem i drugo.

Koja je razlika između restrukturiranja

Ova usluga uključuje promjenu iznosa kredita, njegovog roka, stope i drugih bitnih uslova već sklopljenog ugovora. Odnosno, klijent može doći u svoju banku i napisati zahtjev za promjenu određenih parametara. Zajmodavac će pregledati i donijeti odgovarajuću odluku. Kao rezultat toga, zajmoprimac može dobiti novi plan otplate, iznos plaćanja, ali ugovor će ostati isti.

Suština refinansiranja je sastavljanje novog ugovora, mijenjaju se subjekti. Usluga je dostupna kako u banci koja je izdala početni kredit, tako i u drugoj. Zajmodavci rijetko refinansiraju svoje kredite jer ne vide nikakvu korist u tome. Stoga klijenti često biraju druge finansijske institucije koje nude posebne programe.

Standardna šema registracije refinansiranja.

• Podnosilac prijave se obraća odabranoj banci za savjet o vrstama refinansiranja i bira najpovoljniji program;
• Zatim zajmoprimac prikuplja paket dokumenata potrebnih za dobijanje kredita, plus dokumente za tekući kredit;
• Banka izdaje odobrenje za dalje kreditiranje;
• Klijent upozorava banku na prevremenu otplatu duga, može biti potrebno plaćanje penala (ako je to predviđeno ugovorom);
• Tada zajmoprimac potpisuje novi ugovor o kreditu i nova banka prenosi iznos duga na staru;
• Ako je kredit bio kolateral, onda kolateralna imovina pada pod hapšenje nove banke, a uklanja se iz stare.

Prednosti

Glavni plus je promjena trenutnih uslova, što vam ponekad omogućava značajno smanjenje iznosa preplate, povećanje roka otplate, što vam omogućava da bez problema izdržite privremene finansijske poteškoće.

Dodatne pogodnosti uključuju konsolidaciju, odnosno spajanje više kredita u jedan. Ovo je zgodno, jer ne morate stalno trčati u razne institucije, davati priloge na različite datume. Biće jedan izveštajni datum, jednokratno plaćanje sa fiksnim iznosom, mogućnost prevremene otplate. Obično vam banke dozvoljavaju kombiniranje do 5 dugova, međutim, onih za koje još nije bilo kašnjenja.

Potreban paket dokumenata

• kopije pasoša i identifikacionog koda (i iste papire od sudužnika, ako su učestvovali u transakciji).
• zahtjev za kredit.
• istorija otplate kredita.
• kopiju trenutnog ugovora.
• bilans uspeha (obično 2 poreza na dohodak fizičkih lica, takođe prihvaćen u obliku poslodavca ili kreditne institucije).
• izjavu o iznosu koji dugujete.

Svaka banka ima svoju listu hartija od vrijednosti, tako da se navedena lista može popuniti. Prije podnošenja zahtjeva, ovu tačku treba razjasniti kako biste bili sigurni da imate priliku dostaviti sve ove dokumente.

Važne nijanse: šta treba uzeti u obzir

• Trebali biste saznati da li je kredit otplaćen prije roka i da li postoje kazne za to.
• Ako je više od polovine duga već otplaćeno, malo je vjerovatno da ćete moći uštedjeti. Na samom početku glavnica ide na kamatu. Na primjer, ako ste uzeli kredit na 5 godina i imate još 1,5-2 godine za otplatu, onda ne biste trebali koristiti naknadno kreditiranje.
• Trenutni kredit mora biti izdat prije više od šest mjeseci, inače će refinansiranje biti nemoguće.
• Prilikom ponovnog izdavanja hipoteke u novoj banci pojavljuju se i novi troškovi: procjena nekretnine, pribavljanje potvrda iz BTI-a i kućne knjige, plaćanje notarskih usluga, reosiguranje itd. Iznos osiguranja se može povećati za nekoliko hiljada mjesečno, tako da će nestati pogodnosti refinansiranja. Stoga, prije korištenja daljeg kreditiranja, trebali biste izračunati nova plaćanja, uzeti u obzir sve troškove, odmjeriti sve prednosti i nedostatke.
• Ne zaboravite da kada povećate rok, dobijate ne samo nižu mjesečnu uplatu, već i veliku preplatu. Što je duži period plaćanja, to je manje isplativo za klijenta. Bolje je zadržati trenutnu veličinu plaćanja, što će smanjiti rok i platiti manje kamate.
• Navedite da li postoji provizija za uslugu refinansiranja, prenos sredstava sa jedne kreditne institucije na drugu, kazna za delimičnu ili punu prevremenu otplatu.

Gdje se mogu prijaviti

Danas sve više banaka nudi ovu vrstu usluga:

• VTB 24.

• rok kredita od šest mjeseci do 5 godina;
• stanje nije više od milion rubalja;
• stopa od 15% godišnje;
• Za svakog klijenta zaposleni u banci su spremni odabrati individualnu stopu.

2. Sberbank. Obnova kredita - od auto kredita do kreditne kartice.

• iznos stanja od 45.000 rubalja do 1.000.000 rubalja;
• starost zajmoprimca je od 21 do 65 godina;
• rok - od šest mjeseci do 5 godina;
• niske kamatne stope od 13,9% godišnje;
• pogodnosti za one koji imaju platne kartice Sberbanke.

3. Rosselkhozbank.

• maksimalni iznos je 500.000 rubalja, ali se može povećati na 1.000.000 rubalja ako je obezbeđen kolateral koji ispunjava uslove;
• do 5 godina;
• stopa od 13,5%.

Refinansiranje sa lošim kreditom

Ova mogućnost zavisi od visine kredita, pod kojim uslovima je dat. Na primjer, mali kredit se može dobiti od MFI. Korist je prilično sumnjiva, odnosno izostala je, jer su ulozi u takvim kompanijama previsoki.

Sljedeći faktori će pomoći u refinansiranju kredita za veliki iznos s lošim CI:

• saglasnost potrošača za izdavanje kredita pod strožim uslovima.
• pružanje dokaza o solventnosti klijenta, na primjer, računi za plin, vodu i ostalo, ugovori o zakupu, bankovni depoziti itd.;
• prisustvo ljudi koji mogu jamčiti za zajmoprimca i koji imaju dobar CI i visoka primanja;
• prisustvo imovine u imovini, depozita, hartija od vrijednosti koje se mogu staviti u likvidnu zalogu;
• papiri u kojima postoji dokaz da su plaćanja kasnila zbog nepredviđenih okolnosti koje su bile van kontrole platioca.

Treba napomenuti da je gotovo nemoguće refinansirati hipoteku sa negativnom kreditnom istorijom u drugoj banci. Ali klijent uvijek može kontaktirati svoju banku kako bi iskoristio prednosti restrukturiranja o kojem smo gore govorili.

Refinansiranje kredita je bankarska usluga koja podrazumijeva izdavanje novog kredita radi otplate starih dugova. Kao rezultat manipulacije, smanjuje se iznos preplaćenog iznosa i iznos mjesečne uplate. Zajmoprimac smanjuje finansijsko opterećenje i izbjegava naplatu novčanih kazni od strane banke. Pitanje je koliko je vremena potrebno za refinansiranje kredita, pod kojim uslovima se usluga pruža, koje vrste kredita su dostupne za dalje kreditiranje. Ove i druge točke će se razmotriti u članku.

Koliko dugo možete refinansirati, kako ostvariti beneficije?

Da biste imali koristi od refinansiranja, razmotrite sljedeće:

• refinansiranje ne treba vršiti ako je prošlo više od 50% ukupnog roka kredita. Raspored otplate je po pravilu anuitetne prirode, tako da je do sada plaćen „lavovski“ dio kamate, a „tijelo“ kredita se nije mnogo promijenilo. Ako refinansirate, kamata će ponovo teći na novi iznos, a preplata će biti još veća;
• najbolje vrijeme za refinansiranje kredita je šest mjeseci nakon njegovog izvršenja;
• prije planirane otplate mora ostati od 6 mjeseci ili više;
• kamatna stopa na novi kredit je niža za najmanje 2 boda.

Koji krediti se mogu refinansirati?

Finansijske institucije se bore za svakog klijenta, što dovodi do boljih uslova:

• povećava se vrijeme za koje se može izvršiti refinansiranje;
• kamatne stope padaju;
• postati lojalni zahtjevi banaka;
• otplata starog kredita je pojednostavljena (nova finansijska institucija sama prenosi sredstva).

Mogući rok za uzimanje kredita za refinansiranje zavisi od vrste duga koji se vraća. Na primjer, refinansiranje hipoteke vrši se do 30 godina, kredita za automobil ili potrošačkog kredita - do 7-10 godina i tako dalje. Zaključivanje novog ugovora sa bankom omogućava vam da smanjite kamatnu stopu i iznos mjesečne uplate, kao i produžite ili skratite rok trajanja ugovora. Ali ako postoji zabrana prijevremene otplate, neće uspjeti otplatiti dug u drugoj banci kroz refinansiranje.

Refinansiranje podrazumeva sklapanje novog ugovora sa drugom ili istom finansijskom institucijom kod koje je kredit primljen (ako je moguće). Prilikom odabira treba se fokusirati na uslove banke - stopu, zahtjeve i rok (na koliko mjeseci možete refinansirati kredit za stari kredit). Ako banka ne obezbijedi program naknadnog kreditiranja, malo je vjerovatno da će usluga biti korisna za klijenta.

Danas zajmoprimac ima pravo na refinansiranje sljedećih vrsta kredita (u zavisnosti od banke):

• Hipoteka.
• potrošački kredit.
• Dug kreditne kartice.
• Auto kredit.
• Dugovi za debitne kartice sa prekoračenjem i drugo.

Prije sklapanja ugovora, vrijedi razmisliti koliko dugo nakon refinansiranja možete podnijeti zahtjev za novo refinansiranje. Neke finansijske institucije, ako je klijent ranije koristio takvu uslugu, ne sklapaju posao ili zahtijevaju čekanje određenog perioda - od godinu dana ili više.

Ukoliko je klijent odabrao pravu banku, rezultat sklapanja novog ugovora:

• Poboljšanje uslova (smanjenje stope, promena rasporeda plaćanja i tako dalje).
• Objedinjavanje više dugova u jedan kredit, što olakšava plaćanje.
• Promjena valute plaćanja (tipično za hipotekarni krediti, koji se izdaju prije inflacije rublje).
• Otklanjanje tereta sa kolaterala. Na primjer, ako je klijent izdao auto kredit, nakon refinansiranja otplaćuje stari dug na teret potrošačkog kredita, a teret kolaterala (automobila) se otklanja.

Kako se refinansira kredit?

Algoritam za dobijanje novog kredita ima individualne karakteristike za svaku kreditnu instituciju, ali struktura ostaje nepromenjena:

• Odaberite novu banku i podnesite zahtjev. Ovaj korak uključuje proučavanje tržišta postojećih ponuda, poređenje uslova i odabir prave opcije. Da biste provjerili učinkovitost refinansiranja u drugoj finansijskoj instituciji, vrijedi izvršiti izračun pomoću online kalkulatora.
• Prenosimo traženi paket hartija od vrijednosti i čekamo odluku banke. Zajmodavac analizira zajmoprimca da li je u skladu sa zahtjevima i uslovima, a zatim daje odgovor. U nekim slučajevima je potreban prijenos 2-NDFL (dokaz o prihodu), drugi dokument, uvjerenje o zaposlenju i tako dalje.
• Zaključujemo sporazum.

Nakon prolaska procedura, nova finansijska institucija otplaćuje dug u staroj banci prenosom potrebnog iznosa na navedene podatke. Može doći do situacija kada novi kredit premašuje iznos duga. U ovom slučaju razlika se upisuje na karticu i koristi se na zahtjev klijenta.

Ako je usluga izdata na obezbjeđenju nekretnine, obezbjeđenje se prepisuje na novog povjerioca. Do tada će kamatna stopa biti veća zbog nesigurnosti kredita. Čim se kolateral ponovo izda, kamata se svodi na minimalni nivo (u zavisnosti od ispunjenja drugih uslova finansijske institucije).

Postoji još jedna situacija kada je predmet kolaterala u staroj banci oslobođen tereta ako novi kredit nije osiguran. Ova mogućnost se često javlja kod refinansiranja auto kredita putem potrošačkog kredita.

Uslovi refinansiranja kredita

Prilikom podnošenja zahtjeva za naknadno kreditiranje, vrijedi razmotriti uslove i zahtjeve kreditne institucije.

Glavni uslovi za refinansiranje:

• Rok trajanja kredita nije kraći od 3 mjeseca. Ako je period refinansiranja kredita 3 mjeseca ili kraći, banka će vjerovatno odbiti pružanje usluge. U nekim kreditnim institucijama zahtjevi su stroži - od šest mjeseci ili više.
• Dug je otplaćen na vrijeme u posljednjih 12 mjeseci.
• Do isteka ugovora ostaje od 3 mjeseca ili više.
• Kamatna stopa je od 9-9,5%, u zavisnosti od vrste kredita koji je predmet refinansiranja. Manji procenat ukazuje na niže mjesečne uplate i štednju. Preplaćeni iznos za cijeli period također će biti manji.

Prilikom podnošenja zahtjeva za refinansiranje, vrijedi razmotriti zahtjeve za klijente. Ovisno o kreditnoj instituciji, prilagođavaju se, ali često izgledaju ovako:

• Starost u trenutku registracije - od 21 do 65 godina.
• Šest mjeseci radnog iskustva na posljednjem poslu.
• Dostupnost fiksnog telefona (za neke banke).

Potrebni dokumenti:

• Pasoš (vojna iskaznica).
• Papiri koji potvrđuju prihod (na primjer, 2-potvrda o porezu na dohodak).
• Uključivanje žiranta (ne uvijek).
• Refinansirani kreditni papiri.

Poslednji stav podrazumeva prenos plana plaćanja, kopiju ugovora o kreditu, potvrdu stare banke o visini duga i druge podatke. Ako govorimo o hipoteci, biće vam potrebni papiri za nekretnine (kolateral).

Refinansiranje kredita ima nekoliko opcija:

• Novac se izdaje samo za plaćanje preostalog dijela duga.
• Rekreditiranje se vrši u potpunosti.
• Iznos kredita je veći od iznosa potrebnog za otplatu.

Imajte na umu da prisustvo dospjelog duga po obavezama refinansiranja smanjuje šanse za dobijanje novog kredita.

Rezultati

Prije donošenja odluke, vrijedi odvagnuti prednosti i nedostatke, izvršiti proračune. Čak i uz veliku razliku u kamatnim stopama, refinansiranje može biti neisplativo. Na primjer, ako je kredit izdat na 5 godina, a u roku od 2,5 godine zajmoprimac plaća kamatu, a nakon toga „tijelo“ kredita. Dakle, ako je prošla polovina roka zajma, nema smisla servisirati. Da bi se postigao najveći efekat, potrebno je izvršiti naknadno kreditiranje u prvoj polovini roka kredita.

Pravna pomoć dužnicima

Nije neuobičajeno da se zajmoprimci nađu u teškoj finansijskoj situaciji i imaju problema s otplatom kredita. Moguće je da nakon registracije zajmoprimac sazna da druge banke nude povoljnije uslove kredita. I počinje da se pita da li je moguće smanjiti svoje finansijske troškove zbog promena na tržištu kreditiranja. Kao iu prvom iu drugom slučaju, refinansiranje kredita može pomoći. Refinansiranje će biti riječi u ovom članku. Kako dobiti i podnijeti zahtjev za refinansiranje kredita?

Prije svega, hajde da definišemo terminologiju šta je refinansiranje - ovo je naknadno kreditiranje zajmoprimca, što je moguće i u vašoj banci i u drugoj kreditnoj instituciji.

U kojim slučajevima ćete možda trebati refinansirati kredit?

Zajmoprimac će možda morati da refinansira iu stabilnoj finansijskoj situaciji iu nepovoljnoj finansijskoj situaciji.

Povoljan je slučaj kada finansijska situacija zajmoprimca ostane stabilna i on može nastaviti da plaća kredit pod istim uslovima u budućnosti. Ali banke, zbog promjena ekonomske situacije, nude kredite novim zajmoprimcima po povoljnijim uslovima, na primjer, snižavanjem kamatne stope.

Bitan! Banke mogu ići na niže kamatne stope ako Centralna banka Ruske Federacije snizi stopu refinansiranja. upravo u ovom procentu se komercijalne kreditne institucije kreditiraju u Centralnoj banci Ruske Federacije.

Nepovoljna situacija kada zajmoprimac može morati da se refinansira - ako su mu prihodi značajno smanjeni i ne može da nastavi da otplaćuje kredit pod istim uslovima.

Istovremeno, zajmoprimac može refinansirati kredit kako u banci u kojoj ima kredit, tako i u drugoj.

Bitan! Ako banka u kojoj zajmoprimac kreditira smanji kamatnu stopu za nove klijente ili ponudi druge povoljnije uslove kredita, zajmoprimac može zahtijevati da se na njega primjenjuju novi uslovi banke.

Kako se refinansira bankarski kredit?

Da biste refinansirali zajam u banci kreditoru, potrebno je da napišete zahtjev u kojem navedete razloge za refinansiranje, na primjer, značajno pogoršanje finansijske situacije, smanjenje stope refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije, povoljnije kreditiranje uslovi u drugim bankama i tako dalje.

Sa stanovišta procedure refinansiranja u Vašoj banci, to može biti sledeće:

• Ukoliko je ugovorom o kreditu predviđena mogućnost promjene kamatne stope, roka kredita, promjene visine mjesečne otplate i drugih uslova, tada se između korisnika kredita i banke zaključuje dodatni ugovor koji će biti aneks ugovora o kreditu. .
• Ako ugovorom o kreditu nije predviđena mogućnost promjene uslova kredita, ali banka čini ustupke zajmoprimcu, tada se prethodni kredit zatvara i daje novi kredit po povoljnijim uslovima za zajmoprimca.

Bitan! Refinansiranje izdatog kredita je pravo, a ne obaveza banke. Stoga banka može odbiti refinansiranje. Banke su spremnije na ustupke savjesnim zajmoprimcima; oni koji nemaju oštećenu kreditnu istoriju i nema kašnjenja u mjesečnim plaćanjima.

Ako iz nekog razloga banka u kojoj je kredit izdat odbije refinansiranje, tada se zajmoprimac može obratiti drugoj kreditnoj instituciji radi refinansiranja.

Naime, refinansiranje u drugoj banci je izvršenje novog kredita, ali radi otplate prethodnog kredita. Zajmoprimac mora dostaviti banci paket dokumenata koji potvrđuju njegovu solventnost i, ako je potrebno, dati garanciju ili zalog.

Bitan! Banka će razmatrati zahtjev za kredit na opći način i može odbiti refinansiranje ako postoje sumnje u solventnost zajmoprimca.

Situacija s refinansiranjem je složenija ako je imovina založena kod prve banke, na primjer, hipoteka ili kredit za automobil. U ovom slučaju, prva banka skida zalog sa imovine tek nakon potpune otplate kredita. Istovremeno, banka koja pruža refinansiranje može odbiti transfer novca bez kolaterala.

U ovom slučaju, postupak može biti sljedeći - banka koja refinansira kredit zatvara prvi kredit zajmoprimca, prva banka uklanja zalog, na primjer, sa stana, a zajmoprimac ponovo izdaje zalog nekretnine u druga banka.

Bitan! Da bi se kredit osiguran kolateralom mogao refinansirati, ugovor o prijenosu kolaterala u slučaju daljeg kreditiranja može biti ovjeren između banke i zajmoprimca.

Davanje nenamjenskih kredita je prilično tražena usluga komercijalnih banaka, jer zajmoprimcima pruža mogućnost da smanje finansijsko opterećenje budžeta zajmoprimca. Osim toga, banke aktivno promoviraju finansijski proizvod jer se njime može zatvoriti nekoliko kredita odjednom, plus dobiti gotovina za potrebe potrošača, a pritom će mjesečne uplate biti niže. Ali zapravo je isplativo refinansiranje potrošačkog kredita, i ako jeste, koja poslovna banka nudi najbolje uslove.

O servisu

Suština ovog programa je da zajmoprimac uzima novi kredit kako bi izmirio svoje obaveze u drugoj banci. Odnosno, banka koja vrši dalje kreditiranje izdvaja sredstva za određenu namjenu – otplatu kredita. A glavna prednost proizvoda je što je visina mjesečne otplate kredita za refinansiranje manja zbog povećanja roka kredita i smanjenja kamatne stope.

Banke vrše dalje kreditiranje pod određenim uslovima. Na primjer, ako imate nekoliko kredita u različitim bankama, onda ih možete spojiti u jednu i platiti samo jednoj banci. Istovremeno, banka ima niz zahtjeva kako za kredit, tako i za samog zajmoprimca. Konkretno, zahtjevi se mogu odnositi na rok refinansiranog kredita, na primjer, u trenutku refinansiranja, obveznik već mora otplatiti dio duga.

Imajte na umu da većina banaka ima jedinstven zahtjev za sve zajmoprimce - to je odsustvo dospjelog duga po tekućim obavezama.

Proces refinansiranja kredita

Što se tiče samog procesa pozajmljivanja, on je prilično dugotrajan i problematičan. Proces počinje pripremom dokumenata. Ukoliko zajmoprimac podiže bankarski kredit, potrebno je pripremiti maksimalan paket dokumenata, uključujući potvrdu o prihodima i dokument koji potvrđuje zaposlenje.

Postoji još jedna značajna nijansa, ako zajmoprimac refinansira potrošački kredit sa kolateralom, tada banka može zahtijevati kolateral za kredit za refinansiranje. Odnosno, zalog i jemstvo pojedinci ponovo će djelovati kao garancija za novi bankarski kredit, te se shodno tome moraju ponovo pripremiti relevantni dokumenti za predmet zaloge i žirante.

Općenito, proces daljeg kreditiranja će izgledati ovako: prvo birate banku koja pruža uslugu, zatim prikupljate dokumente i podnosite zahtjev. U slučaju pozitivne odluke, morat ćete kontaktirati zajmodavca kako biste podnijeli zahtjev za prijevremenu otplatu kredita, svakako morate saznati tačan iznos za otplatu duga i kamata, ovi podaci će vam biti potrebni za prijavu zajam za refinansiranje.

U budućnosti ćete morati da potpišete ugovor o kreditu sa drugom bankom i otplatite postojeće dugove. Ovdje se događaji mogu odvijati Različiti putevi ili će novi zajmodavac sam prenijeti pozajmljena sredstva radi otplate duga, ili će postojeće obaveze zajmoprimac sam zatvoriti nakon što primi gotovinu, a zatim dostaviti dokument kojim se potvrđuje namjenska upotreba sredstava.

Bitan! Ukoliko sredstva dodijeljena u okviru programa refinansiranja nisu iskorištena namjenski, novi kreditor će povećati stopu.

Koristan ili ne

Ako govorimo o tome je li isplativo refinancirati potrošački kredit, onda je pitanje dvosmisleno. Da budemo precizniji, korist će zavisiti od nekoliko faktora:

• kamatna stopa kredita za refinansiranje i ukupni trošak kredita;
• rok kredita;
• iznos mjesečne uplate;
• uslovi osiguranja.

Odnosno, pri odabiru prijedloga koji vam odgovara, prije svega treba obratiti pažnju na postotak koji banka nudi u sklopu programa refinansiranja potrošačkih kredita. Između ostalog, treba imati na umu da kamatna stopa ne određuje punu cijenu kredita, jer zajmodavac naplaćuje dodatnu naknadu za svoje usluge, uključujući otvaranje i vođenje kreditnog računa. Stoga prije svega pitajte kreditnog službenika šta je uključeno u punu cijenu kredita i koji će godišnji postotak na kraju vrijediti.

Zatim treba obratiti pažnju na uslove kredita, jer što je duži period kredita, to ćete više platiti banci. Prije podnošenja zahtjeva za novi kredit, zamolite kreditnog službenika da vam napravi preliminarni plan plaćanja i uporedi iznos preplaćenih tekućih obaveza i kredita za refinansiranje. Činjenica je da refinansiranje vjerojatno neće biti isplativo ako ga preplatite više nego za postojeće kredite.

Ništa manje važan za zajmoprimca neće biti iznos mjesečne uplate. Po pravilu, ako koristite kredit za refinansiranje, to znači da svaki mjesec morate plaćati manji iznos, inače će biti neprikladno refinansirati. Usput, ne zaboravite da sve banke uporno nude osiguranje ličnog rizika u akreditiranoj kompaniji ili podružnici. Možete otkazati polisu osiguranja, ali banka može povećati godišnji procenat. A ako pristanete, morat ćete platiti polisu odjednom za cijeli period kredita.

Savjet zajmoprimcima! Ako ste bankovni kredit otplatili prije roka putem daljeg kreditiranja, imate mogućnost da vratite dio premije osiguranja za period tokom kojeg niste stvarno koristili pozajmljena sredstva.

Odabir programa

Mnoge poslovne banke pružaju ovu uslugu pod različitim uslovima. Da biste razumjeli u kojoj je banci refinansiranje kredita isplativije, vrijedi uporediti nekoliko ponuda. Naime, pregledati ponude, stope i zahtjeve za zajmoprimce.

Rosselkhozbank

Ovdje možete refinansirati potrošački kredit. Zajmovi drugih banaka podliježu refinansiranju u ukupnom iznosu do 750 hiljada rubalja bez kolaterala i do 1 milion rubalja sa kolateralom ili jemstvom. Maksimalni rok je do 60 mjeseci. Što se tiče ostalih uslova, klijent ima mogućnost da izabere šemu otplate duga: anuitet ili diferencirana plaćanja. U trenutku podnošenja zahtjeva, rok otplate kredita u drugoj banci mora biti najmanje 1 godinu od datuma prve uplate bez odlaganja.

Što se tiče kamate na kredit, minimalna vrijednost je 12,9%, koja se povećava u zavisnosti od roka trajanja ugovora i kategorije zajmoprimca. Povoljni uslovi za zaposlene javne institucije. Osnovna stopa se povećava za 6 bodova u slučaju otkazivanja osiguranja.

VTB 24

Banka može refinansirati do šest kredita otvorenih u drugim finansijskim institucijama. Kamatna stopa je od 13,5% godišnje, sa iznosom duga iznad 600.000 rubalja i od 14 do 17 odsto sa iznosom manjim od 600 hiljada rubalja. Maksimalni iznos kredita je do 3 miliona rubalja, na period do 60 meseci.

Nijansa usluge leži u činjenici da uz pomoć ovog programa možete izabrati dvije opcije: smanjenje mjesečnih otplata povećanjem roka kredita ili smanjenje ukupne preplate smanjenjem trajanja ugovora. Osim toga, možete posuditi dodatni iznos sredstava za lične potrebe.

Banka ne refinansira kredite od banaka koje pripadaju finansijskoj grupi VTB.

Intercommerzbank

Ovdje se refinansiranje kredita vrši pod sljedećim uvjetima: stopa je od 12%, rok je do 5 godina, iznos je do 1.000.000 rubalja, broj kredita nije ograničen. Odnosno, ovdje možete uzeti jedan kredit za otplatu svih obaveza prema bankama, plus dobiti dodatna sredstva za lične potrebe.

Kao što vidite, različite poslovne banke nude slične uslove za dalje kreditiranje. Odnosno, kamate se ne razlikuju mnogo od običnih potrošačkih kredita. Najprofitabilnije refinansiranje potrošačkog kredita biće podložno određenim uslovima koji su gore navedeni. Ali osim toga, zajmoprimac može dodatno zajmodavanje učiniti još profitabilnijim za sebe:

1. Obratite se banci u kojoj već otplaćujete kredit, mnogi zajmodavci izlaze u susret respektabilnim zajmoprimcima i mogu nastaviti još jedan kredit uz nižu kamatu, ili produžiti rok ugovora kako bi smanjili finansijski teret.
2. Prije refinansiranja kredita, izračunajte razliku u plaćanju i kamatnim stopama, možda nema smisla refinansirati.
3. Pažljivo proučite uslove refinansiranja, banke mogu uključiti provizije i razne vrste plaćanja u cijenu kredita, što refinansiranje čini neisplativim za zajmoprimca.

Dakle, da rezimiramo, usluga refinansiranja nije uvijek isplativa i primjerena zajmoprimcu. Ako već otplaćujete kredit po povoljnim uslovima uz prihvatljivu kamatu, onda je promjena kredita besmislena. Refinansiranje će biti zaista isplativo samo pod uslovom da stopa na tekući kredit prelazi 25% ili više.

Danas postoji ogroman broj kreditnih programa, dok za kredit koji ste izdali u jednoj banci za godinu dana mogu postojati potpuno drugačiji povoljniji uslovi. U takvim slučajevima vrlo zgodna procedura je refinansiranje.

U stvari, radi se o on-lending, tj. klijent uzima kredit kod druge ili iste banke da bi otplatio prethodni po povoljnijim uslovima. Međutim, vrijedi napomenuti da nije svaka banka spremna pružiti vam takvu uslugu.

Prednosti

Dakle, ako trenutno imate kredit koji ste ranije izdali pod nepovoljnim uslovima za sebe, možete kontaktirati treću kompaniju kako biste refinansirali svoj dug. Još jednom naglašavamo da ovakvu uslugu pružaju treće banke, a ne kompanija u kojoj se uslužujete.

Glavna prednost je promjena vaših trenutnih uslova. Konkretno, možete sniziti kamatnu stopu, a samim tim i smanjiti, ali i povećati rok otplate, što će dovesti do smanjenja vaše mjesečne uplate.

Od dodatnih prednosti ističemo mogućnost konsolidacije, tj. Objedinjavanje više kredita u jedan. Ovo je veoma zgodno, jer nećete morati trčati u različite filijale, plaćati naknade na različite datume.

Imaćete jedan izveštajni datum, jedno plaćanje sa fiksnim iznosom i mogućnost prevremene otplate. Po pravilu se ne može kombinovati više od 5 dugovanja, a obavezan uslov je da ne bude kašnjenja.

Procedura refinansiranja

1. Refinansiranje se vrši samo uz saglasnost tekuće banke kreditora. Treba napomenuti da nije potrebno ići u drugu instituciju da biste se prijavili za dalje kreditiranje, možete jednostavno ostaviti zahtjev za sniženje kamatne stope u banci u kojoj već otplaćujete kredit, možete naručiti restrukturiranje kredita .

U slučaju da ste imali kašnjenja s otplatom kredita, malo je vjerovatno da će neka druga banka pristati na rizik i dati saglasnost za završetak ove procedure. U tom slučaju možete poboljšati uslove kredita samo u postojećoj finansijskoj instituciji.

2. Ako se ipak odlučite da aplicirate za dalje kreditiranje kod druge banke, onda će vam za to biti potrebna potvrda u kojoj se navodi koliki je iznos vašeg duga, istorijat plaćanja po ovom kreditu, kolika je stopa na tekući kredit. Poželjna je pozitivna kreditna istorija

3. Vrijedi napomenuti da ako ste uzeli kredit sa obezbjeđenjem, onda prilikom ponovnog izdavanja na početku banka može povećati kamatnu stopu, uz njeno naknadno smanjenje. Međutim, da ne biste pogriješili i da ne biste uzalud gubili vrijeme, zatražite raspored plaćanja, a zatim uporedite konačni iznos. Sasvim je moguće da novi kredit neće biti isplativ kao što se čini na prvi pogled.

4. Ako ste podigli kredit uz obezbeđen, na primer, stan, onda treba da znate da će procena biti napravljena na nov način.

Potrebni dokumenti:

• kopije pasoša i identifikacionog koda (ako je bilo sudužnika, onda kopije njihovih dokumenata);
• zahtjev za kredit;
• istorijat plaćanja kredita;
• kopiju važećeg ugovora o kreditu;
• bilans uspjeha;
• izjavu o iznosu koji dugujete.

Međutim, ovo možda nije potpuna lista dokumenata, jer. Svaka banka ima svoje zahtjeve za obezbjeđivanje određenih hartija od vrijednosti. Ovo zajednička lista dokumenata, koji će vam omogućiti da shvatite šta otprilike treba pripremiti.

Šta treba uzeti u obzir?

1. Potrebno je da saznate da li je moguće otplatiti kredit prije roka i kakve vas kazne čekaju ako kredit otplatite prijevremeno. Moguće je da vam u ovom slučaju neće biti isplativo refinansiranje.
2. Ako ste već otplatili polovinu duga, malo je vjerovatno da ćete uštedjeti svoj novac, već suprotno. Uostalom, na samom početku ćete morati platiti glavnicu da biste platili kamatu, samo mali dio vašeg iznosa ide na preostali kredit.
3. Pošto se postupak odvija između tri strane, onda će vam najverovatnije biti potrebne usluge notara, kao i novo osiguranje. Dakle, vrijedi razmisliti hiljadu puta, ali da li je to za vas isplativo?
4. Aktuelni kredit mora biti izdat prije više od 6 mjeseci, u slučajevima kada je kredit star manje od šest mjeseci, tada je refinansiranje nemoguće.

Gdje se možete prijaviti?

Danas sve više banaka nudi takve usluge. Moguće je i dalje kreditiranje u drugim privatnim organizacijama, ali treba imati na umu da je u ovom slučaju lako napasti prevarante.

U našem članku nudimo vam listu onih kompanija koje će vam omogućiti ponovno izdavanje kredita po povoljnijim uslovima.

1. VTB24. Ovdje ćete imati priliku da svoje kredite spojite u jedan, što će značajno uštedjeti Vaše vrijeme.
Uslovi:

Stanje nije više od 1 milion rubalja;

Stopa od 15% godišnje;

Za svakog klijenta zaposleni u banci su spremni odabrati individualnu stopu. Čitaj više

2. Sberbank. Pruža širok spektar obnavljanja kredita - od auto kredita do kreditnih kartica.
Uslovi:
- iznos stanja od 45.000 rubalja do 1.000.000 rubalja;
- starost od 21 do 65 godina;
- period kreditiranja od šest mjeseci do 5 godina;
- niske kamatne stope od 13,9% godišnje;
- pogodnosti za one koji imaju platne kartice Sberbanke. Pročitajte više o ponudama

3. Rosselkhozbank.

• maksimalni iznos je 500.000 rubalja, ali se može povećati na 1.000.000 rubalja ako se osigura depozit;
• period povrata do 5 godina;
• kamatna stopa od 13,5%. Pročitajte više o uslovima

4. MKB banka.

Uslovi:
- stanje do 1.000.000 rubalja;
- period kreditiranja od jedne do petnaest godina;
- kamata od 15%.

Nakon što odaberete banku, vi podnesite svoju prijavu za Novac putem web stranice ili lično u poslovnici. Na istom mjestu dobijate spisak dokumenata koje trebate donijeti (najčešće je to pasoš, ugovor sa bankom, kopija ugovora o radu, potvrda o prihodima i potvrda vaše banke o tekućem dugu).